Die heutigen Zinssätze nutzen

Ist es jetzt an der Zeit, Geschäftsschulden zu refinanzieren? Ist es jetzt an der Zeit, einen neuen Kredit für Ihr Unternehmen zu bekommen? Im heutigen Niedrigzinsumfeld sind viele Unternehmer versucht, bestehende Schulden zu refinanzieren oder ein neues Darlehen zu erhalten, um die historisch niedrigen Zinssätze zu nutzen. Einige Eigentümer prüfen diese Optionen ernsthaft, da das Gefühl besteht, dass diese niedrigen Raten nicht mehr lange bestehen werden.

Vor der Refinanzierung bestehender Schulden oder der Aufnahme neuer Schulden im heutigen günstigen Zinsumfeld müssen mehrere Probleme angegangen werden, um sicherzustellen, dass die Refinanzierung oder Neuverschuldung die vorteilhafteste Option für ein Unternehmen ist. Jedes Problem sollte analysiert werden, bevor die gepunktete Linie signiert wird.

Für die meisten Menschen besteht der Hauptgrund für die Refinanzierung von Schulden darin, niedrigere Zinssätze zu nutzen, wodurch die Zinskosten gesenkt und der monatliche Bargeldverbrauch gesenkt werden. Aber es gibt Themen, die ebenso wichtig sind.

Für Unternehmen, die eine Refinanzierung von Schulden in Betracht ziehen, sollte der erste Schritt ein gutes Verständnis der Kosten der gegenwärtigen Schulden sein. Unternehmer sollten alle Unternehmensschulden mit ursprünglichen Kapitalsalden, aktuellen ausstehenden Kapitalsalden, Zinssätzen, Zahlungsbedingungen, verpfändeten Sicherheiten und persönlichen Garantien auflisten. Durch Betrachten der ausstehenden Kapitalsalden und der aktuellen Zinssätze kann man dann den durchschnittlichen gewichteten Zinssatz für die Gesamtverschuldung sowie andere relevante Daten bestimmen. Diese Auflistung oder “Schuldenplan” gibt einen vollständigen und übersichtlichen Überblick über alle Unternehmensschulden und bildet die Grundlage für die Bewertung von Finanzierungsoptionen. Dieses Dokument wird auch von jedem Kreditgeber benötigt, der bestehende Schulden refinanzieren möchte.

Es ist wichtig, dass der Geschäftsinhaber die Gesamtkosten der Refinanzierung betrachtet. Abgesehen von Zinsaufwendungen können typische Kosten Anmeldegebühren, Originierungsgebühren, Darlehensabschlussgebühren und / oder Verpackungsgebühren umfassen. Der potenzielle Kreditnehmer sollte im Voraus fragen und ein klares Verständnis der “Gesamtkosten” für den Erhalt des neuen Darlehens erhalten. Oft können diese zusätzlichen Kosten die Kosten für die Refinanzierung unerschwinglich machen. Obwohl der “Zinssatz” niedriger ist, können die Gesamtkosten der Refinanzierung die Einsparungen bei reduzierten monatlichen Zahlungen übersteigen.

Offensichtlich sind die Zinsen derzeit extrem niedrig und sehr attraktiv. In diesem Umfeld sind Kreditgeber jedoch möglicherweise nicht bereit, einen festen Zinssatz für die Gesamtlaufzeit des Darlehens anzubieten. Wenn dem Geschäftsinhaber ein variabler Zinssatz angeboten wird, der mit Änderungen der Marktzinsen schwankt, können die Vorteile der heutigen niedrigen Zinssätze bei steigenden Zinssätzen schnell zunichte gemacht werden. Die optimalste Situation ist ein langfristiges Darlehen mit niedrigem Zinssatz. Leider sind Preise dieser Art manchmal schwer zu verhandeln.

Der Geschäftsinhaber sollte sich auch die Rückzahlungsbedingungen für die refinanzierten Schulden ansehen. Sofern dies nicht durch einen dramatischen Bedarf an Cashflow-Verbesserungen vorangetrieben wird, sollten die Bedingungen für die refinanzierten Schulden in etwa den bestehenden Schulden entsprechen. Die Verlängerung der Altschuldenkredite auch zu einem niedrigeren Zinssatz ist möglicherweise nicht unbedingt der beste Schritt für ein Unternehmen.

Der Geschäftsinhaber sollte sich der ursprünglichen Verwendungen oder Gründe für die bestehende Schuld bewusst sein. Kurzfristige Verwendung von Geld sollte auf kurzfristige Schulden bleiben. Zum Beispiel sollte ein Unternehmen, das sich Geld für den Kauf von saisonalem Inventar geliehen hat, dieses “kurzfristige” Darlehen normalerweise nicht in ein langfristiges Darlehen refinanzieren, selbst wenn es zu einem attraktiven Zinssatz angeboten wird. Die Quintessenz ist, dass geliehenes Geld, das für kurzfristige Zwecke verwendet werden soll, kurzfristig zurückgezahlt werden sollte.

Manchmal veranlassen niedrige Zinssätze den Geschäftsinhaber, den Kauf neuer Vermögenswerte und die Finanzierung dieses Kaufs durch Schulden in Betracht zu ziehen. Der Kauf eines bedeutenden Vermögenswerts oder eine Änderung des Geschäftsbetriebs sollte als Kapitalinvestition betrachtet werden. Die Entscheidung, ob ein Darlehen zur Finanzierung des Kapitalerwerbs oder der Kapitalverbesserung gewährt wird oder nicht, sollte auf der erwarteten Rendite dieser Investition und nicht nur auf den niedrigen Fremdkapitalkosten beruhen.

Um die finanzielle Machbarkeit des neuen Darlehens zu ermitteln, müssen zunächst die Auswirkungen des neuen Darlehens auf den Cashflow und die Rentabilität des Unternehmens untersucht werden. Es wird empfohlen, dass ein Unternehmen detaillierte Finanzprognosen erstellt, einschließlich Gewinn und Verlust sowie Cashflow pro forma. Das Unternehmen sollte mindestens 24 Monate von Monat zu Monat Projektionen abschließen, um einen realistischen Überblick über die Auswirkungen der neuen Schulden zu erhalten.

Ob Refinanzierung oder Suche nach einem neuen Darlehen, ein umsichtiger Unternehmer ist vorsichtig, um die wahren Kosten der Schulden und die finanziellen Auswirkungen der Schulden auf Cashflow und Jahresabschluss vollständig zu verstehen. Während die Zinssätze jetzt günstig sind, ist die Refinanzierung oder der Erhalt eines neuen Darlehens möglicherweise nicht der vorteilhafteste Schritt für ein Unternehmen.