Die Wahrheit über Konkurs

Wenn Sie dies lesen, denken Sie wahrscheinlich über (oder mitten in) Konkurs nach. Die Welt kann Ihnen sagen, dass diese Route ein Neuanfang ist . . . oder ein schreckliches Ende. Aber was ist die Wahrheit über Konkurs?

In einfachen Worten ist Konkurs ein rechtlicher Prozess, den eine Person durchlaufen kann, um einige der Schulden zu begleichen, die sie nicht bezahlen kann.

Wenn Sie von Schulden so überwältigt sind, dass sich der Bankrott wie Ihre einzige Option anfühlt, kennen Sie diese drei Dinge: 1) Es gibt Hoffnung — und es wird Ihnen gut gehen. 2) Es gibt andere Optionen — und Sie sollten jede einzelne ausprobieren, bevor Sie in Konkurs gehen. 3) Konkurs definiert Sie nicht und wird nicht das Ende sein.

Halten Sie diese drei Dinge im Auge, wie Sie durch den Rest dieses Artikels lesen und lernen Sie die Wahrheit über Konkurs, einschließlich einer Aufschlüsselung zu diesen spezifischen Themen:

Was ist Konkurs?
Was sind die Arten von Konkurs?
Wie funktioniert Konkurs?
Was passiert, wenn Sie Konkurs anmelden?
Was sind die Folgen einer Insolvenz?
Sollten Sie Konkurs anmelden?
Was sind Alternativen zur Konkursanmeldung?

Konkurs ist ein Gerichtsverfahren, bei dem Sie einem Richter mitteilen, dass Sie Ihre Schulden nicht bezahlen können. Der Richter und der Gerichtstreuhänder prüfen Ihre Vermögenswerte und Verbindlichkeiten (auch bekannt als das, was Sie besitzen und was Sie schulden), um zu entscheiden, ob Sie einige Ihrer Schulden begleichen (oder stornieren) möchten. Wenn das Gericht feststellt, dass Sie wirklich keine Möglichkeit haben, Ihre Schulden zurückzuzahlen, durchlaufen Sie den offiziellen Prozess der Insolvenzerklärung.

Eine kurze Geschichte des Bankrotts

Der Begriff Bankrott kam wahrscheinlich von der italienischen Phrase banca rotta — was wörtlich gebrochene Bank bedeutet — denn im Mittelalter, wenn ein Händler seine Gläubiger nicht bezahlen konnte, konnten sie kommen Brechen Sie den Marktstand des Händlers (oder die Bank).1

Was ist mit Konkurs in Amerika, speziell? Nun, mehrere verschiedene Konkursakte tauchten in Zeiten der Wirtschaftskrise vor dem Konkursgesetz von 1898 auf. Dieser sagte, der Konkurs erforderte nicht die Zustimmung des Gläubigers und blieb bis zum Bankruptcy Reform Act von 1978 bestehen — der die Gesetze festlegte, denen wir heute folgen.

Wenn Sie jetzt Konkurs anmelden, kommt niemand, um Ihre Bank zu zerschlagen (Gott sei Dank!), aber es ist immer noch eine schmerzhafte Erfahrung.

Es gibt sechs verschiedene Arten von Konkurs:

Kapitel 13 Konkurs

Kapitel 13 ist eine Konkursmethode für Einzelpersonen, bei der das Gericht einen Plan zur Rückzahlung einiger oder aller Ihrer Schulden über drei bis fünf Jahre genehmigt. Sie können Ihr Vermögen behalten und haben Zeit, Ihre Hypothek auf den neuesten Stand zu bringen. Sie stimmen einem monatlichen Zahlungsplan zu und müssen ein strenges Budget einhalten, das vom Gericht überwacht wird. (Es gibt keine Privatsphäre in Konkurs.)

Menschen können Konkurs nach Kapitel 13 beantragen, wenn ihre ungesicherten Schulden weniger als 419.275 USD und ihre gesicherten Schulden weniger als 1.257.850 USD betragen.2

Kapitel 7 Konkurs

Kapitel 7 Konkurs ist die häufigste Art für Einzelpersonen. In diesem Fall verkauft das Gericht Ihr gesamtes Vermögen – mit einigen Ausnahmen -, damit Sie so viel Schulden wie möglich zurückzahlen können. Die verbleibenden unbezahlten Schulden werden normalerweise gelöscht.

Sie könnten dabei Ihr Zuhause (oder das Eigenkapital, das Sie investiert haben) und Ihr Auto verlieren, je nachdem, was das Gericht entscheidet. Es gibt keinen festgelegten Betrag an Schulden, den Sie qualifizieren müssen — das Gericht muss nur entscheiden, dass Sie nicht genug Geld verdienen, um Ihre Schulden abzuzahlen.

Kapitel 11 Konkurs

Normalerweise nur für Unternehmen, Kapitel 11 erstellt einen Plan, wie das Geschäft noch laufen wird, während alle ihre Schulden abbezahlt werden.

Kapitel 12 Konkurs

Kapitel 12 Konkurs ermöglicht es Landwirten und Fischern, einen Zahlungsplan für ihre Schulden zu erstellen, um eine Zwangsvollstreckung ihres Eigentums zu vermeiden.

Kapitel 15 Konkurs

Internationale Konkursfälle werden in Kapitel 15 behandelt.

Kapitel 9 Konkurs

Kapitel 9 Konkurs ist ein Tilgungsplan für Städte, Schulen und dergleichen, um ihre Schulden zurückzuzahlen.

P.S. Für spezifische Informationen über Konkursgesetze in Ihrer Nähe, besuchen Sie die United States Courts Website. Dort finden Sie Informationen zum Prozess und wo Sie Hilfe in Ihrer Nähe finden. Es gibt ein Konkursgericht für jeden Gerichtsbezirk in den Vereinigten Staaten—90 Bezirke in allen.

Sie werden dieses Thema in diesem gesamten Artikel sehen: Konkurs saugt. Wenn Sie es vermeiden können, vermeiden Sie es. (Siehe Was sind Alternativen für Konkurs Abschnitt für praktische Möglichkeiten, genau das zu tun.) Aber wenn Sie alles tun, um Konkurs zu vermeiden und immer noch zu diesem Punkt kommen, hier ist ein kurzer Überblick darüber, wie Sie Konkurs anmelden und die Unterlagen, die Sie benötigen, um sich fertig zu machen.

Wie man Konkurs anmeldet

1. Finden Sie heraus, welche Art von Konkurs beantragt werden soll.
2. Sammeln und organisieren Sie die erforderlichen Dokumente (siehe unten).
3. Nehmen Sie an einem Kreditberatungskurs teil.
4. Füllen Sie Ihre Konkursunterlagen aus.
5. Stellen Sie sicher, dass Sie Ihre Gebühren haben (für einen Anwalt und Einreichung).
6. Drucken Sie Ihre Konkursunterlagen aus.
7. Reichen Sie Ihre Insolvenzunterlagen ein.
8. Senden Sie alle erforderlichen Dokumente an Ihren Insolvenzverwalter (die vom Gericht mit der Bearbeitung Ihres Falls beauftragte Person).
9. Treffen Sie sich mit diesem Treuhänder in einer 341-Sitzung (oder einer Gläubigerversammlung).
10. Nehmen Sie an einem Schuldnerbildungskurs teil.
11. Beenden Sie den Insolvenzprozess (der je nach Art des von Ihnen beantragten Insolvenzverfahrens variiert).
12. Bauen Sie Ihr Leben wieder auf und wissen Sie, dass Sie aus dieser Situation herauskommen können!

Ja – es wird sich anfühlen, als würden Sie alle privaten Informationen ausgraben und vorführen, die Sie jemals hatten. Wirklich, Der einzige Vorteil ist, dass sie nicht nach diesem unangenehmen Jahrbuchfoto der achten Klasse fragen.

Welche Dokumente benötigen Sie, um Insolvenz anzumelden?

Es gibt eine Menge Papierkram und Formulare und Dokumente, die mit dem Konkurs verbunden sind, aber lassen Sie uns darüber sprechen, was Sie zu Beginn sammeln müssen:

• Steuererklärungen für die letzten zwei Jahre (für Kapitel 7) oder vier Jahre (für Kapitel 13)
• Einkommensdokumente (z. B. Gehaltsabrechnungen der letzten sechs Monate, Ihre letzten zwei W-2s und Nachweise für zusätzliche Einkommensquellen wie Mietobjekte oder Sozialversicherung)
• Hypothekeninformationen (wie eine Bewertung, Hypothekenzahlungsauszüge und möglicherweise die Treuhandurkunde und der Nachweis der Hausversicherung)
• Fahrzeuginformationen (z. B. Wertnachweis Ihres Fahrzeugs, Autokreditauszüge und möglicherweise eine Kopie Ihrer Registrierung und Nachweis der Kfz-Versicherung)
• Informationen zum Ruhestand
• Kontoauszüge
• Identifizierung (dh Ihr gültiger Lichtbildausweis und der Nachweis Ihrer Sozialversicherungsnummer)
• Andere Unterlagen, aus denen andere Schulden oder Ausgaben hervorgehen, wie Unterhalt oder Kindergeld

Ja, das ist viel. Insolvenz ist kein einfacher Ausweg! Auch Ihr Staat oder Gerichtssystem kann mehr verlangen. Machen Sie sich bereit für viel Jagd und haben Sie hier viel Geduld.

Wenn Sie Konkurs anmelden, müssen die Gläubiger zumindest vorübergehend alle Bemühungen einstellen, Geld von Ihnen einzutreiben. Die meisten Gläubiger können Sie nicht schreiben, anrufen oder verklagen, nachdem Sie eingereicht haben. Aber selbst wenn Sie Konkurs anmelden, können die Gerichte verlangen, dass Sie bestimmte Schulden zurückzahlen. Jeder Insolvenzfall ist einzigartig, und nur ein Gericht kann die Details Ihres eigenen Konkurses entscheiden.

Lassen Sie uns einen Moment darüber sprechen, was Konkurs bedeutet und was nicht:

Was deckt Konkurs ab?

Konkurs kann die Zwangsvollstreckung Ihres Hauses, die Rücknahme von Eigentum oder die Pfändung Ihres Lohns stoppen. (Pfändung ist, wenn das Gericht anordnet, dass ein Teil Ihres Gehaltsschecks direkt an Ihren Gläubiger gesendet wird — ohne dass Sie das Geld jemals sehen). Konkurs storniert viele — aber nicht alle – Ihrer Schulden.

Was ist nicht durch Insolvenz gedeckt?

• Studentendarlehen
• Staatsschulden wie Steuern, Bußgelder oder Strafen
• Kindergeld und Unterhalt
• Teure Gegenstände, die direkt vor dem Konkurs gekauft wurden, wie Autos, Boote oder Schmuck

Lassen Sie es uns nicht beschönigen: Konkurs fordert einen großen emotionalen Tribut von einer Person. Es rangiert dort mit Scheidung, Verlust eines geliebten Menschen und Geschäftsversagen. Jenseits der emotionalen Auswirkungen, hier sind andere Auswirkungen der Insolvenz:

Ihr Konkurs wird gemeinfrei.

Dies bedeutet, dass Ihr Name und andere persönliche Informationen in Gerichtsakten erscheinen, auf die die Öffentlichkeit zugreifen kann. Das stimmt . . . Potenzielle Arbeitgeber, Banken, Kunden und Unternehmen können auf die Details Ihres Konkurses zugreifen.

Konkurs anmelden ist teuer.

Anmeldegebühren für Kapitel 13 Konkurs kostet rund $ 310 plus Anwaltsgebühren, die überall von $ 3.000 bis $ 3.000 sein können. Für einen Konkurs nach Kapitel 7 zahlen Sie 335 US-Dollar für Anmeldegebühren und 1.500 bis 3.000 US-Dollar für einen Anwalt.3

Der Kauf eines Eigenheims kann nach einem Konkurs komplizierter sein.

Wenn Sie kein Bargeld für ein Haus bezahlen, kann es ein bis vier Jahre dauern, bis Sie sich für ein Hypothekendarlehen qualifizieren.4

Konkurs wirkt sich auf Ihre Kredit-Score.

Wir sind keine Pro-Kredit-Scores, aber es ist wichtig für Sie zu wissen, dass ein Konkurs Ihren FICO belastet. Hart. Und das Ding verweilt. Kapitel 13 Konkurse bleiben auf Ihrem Kredit-Bericht für etwa sieben Jahre, und Kapitel 7 bleibt dort für 10 Jahre.

Konkurs löscht nicht alle Schulden.

Wir haben das schon einmal angesprochen, aber Konkurs anmelden macht nicht alle Ihre Probleme weg – und es macht nicht einmal alle Ihre Schulden weg. Die meisten Studentendarlehen, Alimente, Kindergeld, alle bekräftigten Schulden, unbezahlte Steuern, Staatsschulden oder Geldstrafen werden in einem Konkurs nicht geklärt.

Hör zu. Wir haben es schon einmal gesagt, und wir werden es noch einmal sagen: Konkurs sollte Ihre allerletzte Option sein. Schauen Sie sich unten alle Alternativen (auch bekannt als Vermeidung von Insolvenzen) an. Probieren Sie jeden einzelnen aus. Wenn nichts funktioniert und Sie immer noch so überwältigend unter Wasser sind, dass Sie einfach nicht schwimmen können — dann und nur dann erklären Sie Konkurs.

Bevor Sie überhaupt anfangen, diesen riesigen Stapel von Dokumenten zu sammeln, die Sie benötigen, um Insolvenz anzumelden, gehen Sie diese Liste der Alternativen durch:

Holen Sie sich ein Budget.

Budgetierung mag einschüchternd erscheinen, aber es ist nur ein Plan für Ihr Geld. Und wenn Sie vorhaben, Schulden zu machen und Insolvenz zu vermeiden, können Sie dies nicht ohne Budget tun. Sie müssen genau sehen, welches Geld Sie haben und wohin es geht.

Sobald Sie sehen, was Ihr Geld tut, können Sie ihm sagen, was es tun soll. Und was Sie wollen, ist, mehr Geld frei zu haben, um diese Schulden abzuzahlen.

Das bedeutet, Extras zu reduzieren und weniger Geld auszugeben. Das bedeutet, Tipps zu lernen, wie man bei allem Geld spart. Das bedeutet, mit jedem einzelnen Dollar, den Sie verdienen und ausgeben, super absichtlich zu sein.

Ja, es ist Arbeit. Aber es könnte genau das sein, was Sie vor dem Bankrott bewahrt. Überspringen Sie. Dieser.

Decken Sie Ihre vier Wände ab.

Wenn Sie ein Budget erstellen, das gerade für Sie funktioniert, wo fangen Sie an? Was sind die wichtigsten Dinge, auf die Sie sich konzentrieren müssen? Beginnen Sie mit dem, was wir Ihre vier Wände nennen: Essen, Nebenkosten, Unterkunft und Transport. Dies sind die wichtigsten Grundlagen.

Halten Sie alle satt, die Lichter an, ein Dach über dem Kopf und Benzin im Auto, um zur Arbeit zu kommen. Wenn diese vier Wände nur Dinge sind, für die du bezahlen kannst, während du aus den Schulden kommst, nennt man das Überlebensmodus, und das ist vielleicht das, worauf du jetzt springen musst.

Verkaufen. Alles. Sie. Können.

Hier ist der Deal: Wenn Sie Konkurs anmelden, werden Sie wahrscheinlich sowieso einige Ihrer Sachen verlieren. Also verkaufen Sie jetzt alles, was Sie können. Sei derjenige, der dafür verantwortlich ist, was passiert und was mit dem Geld passiert, das aus diesen Verkäufen kommt. Setzen Sie all das Geld direkt auf Ihre Schulden.

Sprechen Sie mit einem Finanzcoach.

Du musst das nicht alleine gehen. Lesen Sie das noch einmal: Sie müssen das nicht alleine gehen. Holen Sie sich einen Finanzcoach und sprechen Sie über Ihre Situation. Sie sind nicht hier, um zu urteilen — sie sind hier, um zu helfen.

Ein Finanzcoach kann Ihnen helfen, einen personalisierten Aktionsplan für Ihre spezifische Situation zu erstellen. Und ja, über Geld zu reden kann erschreckend sein, aber wenn Sie Konkurs anmelden, wird Ihre finanzielle Privatsphäre sofort aus dem Fenster sein. Wenn Sie sich jetzt einem vertrauenswürdigen Finanzcoach öffnen, können Sie vermeiden, dass Sie sich einem ganzen Gerichtssaal von bankrotten Personen öffnen müssen.

Schaffen Sie zusätzliches Einkommen.

Eine andere Möglichkeit, Konkurs zu vermeiden, besteht darin, mehr Geld einzubringen. Holen Sie sich ein Side Hustle. Es gibt viele Möglichkeiten, zusätzliche Stunden zu arbeiten, die in Ihren Zeitplan passen, und auch viele Work-from-Home-Jobs, die Sie davon abhalten, zusätzliche Fahrzeit oder Benzingeld auszugeben.

Sie werden beschäftigt sein. Aber das ist für eine Saison — und wenn Sie am Rande des Bankrotts stehen, befinden Sie sich gerade im Krieg. Ein Krieg gegen Ihre Schulden. Die gute Nachricht: Sie wissen, wer gewinnt. Sie. Selbst wenn Sie jede einzelne Alternative auf dieser Liste ausprobieren und trotzdem den Bankrott nicht abwehren können, sind Sie nicht besiegt.

Hallo. Wir sagen das nicht leichtfertig: Konkurs saugt. Wir wissen es. Wir wissen auch, dass du dich darüber erheben kannst.

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