Vil “Amerikanske 801 (k) planer” gøre 401 (k)s og IRAs forældede?

801(k) teaser brev til Stansberry and Associates’ 12% brev var blandt de mest enormt succesfulde e — mail kampagner derude-i hvert fald, hvis interessen for mine læsere er nogen indikation. Denne annonce genererede flere spørgsmål end nogen anden i en periode på omkring et år …

… men det var tilbage i 2007 og 2008, og det blev aldrig hørt fra igen.

indtil i dag.

nu, med en anden redaktør, der kører nyhedsbrevet (det er Dan Ferris nu — det var Tom Dyson dengang, før han gik videre og lancerede sit Palm Beach-brev med Mark Ford), har vi en opdateret og forynget 801(k) på vores hænder.

jeg skrev først om denne 801(k) plan ide tilbage, da e — mails begyndte at strømme, i juli 2007, og det er ret klart, at den grundlæggende tonehøjde ikke har ændret sig (selvom målvirksomhederne har-især fordi en af de oprindelige virksomheder på listen var et pant REIT, der gik under under finanskrisen).

den grundlæggende teaser er, at disse “801k” planer vil gøre 401(k) planer forældede, fordi de kan generere dramatisk højere afkast. 801 (k) kommer bare fra at være “dobbelt så god” som 401(k), selvom jeg formoder, at hvis de virkelig ønskede at fordoble 401(k), ville vi tale om en 802(h) plan. Ikke så fræk, vel?

i det væsentlige er 801(k) bare et mystisk opfundet navn for et dryp eller DSPP. Og ja, vi har set dette grundlæggende koncept drillet mange forskellige måder i vores fem plus år med offentlig gumshoeing … det samme nyhedsbrev har også sat grundideen ved hjælp af drillen om, at der er en “hemmelig hjemmeside”, som “Væggade” ikke vil have nogen over 55 at se, fordi den er fuld af “sorte markedsindkomst.”

DRIP står for Dividend ReInvestment Plan, DSPP for en direkte Aktiekøbsplan, og udtrykkene bruges ofte om hverandre. I denne sammenhæng er de direkte konti, der tilbydes af mange individuelle virksomheder, der giver dig mulighed for at købe aktier direkte fra virksomheden på en fast tidsplan (dvs. $25 eller $100 om måneden, for eksempel), og at geninvestere dit udbytte automatisk.

DRIP/DSPP-planer findes bestemt og fungerer, og du kan åbne dem med mange af de bedste virksomheder i landet. Men i det store og hele tilbyder de ikke noget dramatisk anderledes, end du ville få ved at købe det samme selskabs lager fra en rabatmægler — mange mennesker anbefaler dem stadig, og de kan være en værdifuld del af nogle investeringsstrategier, men lignende præstationer er bestemt tilgængelige ved hjælp af lave omkostninger eller gratis mæglerkonti.

og selvom udtrykket 801(k) klart er designet til at få dig til at tro, at der er en magisk skatteforbindelse her, har disse planer intet at gøre med skatter — de er alle skattepligtige, så vidt jeg ved, selvom jeg ikke er en skatterådgiver (da de køres gennem clearinghouse-virksomhederne, der håndterer konti for hundreder af virksomheder, kan der godt være IRA-versioner af disse konti). Og de har intet at gøre med den virksomhedskamp, du muligvis får i en 401(k) plan, eller med de bidrag før skat, som mange mennesker kan yde til en 401(k) eller en traditionel IRA. Som jeg er sikker på er indlysende for mange af jer, er der ingen sektion 801(k) i skatteloven.

DRYPPEPLANER fra individuelle virksomheder tilbyder en lille rabat (nogle gange — på den anden side opkræver de undertiden også gebyrer), gennemsnit af dollaromkostninger, delvis aktiekøb, investeringsdisciplin og automatisk geninvestering af udbytte. Denne sidste bit var især revolutionerende i 1960 ‘ erne, da mæglerkonti var usædvanlige og provisioner høje.

i dag kan du efter min mening nemt gøre meget det samme gennem de fleste rabatmæglere med lettere bogføring og ledelse, selvom det selvfølgelig afhænger af dine specifikke omstændigheder, præferencer, kontostørrelse og mål.

i det væsentlige er det sådan, processen fungerer for både en DRYPPEPLAN og en standard mæglerforvaltet geninvesteringsplan for udbytte:

til DRIP/801(k) – strategien:

1. Køb en aktie af en virksomheds aktie, du skal muligvis få det faktiske certifikat og sørge for, at aktien er opført i dit navn (ikke i “gadenavn”, da det måske er hos de fleste mæglere). Nogle virksomheder gør dette lettere end andre og vil lade dig gøre det gennem deres overførselsagent, andre får dig til at købe aktierne, før du kontakter dem. Dette er blevet meget mindre kompliceret gennem årene, det plejede at være afskrækkende, men er sandsynligvis ikke meget af en længere.
2. Opret en DRIP/DSPP-konto hos det firma. For McDonald ‘ s vil du for eksempel gå til denne side for info, Prospekt og tilmeldingsformular. Næsten alle virksomheder, der tilbyder disse planer, giver oplysninger på deres hjemmeside, selvom nogle skjuler det bedre end andre. Alternativt kan du også nu søge gennem tilbudene fra de forskellige overførselsagenter for at se, hvilke virksomheder de dækker, hvilket kan gøre det lidt lettere at oprette flere virksomheder. Næsten alle direkte køb planen køres gennem store virksomheder som Computershare eller AmStock eller BNY Mellon.
3. Indstil dine igangværende køb-Beslut om du vil lægge $50 om måneden eller $100 om kvartalet, eller hvad du vil (inden for den enkelte virksomheds retningslinjer — de er alle forskellige, selvom de er gennem samme overførselsagent).
4. Start forfra med det næste firma, du vil oprette et dryp med, og konfigurer dine filer, så du kan spore de individuelle konti, du har med hvert af disse virksomheder. Recordkeeping og skatteregnskab er også forbedret gennem årene, men det er stadig ikke nødvendigvis så simpelt som mæglerkonto recordkeeping
5. gentag, indtil du har fået din fulde portefølje oprettet af 2, 3, 5, 10 eller 12 virksomheder — så mange som du har lyst til at styre.
6. se din investering langsomt vokse som du dollar-cost-gennemsnit i med flere Køb på en regelmæssig basis, og tillade alle udbytter, der skal geninvesteres i flere aktier.

For en mere strømlinet strategi:

1. Åbn en rabatmæglerkonto hos en mægler, der vil tilbyde geninvestering af gratis udbytte og lave provisioner. Sharebuilder er oprettet til netop dette formål og er ret godt for nogle mennesker, men hvis du vil have mere fleksibilitet, eller Sharebuilder ikke fungerer effektivt med din kontostørrelse, fungerer enhver rabatmægler. Jeg bruger personligt Ameritrade blandt rabatmæglerne, og der er bestemt masser af andre som TradeKing.com, Scottrade, e * handel og mange flere, der kan arbejde for dig.
2. køb så mange aktier i en bestemt aktie, som du vil. Køb så mange aktier i en anden aktie, som du vil. Og en til.
3. Fortæl din mægler, at du vil geninvestere dit udbytte. Næsten alle rabat og Full-service mæglere vil gøre dette for dig, gratis.

efter min mening er den vigtigste værdifulde ting, som DRIP/801k — planer tilbyder til små investorer, at din standardrabatmægler ikke er fraktioneret aktiekøb-det er det, der giver dig mulighed for at investere et bestemt dollarbeløb hver måned uden at bekymre dig om den nøjagtige pris på aktierne. For McDonald ‘ s kan du for eksempel investere $50 om måneden, selvom prisen er $120 pr.aktie en måned og $70 pr. aktie en anden måned — Du får bare brøkdele. Hvis du bruger en gratis eller rabatmægler i stedet, skal du købe et antal hele aktier (selvom dette tal kan være 1, hvis du vil). De fleste mæglere tillader fraktionerede aktier til geninvestering af udbytte, bare ikke til direkte køb, og du bør (og forhåbentlig ville) tjene udbytte på disse fraktionerede aktier, uanset hvem du køber igennem.

hvis du brugte en regelmæssig rabatmægler, ville du sandsynligvis gerne investere mindst et par hundrede dollars ad gangen for at sikre, at provisionerne er en lille procentdel af din investering — Jeg tror at holde provisioner på 1-2% er et rimeligt mål at skyde for, hvilket med en $5 provision ville betyde at investere mindst $250 ad gangen. De fleste DSPP/DRIP/801-k planer har lavere minimumsinvesteringer end det, selvom nogle ikke gør det. $ 500 for at oprette kontoen, men kun $50 for hver efterfølgende investering.

hvis du virkelig ønsker at “dollar cost average” i til positioner, og investere $100 eller $300 om måneden eller hvad beløb virker for dig, sandsynligvis den eneste nemme måde at gøre dette og har en diversificeret portefølje med fraktioneret aktiepositioner er med Sharebuilder (eller måske nogle konkurrenter, hvis der er nogen tilbage). Dette datterselskab af ING, den store europæiske bank, er i det væsentlige et mæglerfirma, der er oprettet til at håndtere DRYPPEPLANER, selvom de ikke kalder det det. Dette er den eneste måde at nemt investere $10 om måneden i 8 separate virksomheder, for eksempel, og få dit udbytte geninvesteret. Sharebuilder skåret i deres gebyrer et stykke tid tilbage, så det er mindre sandsynligt, at de ville blive besværlige, medmindre din konto forbliver meget lille (deres gebyrer er her, fyi), men at placere “live” handler eller sælge dine aktier er dyrere end det inkrementelle køb, som Sharebuilder er kendt for. Stadig, hvis du vil have bekvemmeligheden ved en DRYPPEPLAN, der er fleksibel, og ikke kræver at købe aktier i individuelle aktier og oprette personlige konti med mange forskellige virksomheder, kan denne slags ting være det værd for dig. Og i modsætning til en DRIP-eller DSPP-virksomheds direkte plan gør Sharebuilder eller de fleste rabat/gratis mæglere denne slags ting enkel for IRA ‘ er såvel som for skattepligtige konti.

og endelig — bemærk, at hvis du beslutter dig for at åbne en dryp plan eller en DSPP plan gennem en individuel virksomhed, har de generelt alle forskellige kontominimum, rabatter eller gebyrer og generelle politikker.

på plussiden, hvis du er den slags person, der er en hensynsløs følelsesmæssig handelsmisbruger og forsøger at låse sig ind i at være en buy-and-hold investor, kan disse planer være gode til det, fordi de gør det lidt mere ubelejligt at sælge din aktie — du kan ikke hurtigt sælge aktien og få den på din konto 15 minutter senere, så du kan købe den næste hotte kinesiske børsnotering. For nogle mennesker er det nok en god ting.

og nej, Ferris pitchede ikke nogen specifikke “801k” — virksomheder i denne særlige annonce-han nævnte et par dygtige udbytteudbetalere som lønseddel (løn), som sammen med større konkurrent ADP (ADP) har været et favorit udbytteinvesteringsfirma i lang tid, og tidligere teasere fra 12% – brevet har generelt på samme måde fokuseret på “blue chip” udbyttevækstaktier, som Ferris omtaler som “Verdensdominatorer”, Coca Cola (ko), Procter og gamble (pg), Colgate (Cl), Johnson & Johnson (JnJ), Intel (INTC), Microsoft (MSFT), McDonald ‘ s (MCD) og gerne. Bemærk, at jeg ikke ved, om han i øjeblikket eller nogensinde specifikt har anbefalet nogen af disse. Og det er rimeligt, når du bygger en stabil og” sikker ” portefølje af aktier til geninvestering af udbytte, stabilitet i indtjeningen og vækst i udbyttet er de vigtigste overvejelser, du satser ikke på en aktie, der fordobles om et år eller endda om fem år, du satser på en stabil sammensætningsvækst, da hvert udbytte tilføjer dine beholdninger lidt, og bygger lidt på det næste udbytte, indtil du åbner denne erklæring et par år senere og er glædeligt overrasket over at se, hvordan bedriften er vokset.

det er ikke seksuelt, men hvis dine bedsteforældre byggede aktiemarkedsformue, er det nok sådan, de gjorde det … og det er meget mere konsekvent end at vælge hot mining eller biotek aktier eller handelsmuligheder eller stirre bleary-eyed på aktiekortene hele dagen og churning din portefølje. Ikke at de andre muligheder, med deres lejlighedsvise 1,000% gevinster, er ikke meget sjovere at prøve på med nogle af dine Spille penge, selvfølgelig.

og som altid, glad investering og tak for læsning … og er du velkommen til at dele dine tanker om geninvestering af udbytte, direkte aktiekøb, Dan Ferris eller noget andet i den retning, det er hvad vores venlige lille kommentarfelt er til!

P. S. Jeg har lige bemærket, at denne særlige annonce også viser en anden “special report” — investering, som han vil dele med dig, når du abonnerer-det er “Toronto Income Secret”, som vi dækkede her for omkring et år siden (nej, du kan ikke dryppe ind i den). Så der er en bestemt bestand, du kan se på, hvis du vil.

P. P. S. Hvis du ikke har lyst til at klikke igennem og læse endnu et par sider af min blather, handler “Toronto Income Secret” teaser om Fairfaks Financial (Ffh i Toronto).