Debt Review-Jak to funguje

doba čtení: 12 minut

Debt Review a dluhové poradenství

co je to debt review? Co je dluhové poradenství ?

Chtěli byste se dozvědět více o procesu přezkumu dluhu, který pomohl stovkám tisíc Jihoafričanů dostat se z dluhů? Zde je stručné vysvětlení:

potřebujete pomoc?

kontaktujte dluhového poradce

Národní úvěrový zákon

v roce 2007 byl do zákona zaveden nový zákon nazvaný Národní úvěrový zákon (NCA). Účelem zákona bylo regulovat, jak se poskytuje úvěr, kdo může dát a získat úvěr a co lze udělat, pokud mají lidé problémy se splácením svého dluhu. V NCA existuje zvláštní část (oddíl 86), která se zabývá tím, co dělat, pokud má spotřebitel příliš mnoho dluhů, příliš mnoho závazků a nedostatek peněz na zaplacení všeho. Tato část konkrétně zmiňuje něco, co se nazývá dluhové poradenství známé také jako kontrola dluhu. Dluhové poradenství by bylo radou o vašem dluhu od kvalifikovaného dluhového poradce. Dluhový poradce by byl registrován u Národního úvěrového regulátora nebo NCR (který je průmyslovým hlídacím psem-svého druhu.) V průběhu času byl aktualizován nebo novelizován zákon o národním úvěru (National Credit Amendment Act 2014), který pomohl zefektivnit přezkum dluhu. Po celém světě došlo k posunu poskytovat spotřebitelům poradenství v oblasti využívání úvěrů a při řešení jejich dluhu.

spíše chcete, aby někdo zavolal & vysvětlete, jak funguje kontrola dluhu?

kliknutím nám pošlete e – mail s vaším telefonním číslem:

získejte vysvětlení nyní

NCR:

Národní úvěrový regulátor byl vytvořen zákonem o národním úvěru. NCR registruje poskytovatele úvěrů, kteří nabízejí úvěrové a dluhové poradce, kteří nabízejí služby kontroly dluhů. Registrují také další strany úvěrového průmyslu, jako jsou úvěrové kanceláře a agenti distribuce plateb.

NCR pracuje z kanceláří v Midrand, Gauteng. Úkolem NCR není přimět průmysl, aby fungoval (reguloval, nekontroloval), ale spíše se snažil zastavit nezbedné věřitele (a v minulosti některé dluhové poradce nebo PDA nebo úvěrové kanceláře, které nehrají podle pravidel), aby byli příliš zlobiví. Uvidíte zprávy o tom, jak dělají vyšetřování podniků, které se nedrží pravidel stanovených v Národním zákoně o úvěrech. Mají dokonce pravomoc poslat věci národnímu spotřebitelskému Tribunálu a požádat, aby společnosti byly pokutovány nebo dokonce ukončeny. To může vést k velkým soudním případům o činu a možných pokutách.

NCR v minulosti pořádala workshopy po celé zemi s dluhovými poradci a poskytovateli úvěrů, jakož i online webináře s žadateli o registraci. Posílají spoustu přísně formulovaných dopisů, navštivte registrované strany nebo jim pošlete e-mail s žádostí o informace a samozřejmě, udržujte statistiky o oboru. NCR jsou také schopni vydávat nezávazná stanoviska k různým aspektům Nok a průmyslu. Mnozí je považují za průvodce, jak by žadatelé o registraci měli podnikat.

Hodnocení Dluhu:

profesionální NCR registrovaný dluh poradce bude, normálně, setkat, osobně, s problémovým spotřebitelem a projít jejich finance s nimi. Rádi vás přimějí vyplnit formulář, nazvaný formulář 16, který shrnuje vaši dluhovou situaci. Většina dluhových poradců dává přednost tomu, abyste to udělali před schůzkou, nebo dokonce mohli požádat zaměstnance, aby vám pomohl při přidávání informací do tohoto formuláře. Někteří Dluhoví poradci budou mít tento formulář na svých webových stránkách nebo vám jej zašlou e-mailem. To umožňuje dluh poradce rychle zjistit, jaká je vaše situace a jak se věci mohou být změněny s cílem zlepšit vaši situaci.

(v některých případech nemusí být spotřebitel schopen jít k dluhovému poradci, takže by spolu mohli spolupracovat prostřednictvím internetu, e-mailu nebo telefonu.)

zde je příklad formuláře 16 (bez podpisových stránek), který si můžete stáhnout a podívat se na (se svolením dluhové poradenství Jižní Afrika): Kliknutím sem stáhnete příklad

setkání s dluhovým poradcem

profesionální NCR registrovaný dluhový poradce bude chtít získat co nejvíce informací od spotřebitele o tom, jaké dluhy mají atd. (tak si vezměte svá prohlášení s sebou). Většina dluhových poradců vám pomůže poradit zdarma (i když ze zákona vám mohou účtovat R50 za návštěvu). Měli by vás (podle zákona o ochraně spotřebitele) požádat o podepsání smlouvy, která vysvětluje, co budou a nebudou dělat, pokud chcete zadat kontrolu dluhu. Pokud tak neučiní, neváhejte a požádejte o jeden. To je něco jiného než formulář 16, ale někteří chytří Dluhoví poradci kombinují dva dokumenty, aby se pokusili ušetřit čas. Při návštěvě dluhového poradce, podívejte se na jejich NCR hůl na jejich dveře nebo okno a jejich osvědčení o registraci NCR na zdi. Pokud je nevidíte, měli byste je určitě požádat, abyste je viděli. To vám pomůže vidět, že jsou legitimní dluh poradenská firma.

hledáte dluhového poradce ve vaší oblasti?

Nový Rozpočet:

pokud jste byli pod dluhovým tlakem, bezpochyby jste se pokusili upravit své výdaje na měsíční položky. Možná jste dokonce vystřihli základní věci, jako je placení pojištění nebo spoření na výměnu pneumatik automobilu. Je dobré snížit své měsíční životní náklady, ale co snížit a co udržet? Dluhový poradce určitě pomůže nastavit zcela nový rozpočet na výdaje domácností a věci, které by lidé měli šetřit každý měsíc, protože to spotřebitelé často zcela přehlížejí.

je velmi důležité, aby se spotřebitelé drželi této navrhované měsíční částky rozpočtu, pokud chtějí, aby jejich přezkum dluhu uspěl.

návrhy na přezkum dluhu

dluhový poradce pak použije počítačové programy a telefonní hovory, faxy a e-maily různým věřitelům, aby se s nimi pokusili uzavřít dohodu, kterou jsou ochotni přijmout. Věřitelům se návrhy na přezkum dluhu nemusí líbit, ale pokud to udělají, je to dobré.

pokud se jim to líbí, pošlou dopisy (e-maily) dluhovému poradci, že jsou s plánem spokojeni a většina již načte změny do svých počítačů.

pokud ne, budou posílat dopisy (e-maily), že by raději měli … něco jiného. Tomu se říká protinávrh. Může to být malá věc, jako je procento použité pro výpočty úroků nebo pro platby, které mají být provedeny za jinou dobu. Dluhový poradce s vámi o nich bude mluvit a uvidíme, jestli můžete upravit věci tak, aby odpovídaly tomu, co poskytovatel úvěru požaduje.

žádost o restrukturalizaci dluhu u soudu

Ať tak či onak (a buďme upřímní, že bude těžké udělat radost všem) záležitost se změní na soudní žádost. To se provádí podle pravidla 55 zákona o soudních soudech (protože NCA se podrobně nevztahuje na soudní žádost ani na to, jak by se mělo dělat). Žádost, který podá dluhový poradce, je poté vyslechnut u magistrátního soudu poblíž místa, kde spotřebitel žije nebo pracuje.

pokud věřitelé nejsou spokojeni

je dobré si uvědomit, že po 60 dnech přezkumu se věřitelé mohou obrátit na jiný soud, aby se pokusili získat rozsudek proti spotřebiteli za dluh, Pokud věc není stanovena u soudu. To znamená, že spotřebitelé by měli u svého dluhového poradce zkontrolovat, zda byla záležitost zaslána soudu, a stanovit datum soudního řízení. Pokud se věřitelé někdy pokusí dostat z přezkumu dluhu a zahájit nové právní kroky, pak je spotřebitel schopen tuto novou právní žalobu obhájit a požádat, aby se věc obrátila na soud, kde již probíhá přezkum dluhu (a že věřitel zaplatí náklady za vyzkoušení tohoto nového zbytečného soudního řízení).

jedním z důvodů, proč by to věřitel mohl zkusit (kromě chamtivosti nebo ošklivosti), je, pokud skutečně cítí, že přezkum dluhu nebude fungovat, nebo pokud spotřebitel již nedrží návrhy na přezkum dluhu (pokud neplatí správnou částku nebo neplatí každý měsíc). Mnoho věřitelů se pokusilo podniknout kroky proti spotřebitelům, kteří mají aktiva, aby se pokusili získat povolení k prodeji těchto aktiv v aukci, spíše než nechat spotřebitele platit v průběhu času. K tomu obvykle dochází pouze v případě, že věřitel není spokojen s navrženou částkou a přezkum dluhu ještě není u soudu.

Jedná se o krátkozraké a krátkodobé řešení, které některé banky někdy cítí, že stojí za to (protože pak mohou požadovat pojištění proti ztrátě, a to i v případě, že je nedostatek toho, co spotřebitel dluží, rozsudek trvá 30 let, aby si mohli vzít čas ve snaze získat zůstatek dluhopisu nebo financování vozidla zpět od spotřebitele v průběhu času). Není to něco, co se děje často a je to trochu bolest, pokud to znamená více papírování a někdy i více právních poplatků.

pokud spotřebitel nebude bojovat proti této nové právní žalobě, pravděpodobně ztratí svůj majetek, i když jsou předmětem přezkumu dluhu. Jedním z faktorů je ujistit se, že věřitelé mají vaši poslední adresu, aby mohli zasílat jakékoli právní dokumenty na správnou adresu. To pak umožňuje spotřebiteli bránit záležitost. Spotřebitelé se mohou buď obrátit na soud sami (levnější, ale nervy drásající), nebo mohou získat právní zastoupení (advokát nebo advokát), což je nákladnější. Buď moudrý. Hájit svá práva!

když jsou věřitelé spokojeni

magistrátní soud pak rozhodne o návrhu, který předložil dluhový poradce. Věřitelé jsou také vítáni, aby se k soudu a námitky nebo požádat o více peněz atd (obvykle jen zpoždění záležitosti nebo požádat o více peněz, ale nemůže říct, kde peníze by měly pocházet z.) Tím se zdrží soudní rozhodnutí. Soudy jsou v těchto dnech velmi zaneprázdněné, takže to může být někdy dlouhá procedura. Šíleně některé záležitosti trvaly až 3 roky v minulosti. Dobrou zprávou je, že tyto záležitosti nyní probíhají rychleji a rychleji, protože soudy se s aplikacemi lépe seznamují. Pokud Magistrát návrh pochopí a bude se mu líbit, učiní z něj Usnesení Soudu. U některých soudů to je, když spotřebitel musí být přítomen, aby řekl, že chápe, jak vážná věc je, a zavázat se k procesu a podepsat objednávku. Většina soudů netrvá na přítomnosti spotřebitele.

hledáte dluhového poradce ve vaší oblasti?

soudní příkaz k restrukturalizaci dluhu:

dluhový poradce nerestrukturuje spotřebitelský dluh. Jediný orgán, který to může udělat, je soud. To se provádí prostřednictvím soudního příkazu k restrukturalizaci dluhu. Jakmile je soudní příkaz vydán podle návrhu, je to zasláno všem věřitelům a spotřebitel musí provádět platby podle objednávky každý měsíc bez odchylek. To je velmi důležité. Jakákoli odchylka by mohla zneplatnit veškerou práci, která přišla dříve.

prohlášení

poté, jak plyne čas, by měl spotřebitel dostávat měsíční zprávy o tom, jak si vedou jejich účty. Mnoho věřitelů se stále snaží poskytnout přesná prohlášení i po tolika letech procesu. Jejich počítačové systémy se snaží uznat, že platby jsou nyní odlišné a že byl dohodnut jiný plán. I v případě, že věřitelé souhlasí s návrhem a změnit údaje, když soudní příkaz přijde mohou váhat posílat měsíční výkazy, protože tyto by mohly být použity proti nim později, když bojuje o peníze. Pokud vaši věřitelé nejsou Vám prohlášení, nebo je-li jejich prohlášení nejsou ukazující pravidelné splácení dluhu přezkum pak stěžují na národní regulátor úvěru (poté, co požádal věřitele sami první pomoc). Formulář 29 formulář stížnosti lze stáhnout z webových stránek NCR.

platební distribuční agentury (PDA)

platební distribuční agentury (PDA) jsou společnosti, které distribuují finanční prostředky spotřebitelů svým různým věřitelům podle plánu dluhového poradce. Ačkoli to nebylo původně zmíněno v NOK, Národní regulátor úvěrů si myslel, že by bylo dobré mít spolehlivou společnost, která by v některých případech zpracovávala peníze spotřebitelů, spíše než každého dluhového poradce nebo dokonce jen samotného spotřebitele. Vyzvali dluhové poradce, aby využili služeb jedné z těchto mála společností. Rovněž povzbuzují spotřebitele, aby učinili totéž. Tyto společnosti byly nyní zahrnuty do zákona o národním úvěru (od provedení změn). Jsou nedílnou součástí procesu, protože správné množství peněz musí každý měsíc dosáhnout každého věřitele ve správný čas, aby plán fungoval.

PDA obvykle inkasuje jednu platbu za přezkum dluhu od spotřebitele (který k tomu Možná zřídil debetní příkaz) každý měsíc a rozdělí platby každému ze svých věřitelů. Dostanou pokyny od dluhového poradce, jak rozdělit peníze, ale nenechají dluhového poradce nebo kohokoli jiného, aby se dotkl peněz. Poté provedou platby věřitelům. Zasílají věřitelům doklad o platbách. Je důležité si uvědomit, že mnoho věřitelů stále převýšení zdá se, že sledovat, kdy peníze přijde z nějakého důvodu. Mnoho z největších bank bojuje s tímto jednoduchým postupem. Tak být upozorněni věřitelé vám může zavolat o platbě, i když obdrželi finanční prostředky. Mnoho dluhových poradců tráví většinu dne snahou pomoci PDA prokázat věřitelům, že byly provedeny platby.

jakýkoli úrok, který je získán z peněz v bance u PDA, je teoreticky vyplácen národnímu regulátorovi úvěrů spíše než na účty spotřebitelů nebo věřitelů. Agentury pro distribuci plateb pak NCR požaduje, aby spotřebitelům zaslaly prohlášení o platbách. Pokud nedostáváte pravidelný výpis měsíčně od vaší agentury pro distribuci plateb, můžete si stěžovat na NCR nebo na bankovního Ombud. Prohlášení z PDA odrážejí, kde by přibližně vaše dluhy měly stát s každým věřitelem, což vám dává pocit, jak dlouho musíte jít podle soudního příkazu. Tam může být některé drobné rozdíly mezi těmito údaji a těmi, které používají věřitelé a někdy to znamená, že budete muset zaplatit za o něco déle, než je uvedeno na výpisu PDA(možná další měsíc nebo tak).

spotřebitelé nejsou nuceni používat PDA a mohou se pokusit spravovat všechny platby všem různým věřitelům podle plánu každý měsíc, ale je to velmi složité. V současné době existují 4 NCR uznávané PDA v Jižní Africe: DC Partner, Hyphen PDA, intuitivní (dříve NPDA) a CollectNet.

splácení dluhů:

jakmile je jeden účet splacen, částka, kterou zaplatíte na všechny své dluhy každý měsíc, se nezmění (sníží). Zůstává to stejné, ale částka, kterou každý věřitel, který ještě zbývá, se trochu zvyšuje. K tomu dochází pokaždé, když je dluh splacen a brzy všechny nebo většina vašich dluhů bude pryč. Většina plánů na přezkum dluhu je kolem 3 – 5 let dlouhá. Nyní 3, 4 nebo 5 let se může zdát jako dlouhá doba, ale většina věřitelů sbírat menší dluh více než 2 roky stejně a částka, kterou zaplatíte více než 3 roky (nebo jak dlouho váš plán bude) bude zvládnutelné, pokud se budete držet svého rozpočtu každý měsíc.

‘pokud jste schopni zvýšit částku, kterou můžete platit každý měsíc, výrazně to zkrátí délku kontroly dluhu’

pokud jste schopni zvýšit částku, kterou můžete platit každý měsíc, výrazně to zkrátí délku kontroly dluhu. To je důvod, proč dluhové poradci budou kontaktovat spotřebitele alespoň jednou ročně, aby provedli revizi své situace. Pokud máte k dispozici více finančních prostředků, promluvte si se svým dluhovým poradcem o jejich použití každý měsíc k urychlení věcí. Čím rychleji zaplatíte, tím lépe.

nezapomeňte, že nemusíte splácet celý svůj dluhopis, zatímco jste pod kontrolou dluhu, ale musíte splatit všechny své menší dluhy. Proces nemůžete opustit, dokud nebudou tyto dluhy vypořádány. Je to jako člověk, který začíná dietu s cílem hmotnosti a poté se po několika dnech rozhodne přestat a vrátit se k špatnému jídlu. Dluh review je navržen tak, aby vám pomůže prosadit a dokončit všechny své menší dluhy.

můžete nechat kontrolu dluhu, jakmile jsou všechny vaše menší dluhy splaceny. Váš dluhový poradce zajistí, že pro vaše pouto bude zavedeno rozumné uspořádání, když proces konečně opustíte.

osvědčení o prověření dluhu

jakmile jsou všechny vaše dluhy pryč (nebo jakmile jsou všechny vaše menší dluhy splaceny a zbývá vám pouze dluhopis), dluhový poradce vydá dokument nazvaný osvědčení o povolení. To je poslán do úvěrových kanceláří a budou pak vymazat váš záznam o dluhu a dluhu přezkum sám. Stále existují některé kousací problémy s těmito, ale myšlenka je, že je to kus papíru, který říká, že váš dluh je splacen.

Dejte si pozor, že mnoho věřitelů s jejich fantazie počítačových systémů bohužel nemůže ani sledovat pravidelné měsíční platby, takže nebuďte překvapeni, pokud vám dát těžký čas, zda váš dluh s nimi je splacena. Pokud ano, pak pokud váš dluhový poradce nedostane je chovat, je mimo NCR s vámi a stěžovat si ještě jednou. Je to také dobrý nápad nakreslit credit bureau zprávu krátce poté, co dokončíte kontrolu dluhu, abyste zjistili, že stav kontroly dluhu byl odstraněn. Pokud ne, můžete se na to zeptat u credit bureau pomocí formuláře stížností a certifikátu odbavení a vyřeší to uvnitř 20 pracovní dny.

snadné!

to je hrubá představa o tom, co dluh přezkum je vše kolem. Každý přezkum dluhu je stejně jedinečný jako situace každého spotřebitele je jedinečná, ale to je normální proces. Kontrola dluhu nebo dluhové poradenství pomohly statisícům Jihoafričanů vypořádat se se svým dluhem a postavit se na nohy. Pokud zažíváte dluhový stres, neignorujte to. Přijměte pozitivní opatření a promluvte si s dluhovým poradcem, který vám může říci více o přezkumu dluhu.

‘každý přezkum dluhu je stejně jedinečný jako situace každého spotřebitele je jedinečná’

některá videa o procesu přezkumu dluhu: