Vynecháte při refinancování hypotéku?

může se zdát, že při refinancování hypotéky přeskočíte platbu, ale ve skutečnosti ne. to proto, že po refinancování není první platba splatná měsíc po uzavření — je splatná následující měsíc. Například, pokud zavřete v červnu 12, První splátka refinancované hypotéky by byla splatná v srpnu. 1, ne 1.července.

někteří věřitelé aktivně inzerují, že při refinancování můžete platbu přeskočit. Ale ve skutečnosti nedostáváte měsíc zdarma; jen dostáváte měsíc bez splátek hypotéky. Stále dlužíte peníze a nakonec je zaplatíte.

proč se zdá, že při refinancování přeskočíte hypotéku

na první pohled to může vypadat jako volné peníze, protože jste uzavřeli 12. června, ale v červenci nedlužíte žádné peníze. Je to proto, že hypoteční splátky jsou prováděny “v prodlení” nebo za předchozí měsíc.

jinými slovy, platba 1. Června, kterou jste provedli, nebyla za měsíc červen, ale spíše za měsíc květen. To je, za předpokladu, že jste provedli tuto platbu … více o tom níže. Úroky, které vznikly během první části měsíce, budou zahrnuty do částky výplaty úvěru zaslané vašemu bývalému hypotečnímu věřiteli po uzavření 12.června.

rizika “přeskočení” poslední splátky hypotéky před refinancováním

věřitelé obvykle nabízejí 15denní lhůtu po datu splatnosti hypotečních splátek, což znamená, že vám nebude účtován poplatek z prodlení až po tomto časovém rámci. Pozdní poplatek je obvykle 4% až 5% z vaší částky platby. Jakmile je splátka hypotéky 30 dní pozdě, zobrazí se ve vaší kreditní zprávě a může mít zásadní negativní dopad na vaše kreditní skóre.

někteří lidé se rozhodnou neprovádět platbu během měsíce, kdy uzavřou refinancování. Pomocí příkladu uzavření 12. června by úmyslně neprováděli hypoteční splátku 1. června, protože vědí, že se uzavřou před koncem 15denní lhůty.

co když potřebujete rychlou hotovost?

Předpokládejme, že vaše současná hypotéka běží vám $ 2,800 za měsíc. Přeskočení červnové platby znamená, že bude pouze přidána k nové půjčce, takže můžete tyto prostředky použít k pokrytí současné hotovostní krize. Skutečnost, že dlužíte platbu až do srpna. 1 také dává vašemu rozpočtu trochu více dýchací místnosti.

je to podobné refinancování hotovosti, podle Casey Fleming, hypotečního poradce s Fairway Independent Mortgage v Campbell, Kalifornie. Ve skutečnosti, někteří lidé se mohou rozhodnout vložit další náklady, jako jsou daně z nemovitosti a poplatky, do nové půjčky, spolu s přeskočenou platbou.

“pokud jsou daně $ 4,000, to je dalších $ 4,000, které vám můžeme dát,” říká Fleming.

majitel domu by skončit financování těchto nákladů více než 20 až 30 let, což znamená, že hodně úroků, i když méně, pokud je půjčka splacena brzy. Získání peněz tímto způsobem by však bylo stále levnější než uzavření refi pro výplatu, protože sazby pro ty jsou obecně vyšší než Refinancování sazeb a termínů-zejména pokud nemáte vynikající kredit.

můžete přeskočit dvě splátky hypotéky?

někteří hypoteční věřitelé inzerují možnost přeskočit nejen jeden, ale dva měsíce plateb. To může být riskantní, ale mohlo by vám také pomoci prostřednictvím hotovostní krize. Zde je návod, jak by mohlo fungovat přeskočení dvou měsíců.

pokud by vaše refinancování mělo být zpožděno po uplynutí doby odkladu, možná budete muset provést platbu stejně. Zpožděné uzavření se nestává příliš často, vysvětluje Fleming, s výjimkou neobvyklých okolností, jako je boom refi 2020. Podle Úřadu pro finanční ochranu spotřebitelů (CFPB) se úvěry na refinancování domácností mezi lety 2019 a 2020 zvýšily o 149.1%.

“průmysl byl ohromen obchodem; pracovali jsme nad kapacitou,” říká Fleming. “Prostě jsme to nemohli udělat.”

dalším potenciálním rizikem je, že majitelé domů by mohli utratit nerozumně kvůli” extra ” penězům ve svých rozpočtech. “Doufejme, že se to nestane, ale ve skutečnosti se to někdy stane,” říká Fleming. Nicméně, poznamenává, že většina lidí nebude utrácet bezohledně, protože ” chtějí tyto peníze za určitým účelem.”