Überspringen Sie eine Hypothekenzahlung, wenn Sie refinanzieren?
Es scheint, als würden Sie eine Zahlung überspringen, wenn Sie eine Hypothek refinanzieren, aber Sie tun es tatsächlich nicht. Das liegt daran, dass nach der Refinanzierung die erste Zahlung nicht im Monat nach dem Abschluss fällig ist — sie ist im folgenden Monat fällig. Zum Beispiel, wenn Sie im Juni schließen 12, Die erste Zahlung der refinanzierten Hypothek wäre im August fällig. 1, nicht 1. Juli.
Einige Kreditgeber werben aktiv dafür, dass Sie bei der Refinanzierung eine Zahlung überspringen können. Aber Sie bekommen nicht wirklich einen freien Monat; Sie bekommen nur einen Monat frei von Hypothekenzahlungen. Sie werden immer noch das Geld schulden, und Sie werden es schließlich bezahlen.
Warum Sie bei der Refinanzierung eine Hypothekenzahlung überspringen
Auf den ersten Blick kann es wie kostenloses Geld aussehen, weil Sie am 12. Das liegt daran, dass Hypothekenzahlungen “im Rückstand” oder für den Vormonat geleistet werden.
Mit anderen Worten, die Zahlung vom 1. Juni war nicht für den Monat Juni, sondern für den Monat Mai. Das heißt, vorausgesetzt, Sie haben diese Zahlung geleistet … mehr dazu weiter unten. Die Zinsen, die im ersten Teil des Monats aufgelaufen sind, werden in den Darlehensauszahlungsbetrag einbezogen, der nach Ihrem Abschluss am 12.
DINGE, DIE SIE WISSEN SOLLTEN
Bei Abschluss werden Ihnen auch vorausbezahlte Zinsen berechnet, um die Schulden vom 12. bis 30. Juni zu decken. Das ist der Grund, warum Sie im Juli keine Zahlung leisten, da für Juni nichts geschuldet wird. Und wieder, da Hypothekenzahlungen im Rückstand sind, die Aug. 1 zahlung deckt, was für Juli geschuldet ist.
Sie haben eine Hypothekenzahlung nicht ohne Strafe übersprungen – Sie haben die Dose nur ein wenig die Straße hinunter getreten.
Risiken des Überspringens der letzten Hypothekenzahlung vor einer Refinanzierung
In der Regel bieten Kreditgeber eine 15-tägige Nachfrist nach dem Fälligkeitsdatum für Hypothekenzahlungen an, was bedeutet, dass Ihnen erst nach diesem Zeitraum eine verspätete Gebühr berechnet wird. Eine verspätete Gebühr beträgt in der Regel 4% bis 5% Ihres Zahlungsbetrags. Sobald eine Hypothekenzahlung 30 Tage zu spät ist, wird sie in Ihrer Kreditauskunft angezeigt und kann sich erheblich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken.
Einige Leute entscheiden sich dafür, während des Monats, in dem sie eine Refinanzierung abschließen, keine Zahlung zu leisten. Am Beispiel des 12. Juni würden sie ihre Hypothekenzahlung am 1. Juni absichtlich nicht leisten, weil sie wissen, dass sie vor Ablauf der 15-tägigen Nachfrist schließen werden.
Was ist, wenn Sie schnelles Bargeld benötigen?
Angenommen, Ihre aktuelle Hypothek läuft Sie $2.800 pro Monat. Wenn Sie die Juni-Zahlung überspringen, wird sie nur dem neuen Darlehen hinzugefügt, sodass Sie diese Mittel stattdessen zur Deckung einer aktuellen Geldkrise verwenden können. Die Tatsache, dass Sie erst im August eine Zahlung schulden. 1 gibt auch Ihr Budget ein wenig mehr Luft zum Atmen.
Laut Casey Fleming, einem Hypothekenberater bei Fairway Independent Mortgage in Campbell, Kalifornien, ähnelt es einer Auszahlungsrefinanzierung. Tatsächlich konnten einige Leute beschließen, andere Kosten, wie Grundsteuern und Gebühren, in das neue Darlehen, zusammen mit der übersprungenen Zahlung zu rollen.
“Wenn die Steuern 4.000 Dollar betragen, können wir Ihnen weitere 4.000 Dollar geben”, sagt Fleming.
Ein Hausbesitzer würde diese Kosten über 20 bis 30 Jahre finanzieren, was eine Menge Zinsen bedeutet, wenn auch weniger, wenn das Darlehen vorzeitig zurückgezahlt wird. Aber Geld auf diese Weise zu bekommen, wäre immer noch billiger als ein Cash-Out-Refi, da die Zinssätze für diese im Allgemeinen höher sind als die Zinssatz- und Term—Refinanzierungen – besonders wenn Sie keinen ausgezeichneten Kredit haben.
Können Sie zwei Hypothekenzahlungen überspringen?
Einige Hypothekenbanken werben mit der Möglichkeit, nicht nur einen, sondern zwei Monate Zahlungen zu überspringen. Dies kann riskant sein, aber es könnte Ihnen auch durch eine Geldkrise helfen. Hier ist, wie das Überspringen von zwei Monaten funktionieren könnte.
Angenommen, Sie schließen diese Refinanzierung vor Ablauf der Nachfrist für verspätete Zahlungen. Sie haben sozusagen die Juni—Zahlung übersprungen und schulden erst im August etwas. Auf dem Papier sieht es so aus, als wären Sie davongekommen, ohne zwei Monate Hypothekenzahlungen für Juni und Juli zu zahlen.Aber Sie haben sie nicht übersprungen; Sie haben sie nur verschoben. Die Juni-Zahlung wurde in den Darlehensauszahlungsbetrag an Ihren ehemaligen Kreditgeber aufgenommen. Die Zahlung, die Sie im August an Ihren neuen Kreditgeber leisten, deckt den Monat Juli ab.
Wenn sich Ihr Refinanzierungsabschluss nach Ablauf der Nachfrist verzögert, müssen Sie die Zahlung möglicherweise trotzdem leisten. Verzögerte Schließungen kommen nicht allzu oft vor, erklärt Fleming, außer unter ungewöhnlichen Umständen wie dem Refi-Boom 2020. Nach Angaben des Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) stiegen die Refinanzierungskredite für Eigenheime zwischen 2019 und 2020 um 149,1%.
“Die Branche war mit dem Geschäft überfordert; wir arbeiteten weit über die Kapazität hinaus”, sagt Fleming. “Wir konnten es einfach nicht schaffen.”
Ein weiteres potenzielles Risiko besteht darin, dass Hausbesitzer aufgrund des “zusätzlichen” Geldes in ihren Budgets unklug ausgeben. “Hoffentlich passiert das nicht, aber in Wirklichkeit manchmal”, sagt Fleming. Er stellt jedoch fest, dass die meisten Menschen nicht rücksichtslos ausgeben, weil sie “dieses Geld für einen bestimmten Zweck wollen.”
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