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¿De qué Color es Tu Paracaídas? para la Jubilación: Planificación para la Prosperidad, la Salud y la Felicidad

Por John E. Nelson, Defensor de la Jubilación con Propósito, Autor & Entrenador

Cuando me gradué de la universidad con un título de finanzas, hace mucho tiempo, compré el libro “¿De qué color es tu Paracaídas?”para ayudarme a determinar qué área de finanzas quería seguir. Me encantó la practicidad del libro y compré copias para repartirlas a amigos y familiares a lo largo de los años. Se actualiza regularmente y la revista Time lo ha calificado como uno de los 100 mejores libros de no ficción de todos los tiempos. A medida que me involucré en la industria de la jubilación, se me ocurrió que una versión de este libro dirigida a las personas que se preparan para la jubilación sería un gran servicio para aquellos que entienden la importancia de retirarse “a” algo, además de retirarse “de” una carrera o trabajo. Finalmente llamé al autor, Richard Bolles, y descubrí que John estaba trabajando con él para publicar el trabajo del que aprenderán más hoy.

Conocí a John por primera vez a mediados de la década de 2000, en mi papel de Director de Educación e Investigación de la Fundación Internacional para la Educación para la Jubilación, también conocida como InFRE, que confiere la certificación Certified Ret Counselor (CRC). John fue fundamental para dar forma a la dirección de un Perfil de Preparación para la Jubilación que InFRE creó para el gobierno federal para uso de las agencias federales, los empleadores del sector público y privado y los consumidores para determinar la preparación para la jubilación de una persona. Sé que encontrará sus comentarios perspicaces, que invitan a la reflexión y altamente aplicables para su uso con clientes o empleados que se acercan a la jubilación.

Esta presentación se realizó en formato webinar en vivo en 2014. Los comentarios de John han sido editados para mayor claridad y longitud.

Puede ver un resumen de YouTube de la presentación original aquí.

También puede optar por tomar el curso de duración completa y obtener 1 crédito CRC®, CFP® y/o PACE CE.

Creo que realmente es un privilegio y un honor ayudar a las personas a prepararse para la siguiente etapa de la vida. Para aquellos de nosotros que estamos en educación para la jubilación en organizaciones y otros lugares, es un poco como estar en una escuela secundaria o una universidad donde los jóvenes están decidiendo cuál será la siguiente etapa de su vida y están eligiendo la dirección de la vida.

A medida que las personas se acercan y planifican su vida en la jubilación, es una de esas pocas veces en toda la vida en las que podemos ir en nuevas direcciones y recrearnos realmente o acercarnos al ser auténtico que hemos sido. La gran distinción, por supuesto, es que la jubilación es una transición, a diferencia de la escuela secundaria o incluso la universidad, donde son solo unos pocos años; literalmente planeamos décadas y nos preparamos para la jubilación en un largo período. Es una de las transiciones más grandes de la vida.

La gente dice De Qué Color es Tu Paracaídas? Para la jubilación es algo así como la planificación financiera,pero es más como la planificación de la carrera. Es más como pensar de una manera completa sobre el uso de sus habilidades, sus fortalezas, las personas con las que desea interactuar, el propósito más grande que está sirviendo. Pero todas esas preguntas que respondemos sobre nuestras carreras realmente son las mismas preguntas que tenemos la oportunidad de abordar de nuevo para nuestra jubilación. Es por eso que me asocié con Dick Bolles para escribir este libro porque desde una perspectiva filosófica y una perspectiva de la etapa de la vida, en muchos sentidos, su jubilación es como su carrera.

Ahora, solía ser más simple. Solías decir bueno, necesito ahorrar suficiente dinero para la jubilación, y una vez que llegue, ¿qué hago? ¿De qué se trata realmente? La respuesta, por supuesto, fue que se basaba en el ocio y la idea era que cuando te retiras, obtienes un pasatiempo y eso se encargará de las cosas.

Para la mayoría de nosotros, sin embargo, ese pasatiempo no era suficiente. Mientras trabajaba en el campo de la planificación de la jubilación durante unos 20 años en el lado financiero, redactando documentos de planes, diseñando fórmulas de beneficios de planes, haciendo pruebas de discriminación, administrando carteras, formularios de gobierno, todas las cosas que están en el lado de la preparación financiera, vi a la gente prepararse financieramente y llegar a la edad de jubilación e irse a sus vidas.

Algunos de ellos tenían vidas felices, satisfactorias y comprometidas, y algunos de ellos, francamente, eran miserables. No había nada en la jubilación que fuera tan divertido o tan atractivo o tan significativo como esperaban que hubiera. Pensé, ¿cuál es la diferencia? ¿Cómo podemos ayudar a las personas a prepararse mejor, no solo financieramente, sino también para esta etapa de la vida?

Así que desarrollé algunas preguntas para responder sobre la jubilación, y me di cuenta de que la vida había cambiado tanto, francamente, que necesitábamos cambiar lo que estábamos haciendo para prepararnos para la jubilación. Usamos esta palabra, pero no necesariamente tenemos una comprensión completa de lo que significa. ¿Qué es una buena jubilación, y si vamos a ayudar a la gente a prepararse, qué es lo que la gente realmente está buscando? ¿Cuál sería el plan de estudios-qué estudia la gente para tener una buena vida?

Dejé mi trabajo y me inscribí en un programa de doctorado en Wisconsin y me fui a responder esas preguntas. Al principio parecía importante que estudiara las cosas donde estaba, así que estudié en Wisconsin. Pero rápidamente me di cuenta de que necesitaba tener una visión más amplia. Durante el año siguiente, más o menos, viajé a 16 estados de todo el país, asistí a conferencias; Fui a los empleadores que pensé que estaban haciendo el mejor trabajo para responder a estas preguntas y ayudar a su gente a planificar la jubilación. Me reuní con expertos en diferentes campos que estaban haciendo investigaciones que pensé que también serían importantes. Me reuní con economistas, psicólogos, médicos y personas de bienestar para que pudiéramos tener una visión holística de lo que la gente está planeando hacer en la transición. En el transcurso de mis viajes y del programa de doctorado terminé respondiendo a estas preguntas. Eso es lo que haremos hoy: responder a estas preguntas.

Primera pregunta: ¿Qué es la Jubilación?

En la vista antigua, era bastante fácil. El objetivo de la jubilación era pensar en no tener que hacer nada. Lo que descubrí, por supuesto, al hablar con los baby boomers y otras personas, es que para muchos de ellos esa no era la opinión que tenían en absoluto. De hecho, era casi diametralmente opuesto a esta visión audaz. Algunas personas estaban en el medio, esperaban la libertad y el ocio, y otras personas de hecho iban a seguir trabajando hasta quién sabe cuándo.

Miré hacia atrás históricamente y dije bueno, la jubilación no es tan vieja de todos modos. No nos hemos retirado en toda la historia de la humanidad. ¿Cómo es la vida humana? ¿Qué ha hecho la gente con sus vidas históricamente? Los seres humanos han existido por mucho tiempo y la jubilación no lo ha hecho.

Aquí hay una ilustración de la década de 1840, la Vida y la Edad del Hombre.

Esta imagen toma la vida humana por décadas. Comienza en cero, muestra que el pico de la vida es de 50, y luego tenemos la vejez, en realidad la edad de 100, allí en el extremo derecho.

Ahora sabemos que la edad media a la que viven las personas ha ido en aumento, pero la vida humana máxima siempre ha sido larga. Incluso en la antigüedad había personas que vivían hasta los cien a través de la acción de buenos genes y un entorno favorable.

Una de las razones por las que a muchas personas no les gusta pensar en la jubilación es que la jubilación está en su mente vinculada al envejecimiento. Por supuesto, el envejecimiento nunca ha tenido una visión realmente positiva en los ojos de la mayoría de las personas y se ve todo el camino de vuelta a la década de 1840 que hay algunos temas que vienen por aquí. Lo que algunas personas dicen está bien, es esta salud y vitalidad, ya sabes, lo que está creciendo. Somos jóvenes, fuertes, vitales, enérgicos, sanos a la izquierda. Y luego te vuelves, sabes, un poco decrépito y, sabes, baja energía y dolores y dolores e incluso discapacidad a la derecha.

Algunas personas dicen que esto muestra prominencia e importancia social en la izquierda, sabes que nos convertimos en un miembro importante de nuestras familias y sociedad, y luego en ese punto posterior comienza a ir cuesta abajo; somos más retraídos, somos menos prominentes, somos menos populares, tenemos menos autoridad social, menos poder social. Ese podría ser el caso.

Esto también podría ser un gráfico financiero. Se podría decir que nuestro valor económico está aumentando, nuestro poder de ganancia está aumentando, nuestro alijo de dinero, o esto en Europa podría haber sido el número de ganado vacuno o de ovejas que poseemos. Quién sabe? En algún momento empieza a ir en sentido contrario.

¿Cuál es el punto de vista de esto? Un punto de vista externo. Esta es la visión de la sociedad del curso de la vida, este pico y caída. No es la experiencia interna lo que cada uno de nosotros puede crear. Cuando pensamos en la experiencia interna, lo que esta idea de crecimiento y edad no muestra son cosas como un sentido de realización interna. Esto no indica nada sobre la satisfacción que está disponible para las personas a medida que envejecen. No indica nada sobre el sentido de la vida. A veces en nuestra juventud estamos confundidos sobre la vida y por qué estamos aquí, y de hecho en la jubilación o en la vejez puede ser la oportunidad para que finalmente tengamos algo de claridad sobre nuestros propios valores, nuestro propio propósito, por qué hemos estado aquí. La riqueza y la profundidad de las relaciones no se muestran aquí. Es posible que tengamos un círculo social más pequeño a medida que envejecemos, pero la importancia y la profundidad de esas relaciones pueden ser más ricas, de nuevo, si trabajamos en ellas. ¿En qué parte de toda esta idea del curso de la vida está la jubilación? ¿Dónde ves la jubilación? A ninguna parte.

Lo más importante a quitar de esto es que para toda la historia humana los cambios en las etapas de la vida han sido graduales, que hemos tenido transiciones graduales en la vida de una edad y etapa a la siguiente. La naturaleza gradual de eso es como los cambios en la naturaleza: la primavera conduce al verano, conduce al otoño, conduce al invierno, y aunque tal vez esté marcado en el calendario como un día determinado. La verdad es que es un cambio gradual.

Entonces, ¿qué cambió todo esto? Henry Ford. Henry no inventó la jubilación, pero realmente creó el entorno en el que se creó la jubilación. Tenemos esta idea original hace unos cien años de pasar de ese cambio gradual de vida a estos cambios abruptos. En lugar de que los niños aprendieran en casa a la rodilla de sus padres en la granja, en el tejido, en el herraje, en la pesca y en cualquier otro oficio como aprendices, los pusimos en la escuela. Eso fue algo bueno. Pero como sociedad, en ese momento, hicimos una fuerte división entre el mundo de la educación, enviando a los niños a la escuela, y el mundo del trabajo, colocando a la gente en gran parte en fábricas.

En lugar de una transición gradual de la juventud y el aprendizaje al trabajo y la productividad, hicimos esa división muy marcada entre la escuela y el trabajo. Es muy abrupto; muchos niños no lo manejan bien. Saben, tienen éxito en la educación, pero no tanto en el mundo del trabajo.

Luego creamos esta fuerte división entre trabajar y jubilarse, y la Ley de Seguridad Social de 1935 fue probablemente el aspecto más significativo de esa transición. Así que de la misma manera que creamos las escuelas y luego el lugar de trabajo, también creamos el retiro del lugar de trabajo industrial. La gente estaba feliz de hacer eso porque hace cien años el trabajo era un negocio sucio, desagradable y peligroso: fundiciones y talleres mecánicos y trabajo agrícola también. Es un trabajo muy duro. Crear la jubilación en ese momento fue un alivio bienvenido. Pero no fue hace tanto tiempo.

Como sociedad, cuando creamos estas divisiones, las creamos con un propósito. Ahora todo el mundo puede hacer de todo. Pero la verdad es que en la educación el enfoque está en el desarrollo, es decir, te estás preparando para algo más, te estás desarrollando para ser mejor. Luego entramos en productividad, es “hazlo”, ¿verdad? Somos máquinas de productividad. Trabajos, relaciones, hijos, hipotecas, productividad todo el día, toda la noche, hacemos las cosas.

Entonces la jubilación se creó puramente como ocio, y eso es porque la gente para entonces estaba bastante desgastada físicamente por este trabajo peligroso desagradable; como engranajes desgastados de la máquina industrial, para usar una metáfora. No eran buenos para mucho, así que los pusieron a pastar.

Como sociedad creamos esto y también lo financiamos a través de pensiones privadas, pensiones públicas y el sistema de Seguridad Social. Desde un modelo económico, apoyábamos la educación pública para la educación, el medio ambiente y el desarrollo. Estábamos apoyando un sistema de jubilación para que todo esto funcionara.

Lo que lo estropeó todo es que la gente no murió a tiempo. La medicina se puso tan buena que nos mantuvo vivos más de lo que nadie esperaba. Descartó los fondos para qué hacer con la financiación de la jubilación como sociedad y como individuos.

Pregunta dos: ¿Qué hacen las personas en la jubilación?

Cuando la jubilación ideal originalmente era puro ocio durante cinco o diez años, eso tenía sentido, pero si las personas tienen el potencial, especialmente los empleados públicos o las personas que se quedan con un solo empleador, como una corporación, personas que realmente se adhieren a ella y trabajan en algún lugar durante 30 años y ahorran una buena cantidad de dinero, ¿qué hacen cuando podrían tener una jubilación de 20 o 30 años? ¿Es suficiente el ocio?

Las personas que se graduaban del trabajo a la jubilación se dieron cuenta de que no era suficiente y comenzaron a romper las reglas. Esto es lo que descubrí hace diez años mientras recorría el país entrevistando a la gente, aprendiendo sobre el estilo de vida de la gente jubilada, sus metas y sueños, es que empezamos a mezclar las cajas.

Teníamos gente que se retiraba y decía, bueno, ya sabes, no tendría sentido desarrollarme o volver a la escuela formal o informalmente si no iba a estar por aquí mucho tiempo. Pero si me gustaría seguir aprendiendo, o si me gustaría seguir trabajando y siendo productivo, y por supuesto, también me gustaría un poco de ocio. La mayoría de las personas tienen al menos una vaga idea de poder mezclar estas diferentes actividades de la etapa de la vida una vez que se liberan del trabajo regular.

La jubilación comenzó en un solo punto; el viernes eran un trabajador, el lunes eran un jubilado. Eso significaba que los ingresos cambiaban por completo cuando lo hacían. El énfasis estaba entonces en la planificación financiera para el futuro, para tener suficiente dinero. Una vez que llegaron a la jubilación, hubo pocas decisiones que tuvieron que tomar. Las decisiones eran acerca de cómo llegar a la jubilación; la jubilación era la línea de meta. Entonces no tenías tantas decisiones que tomar, toda la preparación era por adelantado.

Pregunta tres: ¿Qué está surgiendo en el campo de la jubilación?

En primer lugar, como etapa de la vida, será relativamente larga para la mayoría de nosotros. La medicina seguirá viva más de lo que muchos de nosotros esperamos. A pesar de nosotros mismos, del mismo modo, podemos llegar a la jubilación bastante sanos físicamente: somos capaces de hacer muchas cosas.

Eso significa que no es solo ocio, es ocio y algo más. A menudo para la gente ahora comienza de forma intermitente; cuando eliminamos gradualmente nuestra carrera primaria, es posible que tengamos un trabajo a tiempo parcial, que tengamos una carrera de jubilación completamente nueva, un empleo a tiempo completo en una nueva dirección. Podríamos tener trabajo por cuenta propia o consultoría. Estamos entrando y saliendo de esta idea de la jubilación.

Eso también significa que los ingresos a menudo cambian gradualmente, no se trata solo de cambiar de ingresos ganados a ingresos de jubilación, sino de nuevas combinaciones de eso. Eso también significa que en lugar de solo planificación financiera, que es absolutamente esencial, pero es esta idea más grande de planificación de la vida.

Tal vez lo más profundo es que hay muchas más decisiones que tomar que en la idea original, y la jubilación no es la línea de meta donde se detiene la toma de decisiones. Hay muchas decisiones en curso que tomar una vez que lleguemos allí.

Pregunta cuatro: ¿Qué es una Buena Jubilación?

Si eso es lo que es la nueva jubilación, si eso es lo que vemos a la gente viviendo y queriendo, ¿qué es una buena jubilación? Una vez que lleguemos, ¿qué es lo que haría que sea una buena vida? Esta es una pregunta más amplia.

Cuando consulté a los expertos sobre lo que constituiría una buena jubilación para las personas, lo primero que observamos, por supuesto, es el bienestar económico. Desde una perspectiva de planificación económica y financiera, las personas quieren bienestar. En economía, el bienestar significa estilo de vida, o significa el nivel de vida que alguien puede mantener.

Curiosamente, si hablas con otras personas y usas el término bienestar, como médicos y profesionales de la salud pública y profesionales del bienestar, cuando usan el término significan salud y bienestar. Por supuesto, eso no tiene nada que ver con la cantidad de dinero que tiene, aparte de poder pagar por la atención médica. Lo que realmente significa es esta salud y vitalidad en su cuerpo. Estos dos dominios de la vida están conectados ciertamente para las personas, pero cuando piensan en lo que es importante, miran su propia área estrecha.

El tercer grupo que utiliza este mismo término – bienestar – es el psicólogo. Cuando hablan de bienestar psicológico, ¿de qué están hablando? Significan felicidad. Los psicólogos realmente no están prestando atención a si el nivel de vida de alguien se ha mantenido igual o a lo saludable que está; estudian y se enfocan en lo felices que son.

Estos dominios están llevando a cabo investigaciones reales con seres humanos reales, recopilando datos estadísticos y cualitativos sobre lo que contribuye a una buena vida antes y después de la jubilación. Pero históricamente, estas ideas de bienestar han sido independientes.

La prosperidad en el mundo físico y la salud en su cuerpo físico son la base. Necesitas esas cosas como base para la felicidad. Es decir, si estás enfermo es difícil ser feliz. Si eres pobre es difícil ser feliz. Así que necesitas la prosperidad y la salud. Sin embargo, por sí solos no crean felicidad. Literalmente, necesitas construir y crear felicidad como un objetivo en sí mismo.

La prosperidad y la salud son necesarias, pero no suficientes, para crear felicidad. Lo que la investigación también nos ha demostrado es que las personas al planificar y crear felicidad, se mantienen más saludables. Las personas felices se mantienen más saludables a medida que envejecen. Las personas prósperas se mantienen más saludables a medida que envejecen. Las personas felices y saludables tienen más probabilidades de mejorar con su dinero, tanto administrando su dinero como si necesitan ir a ganar algo de dinero en la jubilación, las personas felices y saludables son más capaces de conseguir un trabajo y ganar algo de dinero. Así que aunque estas cosas son distintas, separadas e importantes por derecho propio, también hay una sorprendente superposición.

Entonces, ¿qué es una buena jubilación? Bienestar en las tres dimensiones.

Pregunta cinco: ¿Qué no quiere la gente?

Sabemos que estos deseos universales son de prosperidad, salud y felicidad, y todos quieren bienestar y todo tipo de bienestar; ¿qué no quieren?

Lo opuesto a la prosperidad sería la pobreza, la inseguridad o la incertidumbre económicas. De hecho, cuando estudiamos a las personas jubiladas, una de las cosas más importantes que encontramos es que las personas a menudo son muy infelices cuando no solo tienen un nivel de vida más bajo, sino cuando tienen un flujo de ingresos inseguro. Hay muchos estudios que han explorado esto, pero un buen ejemplo sería comparar personas de dos niveles de ingresos similares, pero para una de esas personas es un flujo de ingresos garantizado independientemente de su mayor rendimiento.

Para el segundo grupo de personas, es un flujo de ingresos potencialmente variable que está sujeto a las fluctuaciones del mercado o a diferentes factores. Cuando el nivel de ingresos es igual, las personas que tienen un flujo de ingresos más seguro informan ser más felices que las personas que pueden tener un flujo variable.

Cuando hablamos de lo que la gente quiere, que es prosperidad, mantener su nivel de vida, también podemos hablar de lo que no quieren, que es un nivel de ingresos más bajo e ingresos inciertos, inseguridad de diferentes formas, riesgos de jubilación para los que tal vez no se han anticipado o no se han preparado.

¿Qué pasa con la salud? Lo que generalmente giran en torno a sus miedos se está haciendo más viejo de lo que esperaban. Es decir, sentirse mayor, verse mayor y tener los hábitos y el nivel de energía de una persona mayor. Lo que realmente quieren es juventud; lo que temen francamente, es el envejecimiento. Lo que temen es la discapacidad. Lo que temen es la enfermedad. Es esta experiencia de no tener salud.

¿Qué tal la felicidad? Resulta que la mayoría de los pre-jubilados tienen una idea ingenua sobre la felicidad. Es decir, a través de 30 o más años de vida laboral, lo que tendemos a hacer es pensar que nuestros fines de semana y nuestras vacaciones, este tiempo no estructurado en el que realmente no tenemos nada, eso es felicidad, eso es diversión. Yo diría y sugeriría que esos fines de semana y esas vacaciones son felicidad, son divertidos como contrapunto, como contrapeso a nuestro trabajo.

En Suma

En la medida en que enlistemos a toda la persona con la que estamos trabajando; que enlistemos todos sus sueños y esperanzas; que reconozcamos y acomodemos todos sus miedos y preocupaciones; en la medida en que los ayudemos a articular y visualizar completamente esta gran idea colorida de lo que va a ser su próxima etapa de vida; el retiro más real será para ellos. Entonces es más probable que hagan las tareas sucias y deprimentes, como aumentar su contribución al plan de jubilación o revisar de nuevo su asignación de inversión.

Les insto a que piensen en toda la persona, en toda su etapa de la vida, en los sueños y las preocupaciones que tienen. Cuanto más podamos articular eso e involucrarlos en ese proceso de planificación de la vida, mejor lo harán en el proceso de la vida financiera.

Sobre el autor:

John E. Nelson es un entrenador y orador de carrera y jubilación. Es coautor del libro más vendido y galardonado, What Color Is Your Parachute? Para la Jubilación.

Su trabajo integra la investigación de la psicología, la economía, la medicina y otros campos. El modelo de Bienestar de John ha sido utilizado por el gobierno federal, asociaciones profesionales, AARP, United Way, empleadores de FORTUNE “Las 100 Mejores Empresas para trabajar” y otros.

John y su trabajo han aparecido en TIME, The Wall Street Journal, The New York Times, USA Today, Business Week y otras publicaciones.

John enseñó en la Universidad de Wisconsin mientras completaba el curso para un doctorado. Pero escribió el libro de Paracaídas en lugar de una disertación, ¡a pesar de que sabía que no contaría! El libro está disponible aquí en Amazon.

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