Konkurs og ægteskab: skal du gifte dig med en person, der gik konkurs?

her er en e-mail om ægteskab og penge, som jeg for nylig har modtaget fra en læser:

jeg har et spørgsmål om at gifte sig med en person, der vil gå gennem konkurs før ægteskabet. Bortset fra at have problemer med at få et lån, Hvilke andre effekter skal jeg forvente i fremtiden?

konkursen havde at gøre med en forudgående skilsmisse og ejerskab af flere ejendomme, end man skulle eje på et tidspunkt, så jeg er ikke bekymret for hans forbrugsvaner. Hvad synes du?

dette er et stort spørgsmål, og skal behandles fra to forskellige vinkler.

potentiel kredit påvirker

der er en stor myte om en ægtefælles dårlige kredit historie: at det påvirker din score.

det gør det ikke. din kredit score er helt adskilt fra din potentielle fremtidige ægtefælles.

så hvorfor nægter denne myte at dø? Sandsynligvis fordi ægtefæller, der vælger at dele økonomi fuldstændigt, ofte har overlappende kreditrapporter.

relateret: Sådan kombineres Økonomi

hvis du begge er på pantelånet, kreditkortene og billånene, vil de alle dukke op på begge dine kreditrapporter. Så, medmindre en ægtefælle også opretholder personlige kreditlinjer, scorerne kan spejle hinanden.

men din score er ikke automatisk forbundet, bare fordi du er gift. Og du kan holde din økonomi stort set adskilt på et hverdagsniveau, såvel.

deling af kredit kan være problematisk

det er ret nemt at holde dine kontrol-og opsparingskonti, pensionskonti, kreditkort og endda billån helt adskilt fra din ægtefælles. faktisk tager mange par denne rute, især hvis de kommer ind i ægteskabet med vidt forskellige indkomstniveauer, aktiver eller pengehåndteringsstile.

stadig, selv par, der holder deres finanser meste adskilt måske ønsker at få et realkreditlån sammen. Når du ansøger om et pant sammen, kan du ofte kvalificere dig til et større lån, da begge indkomster tæller.

i dette tilfælde kan det dog være bedre at ansøge om et pant på egen hånd. Du får en bedre rente, end hvis du tilføjer din forlovede dårlige kredit til blandingen.

interessant læsning: i sygdom og i rigdom: hvorfor dagens par fører Separate konti

andre problemer med deling af aktiver

måske er det ikke en deal breaker at skulle ansøge om et pant på egen hånd. Men her er nogle andre situationer, hvor det kan være bedre at holde dine aktiver stort set adskilt:

• lad os sige, at han ender med en skattelettelse fra konkursen. Du sender et fælles afkast. I dette tilfælde vil IRS få sine penge, før du får din selvangivelse.
• hvad med at betale studielån eller statslån, der er berørt af konkursen? I dette tilfælde kan dine aktiver være i fare, hvis du blander dem med din ægtefælles. dette kan være særligt farligt, hvis du er i en “community property” – stat som f.eks.
• lad os sige, at du ejer hjemmet, men du bruger fælles midler til at betale ejendomsudgifter. Din mand indbetaler penge på en fælles kontrolkonto for at hjælpe med at betale for disse udgifter. I dette tilfælde kan din blandede ejendom betragtes som delvist hans. I dette tilfælde kan hans kreditorer komme efter din ejendom.

Sådan beskytter du dig selv

dette er ikke at sige, at du skal afbryde et ellers godt forhold. Men du bør tage skridt til at beskytte dig selv.

den bedste måde at sandsynligvis gøre dette på er at vente med at binde knuden, indtil hans konkursdom er endelig. Derefter, du ved nøjagtigt, hvad du går ind på.

relateret: Virkninger af afskærmning, Short Sale og konkurs på din kredit Score

hvis din snart-til-være-brudgom går med et kapitel 13 konkurs, hans gæld vil ikke blive afladet. Han vil stadig betale dem op, når konkursen er endelig. Og selvom han kvalificerer sig til kapitel 7, vil ikke alle hans gæld sandsynligvis blive afladet.

når dommen er endelig, ved du nøjagtigt, hvilken gæld han stadig har at gøre med. Og du vil vide, hvordan disse gæld sandsynligvis vil påvirke hans hjemløn og evne til at bidrage til din husstand.

hvis du allerede bor sammen, skal du gå videre og konsultere og advokat nu for at afgøre, om det er muligt at blande din ejendom, mens du holder dig ude af hans økonomiske rod. Hvis han stadig har betydelig gæld efter konkurs, er det absolut værd at have denne samtale med en advokat.

den større samtale at have

her er en anden ting at tænke på: finansielle grænser bevæger sig fremad.

mens nogle mennesker indgiver konkurs af grunde uden for deres kontrol, lyder det ikke som om det er tilfældet her. Det lyder som om din forlovede har lavet nogle alvorlige økonomiske fejl i fortiden.

Lær mere: tag et hårdt kig på dine økonomiske vaner — er de bæredygtige?

han overforlængede sig sandsynligvis til at købe for mange ejendomme. Og han undlod at planlægge for fremtiden.

dette kan ikke være en deal breaker, enten. Især hvis du tror, han har lært sin lektion. Men du skal være forsigtig med at lade ham blive involveret i din økonomi, indtil han har bevist sig selv.

overvej at holde din økonomi næsten helt adskilt i et par år. Når han har genopbygget sin kredit og gjort konsekvent gode valg, kan du overveje at gå den fælles økonomi rute, hvis det er din præference. I mellemtiden bør du holde tøjlerne på de fleste af de store økonomiske beslutninger for din familie.

sørg også for, at du er i løkken på konkursprocessen. Du bør vide præcis, hvilke skridt din forlovede tager for at fuldføre konkursprocessen. Og du bør komme til at se papirarbejdet bagefter med posten af hans nuværende gæld og betaling planer.

dette vil hjælpe med at sikre, at du ved præcis, hvad der foregår med din forlovede økonomiske liv, før du beslutter dig for at binde knuden.

hvis du var i hendes sko, hvad ville du gøre? Vil du overveje at gifte dig med en person, der gennemgår ekstreme økonomiske vanskeligheder, til og med konkurs?