sandheden om konkurs

hvis du læser dette, tænker du sandsynligvis på (eller midt i) konkurs. Verden kan fortælle dig, at denne rute er en ny start . . . eller en forfærdelig afslutning. Men hvad er sandheden om konkurs?

enkelt sagt er konkurs en juridisk proces, som en person kan gennemgå for at rydde nogle af de gæld, de ikke kan betale.

hvis du er så overvældet af gæld, at konkurs føles som din eneste mulighed, kender disse tre ting: 1) der er håb—og du vil være okay. 2) der er andre muligheder-og du bør prøve hver enkelt før hoppe i konkurs. 3) konkurs definerer dig ikke og vil ikke være slutningen.

husk disse tre ting, når du læser resten af denne artikel og lærer sandheden om konkurs, herunder en oversigt over disse specifikke emner:

Hvad er konkurs?
Hvad er de typer af konkurs?
Hvordan Fungerer Konkurs?
Hvad sker der, hvis du erklærer konkurs?
Hvad er konsekvenserne af at erklære konkurs?
Skal Du Erklære Konkurs?
Hvad er alternativer til at indgive konkurs?

konkurs er en retssag, hvor du fortæller en dommer, at du ikke kan betale din gæld. Dommeren og domstolsforvalteren kigger gennem dine aktiver og passiver (aka hvad du ejer og hvad du skylder) for at afgøre, om du skal aflade (eller annullere) nogle af dine gæld. Hvis retten finder, at du virkelig ikke har nogen midler til at betale din gæld tilbage, vil du gennemgå den officielle proces med at erklære konkurs.

en hurtig historie af konkurs

udtrykket konkurs sandsynligvis kom fra den italienske sætning banca rotta—som bogstaveligt betyder brudt bænk—fordi i middelalderen, hvis en købmand ikke kunne betale deres kreditorer, de kunne komme bryde købmandens marked stall (eller bænk).1

hvad med konkurs i Amerika, specifikt? Nå, flere forskellige konkurshandlinger dukkede op i tider med økonomisk krise før konkursloven af 1898. Denne sagde, at konkurs ikke krævede kreditorens godkendelse og stak rundt indtil Konkursreformloven af 1978—som fastsætter de love, vi følger i dag.

nu når du indgive konkursbegæring, ingen kommer til at smadre din bænk(gudskelov!), men det er stadig en smertefuld oplevelse.

der er seks forskellige typer af konkurs:

Kapitel 13 konkurs

Kapitel 13 er en konkursmetode for enkeltpersoner, hvor retten godkender en plan for dig at tilbagebetale nogle eller alle dine gæld over tre til fem år. Du kommer til at holde dine aktiver, og du får tid til at bringe dit realkreditlån ajour. Du accepterer en månedlig betalingsplan og skal følge et strengt budget, der overvåges af retten. (Der er intet privatliv i konkurs .)

folk kan indgive kapitel 13 konkurs, hvis deres usikrede gæld er mindre end $419,275 og deres sikrede gæld er mindre end $1,257,850.2

Kapitel 7 konkurs

Kapitel 7 konkurs er den mest almindelige type for enkeltpersoner. I dette tilfælde sælger retten alle dine aktiver—med nogle undtagelser—så du kan betale tilbage så meget gæld som muligt. Den resterende ubetalte gæld slettes normalt.

du kan miste dit hjem (eller den egenkapital, du har lagt i det) og din bil i processen, afhængigt af hvad retten beslutter. Der er ingen fast mængde gæld, du skal kvalificere—retten skal bare beslutte, at du ikke tjener nok penge til at betale din gæld.

Kapitel 11 konkurs

normalt kun for virksomheder opretter Kapitel 11 En plan for, hvordan virksomheden stadig vil køre, mens de betaler al deres gæld.

Kapitel 12 konkurs

Kapitel 12 konkurs giver landmænd og fiskere mulighed for at få en betalingsplan for deres gæld for at undgå afskærmning på deres ejendom.

Kapitel 15 konkurs

internationale konkurssager behandles i kapitel 15.

Kapitel 9 konkurs

Kapitel 9 konkurs er en tilbagebetalingsplan for byer, byer, skoler og lignende til at betale deres gæld tilbage.

P. S. for specifikke oplysninger om konkurslovgivning i dit område, BESØG USA domstole hjemmeside. Der finder du information om processen, og hvor du kan finde hjælp i dit område. Der er en konkursdomstol for hvert retsligt distrikt i USA—90 distrikter i alt.

du vil se dette tema gennem hele denne artikel: konkurs suger. Hvis du kan undgå det, undgå det. (Se hvad er alternativer til at erklære konkurs sektion for praktiske måder at gøre netop det.) Men hvis du gør alt for at undgå konkurs og stadig kommer til det punkt, er her et hurtigt overblik over, hvordan du arkiverer konkurs og det papirarbejde, du skal gøre dig klar.

Sådan arkiveres konkurs

1. Find ud af, hvilken type konkurs du skal indgive til.
2. Saml og organiser de nødvendige dokumenter (angivet nedenfor).
3. Tag et kreditrådgivningskursus.
4. Udfyld din konkurs papirarbejde.
5. sørg for at have dine gebyrer (for en advokat og arkivering).
6. udskriv din konkurs papirarbejde.
7. fil din konkurs papirarbejde.
8. Send alle de nødvendige dokumenter til din konkursforvalter (den person, der er udpeget af retten til at håndtere din sag).
9. Mød denne administrator i et 341-møde (eller et kreditormøde).
10. Tag et debitoruddannelseskursus.
11. Afslut konkursprocessen (som varierer afhængigt af den type konkurs, du indgav).
12. Genopbyg dit liv og ved, at du kan rejse dig fra denne situation!

Ja—det vil føles som om du graver op og viser alle private oplysninger, du nogensinde har haft. Virkelig, den eneste opadrettede er, at de ikke beder om det akavede årbogsfoto i ottende klasse.

Hvilke dokumenter har du brug for at indgive konkurs?

der er en hel del papirarbejde og formularer og dokumenter involveret i konkurs, men lad os tale om, hvad du har brug for at samle op i starten:

• selvangivelser for de sidste to år (for kapitel 7) eller fire år (for kapitel 13)
• indkomstdokumenter (såsom lønstubber fra de sidste seks måneder, dine sidste to V-2 ‘ er og bevis for eventuelle ekstra indkomstkilder som lejeboliger eller Social sikring)
• Pantoplysninger (som en vurdering, pantbetalingsopgørelser og måske tillid og bevis for boligforsikring)
• køretøjsoplysninger (såsom bevis for dit køretøjs værdi, Eventuelle billånsopgørelser og måske en kopi af din registrering og bevis for bilforsikring)
• Pensioneringsoplysninger
• bankkontoudtog
• identifikation (hvilket betyder dit gyldige foto-ID og bevis for dit personnummer)
• anden dokumentation, der viser andre gæld eller udgifter, som underholdsbidrag eller børnebidrag

Ja, det er meget. Konkurs er ikke en let ud! Også, din særlige stat eller retssystem kan kræve mere. Gør dig klar til at gøre en masse jagt og har en masse tålmodighed her.

hvis du erklærer konkurs, skal kreditorer stoppe enhver indsats for at indsamle penge fra dig, i det mindste midlertidigt. De fleste kreditorer kan ikke skrive, ringe eller sagsøge dig, når du har indgivet. Men selvom du erklærer konkurs, kan domstolene kræve, at du betaler visse gæld tilbage. Hver konkurssag er unik, og kun en domstol kan afgøre detaljerne i din egen konkurs.

lad os tale et øjeblik om, hvad konkurs dækker og ikke dækker:

Hvad dækker konkurs?

konkurs kan stoppe afskærmning på dit hjem, tilbagetagelse af ejendom eller garnering af din løn. (Arrest er, når retten beordrer en del af din lønseddel til at blive sendt direkte til din kreditor—uden at du nogensinde ser pengene). Konkurs annullerer mange—men ikke alle-af din gæld.

Hvad er ikke omfattet af konkurs?

• studielån
• offentlige gæld som skatter, bøder eller sanktioner
• børnebidrag og underholdsbidrag
• dyre varer købt lige før indgivelse af konkurs, som biler, både eller smykker

lad os ikke sukkercoat det: konkurs tager en enorm følelsesmæssig vejafgift på en person. Det rangerer deroppe med skilsmisse, tab af en elsket, og forretningsfejl. Ud over den følelsesmæssige indvirkning er her andre effekter af at erklære konkurs:

din konkurs bliver offentlig ejendom.

dette betyder, at dit navn og andre personlige oplysninger vises i retsregistre, som offentligheden kan få adgang til. Det er rigtigt . . . Potentielle arbejdsgivere, banker, kunder og virksomheder kan få adgang til detaljerne i din konkurs.

arkivering konkurs er dyrt.

arkivering gebyrer for kapitel 13 konkurs vil koste omkring $310 plus advokatsalærer, som kan være alt fra $3.000 til $3.000. For en Kapitel 7 konkurs skal du betale $335 for arkiveringsgebyrer og $1.500 til $3.000 for en advokat.3

at købe et hjem kan være mere kompliceret efter en konkurs.

medmindre du betaler kontant for et hjem, kan det tage et til fire år, før du kvalificerer dig til et realkreditlån.4

konkurs påvirker din kredit score.

vi er ikke pro-credit scores, men det er vigtigt for dig at kende en konkurs dings din FICO. Hård. Og at ding dvæler. Kapitel 13 konkurser forbliver på din kreditrapport i omkring syv år, og kapitel 7 forbliver der i 10 år.

konkurs rydder ikke al gæld.

vi har berørt dette nogle, men at erklære konkurs får ikke alle dine problemer til at forsvinde—og det får ikke engang al din gæld til at forsvinde. De fleste studielån, underholdsbidrag, børnebidrag, enhver bekræftet gæld, ubetalte skatter, statsgæld eller domstolsbøder ryddes ikke i en konkurs.

Lyt. Vi har sagt det før, og vi vil sige det igen: konkurs bør være din allerførste mulighed. Tjek alle alternativerne (aka hvordan man undgår konkurs) nedenfor. Prøv hver og en. Hvis intet fungerer, og du stadig er så overvældende under vandet, at du simpelthen ikke kan svømme—så og først derefter erklærer du konkurs.

før du selv begynder at samle den kæmpe bunke dokumenter, du har brug for at indgive konkurs, skal du gennemgå denne liste over alternativer:

få et budget.

budgettering kan virke skræmmende, men det er bare en plan for dine penge. Og hvis du planlægger at komme ud af gælden og undgå konkurs, kan du ikke gøre det uden et budget. Du skal se nøjagtigt, hvilke penge du kommer ind, og hvor det hele går.

når du ser, hvad dine penge gør, kan du begynde at fortælle det, hvad du vil have det til at gøre. Og hvad du ønsker er at have flere penge frigjort til at betale den gæld.

det betyder at skære ekstramateriale og bruge færre penge. Det betyder at lære tips om, hvordan man sparer penge på alt. Det betyder at være super forsætlig med hver eneste dollar, du tjener og bruger.

Ja, det er arbejde. Men det kan være den nøjagtige ting, der holder dig fra konkurs. Lad være. Dette.

Dæk dine fire vægge.

når du laver et budget, der vil arbejde for dig lige nu, hvor skal du starte? Hvad er de vigtigste ting, du har brug for at fokusere på at dække? Start med det, vi kalder dine fire vægge: mad, forsyningsselskaber, husly og transport. Disse er de vigtigste væsentlige.

Hold alle fodret, lysene tændt, et tag over hovedet og gas i bilen for at komme på arbejde. Hvis disse fire vægge kun er ting, du kan betale for, mens du kommer ud af gælden, kaldes det survival mode, og det kan være det, du skal springe ind i lige nu.

sælge. Alt. Du. Kan.

her er aftalen: hvis du erklærer konkurs, vil du sandsynligvis miste nogle af dine ting alligevel. Så lige nu, sælge alt, hvad du kan. Vær den, der har ansvaret for, hvad der går, og hvad der sker med de penge, der kommer ind fra disse salg. Sæt alle disse penge lige mod din gæld.

Tal med en finansiel coach.

du behøver ikke at gå dette alene. Læs det igen: Du behøver ikke at gå dette alene. Få med en finansiel coach og tale om din situation. De er her ikke for at dømme—de er her for at hjælpe.

en finansiel coach kan hjælpe dig med at finde ud af en personlig handlingsplan for din specifikke situation. Og ja, at tale om penge kan være skræmmende, men hvis du erklærer konkurs, vil dit økonomiske privatliv straks være ude af vinduet. Åbning til en troværdig finansiel coach nu kan hjælpe dig med at undgå at skulle åbne op til en hel retssal af mennesker i konkurs.

Opret ekstra indkomst.

en anden måde at undgå konkurs er at bringe i flere penge. Få dig en side trængsel. Der er masser af måder at arbejde ekstra timer på, der passer ind i din tidsplan, og også masser af arbejde fra hjemmet, der forhindrer dig i at bruge ekstra køretid eller gaspenge.

du har travlt. Men dette er for en sæson-og hvis du er på randen af konkurs, er du i krig lige nu. En krig mod din gæld. Den gode nyhed er, at du ved, hvem der vinder. Du. Selvom du prøver hvert eneste alternativ på denne liste og stadig ikke kan bekæmpe konkurs, er du ikke besejret.

Hej. Vi siger ikke dette let: konkurs suger. Vi ved det. Vi ved også, at du kan hæve dig over.

Lær hvordan I Financial Peace University—kun tilgængelig i Ramsey+. Undervisningen i FPU startede som samtaler over kaffe. Folk, der kæmper med deres økonomi, ønskede at høre fra Dave Ramsey—for at få håb fra hans historie om at ramme rock bottom og grave sig ud igen. Disse samtaler blev til sidst vores bedst sælgende pengekursus, der har hjulpet folk med at lære at betale gæld, budget og opbygge rigdom i over 25 år. Uanset deres indkomst. Uanset deres fortid.

prøv det i en Ramsey+ gratis prøveperiode. Brug tiden på den gratis prøveperiode på at lytte til Daves historie, lære at komme ud af denne gæld og tro, at du kan komme igennem dette—konkurs eller ingen konkurs. Fordi du kan. Og det vil du.