Contratos de crédito-obtención de información

Utilice esta hoja informativa para ayudarle a::

• obtenga una copia de su contrato de crédito e información sobre su cuenta para £1;

• obtenga un estado de cuenta que muestre las cuotas que aún debe, así como los atrasos; y

• solicite detalles de la información personal que una organización tiene sobre usted.

Las cartas de muestra mencionadas en esta hoja informativa se pueden completar en nuestro sitio web.

Mis derechos a la información

Usted tiene derecho a solicitar información personal de acreedores y otras organizaciones debido a dos leyes:

• la Ley de Protección de Datos de 2018; y

• ley de Crédito al Consumidor de 1974.

El tipo de información que se puede obtener es diferente según cada ley.

• La Ley de Protección de Datos le otorga el derecho a acceder a la información personal que la organización posee sobre usted.

• La Ley de Crédito al Consumidor le da el derecho de solicitar una copia de su contrato de crédito y los estados de cuenta de su cuenta.

Bajo la Ley de Crédito al Consumidor, usted tiene el derecho de pedirle a un acreedor una copia de su contrato y un estado de cuenta solo si todavía le debe dinero en la cuenta. Si ha pagado su deuda en su totalidad, o si su prestamista ha emprendido una acción judicial, es posible que no tenga estos derechos.

¿Cuánto costará?

Solicitudes de la Ley de protección de datos

Las organizaciones no pueden cobrar por enviarle información personal en virtud de la Ley de Protección de Datos, siempre que su solicitud sea razonable. Por ejemplo, su solicitud puede no ser razonable si les está pidiendo que le proporcionen información que ya le han dado recientemente.

Puede hacer peticiones muy específicas o más generales. Por ejemplo, puedes pedir una copia de una carta o correo electrónico en particular. Alternativamente, puede solicitar copias de todas las cartas y correos electrónicos que le hayan enviado. Incluso podrías pedir una copia de toda la información que tienen sobre ti. Recuerde que, en algunos casos, esto puede significar que recibe una gran cantidad de información de ellos. Esto podría hacer que sea más difícil encontrar cualquier información específica que esté buscando.

Información personal en virtud de la carta modelo de la Ley de Protección de Datos

Utilice esta carta modelo para solicitar información específica sobre usted que puede estar en poder de un acreedor o de una organización pública como su consejo local. Alternativamente, es posible que desee verificar qué información tiene el acreedor sobre usted (como el registro de una llamada telefónica) y cómo la han utilizado para tomar decisiones sobre usted.

Solicitudes de la Ley de Crédito al Consumidor

El cargo por solicitar una copia de su contrato y estado de cuenta según las secciones 77, 78 y 79 de la Ley de Crédito al Consumidor es de £1. No hay cargo si solicita un extracto de su cuenta bajo la sección 77b de la Ley de Crédito al Consumidor.

Hay dos letras de muestra que puede usar para obtener diferentes tipos de información.

Información sobre su contrato en virtud de la carta modelo de la Ley de Crédito al Consumidor

Use esta carta modelo para solicitar una copia de su contrato y documentos relacionados, junto con un extracto de su cuenta de un acreedor. Es posible que deba usar esta carta si ha perdido su contrato original y desea verificar los términos y condiciones, como la tasa de interés, la cantidad de crédito y el número total de pagos. Es posible que desee un estado de cuenta para verificar lo que el acreedor piensa que ha pagado en la cuenta y cuándo. Utilice las secciones 77, 78 y 79 de la Ley de Crédito al Consumidor de 1974 para hacer esta solicitud.

Información sobre cuotas pendientes de pago en virtud de una carta modelo de contrato de crédito

Utilice esta carta modelo para solicitar un estado de cuenta en el que se muestre lo que tiene que pagar en el futuro, incluidos los pagos pendientes. Solo puede usar esta carta si su acuerdo es por una cantidad fija de crédito, la deuda no está garantizada sobre la propiedad y la paga a plazos. Use la sección 77b de la Ley de Crédito al Consumidor de 1974 para hacer esta solicitud.

¿Qué información debo recibir?

Obtendrá información diferente, dependiendo de la carta de muestra que use.

Solicitud de la Ley de Protección de Datos

Debe obtener la información que ha solicitado. Asegúrese de tener clara la información que desea. Si no está claro, el acreedor puede enviarle demasiada información, que puede resultar inútil. Si la información es difícil de entender, el acreedor debe enviarle una guía para ayudarlo a darle sentido. Si pidió detalles de cualquier decisión que el acreedor tomó sobre usted, se le debe enviar una explicación de cómo tomó esa decisión.

La Ley le permite a su prestamista brindarle información sobre los pagos realizados por un titular de cuenta conjunta, como su pareja o ex pareja. Sin embargo, no los obliga a hacerlo. Puede pedirle a su prestamista que proporcione esta información en virtud de la Ley de Protección de Datos, pero están dentro de sus derechos legales de decir que no.

Solicitud de la Ley de Crédito al Consumidor bajo las secciones 77, 78 y 79

Se le debe enviar una “copia fiel” de su acuerdo que sea fácil de leer y un estado de cuenta firmado por su acreedor. La “copia auténtica” debe contener todos los términos y condiciones de su contrato original, información sobre cualquier cambio realizado en el contrato y su nombre y dirección en el momento en que firmó el contrato. No tiene que incluir una caja de firma, firma o la fecha de firma de su acuerdo original.

El estado de cuenta debe ser firmado por el acreedor, y decirle:

• cuánto ha pagado (en caso de pedir prestado una cantidad fija);

• cuánto le queda todavía adeuda; y

• lo que se tiene que pagar y cuándo.

El acreedor no responde a su solicitud de la Ley de Protección de Datos

Si la organización no le envía la información que solicitó en el plazo de un mes, puede enviar un recordatorio mediante entrega registrada. Si aún no recibe una respuesta, puede informar de su preocupación al Comisionado de Información. Si el Comisionado de Información cree que se ha violado la ley, podría decirle a la compañía que siga las reglas. En casos graves, el Comisionado de Información puede enviar a la organización un aviso de cumplimiento para obligarla a enviarle la información. Consulte la sección Contactos útiles más adelante.

El acreedor no responde a su solicitud de la Ley de Crédito al Consumidor bajo las secciones 77, 78 y 79

Si el acreedor no le envía una copia de su contrato y un estado de cuenta dentro de los 12 días hábiles, entonces no se le permite tomar más medidas contra usted para hacer cumplir el contrato en el tribunal hasta que lo haga.

Si nunca hubo un acuerdo por escrito, el acreedor no puede enviarle una copia. Si este es el caso, el acreedor debe decírselo. Pero, si el acreedor simplemente ha perdido su acuerdo, debe proporcionar una “copia verdadera” con los mismos detalles.

Mientras tanto, el acreedor no puede:

• hacer que pagues tu deuda antes de que se supone que lo hagas;

• obtener un fallo judicial en su contra; o

• retire todo lo que haya contratado o comprado a crédito, o tome todo lo que haya usado como garantía (como su casa) cuando firmó el acuerdo.

sin Embargo, todavía pueden:

• pedirle que pague lo que debe;

• enviarle una carta llamada “aviso por defecto” si no realiza ningún pago;

• pase su información a una agencia de referencia de crédito (lo que podría afectar su historial de crédito);

• pase su información a un cobrador de deudas;

• vender su deuda a otra persona; o

• lleve su caso a la corte, aunque no podrán obtener un fallo judicial en su contra a menos que le den la información a la que tiene derecho.

Si el acreedor no ha hecho lo que debería haber hecho después de su solicitud, su deuda todavía existe. Si no hace arreglos para pagar, el acreedor puede agregar intereses y otros cargos, si los términos del acuerdo lo permiten.

Puede asegurarse de que el acreedor no vaya más allá con el fallo de la corte pidiéndole a la corte que detenga la acción. Debe pedir una “pausa” hasta que hayan cumplido con los requisitos de la Ley de Crédito al Consumidor. Póngase en contacto con nosotros para obtener asesoramiento si desea hacer esto.

Otra empresa ha comprado la deuda

Si el acreedor original ha vendido la deuda a otra empresa, la nueva empresa se convierte en el “acreedor” y debe atender su solicitud. Si la nueva compañía no está de acuerdo con hacer esto, debe decirle quién puede darle la información, o pasar su solicitud al acreedor original ellos mismos.

El Servicio de Defensor Financiero (FOS)

Si cree que la nueva empresa no se ha comportado como debería, puede presentar una queja al FOS. Primero tendrá que seguir el procedimiento de quejas de la compañía. Solo puede quejarse al FOS sobre los eventos que ocurrieron a partir de abril de 2007. Consulte la sección Contactos útiles más adelante.

La Autoridad de Conducta Financiera (FCA)

La FCA ha publicado consejos detallados sobre cómo deben actuar los acreedores en el Libro de fuentes de Crédito al Consumidor (CONC) . Consulte la sección Contactos útiles más adelante.

Límites de tiempo para recuperar la deuda

La Ley de Limitación de 1980 establece las reglas sobre cuánto tiempo tiene un acreedor para tomar ciertas medidas contra usted para recuperar una deuda. Los plazos de prescripción para las deudas son importantes, porque si el acreedor se ha quedado sin tiempo, es posible que no tenga que pagar la deuda.

Si escribe a un acreedor, esto puede reiniciar el período de prescripción, dependiendo de lo que diga. Si cree que un período de prescripción puede aplicarse pronto, comuníquese con nosotros para obtener asesoramiento antes de escribir a su acreedor. Para obtener más información, consulte nuestra hoja informativa sobre deudas prescritas por ley.

Contactos útiles

Regulador de la Autoridad de Conducta Financiera (FCA) para servicios financieros como bancos y compañías de crédito, compañías de seguros y prestamistas hipotecarios. Teléfono: 0800 111 6768 www.fca.org.uk

Servicio de Ombudsman Financiero (FOS) Para quejas sobre bancos y otros acreedores Teléfono: 0800 023 4567 www.financial-ombudsman.org.uk

Oficina del Comisionado de Información Teléfono: 0303 123 1113 www.ico.org.uk

Otras hojas informativas que pueden ayudarlo

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Hoja informativa de deudas prescritas