gæld gennemgang – hvordan det virker

Læsetid: 12 minutter

gæld gennemgang og gæld rådgivning

Hvad er gæld gennemgang? Hvad er gældsrådgivning ?

vil du vide mere om gæld revisionsprocessen, der har hjulpet hundredtusinder af sydafrikanere komme ud af gælden? Her er en kort forklaring:

brug for hjælp?

kontakt en gældsrådgiver

National Credit Act

i 2007 blev der lavet en ny lov kaldet National Credit Act (NCA). Formålet med loven var at regulere, hvordan kredit ydes, hvem der kan give og få kredit, og hvad der kan gøres, hvis folk har problemer med at betale for deres gæld. I NCA er der et bestemt afsnit (afsnit 86), der handler om, hvad man skal gøre, hvis en forbruger har for mange gæld, for mange forpligtelser og ikke nok penge til at betale for alt. Dette afsnit nævner specifikt noget, der hedder gældsrådgivning, også kendt som gældsvurdering. Gæld rådgivning ville være rådgivning om din gæld fra en kvalificeret gæld rådgiver. En gæld rådgiver ville blive registreret hos den nationale kredit Regulator eller NCR (som er en industri vagthund – slags.) Over tid er National Credit Act blevet opdateret eller ændret (ved National Credit Amendment Act 2014), som hjalp med at gøre gældsrevisionen endnu mere effektiv. På verdensplan har der været et skridt til at give forbrugerne rådgivning med hensyn til brugen af kredit og i håndteringen af deres gæld.

hellere vil nogen til at ringe & forklare, hvordan gæld anmeldelse værker?

Klik for at sende os en e-mail med dit telefonnummer:

få en forklaring nu

NCR:

den nationale kredit Regulator blev oprettet af National Credit Act. NCR registrerer kreditudbydere, der tilbyder kredit-og Gældsrådgivere, der tilbyder gældsvurderingstjenester. De registrerer også andre parter i kreditbranchen som kreditbureauer og Betalingsdistributionsagenter.

NCR opererer fra kontorer i Midrand, Gauteng. NCR ‘s job er ikke at få branchen til at arbejde (de regulerer, ikke kontrollerer), men snarere at forsøge at stoppe frække kreditorer (og tidligere nogle Gældsrådgivere eller PDA’ er eller kreditbureauer, der ikke spiller efter reglerne) fra at være for frække. Du vil have set nyheder om, hvordan de foretager undersøgelser af virksomheder, der ikke holder sig til reglerne som beskrevet i National Credit Act. De har endda beføjelse til derefter at sende sager til National Consumer Tribunal og bede om, at virksomheder får en bøde eller endda lukkes. Dette kan resultere i store retssager om loven og mulige bøder.

NCR har tidligere afholdt værksteder rundt om i landet med Gældsrådgivere og kreditudbydere samt online internetinarer med registranter. De sender en masse strengt formulerede breve, besøge registrerede parter eller e-maile dem beder om info og selvfølgelig, holde statistik om branchen. NCR er også i stand til at afgive ikke-bindende udtalelser om forskellige aspekter af den kompetente nationale myndighed og industrien. Disse ses af mange som vejledninger til, hvordan registranter skal drive forretning.

Gæld Anmeldelse:

en professionel NCR registreret gæld rådgiver vil normalt mødes personligt med en urolig forbruger og gå gennem deres finansielle med dem. De kan lide at få dig til at udfylde en formular, kaldet en formular 16, som opsummerer din gældssituation. De fleste gæld rådgivere foretrækker at have du gøre dette forud for mødet eller kunne endda bede en medarbejder til at hjælpe dig med at tilføje oplysninger i denne formular. Nogle gæld rådgivere vil have denne formular på deres hjemmeside eller vil e-maile det til dig. Det gør det muligt for gæld rådgiver til hurtigt at se, hvad din situation er, og hvordan tingene kan ændres for at forbedre din situation.

(i nogle tilfælde kan forbrugeren muligvis ikke gå til Gældsrådgiveren, så de kan arbejde med hinanden via Internettet, e-mail eller over telefonen.)

her er et eksempel på en formular 16 (uden underskriftssiderne), som du kan hente og se på (med tilladelse fra Gældsrådgivning Sydafrika): Klik her for at hente eksempel

møde med en gældsrådgiver

den professionelle NCR-registrerede gældsrådgiver vil gerne få så meget info fra forbrugeren som muligt om, hvilken gæld de har osv. (så tag dine udsagn med dig). De fleste gæld rådgivere vil hjælpe med at give dig råd gratis (selvom ved lov de kan opkræve dig R50 for at komme til at besøge dem). De bør (i henhold til forbrugerbeskyttelsesloven) bede dig om at underskrive en kontrakt, der forklarer, hvad de vil og ikke vil gøre, hvis du vil indtaste gældsrevision. Hvis de ikke gør det, er du velkommen til at bede om en. Dette er noget andet end Form 16, men nogle kloge Gældsrådgivere kombinerer de to dokumenter for at forsøge at spare tid. Når du besøger gæld rådgiver, se ud for deres NCR stick på deres dør eller vindue og deres NCR registreringsattest på væggen. Hvis du ikke kan se disse, skal du bestemt bede om at se dem. Dette vil hjælpe dig med at se, at de er et legitimt gældsrådgivningsfirma.

Leder du efter en gæld rådgiver i dit område?

Et Nyt Budget:

hvis du har været under gældstryk, vil du uden tvivl have forsøgt at justere dine udgifter til månedlige poster. Du kan endda have skåret ud vigtige ting som at betale din forsikring eller spare for at ændre dine bildæk. Det er godt at reducere dine månedlige leveomkostninger, men hvad skal man skære ned og hvad skal man beholde? Gæld rådgiver vil helt sikkert bidrage til at sætte et helt nyt budget for husholdningernes udgifter og ting folk bør spare mod hver måned, da dette er ofte helt overset af kontanter strapped forbrugere.

det er meget vigtigt, at forbrugerne derefter holder sig tæt til dette foreslåede månedlige budgetbeløb, hvis de ønsker, at deres gældsvurdering skal lykkes.

gæld anmeldelse forslag

gæld rådgiver vil derefter bruge computerprogrammer og telefonopkald, fakser og e-mails til de forskellige kreditorer til at forsøge lave en aftale med dem, at de er villige til at acceptere. Kreditorer behøver ikke at lide gæld revision forslag, men hvis de gør det er godt.

hvis de kan lide det, sender de breve (e-mails) til Gældsrådgiveren, der siger, at de er tilfredse med planen, og de fleste vil allerede indlæse ændringerne på deres computere.

hvis ikke sender de breve (e-mails), der siger, at de hellere vil have…noget andet. Dette kaldes et modforslag. Det kan være en lille ting som den procentdel, der bruges til renteberegningerne eller til betalinger, der skal foretages i en anden tid. Gæld rådgiver vil tale med dig om disse og se om du kan justere ting til at matche hvad kredit udbyder beder om.

gældssanering ansøgning til retten

uanset hvad (og lad os være ærlige det vil være svært at gøre alle glade) sagen bliver forvandlet til en domstol ansøgning. Dette gøres i henhold til regel 55 i Magistrates Court Act (da NCA ikke dækker Domstolens ansøgning i detaljer, eller hvordan det skal gøres). Ansøgningen, som er lavet af gæld rådgiver derefter høres i Magistrates Court nær hvor forbrugeren bor eller arbejder.

når kreditorerne ikke er tilfredse

det er godt at bemærke, at kreditorerne efter 60 dage efter gennemgangen kan henvende sig til en anden domstol for at forsøge at få en dom mod forbrugeren for gælden, hvis sagen ikke er fastlagt ved en domstol. Det betyder, at forbrugerne bør tjekke med deres gæld rådgiver, at sagen er blevet sendt til retten og en dato for retssagen fastsat. Hvis kreditorer nogensinde forsøger at komme ud af gældsrevisionen og starte nye retssager, er forbrugeren i stand til at forsvare den nye retssag og bede om, at sagen går til retten, hvor gældsrevisionen allerede sker (og at kreditor betaler omkostninger for at prøve denne nye unødvendige retssag).

en af grundene til, at en kreditor kan prøve dette (bortset fra grådighed eller at være grim) er, hvis de virkelig føler, at gældsvurderingen ikke fungerer, eller hvis forbrugeren allerede ikke holder sig til gældsvurderingsforslagene (hvis de ikke betaler det rigtige beløb eller ikke betaler hver måned). Mange kreditorer har forsøgt at gribe ind over for forbrugere, der har aktiver for at prøve at få tilladelse til at sælge disse aktiver på auktion i stedet for at lade forbrugeren betale over tid. Dette sker normalt kun, hvis kreditor er utilfreds med det foreslåede beløb, og gældsrevisionen endnu ikke er i retten.

dette er en kortsigtet og kortsigtet løsning, som nogle banker undertiden føler er det værd (da de derefter kan kræve forsikring mod tabet, og selvom der er en mangel på, hvad forbrugeren skylder, varer dommen i 30 år, så de kan tage sig tid til at forsøge at få balancen i obligationen eller køretøjsfinansieringen tilbage fra forbrugeren over tid). Det er ikke noget, der sker ofte og er lidt af en smerte, hvis det gør, da det betyder mere papirarbejde og nogle gange flere advokatsalærer.

hvis forbrugeren ikke kæmper mod denne nye retssag, vil de dog sandsynligvis miste deres aktiver, selvom de er under gældsvurdering. En faktor i dette er at sikre, at kreditorer har din seneste adresse, så de kan sende juridiske dokumenter til den rigtige adresse. Dette giver derefter forbrugeren mulighed for at forsvare sagen. Forbrugerne kan enten gå til retten af sig selv (billigere men nervepirrende) eller de kan få juridisk repræsentation (en advokat eller advokat), som er dyrere. Vær klog. Forsvar dine rettigheder!

når kreditorerne er glade

Magistrates Court træffer derefter afgørelse om forslaget som fremsat af gældsrådgiveren. Kreditorerne er også velkomne til at komme til retten og gøre indsigelse eller bede om flere penge osv. (normalt forsinker de bare sager eller beder om flere penge, men kan ikke sige, hvor pengene skal komme fra.) Dette vil forsinke retsafgørelsen. Domstolene har meget travlt i disse dage, så dette kan undertiden være en lang procedure. Sindssygt har nogle forhold taget op til 3 år tidligere. Den gode nyhed er, at disse sager Nu går hurtigere og hurtigere, da domstolene bliver mere fortrolige med ansøgningerne. Hvis dommeren forstår og kan lide forslaget, vil de gøre det til en kendelse fra retten. I nogle domstole er det, når forbrugeren skal være til stede for at sige, at de forstår, hvor alvorlig sagen er, og at forpligte sig til processen og underskrive ordren. De fleste domstole insisterer ikke på, at forbrugeren er til stede.

Leder du efter en gæld rådgiver i dit område?

retsafgørelsen om gældssanering:

en gældsrådgiver omstrukturerer ikke en forbrugergæld. Det eneste organ, der kan gøre det, er en domstol. Dette sker ved hjælp af en retsafgørelse om gældssanering. Når en retskendelse er givet i henhold til forslaget, sendes dette til alle kreditorer, og forbrugeren skal foretage betalinger i henhold til ordren hver måned uden afvigelser. Dette er meget vigtigt. Enhver afvigelse kan ugyldiggøre alt det arbejde, der er kommet før.

STATEMENTS

derefter, som tiden går, forbrugeren bør få månedlige rapporter om, hvordan deres konti gør. Mange kreditorer stadig kæmper for at levere præcise udsagn, selv efter så mange år af processen bliver omkring. Deres computersystemer kæmper for at erkende, at betalinger nu er forskellige, og at der er aftalt en anden plan. Selvom kreditorer accepterer forslaget og ændrer tallene, når retskendelsen kommer, kan de tøve med at sende månedlige udsagn, fordi disse kan bruges mod dem senere, når de kæmper om penge. Hvis dine kreditorer ikke giver dig erklæringer, eller hvis deres erklæringer ikke viser dine regelmæssige tilbagebetalinger af gæld, skal du klage til den nationale Kreditregulator (efter at have bedt Kreditor selv om førstehjælp). En formular 29 klageformular kan hentes fra NCR ‘ s hjemmeside.

Betalingsdistributionsbureauerne (PDA ‘er)

Betalingsdistributionsbureauerne (PDA’ er) er virksomheder, der distribuerer en forbrugerfonde til deres forskellige kreditorer i henhold til Gældsrådgiverens plan. Selvom det ikke oprindeligt blev nævnt i NCA, troede den nationale Kreditregulator, at det ville være en god ide at have et pålideligt firma, der håndterer forbrugernes penge snarere end hver gældsrådgiver eller endda bare forbrugeren selv i nogle tilfælde. De har opfordret gæld rådgivere til at benytte sig af en af disse få virksomheder. De opfordrer også forbrugerne til at gøre det samme. Disse virksomheder er nu medtaget i National Credit Act (siden ændringer blev foretaget). De er en integreret del af processen, da det rigtige beløb skal nå hver kreditor hver måned på det rigtige tidspunkt for planen at arbejde.

PDA ‘ erne opkræver normalt en gældsvurderingsbetaling fra forbrugeren (som måske har oprettet en debetordre for dette) hver måned og opdeler betalingerne til hver af hans kreditorer. De får instruktioner fra gæld rådgiver om, hvordan at opdele pengene op, men de lader ikke gæld rådgiver eller nogen anden røre penge. De foretager derefter betalingerne til kreditorerne. De sender bevis for betalingerne til kreditorerne. Det er vigtigt at bemærke, at mange kreditorer stadig ikke synes at spore, når penge kommer ind af en eller anden grund. Mange af de største banker kæmper med denne enkle procedure. Så vær advaret kreditorerne kan ringe til dig om betaling, selvom de har modtaget midler. Mange gæld rådgivere bruger meget af hver dag forsøger at hjælpe PDA bevise for kreditorerne, at betalinger blev foretaget.

enhver rente, der optjenes på penge i banken hos PDA ‘ erne, betales i teorien til den nationale Kreditregulator snarere end til forbrugerne eller kreditorens konti. Betalingsdistributionsbureauerne kræves derefter af NCR at sende forbrugerne en erklæring om betalingerne. Hvis du ikke får en regelmæssig erklæring månedligt fra dit Betalingsdistributionsbureau, kan du klage til NCR eller Bankombud. Erklæringerne fra PDA afspejler, hvor ca.din gæld skal stå hos hver kreditor, hvilket giver dig en fornemmelse af, hvor længe du skal gå i henhold til retsafgørelsen. Der kan være nogle mindre forskelle mellem disse tal og dem, der bruges af kreditorer, og nogle gange betyder det, at du muligvis skal betale lidt længere end vist på PDA-erklæringen (måske en ekstra måned eller deromkring).

forbrugerne er ikke tvunget til at bruge en PDA, og de kan forsøge at styre alle betalinger til alle de forskellige kreditorer i henhold til planen hver måned, men det er meget vanskeligt. Der er i øjeblikket 4 NCR anerkendte PDA ‘ er i Sydafrika: DC Partner, bindestreg PDA, intuitiv (tidligere NPDA) og CollectNet.

betaling af din gæld:

når en konto er betalt, ændres det beløb, du betaler for al din gæld hver måned, ikke (reducere). Det forbliver det samme, men det beløb, som hver kreditor, der stadig er tilbage, får, stiger lidt. Dette sker hver gang en gæld er betalt op og snart alle eller de fleste af din gæld vil være væk. De fleste planer for gæld revision er omkring 3 – 5 år lang. Nu Kan 3, 4 eller 5 år virke som lang tid, men de fleste kreditorer indsamler mindre gæld over 2 år alligevel, og det beløb, du betaler over 3 år (eller hvor længe din plan vil være) vil være håndterbar, hvis du holder dig til dit budget hver måned.

‘hvis du er i stand til at øge det beløb, du kan betale hver måned, vil dette i høj grad reducere længden af gældsrevisionen’

hvis du er i stand til at øge det beløb, du kan betale hver måned, vil dette i høj grad reducere længden af gældsrevisionen. Dette er grunden til gæld rådgivere vil kontakte forbrugeren mindst en gang om året for at gøre en gennemgang af deres situation. Hvis du har flere midler til rådighed, skal du tale med din gældsrådgiver om at bruge dem hver måned til at fremskynde tingene. Jo hurtigere du betaler jo bedre.

Husk, at du ikke behøver at tilbagebetale hele din obligation, mens du er under gældsvurdering, men du skal betale alle dine mindre gæld. Du kan ikke forlade processen, før disse gæld er afgjort. Det er som en person, der starter en diæt med et vægtmål og derefter beslutter efter et par dage at holde op og gå tilbage til at spise dårligt. Gæld gennemgang er designet til at hjælpe dig med at skubbe igennem og afslutte alle dine mindre gæld.

du kan forlade gæld anmeldelse, når alle dine mindre gæld er betalt op. Din gæld rådgiver vil sørge for, at en rimelig ordning er på plads for din obligation, når du endelig forlader processen.

gæld gennemgang Clearance certifikat

når alle dine gæld er væk (eller når alle dine mindre gæld er betalt op, og du kun har en obligation tilbage) gæld rådgiver vil udstede et dokument kaldet en Clearance certifikat. Dette sendes til kredit bureauer og de vil derefter rydde din registrering af gælden og gæld revision selv. Der er stadig nogle begyndervanskeligheder problemer med disse, men ideen er dette er et stykke papir, der siger din gæld er betalt op.

pas på, at mange kreditorer med deres smarte computersystemer desværre ikke engang kan spore regelmæssige månedlige betalinger, så vær ikke overrasket, hvis de giver dig en hård tid om, hvorvidt din gæld med dem er betalt. Hvis de gør det, så medmindre din gæld rådgiver får dem til at opføre sig, det er off NCR med dig og klage igen. Det er også en god ide at tegne en kredit bureau rapport kort tid efter du er færdig med din gæld anmeldelse for at se, at gæld revision status er blevet fjernet. Hvis ikke, kan du spørge dette med kreditbureauet ved hjælp af deres klageformular og dit godkendelsescertifikat, og de vil sortere det inden for 20 arbejdsdage.

nemt!

det er en grov ide om, hvad gældsanmeldelse handler om. Hver gæld gennemgang er så unik som hver forbrugers situation er unik, men dette er den normale proces. Gæld gennemgang eller gæld rådgivning har hjulpet hundredtusinder af sydafrikanere til at håndtere deres gæld og komme tilbage på deres fødder. Hvis du oplever gæld stress ikke ignorere det. Tag positiv handling og tale med en gæld rådgiver, der kan fortælle dig mere om gæld anmeldelse.

‘hver gæld gennemgang er så unik som hver forbrugers situation er unik’

nogle videoer om gæld revisionsprocessen: