Bancarrota y Matrimonio: ¿Debería Casarse Con Alguien Que Quebró?

Aquí hay un correo electrónico sobre el matrimonio y el dinero que recibí recientemente de un lector:

Tengo una pregunta sobre casarme con alguien que pasará por la bancarrota ANTES del matrimonio. Aparte de tener dificultades para obtener un préstamo, ¿qué otros efectos debo esperar en el futuro?

La quiebra tuvo que ver con un divorcio previo, y la propiedad de más propiedades de las que uno debería poseer en un momento dado, por lo que no me preocupan sus hábitos de gasto. ¿Qué opinas?

Esta es una gran pregunta, y debe abordarse desde dos ángulos diferentes.

El crédito potencial afecta a

Hay un mito importante sobre el mal historial de crédito de un cónyuge: que afecta su puntaje.

No lo hace. Su puntaje de crédito está completamente separado del de su futuro cónyuge potencial.

Entonces, ¿por qué este mito se niega a morir? Probablemente porque los cónyuges que optan por compartir completamente las finanzas a menudo tienen informes de crédito superpuestos.

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Si ambos están en la hipoteca, las tarjetas de crédito y los préstamos para automóviles, todos aparecerán en sus informes de crédito. Por lo tanto, a menos que uno de los cónyuges también mantenga líneas de crédito personales, los puntajes pueden reflejarse entre sí.

Pero sus puntuaciones no se vinculan automáticamente solo porque esté casado. Y también puede mantener sus finanzas separadas en gran medida a un nivel diario.

Compartir el Crédito Podría ser problemático

Es bastante fácil mantener sus cuentas de cheques y ahorros, cuentas de jubilación, tarjetas de crédito e incluso préstamos para automóviles completamente separados de los de su cónyuge. De hecho, muchas parejas toman esta ruta, especialmente si llegan al matrimonio con niveles de ingresos, activos o estilos de administración de dinero muy diferentes.

Aún así, incluso las parejas que mantienen sus finanzas en su mayoría separadas pueden querer obtener una hipoteca juntas. Cuando solicitan una hipoteca juntos, a menudo pueden calificar para un préstamo más grande, ya que ambos ingresos cuentan.

En este caso, sin embargo, puede ser mejor solicitar una hipoteca por su cuenta. Obtendrá una mejor tasa de interés que si agrega el mal crédito de su prometido a la mezcla.

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Otros problemas con Compartir Activos

Tal vez tener que solicitar una hipoteca por su cuenta no es un factor decisivo. Pero aquí hay algunas otras situaciones en las que puede ser mejor mantener sus activos separados en gran medida:

• Digamos que termina con un gravamen de la bancarrota. Presentas una declaración conjunta. En este caso, el IRS recibirá su dinero antes de que usted reciba su declaración de impuestos.
• ¿Qué pasa con el pago de préstamos estudiantiles o préstamos del gobierno afectados por la quiebra? En este caso, sus bienes podrían estar en riesgo si los mezcla con los de su cónyuge, lo que podría ser especialmente peligroso si se encuentra en un estado de “propiedad comunitaria” como Arizona, California, Idaho, Luisiana, Nevada, Nuevo México, Texas, Washington o Wisconsin.
• Digamos que usted es dueño de la casa, pero usa fondos comunes para pagar los gastos de la propiedad. Su esposo deposita dinero en una cuenta de cheques conjunta para ayudar a pagar estos gastos. En este caso, su propiedad mezclada podría considerarse parcialmente suya. En este caso, sus acreedores podrían ir tras su propiedad.

Cómo protegerse

Esto no quiere decir que deba romper una excelente relación. Pero debes tomar medidas para protegerte.

La mejor manera de hacer esto probablemente es esperar a atar el nudo hasta que su juicio de bancarrota sea definitivo. Entonces, sabrás exactamente en lo que te estás metiendo.

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Si su futuro novio se declara en bancarrota en el Capítulo 13, sus deudas no se saldarán. Seguirá pagándoles después de que la bancarrota sea final. E incluso si califica para el Capítulo 7, no es probable que todas sus deudas sean canceladas.

Una vez que el fallo sea definitivo, sabrá exactamente con qué deudas seguirá lidiando. Y usted sabrá cómo es probable que esas deudas afecten su pago para llevar a casa y su capacidad de contribuir a su hogar.

Si ya están viviendo juntos, deben seguir adelante y consultar con un abogado ahora para determinar si es posible mezclar su propiedad mientras lo mantienen fuera de su lío financiero. Si todavía tiene una deuda significativa después de la bancarrota, tener esta conversación con un abogado definitivamente vale la pena.

La Conversación más grande para Tener

Aquí hay otra cosa en la que pensar: las fronteras financieras avanzan.

Mientras que algunas personas se declaran en bancarrota por razones fuera de su control, no parece que ese sea el caso aquí. Parece que tu prometido ha cometido algunos errores financieros graves en el pasado.

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Probablemente se extralimitó para comprar demasiadas propiedades. Y no planeó el futuro.

Esto tampoco puede ser un factor decisivo. Especialmente si crees que ha aprendido la lección. Pero debes tener cuidado de que no se involucre en tus finanzas hasta que se demuestre a sí mismo.

Considere mantener sus finanzas casi completamente separadas por unos años. Una vez que haya reconstruido su crédito y haya tomado buenas decisiones consistentemente, puede considerar ir por la ruta de las finanzas conjuntas, si esa es su preferencia. Mientras tanto, usted debe tomar las riendas de la mayoría de las decisiones financieras importantes para su familia.

Además, asegúrese de estar al tanto del proceso de bancarrota. Usted debe saber exactamente qué pasos está tomando su prometido para completar el proceso de bancarrota. Y deberías ver el papeleo después con el registro de sus deudas actuales y planes de pago.

Esto te ayudará a asegurarte de saber exactamente qué está pasando con la vida financiera de tu prometido antes de que decidas casarte.

Si estuvieras en su lugar, ¿qué harías? ¿Consideraría casarse con alguien que está pasando por dificultades financieras extremas, hasta la bancarrota incluida?