Debt Review – Wie es funktioniert

Lesezeit: 12 Minuten

Debt Review und Schuldenberatung

Was ist Debt Review? Was ist Schuldnerberatung?

Möchten Sie mehr über den Schuldenprüfungsprozess erfahren, der Hunderttausenden Südafrikanern geholfen hat, ihre Schulden zu lösen? Hier eine kurze Erklärung:

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Das National Credit Act

Im Jahr 2007 wurde ein neues Gesetz namens National Credit Act (NCA) in Kraft gesetzt. Ziel des Gesetzes war es zu regeln, wie Kredite gewährt werden, wer Kredite geben und bekommen kann und was getan werden kann, wenn Menschen Probleme haben, ihre Schulden zu bezahlen. In der NCA gibt es einen bestimmten Abschnitt (Abschnitt 86), der sich damit befasst, was zu tun ist, wenn ein Verbraucher zu viele Schulden, zu viele Verpflichtungen und nicht genug Geld hat, um alles zu bezahlen. Dieser Abschnitt erwähnt speziell etwas namens Schuldenberatung, auch bekannt als Schuldenprüfung. Schuldenberatung wäre Beratung über Ihre Schulden von einem qualifizierten Schuldenberater. Ein Schuldenberater würde bei der National Credit Regulator oder NCR registriert werden (wer ist ein Industrie–Wachhund – von Sorten. Im Laufe der Zeit wurde das National Credit Act aktualisiert oder geändert (durch das National Credit Amendment Act 2014), was dazu beigetragen hat, die Schuldenprüfung noch effektiver zu gestalten. Weltweit gibt es Bestrebungen, Verbraucher bei der Verwendung von Krediten und im Umgang mit ihren Schulden zu beraten.

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Die NCR:

Die National Credit Regulator wurde von der National Credit Act erstellt. Die NCR registrieren Kreditanbieter, die Kredit- und Schuldenberater anbieten, die Schuldenprüfungsdienste anbieten. Sie registrieren auch andere Parteien der Kreditwirtschaft wie Kreditauskunfteien und Zahlungsverteiler.

Die NCR arbeitet von Büros in Midrand, Gauteng. Die Aufgabe der NCR besteht nicht darin, die Branche zum Laufen zu bringen (sie regulieren, nicht kontrollieren), sondern zu versuchen, ungezogene Gläubiger (und in der Vergangenheit einige Schuldenberater oder PDAs oder Kreditbüros, die sich nicht an die Regeln halten) davon abzuhalten, zu ungezogen zu sein. Sie werden Nachrichten darüber gesehen haben, wie sie Ermittlungen gegen Unternehmen durchführen, die sich nicht an die im National Credit Act festgelegten Regeln halten. Sie haben sogar die Befugnis, Angelegenheiten an das Nationale Verbrauchergericht zu richten und zu verlangen, dass Unternehmen mit einer Geldstrafe belegt oder sogar geschlossen werden. Dies kann zu großen Gerichtsverfahren über die Tat und möglichen Geldstrafen führen.

Die NCR hat in der Vergangenheit landesweit Workshops mit Schuldenberatern und Kreditanbietern sowie Online-Webinare mit Registranten abgehalten. Sie senden viele streng formulierte Briefe, besuchen registrierte Parteien oder senden ihnen eine E-Mail mit der Bitte um Informationen und natürlich, Statistiken über die Branche führen. Die NCR sind auch in der Lage, unverbindliche Stellungnahmen zu verschiedenen Aspekten der NCA und der Industrie abzugeben. Diese werden von vielen als Leitfaden dafür angesehen, wie Registranten Geschäfte machen sollten.

Überprüfung der Schulden:

Ein professioneller NCR Registered Debt Counsellor wird sich normalerweise persönlich mit einem in Schwierigkeiten geratenen Verbraucher treffen und mit ihm seine Finanzen durchgehen. Sie möchten, dass Sie ein Formular ausfüllen, das als Formular 16 bezeichnet wird und Ihre Schuldensituation zusammenfasst. Die meisten Schuldenberater ziehen es vor, dass Sie dies vor dem Treffen tun oder sogar einen Mitarbeiter bitten, Ihnen beim Hinzufügen von Informationen zu diesem Formular behilflich zu sein. Einige Schuldenberater haben dieses Formular auf ihrer Website oder senden es Ihnen per E-Mail. Es ermöglicht dem Schuldenberater, schnell zu sehen, was Ihre Situation ist und wie die Dinge geändert werden können, um Ihre Situation zu verbessern.

(In einigen Fällen kann der Verbraucher möglicherweise nicht zum Schuldenberater gehen, sodass er über das Internet, E-Mail oder Telefon miteinander arbeiten kann.)

Hier ist ein Beispiel für ein Formular 16 (ohne die Unterzeichnungsseiten), das Sie herunterladen und ansehen können (mit Genehmigung von Debt Counselling South Africa): Klicken Sie hier, um ein Beispiel herunterzuladen

Treffen mit einem Schuldenberater

Der professionelle NCR-registrierte Schuldenberater möchte vom Verbraucher so viele Informationen wie möglich darüber erhalten, welche Schulden er hat usw. (so nehmen Sie Ihre Aussagen mit Ihnen). Die meisten Schuldenberater werden Ihnen helfen, kostenlos Ratschläge zu geben (obwohl sie Ihnen gesetzlich R50 für einen Besuch in Rechnung stellen können). Sie sollten (nach dem Verbraucherschutzgesetz) Sie bitten, einen Vertrag zu unterzeichnen, in dem erklärt wird, was sie tun werden und was nicht, wenn Sie an der Überprüfung teilnehmen möchten. Wenn nicht, zögern Sie nicht, danach zu fragen. Dies ist etwas anderes als das Formular 16, aber einige clevere Schuldenberater kombinieren die beiden Dokumente, um Zeit zu sparen. Achten Sie beim Besuch des Schuldenberaters auf den NCR-Stick an der Tür oder am Fenster und die NCR-Registrierungsbescheinigung an der Wand. Wenn Sie diese nicht sehen, sollten Sie auf jeden Fall darum bitten, sie zu sehen. Dies wird Ihnen helfen zu sehen, dass sie eine legitime Schuldenberatungsfirma sind.

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Ein neuer Haushaltsplan:

Wenn Sie unter Schuldendruck standen, haben Sie zweifellos versucht, Ihre Ausgaben für monatliche Artikel anzupassen. Möglicherweise haben Sie sogar wichtige Dinge wie das Bezahlen Ihrer Versicherung oder das Sparen beim Wechseln Ihrer Autoreifen ausgeschnitten. Es ist gut, Ihre monatlichen Lebenshaltungskosten zu senken, aber was zu schneiden und was zu halten? Der Schuldenberater wird definitiv dazu beitragen, ein völlig neues Budget für Haushaltsausgaben und Dinge festzulegen, für die die Menschen jeden Monat sparen sollten, da dies von bargeldlosen Verbrauchern oft völlig übersehen wird.

Es ist sehr wichtig, dass die Verbraucher sich dann genau an diesen vorgeschlagenen monatlichen Budgetbetrag halten, wenn sie möchten, dass ihre Schuldenprüfung erfolgreich ist.

Die Vorschläge zur Schuldenprüfung

Der Schuldenberater wird dann Computerprogramme und Telefonanrufe, Faxe und E-Mails an die verschiedenen Gläubiger verwenden, um zu versuchen, einen Deal mit ihnen abzuschließen, den sie akzeptieren möchten. Gläubiger müssen die Vorschläge zur Überprüfung der Schulden nicht mögen, aber wenn sie das tun, ist das gut.

Wenn es ihnen gefällt, werden sie Briefe (E-Mails) an den Schuldenberater senden, in denen sie sagen, dass sie mit dem Plan zufrieden sind, und die meisten werden die Änderungen bereits auf ihre Computer laden.

Wenn nicht, werden sie Briefe (E-Mails) senden, in denen sie sagen, dass sie lieber … etwas anderes hätten. Dies nennt man einen Gegenvorschlag. Es kann eine kleine Sache sein, wie der Prozentsatz, der für die Zinsberechnungen verwendet wird, oder für Zahlungen, die für einen anderen Zeitraum geleistet werden. Der Schuldenberater wird mit Ihnen darüber sprechen und sehen, ob Sie die Dinge an die Anforderungen des Kreditanbieters anpassen können.

Der Antrag auf Umschuldung vor Gericht

So oder so (und seien wir ehrlich, es wird schwierig, alle glücklich zu machen) wird die Angelegenheit zu einem Gerichtsantrag. Dies geschieht gemäß Regel 55 des Magistrates Court Act (da die NCA den Gerichtsantrag nicht im Detail behandelt oder wie dies zu tun ist). Der Antrag, der vom Schuldenberater gestellt wird, wird dann vor dem Amtsgericht in der Nähe des Wohn- oder Arbeitsortes des Verbrauchers gestellt.

Wenn die Gläubiger nicht zufrieden sind

Es ist gut zu beachten, dass sich die Gläubiger nach 60 Tagen der Überprüfung an ein anderes Gericht wenden können, um zu versuchen, ein Urteil gegen den Verbraucher wegen der Schuld zu erwirken, wenn die Angelegenheit nicht bei einem Gericht festgelegt wird. Dies bedeutet, dass Verbraucher mit ihrem Schuldnerberater überprüfen sollten, ob die Angelegenheit an das Gericht geschickt wurde und ein Datum für den Gerichtsfall festgelegt wurde. Wenn Gläubiger jemals versuchen, aus der Schuldenprüfung herauszukommen und neue rechtliche Schritte einzuleiten, kann der Verbraucher diese neuen rechtlichen Schritte verteidigen und verlangen, dass die Angelegenheit an das Gericht geht, bei dem die Schuldenprüfung bereits stattfindet (und dass der Gläubiger die Kosten für den Versuch dieser neuen unnötigen rechtlichen Schritte trägt).

Ein Grund, warum ein Gläubiger dies versuchen könnte (außer Gier oder böse zu sein), ist, wenn er wirklich das Gefühl hat, dass die Schuldenprüfung nicht funktioniert oder wenn der Verbraucher sich bereits nicht an die Vorschläge zur Schuldenprüfung hält (wenn er nicht den richtigen Betrag zahlt oder nicht jeden Monat zahlt). Viele Gläubiger haben versucht, gegen Verbraucher vorzugehen, die Vermögenswerte haben, um die Erlaubnis zu erhalten, diese Vermögenswerte auf einer Auktion zu verkaufen, anstatt den Verbraucher im Laufe der Zeit bezahlen zu lassen. Dies geschieht normalerweise nur, wenn der Gläubiger mit dem vorgeschlagenen Betrag unzufrieden ist und die Schuldenprüfung noch nicht vor Gericht steht.

Dies ist eine kurzsichtige und kurzfristige Lösung, die einige Banken manchmal für wert halten (da sie dann eine Versicherung gegen den Verlust in Anspruch nehmen können und selbst wenn es einen Mangel an dem gibt, was der Verbraucher schuldet, dauert das Urteil 30 Jahre, so dass sie sich Zeit nehmen können, um den Restbetrag der Anleihe- oder Fahrzeugfinanzierung im Laufe der Zeit vom Verbraucher zurückzubekommen). Es ist nicht etwas, das oft passiert und ein bisschen schmerzhaft ist, wenn es mehr Papierkram und manchmal mehr Anwaltskosten bedeutet.

Wenn der Verbraucher sich jedoch nicht gegen diese neue Klage wehrt, wird er wahrscheinlich sein Vermögen verlieren, obwohl er sich in einer Schuldenprüfung befindet. Ein Faktor dabei ist sicherzustellen, dass die Gläubiger Ihre letzte Adresse haben, damit sie alle rechtlichen Dokumente an die richtige Adresse senden können. Dies ermöglicht es dem Verbraucher, die Angelegenheit zu verteidigen. Verbraucher können entweder selbst vor Gericht gehen (billiger, aber nervenaufreibend) oder sie können eine rechtliche Vertretung (einen Anwalt oder Anwalt) erhalten, die teurer ist. Sei weise. Verteidige deine Rechte!

Wenn die Gläubiger zufrieden sind

Das Amtsgericht wird dann über den Vorschlag des Schuldenberaters entscheiden. Die Gläubiger sind auch willkommen, vor Gericht zu kommen und Einspruch zu erheben oder um mehr Geld usw. zu bitten (normalerweise verzögern sie die Angelegenheit nur oder bitten um mehr Geld, können aber nicht sagen, woher das Geld kommen soll.) Dies wird das Gerichtsurteil verzögern. Die Gerichte sind heutzutage sehr beschäftigt, so dass dies manchmal ein langes Verfahren sein kann. Wahnsinnig viele Dinge haben in der Vergangenheit bis zu 3 Jahre gedauert. Die gute Nachricht ist, dass diese Angelegenheiten jetzt immer schneller gehen, da die Gerichte mit den Anträgen vertrauter werden. Wenn der Magistrat den Vorschlag versteht und mag, wird er ihn zu einer Anordnung des Gerichts machen. In einigen Fällen muss der Verbraucher anwesend sein, um zu sagen, dass er versteht, wie ernst die Angelegenheit ist, und sich zum Prozess verpflichten und die Bestellung unterschreiben. Die meisten Gerichte bestehen nicht darauf, dass der Verbraucher anwesend ist.

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Die Umschuldung Gerichtsbeschluss:

Ein Schuldnerberater nicht umstrukturiert eine Verbraucherschuld. Die einzige Instanz, die das kann, ist ein Gericht. Dies geschieht durch einen Gerichtsbeschluss zur Umschuldung. Sobald ein Gerichtsbeschluss gemäß dem Vorschlag erteilt wird, wird dieser an alle Gläubiger gesendet, und der Verbraucher muss jeden Monat Zahlungen gemäß der Bestellung ohne Abweichungen leisten. Das ist sehr wichtig. Jede Abweichung könnte alle vorhergehenden Arbeiten ungültig machen.

STATEMENTS

Dann sollte der Verbraucher im Laufe der Zeit monatliche Berichte darüber erhalten, wie es seinen Konten geht. Viele Gläubiger haben immer noch Schwierigkeiten, auch nach so vielen Jahren des Prozesses genaue Aussagen zu machen. Ihre Computersysteme haben Schwierigkeiten zu erkennen, dass die Zahlungen jetzt anders sind und dass ein anderer Plan vereinbart wurde. Selbst wenn Gläubiger dem Vorschlag zustimmen und die Zahlen ändern, wenn der Gerichtsbeschluss kommt, können sie zögern, monatliche Abrechnungen auszusenden, da diese später im Streit um Geld gegen sie verwendet werden könnten. Wenn Ihre Gläubiger Ihnen keine Erklärungen geben oder wenn ihre Aussagen Ihre regelmäßigen Rückzahlungen der Schuldenprüfung nicht zeigen, beschweren Sie sich bei der nationalen Kreditaufsichtsbehörde (nachdem Sie den Gläubiger selbst um erste Hilfe gebeten haben). Ein Formular 29 Beschwerdeformular kann von der NCR-Website heruntergeladen werden.

Die Payment Distribution Agencies (PDA’s)

Die Payment Distribution Agencies (PDA’s) sind Unternehmen, die nach dem Plan des Schuldenberaters Gelder an ihre verschiedenen Gläubiger verteilen. Obwohl ursprünglich nicht in der NCA erwähnt, dachte die National Credit Regulator, dass es eine gute Idee wäre, ein zuverlässiges Unternehmen zu haben, das Verbrauchergeld behandelt, anstatt jeden Schuldenberater oder sogar nur den Verbraucher selbst in einigen Fällen. Sie haben Schuldenberater ermutigt, die Dienste eines dieser wenigen Unternehmen in Anspruch zu nehmen. Sie ermutigen auch die Verbraucher, dasselbe zu tun. Diese Unternehmen wurden nun in das National Credit Act aufgenommen (seit Änderungen vorgenommen wurden). Sie sind ein integraler Bestandteil des Prozesses, da der richtige Geldbetrag jeden Gläubiger jeden Monat zur richtigen Zeit erreichen muss, damit der Plan funktioniert.

Die PDAs sammeln normalerweise jeden Monat eine Schuldenüberprüfungszahlung vom Verbraucher (der möglicherweise einen Abbuchungsauftrag dafür eingerichtet hat) und teilen die Zahlungen an jeden seiner Gläubiger auf. Sie erhalten Anweisungen vom Schuldenberater, wie sie das Geld aufteilen können, aber sie lassen den Schuldenberater oder sonst jemanden das Geld nicht anfassen. Sie leisten dann die Zahlungen an die Gläubiger. Sie senden den Gläubigern einen Zahlungsnachweis. Es ist wichtig zu beachten, dass viele Gläubiger aus irgendeinem Grund immer noch nicht nachverfolgen können, wann Geld hereinkommt. Viele der größten Banken kämpfen mit diesem einfachen Verfahren. Seien Sie also gewarnt, dass die Gläubiger Sie über die Zahlung anrufen können, auch wenn sie Geld erhalten haben. Viele Schuldenberater verbringen einen Großteil des Tages damit, den PDAs zu helfen, den Gläubigern zu beweisen, dass Zahlungen geleistet wurden.

Alle Zinsen, die auf Geld in der Bank bei den PDAs verdient werden, werden theoretisch an die nationale Kreditaufsichtsbehörde und nicht an die Konten der Verbraucher oder Gläubiger gezahlt. Die Zahlungsverteilungsagenturen werden dann von der NCR aufgefordert, den Verbrauchern eine Erklärung über die Zahlungen zu übermitteln. Wenn Sie keine regelmäßige monatliche Abrechnung von Ihrer Zahlungsverteilungsagentur erhalten, können Sie sich bei der NCR oder dem Banking Ombud beschweren. Die Aussagen des PDA spiegeln wider, wo ungefähr Ihre Schulden bei jedem Gläubiger stehen sollten, und geben Ihnen ein Gefühl dafür, wie lange Sie gemäß der gerichtlichen Anordnung gehen müssen. Es kann einige geringfügige Unterschiede zwischen diesen Zahlen und denen der Gläubiger geben, und manchmal bedeutet dies, dass Sie möglicherweise etwas länger bezahlen müssen, als auf der PDA-Erklärung angegeben (möglicherweise einen zusätzlichen Monat oder so).

Die Verbraucher sind nicht gezwungen, einen PDA zu verwenden, und sie können versuchen, jeden Monat alle Zahlungen an die verschiedenen Gläubiger gemäß dem Plan zu verwalten, aber es ist sehr schwierig. Derzeit gibt es in Südafrika 4 von NCR anerkannte PDAs: DC Partner, Hyphen PDA, iNTUITIVE (ehemals NPDA) und CollectNet.

Ihre Schulden bezahlen:

Sobald ein Konto ausgezahlt ist, ändert sich der Betrag, den Sie jeden Monat für alle Ihre Schulden zahlen, nicht (reduziert). Es bleibt gleich, aber der Betrag, den jeder Gläubiger, der noch übrig ist, erhält, steigt ein wenig. Dies geschieht jedes Mal, wenn eine Schuld beglichen wird, und bald werden alle oder die meisten Ihrer Schulden verschwunden sein. Die meisten Pläne für die Schuldenprüfung sind etwa 3 – 5 Jahre lang. Jetzt mögen 3, 4 oder 5 Jahre wie eine lange Zeit erscheinen, aber die meisten Gläubiger sammeln sowieso kleinere Schulden über 2 Jahre ein und der Betrag, den Sie über 3 Jahre zahlen (oder wie lange auch immer Ihr Plan sein wird), ist überschaubar, wenn Sie sich jeden Monat an Ihr Budget halten.

‘ Wenn Sie in der Lage sind, den Betrag, den Sie jeden Monat zahlen können, zu erhöhen, wird dies die Länge der Schuldenprüfung erheblich verkürzen’

Wenn Sie in der Lage sind, den Betrag, den Sie jeden Monat zahlen können, zu erhöhen, wird dies die Länge der Schuldenprüfung erheblich verkürzen. Aus diesem Grund werden Schuldenberater den Verbraucher mindestens einmal im Jahr kontaktieren, um eine Überprüfung seiner Situation durchzuführen. Wenn Sie mehr Geld zur Verfügung haben, sprechen Sie mit Ihrem Schuldenberater darüber, sie jeden Monat zu verwenden, um die Dinge zu beschleunigen. Je schneller Sie zahlen, desto besser.

Denken Sie daran, dass Sie nicht Ihre gesamte Anleihe während der Schuldenprüfung zurückzahlen müssen, aber Sie müssen alle Ihre kleineren Schulden zurückzahlen. Sie können den Prozess nicht verlassen, bis diese Schulden beglichen sind. Es ist wie eine Person, die eine Diät mit einem Gewichtsziel beginnt und dann nach ein paar Tagen entscheidet, aufzuhören und wieder schlecht zu essen. Debt Review soll Ihnen helfen, alle Ihre kleineren Schulden durchzusetzen und zu beenden.

Sie können Debt Review verlassen, sobald alle Ihre kleineren Schulden beglichen sind. Ihr Schuldenberater wird sicherstellen, dass eine angemessene Vereinbarung für Ihre Anleihe getroffen wird, wenn Sie den Prozess endgültig verlassen.

Debt Review Clearance Certificate

Sobald alle Ihre Schulden weg sind (oder sobald alle Ihre kleineren Schulden bezahlt sind und Sie nur noch eine Anleihe übrig haben), wird der Schuldenberater ein Dokument ausstellen, das als Clearance Certificate bezeichnet wird. Dies wird an die Kreditauskunfteien gesendet und diese werden dann Ihre Aufzeichnungen über die Schulden und die Schuldenprüfung selbst löschen. Es gibt immer noch einige Kinderkrankheiten mit diesen, aber die Idee ist, dass dies ein Stück Papier ist, das besagt, dass Ihre Schulden bezahlt sind.

Vorsicht, dass viele Gläubiger mit ihren ausgefallenen Computersystemen leider nicht einmal regelmäßige monatliche Zahlungen verfolgen können, also seien Sie nicht überrascht, wenn sie Ihnen eine harte Zeit geben, ob Ihre Schulden mit ihnen bezahlt werden. Wenn sie es tun, es sei denn, Ihr Schuldenberater bringt sie dazu, sich zu verhalten, Es ist mit Ihnen aus der NCR und beschwert sich noch einmal. Es ist auch eine gute Idee, kurz nach Abschluss Ihrer Schuldenprüfung einen Schufa-Bericht zu erstellen, um festzustellen, ob der Status der Schuldenprüfung entfernt wurde. Wenn nicht, können Sie dies bei der Schufa über deren Beschwerdeformular und Ihre Freigabebescheinigung abfragen und diese wird dies innerhalb von 20 Werktagen klären.

Einfach!

Das ist eine grobe Vorstellung davon, worum es bei der Schuldenprüfung geht. Jede Schuldenprüfung ist so einzigartig wie die Situation jedes Verbrauchers einzigartig ist, aber dies ist der normale Prozess. Debt Review oder Schuldenberatung hat Hunderttausenden von Südafrikanern geholfen, mit ihren Schulden umzugehen und wieder auf die Beine zu kommen. Wenn Sie unter Schuldenstress leiden, ignorieren Sie ihn nicht. Ergreifen Sie positive Maßnahmen und sprechen Sie mit einem Schuldenberater, der Ihnen mehr über die Überprüfung von Schulden erzählen kann.

‘ Jede Schuldenprüfung ist so einzigartig wie die Situation jedes Verbrauchers einzigartig ist’

Einige Videos über den Schuldenprüfungsprozess: