Springer du over en Pantebetaling, når du refinansierer?

det kan virke som om du springer en betaling over, når du refinansierer et pant, men det gør du faktisk ikke. det skyldes, at efter refinansiering forfalder den første betaling ikke måneden efter du lukker — den forfalder den følgende måned. For eksempel, hvis du lukker i Juni 12, det refinansierede pants første betaling forfalder den Aug. 1, IKKE 1.juli.

nogle långivere aktivt annoncere, at du kan springe en betaling, når du refinansiere. Men du får faktisk ikke en gratis måned; Du får bare en måned fri for pantebetalinger. Du skylder stadig pengene, og du betaler dem til sidst.

hvorfor det ser ud til, at du springer over en pantebetaling, når du refinansierer

ved første øjekast kan det se ud som gratis penge, fordi du lukkede den 12.juni, men ikke skylder nogen penge i Juli. Det skyldes, at realkreditbetalinger foretages “i restance” eller for den foregående måned.

med andre ord var den 1.juni-betaling, du foretog, ikke for juni måned, men snarere for maj måned. Det er, forudsat at du gjorde denne betaling … mere om det nedenfor. Den rente, der er påløbet i løbet af den første del af måneden, vil blive inkluderet i låneudbetalingsbeløbet sendt til din tidligere realkreditlåner efter din Juni 12 lukning.

risici ved at ‘springe over’ den sidste pantebetaling før en refinansiering

typisk tilbyder långivere en 15-dages afdragsfri periode efter forfaldsdatoen for realkreditbetalinger, hvilket betyder, at du ikke vil blive opkrævet et sent gebyr før efter den tidsramme. Et sent gebyr er generelt 4% til 5% af dit betalingsbeløb. Når en pant betaling er 30 dage for sent, det dukker op på din kredit rapport og kan have en stor negativ indvirkning på din kredit score.

nogle mennesker vælger ikke at foretage en betaling i løbet af den måned, de lukker på en refinansiere. Ved hjælp af juni 12 lukning eksempel, ville de bevidst ikke gøre deres juni 1 pant betaling, fordi de ved, at de vil lukke inden udgangen af 15-dages afdragsfri periode.

hvad hvis du har brug for hurtige kontanter?

Antag, at dit nuværende realkreditlån kører dig $2.800 pr. Spring over Juni-betalingen betyder, at den bare føjes til det nye lån, så du kan bruge disse midler til at hjælpe med at dække en nuværende kontantkrise i stedet. Det faktum, at du ikke skylder en betaling før Aug. 1 giver også dit budget lidt mere vejrtrækning.

det er beslægtet med en cash-out refinansiering, ifølge Casey Fleming, en pant rådgiver med farvand uafhængig pant i Campbell, Californien. Faktisk kan nogle mennesker vælge at rulle andre omkostninger, såsom ejendomsskatter og gebyrer, ind i det nye lån sammen med den springede betaling.

“hvis skatter er $4.000, er det en anden $4.000, vi kan give dig,” siger Fleming.

en boligejer ville afvikle finansieringen af disse omkostninger over 20 til 30 år, hvilket betyder en masse interesse, men mindre, hvis lånet er betalt tidligt. Men at få penge på denne måde ville stadig være billigere end at tage en cash-out refi, da satser for dem generelt er højere end rente-og-sigt refinansieringer — især hvis du ikke har fremragende kredit.

kan du springe over to realkreditbetalinger?

nogle realkreditinstitutter annoncerer chancen for at springe over ikke kun en, men to måneders betalinger. Dette kan være risikabelt, men det kan også hjælpe dig gennem en kontant crunch. Her er hvordan hoppe to måneder kan arbejde.

hvis din refinansieringsafslutning skulle blive forsinket forbi graceperioden, skal du muligvis foretage betalingen alligevel. Forsinkede lukninger sker ikke for ofte, forklarer Fleming, undtagen under usædvanlige omstændigheder som 2020 refi boom. Hjem refinansiere lån steg med 149.1% mellem 2019 og 2020, ifølge Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).

“branchen var overvældet af erhvervslivet; vi arbejdede langt over kapacitet,” siger Fleming. “Vi kunne bare ikke få det gjort.”

en anden potentiel risiko er, at husejere kan bruge uklogt på grund af de “ekstra” penge i deres budgetter. “Forhåbentlig sker det ikke, men i virkeligheden gør det nogle gange,” siger Fleming. Imidlertid, han bemærker, at de fleste mennesker ikke vil bruge hensynsløst, fordi de “ønsker, at kontanter til et bestemt formål.”