Konkurs und Ehe: Sollten Sie jemanden heiraten, der bankrott gegangen ist?

Hier ist eine E-Mail über Ehe und Geld, die ich kürzlich von einem Leser erhalten habe:

Ich habe eine Frage darüber, jemanden zu heiraten, der VOR der Heirat Bankrott gehen wird. Abgesehen davon, dass ich Schwierigkeiten habe, einen Kredit zu bekommen, welche anderen Auswirkungen sollte ich in Zukunft erwarten?

Der Bankrott hatte mit einer früheren Scheidung zu tun und mit dem Besitz von mehr Immobilien, als man zu irgendeinem Zeitpunkt besitzen sollte, also mache ich mir keine Sorgen um seine Ausgabegewohnheiten. Was meinst du?

Dies ist eine großartige Frage und muss aus zwei verschiedenen Blickwinkeln angegangen werden.

Potenzielle Kreditwürdigkeit

Es gibt einen großen Mythos über die schlechte Kredithistorie eines Ehepartners: dass es Ihre Punktzahl beeinflusst.

Das tut es nicht. Ihre Kreditwürdigkeit ist völlig getrennt von der Ihres potenziellen zukünftigen Ehepartners.

Also, warum weigert sich dieser Mythos zu sterben? Wahrscheinlich, weil Ehepartner, die sich für eine vollständige Aufteilung der Finanzen entscheiden, häufig überlappende Kreditauskünfte haben.

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Wenn Sie beide auf der Hypothek, den Kreditkarten und den Autokrediten sind, werden diese alle auf Ihren beiden Kreditberichten angezeigt. So, es sei denn, ein Ehepartner unterhält auch persönliche Kreditlinien, Die Punktzahlen können sich gegenseitig widerspiegeln.

Ihre Ergebnisse werden jedoch nicht automatisch verknüpft, nur weil Sie verheiratet sind. Und Sie können Ihre Finanzen auch im Alltag weitgehend getrennt halten.

Das Teilen von Krediten könnte problematisch sein

Es ist ziemlich einfach, Ihre Giro- und Sparkonten, Rentenkonten, Kreditkarten und sogar Autokredite vollständig von denen Ihres Ehepartners zu trennen. Tatsächlich nehmen viele Paare diesen Weg, insbesondere wenn sie mit sehr unterschiedlichen Einkommensniveaus, Vermögenswerten oder Geldverwaltungsstilen in die Ehe kommen.

Dennoch können sogar Paare, die ihre Finanzen größtenteils getrennt halten, eine Hypothek zusammen bekommen. Wenn Sie gemeinsam eine Hypothek beantragen, können Sie sich oft für einen größeren Kredit qualifizieren, da beide Einkommen zählen.

In diesem Fall kann es jedoch besser sein, selbst eine Hypothek zu beantragen. Sie erhalten einen besseren Zinssatz, als wenn Sie den schlechten Kredit Ihres Verlobten hinzufügen.

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Andere Probleme beim Teilen von Vermögenswerten

Vielleicht ist es kein Deal Breaker, selbst eine Hypothek beantragen zu müssen. Aber hier sind einige andere Situationen, in denen es besser sein kann, Ihr Vermögen weitgehend getrennt zu halten:

• Nehmen wir an, er endet mit einem Steuerpfandrecht aus dem Konkurs. Sie reichen eine gemeinsame Rücksendung ein. In diesem Fall erhält der IRS sein Geld, bevor Sie Ihre Steuererklärung erhalten.
• Was ist mit der Zahlung von Studentendarlehen oder Staatskrediten, die von der Insolvenz betroffen sind? In diesem Fall könnte Ihr Vermögen gefährdet sein, wenn Sie es mit dem Ihres Ehepartners vermischen. Dies könnte besonders gefährlich sein, wenn Sie sich in einem “Gemeinschaftseigentum” -Staat wie Arizona, Kalifornien, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington oder Wisconsin befinden.
• Nehmen wir an, Sie besitzen das Haus, aber Sie verwenden gemeinsame Mittel, um die Immobilienkosten zu bezahlen. Ihr Mann zahlt Geld auf ein gemeinsames Girokonto ein, um diese Ausgaben zu bezahlen. In diesem Fall könnte Ihr vermischtes Eigentum als teilweise sein betrachtet werden. In diesem Fall könnten seine Gläubiger nach Ihrem Eigentum kommen.

So schützen Sie sich

Dies bedeutet nicht, dass Sie eine ansonsten großartige Beziehung abbrechen sollten. Aber Sie sollten Schritte unternehmen, um sich zu schützen.

Der beste Weg, dies wahrscheinlich zu tun, besteht darin, zu warten, bis sein Insolvenzurteil endgültig ist. Dann wissen Sie genau, worauf Sie sich einlassen.

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Wenn Ihr baldiger Bräutigam einen Konkurs nach Kapitel 13 hat, werden seine Schulden nicht beglichen. Er wird sie immer noch bezahlen, nachdem der Konkurs endgültig ist. Und selbst wenn er sich für Kapitel 7 qualifiziert, werden wahrscheinlich nicht alle seine Schulden beglichen.

Sobald das Urteil rechtskräftig ist, wissen Sie genau, mit welchen Schulden er sich noch befassen wird. Und Sie werden wissen, wie sich diese Schulden wahrscheinlich auf sein Take-Home-Gehalt und Seine Fähigkeit auswirken, zu Ihrem Haushalt beizutragen.

Wenn Sie bereits zusammenleben, sollten Sie jetzt einen Anwalt konsultieren, um festzustellen, ob es möglich ist, Ihre Immobilie zu vermischen und Sie gleichzeitig aus seinem finanziellen Chaos herauszuhalten. Wenn er nach dem Konkurs noch erhebliche Schulden hat, lohnt es sich auf jeden Fall, dieses Gespräch mit einem Anwalt zu führen.

Die größere Konversation

Hier ist eine andere Sache, über die man nachdenken sollte: finanzielle Grenzen, die sich vorwärts bewegen.

Während einige Leute aus Gründen, die außerhalb ihrer Kontrolle liegen, Insolvenz anmelden, klingt das hier nicht so. Es klingt wie Ihr Verlobter einige schwere finanzielle Fehler in der Vergangenheit gemacht hat.

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Er hat sich wahrscheinlich überanstrengt, um zu viele Immobilien zu kaufen. Und er hat es versäumt, für die Zukunft zu planen.

Dies ist möglicherweise auch kein Deal Breaker. Vor allem, wenn Sie denken, dass er seine Lektion gelernt hat. Aber Sie sollten vorsichtig sein, ihn in Ihre Finanzen einzubeziehen, bis er sich bewährt hat.

Erwägen Sie, Ihre Finanzen für einige Jahre fast vollständig getrennt zu halten. Sobald er seinen Kredit wieder aufgebaut hat und durchweg gute Entscheidungen getroffen hat, können Sie in Betracht ziehen, den Weg der gemeinsamen Finanzen zu gehen, wenn dies Ihre Präferenz ist. In der Zwischenzeit sollten Sie bei den meisten wichtigen finanziellen Entscheidungen für Ihre Familie die Zügel in der Hand halten.

Stellen Sie außerdem sicher, dass Sie im Insolvenzverfahren auf dem Laufenden sind. Sie sollten genau wissen, welche Schritte Ihr Verlobter unternimmt, um den Insolvenzprozess abzuschließen. Und Sie sollten den Papierkram danach mit der Aufzeichnung seiner aktuellen Schulden und Zahlungspläne sehen.

Auf diese Weise können Sie sicherstellen, dass Sie genau wissen, was mit dem finanziellen Leben Ihres Verlobten los ist, bevor Sie sich entscheiden, den Bund fürs Leben zu schließen.

Wenn du in ihren Schuhen wärst, was würdest du tun? Würden Sie in Betracht ziehen, jemanden zu heiraten, der extreme finanzielle Schwierigkeiten hat?, bis einschließlich Konkurs?