Cómo iniciar una empresa de procesamiento de pagos Parte 2. ¿Cuál es el mejor modelo de negocio?

Cómo iniciar una empresa de procesamiento de pagos? Hay dos modelos básicos de servicios de aceptación de pagos en línea.

1. Bajo el primer modelo, usted se ocupa de cuestiones puramente técnicas de pagos por Internet:

• Abrir una cuenta de comerciante para el comerciante de Internet en el banco adquirente
• Proporcionar a los comerciantes en línea una página de pago cómoda y segura
• Organizar una integración simple con varios sistemas de pago
• Proteger a su comerciante en línea del fraude
• Consultar a sus comerciantes y sus compradores, etc.

Pero usted no toca el dinero de sus comerciantes, dejando las cuestiones de la compensación monetaria por las transacciones de pago procesadas (o, para decirlo simplemente, las cuestiones de pago) a los bancos adquirentes en caso de pagos con tarjeta; y a los sistemas de pago, en caso de dinero electrónico, vales prepagados y otros medios de pago.

De hecho, el proveedor de servicios de pago que utiliza dicho modelo de negocio es una empresa de procesamiento puramente (el término generalmente aceptado es PSP, Proveedor de Servicios de pago).

2. El segundo modelo es una extensión del primero.

Con el segundo modelo, además de todos los problemas técnicos relacionados con la aceptación de pagos en línea, usted asume la responsabilidad de los pagos a sus comerciantes.

Es decir, acepta pagos realizados por compradores en nombre de sus comerciantes en línea, los coloca en su cuenta en el banco adquirente o en cualquier otro sistema de pago con el que trabaje. Luego haces pagos por los pagos.

El proveedor de servicios de pago que elige este modelo de negocio se denomina agregador de pagos (también llamado IPSP, Proveedor de Servicios de Pago por Internet).

Cada uno de los dos modelos de negocio tiene sus ventajas y beneficios.

Ventajas de ser un agregador de pagos/ Proveedor de Servicios de Pago por Internet

Ser un agregador de pagos significa tener más libertad y flexibilidad en la prestación de servicios a los comerciantes por Internet y ser menos dependiente de los bancos adquirentes y socios para tomar decisiones.

Si es un agregador de pagos, puede, por ejemplo:

1. Ofrezca la activación de su cuenta de comerciante y la aceptación de pago el mismo día en que se registren en su sistema de pago.
2. Establezca el patrón de pago conveniente tanto para usted como para su comerciante.
3. Asigne una tarifa de mantenimiento individual, etc.

Cuando se trata de pagos con tarjeta, un agregador puede convertirse en miembro de los sistemas de pago VISA y Mastercard, prescindir de los servicios de un banco adquirente y cobrar la tarifa de adquisición por Internet que generalmente cobra el banco adquirente.

Sin embargo, tal libertad de acción y prospectos cuesta mucho en términos de dinero, esfuerzo y tiempo que gasta para convertirse en un agregador de pagos. Las actividades relacionadas con la transferencia de fondos (cuando el dinero de terceros pasa a través de su banco y otras cuentas) están autorizadas y controladas prácticamente en cualquier país del mundo . Es decir, para convertirse en un IPSP, su empresa debe obtener un permiso (licencia) para actividades financieras del regulador del país donde está registrada su empresa. El regulador suele ser el Banco Central, o una agencia gubernamental especial que controla las compañías financieras y las organizaciones de pagos.

Dependiendo del país y de su suerte, obtener una licencia para una institución de pago (licencia de PI) puede llevar desde seis meses hasta un año y medio y, en cualquier caso, requiere un trabajo bastante duro para preparar todos los documentos necesarios. Además, se necesitan considerables gastos financieros para ajustar el capital autorizado de la empresa a los requisitos de la licencia, o para establecer el llamado depósito de seguro, si es necesario.

Ventajas de ser una empresa de procesamiento/Proveedor de Servicios de Pago

Una empresa de procesamiento no requiere ninguna licencia para ayudar a las empresas a aceptar pagos por sus bienes y servicios. Es suficiente con cumplir con los estándares de seguridad adoptados en la industria de pagos, cuya esencia es evitar el acceso no autorizado a los datos de pago confidenciales de los compradores en línea. El estándar principal aquí es PCI DSS (Estándar de Seguridad de Datos de la Industria de Tarjetas de Pago).

Sin embargo, en este caso, se encuentra a merced de bancos adquirentes y otros socios que procesan pagos en línea. Por ejemplo, abrir y registrar una cuenta de comerciante en los sistemas de pago del banco adquirente puede tardar hasta un mes; su comisión para el comerciante de Internet depende de la comisión del banco adquirente (cuanto mayor sea la comisión del banco, menor será su margen), etc.

Si planea proporcionar servicios para aceptar pagos con tarjeta a través de Internet, ya sea como empresa de procesamiento o como agregador de pagos, su empresa tendrá que someterse a la certificación PCI DSS anualmente. Este no es un proceso fácil, pero se puede evitar si contrata una plataforma certificada, pero más sobre eso más adelante.

Teniendo en cuenta la complejidad, el costo y la duración de convertirse en agregador de pagos, recomendamos a las nuevas empresas de pago que comiencen a proporcionar servicios de procesamiento puramente. Intente trabajar como PSP (Proveedor de Servicios de pago/empresa de procesamiento) por un tiempo, y luego, si el negocio se desarrolla rápidamente y requiere más posibilidades, proceda al modelo de negocio de agregadores de pagos (IPSP).

Obtener una licencia de organización de pagos siempre es más fácil para una empresa de procesamiento establecida que ha alcanzado cierto éxito, que para un novato absoluto que no tiene ningún historial de prestación de servicios.

Siguiente. Parte 3. Cómo elegir el software para proporcionar servicios de aceptación de pagos en línea.

Permeable. Parte 1. Con qué medios de pago trabajar (integrar).