má Komise pro odškodnění za poradenství v oblasti ochrany stále význam?

neoficiální důkazy naznačují, že poradci se obávají, že poskytovatelé ochrany zpřísňují řízení úvěrových rizik, přičemž někteří pojistitelé požadují před zaplacením provize za odškodnění další finanční informace, jako jsou obchodní účty.

vzhledem k tomu, že provize za odškodnění-což je obvykle procento pojistného zaplaceného v prvním roce jako paušální částka – je ve skutečnosti půjčka, je dostatečně spravedlivé, aby poskytovatelé zaujali tvrdší postoj? A záleží na tom? Koneckonců, i když jsou podmínky provize za odškodnění odmítnuty, stále existuje možnost odškodnění.

jak to funguje

provize bez odškodnění se vyplácí měsíčně, zatímco provize za odškodnění se vyplácí předem poradcům na základě toho, že pojistné za produkt bude i nadále vypláceno po určitou dobu.

“provize za odškodnění je ve skutečnosti bezúročná nezajištěná půjčka poradci, obvykle pomyslně splacená – tak, aby se odpovědnost snížila-každý měsíc, kdy pojistník zaplatí své pojistné,” říká ředitel ochrany AEGON UK Stephen Crosbie.

” u nás je po čtyřech letech dluh zúčtován. Pokud politika vyjde z knihy dříve, než uplynou čtyři roky, získáme zpět vynikající provizi. Pokud pojistka zanikne po čtyřech letech, není nesplacený závazek, takže není co splácet.”

Crosbie říká, že Aegon v poslední době neprovedl žádné změny v řízení úvěrového rizika, ale dodává: “zdá se, že na trhu dochází ke změně, kde někteří poskytovatelé, kteří historicky zaujali liberálnější pohled na poskytování odškodnění, nyní trvají na osobních zárukách před poskytnutím agentury pro odškodnění. Mnoho z těchto firem také omezuje výši odpovědnosti za škodu, kterou může firma vzniknout; trochu jako limit kontokorentu.”

skenování trhu s cílem zjistit, za jakých okolností jsou prováděny úvěrové kontroly a z čeho se skládají, odhaluje, že se jedná o oblast, o které je několik pojišťoven připraveno podrobně diskutovat.

skotské vdovy tvrdí, že někdy požaduje záruky ředitele při zavádění nových agentur, ale okolnosti, za kterých by je požadovala, a podrobnosti o tom, co by požadovala, jsou “komerčně citlivé”.

Curych říká, že dokončuje počáteční i průběžnou due diligence, která zahrnuje kontrolu informací, jako jsou oprávnění FCA firmy a finanční síla firmy. V rámci tohoto procesu může požádat poradenské firmy o informace nebo vysvětlení.

poskytovatelé, kteří jsou ochotni sdílet trochu více informací, říkají, že kontroly úvěrového pozadí jsou prováděny, když poradci požádají o založení nové agentury. Royal London senior product development manager Jennifer Gilchrist říká, že neprovádí osobní úvěrové kontroly, protože agentura je ve společnosti, ne jednotlivec.

“nezměnili jsme náš proces; pokračujeme v tom, jak jsme to vždy dělali. Podepisujeme poradce do našich obchodních podmínek, kde říkáme, že můžeme provádět relevantní vyhledávání a kontroly, jak uznáme za vhodné. Neděláme pravidelné kontroly jako takové; děláme filtry a kontroly, které dávají pozor na neobvyklou aktivitu kolem celého procesu aplikace. Sledujeme, co podnikání přichází, a pokud něco vypadá neobvykle, vyšetřujeme to dále – Nechceme tyto věci ignorovat, ale nechceme být ani přes vrchol, ” říká.

finanční důsledky pro poradce

Highclere Financial Services senior partner a ředitel CIExpert Alan Lakey může pochopit, proč by pojišťovny mohly být opatrnější. Poukazuje však na to, že Komise pro odškodnění je některými poradci používána jako nástroj cashflow a že pokud by byla odmítnuta nebo pozastavena, mohlo by to mít pro tyto firmy finanční dopady.

” FCA by pravděpodobně očekávala, že podniky budou plně kapitalizovány a nebudou se spoléhat na provizi za odškodnění. Není však snadné být plně kapitalizován. Musíte vyčlenit zdroje na stížnosti a účty, zejména pokud zaměstnáváte zaměstnance. Pokud pojistitel říká, že můžete mít provizi 65 liber měsíčně, ne 3 000 liber předem, je to skvělé za čtyři roky, protože byste vydělali více. Ale jako poradce to můj problém s vyúčtováním neřeší. Někdo by mohl říci “No to je váš problém” , ale máme co do činění s realitou života.”

Lakey říká, že jeho firma byla pěkně kapitalizována, dokud v loňském roce nezažila problém s povodněmi. “Byli bychom přečerpáni, kdybychom neměli provizi za odškodnění,” říká.

West Riding Personal Financial Solutions generální ředitel Neil Liversidge není fanouškem provize za odškodnění. “Nerad dlužím peníze, a kdybych měl ve své firmě samostatně výdělečně činné poradce, nechtěl bych se honit za případy, které vyšly z evidence,” říká.

Liversidge vzal provizi za odškodnění po dobu šesti měsíců od zahájení West Riding v 2004 vybudovat nějaký pracovní kapitál a vybudovat trochu bezpečnostního polštáře.

” poté jsem šel 100% bez odškodnění. Matematická argumentace pro nedemokratičnost byla nevyvratitelná s 20-25% vyšší provizí splatnou po dobu výdělku,” říká.

“pokud jste’ one-man band’, který byl v provozu po dobu několika let a jste stále na odškodnění, je něco vážně špatně s vaší firmou, vaše priority, nebo obojí.”