Was ist eine ausstellende Bank?

Wenn Sie als Händler oder Zahlungsvermittler am Akzeptanzende von Zahlungstransaktionen stehen, sind Sie wahrscheinlich am besten mit der Rolle von Acquiring-Banken vertraut.

Aber es gibt noch eine andere Bank, die bei Kartentransaktionen eine entscheidende Rolle spielt: die ausstellende Bank.

Eine ausstellende Bank ist die Bank, die die Kredit- oder Debitkarte an den Kunden ausgegeben hat. Diese Banken werden auch einfach als Emittenten bezeichnet. Wie Acquiring-Banken sind sie Mitglieder der Kartennetzwerke wie Mastercard und Visa und können in einigen Fällen in beiden Rollen tätig sein.

Die ausstellende Bank sitzt am entgegengesetzten Ende einer Zahlungstransaktion vom Händler. Wenn ein Verbraucher eine Transaktion initiiert, indem er bei einem Einzelhändler oder einem anderen Händler einkauft, wird die Transaktion vom Händler über eine Acquiring-Bank, über das entsprechende Kartennetzwerk und schließlich zum Emittenten weitergeleitet.

Die ausstellende Bank ist dann für die Autorisierung der Transaktion verantwortlich. Dazu gehört in erster Linie, sicherzustellen, dass der Verbraucher über das für den Kauf erforderliche Guthaben oder Guthaben verfügt, aber auch die Überprüfung der Kontodaten und die Unterwerfung der Transaktion unter seine eigenen Betrugs- und Risikoregeln.

Die Bank wird dann (hoffentlich) die Autorisierung zum Abschluss der Transaktion über die Netzwerke an die übernehmende Bank und an den Händler zurücksenden.

Die Gelder müssen dann von der ausstellenden Bank zur übernehmenden Bank überwiesen werden, ein Prozess, der als Abrechnung bezeichnet wird. Dies ist ein separater Schritt von der Autorisierung und wird normalerweise später in Stapeln mit anderen Transaktionen abgewickelt.

Ähnlich wie ein Acquirer für die Aktivitäten eines Händlers innerhalb des Zahlungssystems verantwortlich ist, trägt der Emittent die finanzielle Verantwortung für die Aktivitäten des Karteninhabers.

Wenn ein Verbraucher beispielsweise eine Kreditkarte für einen Kauf verwendet, leitet die ausstellende Bank (nach Autorisierung der Transaktion) das zu zahlende Geld an den Händler weiter. Wenn der Karteninhaber dann nicht in der Lage ist, das Kreditkartenguthaben zurückzuzahlen, liegt es an der ausstellenden Bank, diese Gelder zurückzuerhalten.

Aus diesem Grund wird eine ausstellende Bank Verbraucherantragsteller zeichnen, um ihr Kreditrisiko zu bewerten, bevor sie ihnen eine Kreditkarte ausstellt — ähnlich wie eine erwerbende Bank jeden Händler zeichnet, für den sie Transaktionen abwickeln möchte.

Schließlich ist der Emittent auch die Bank, bei der sich ein Verbraucher beschwert, wenn er aus irgendeinem Grund eine Transaktion anfechten möchte. Der Verbraucher kann dies tun, wenn er der Meinung ist, dass eine Transaktion betrügerisch war, die Waren nie erhalten hat oder wenn er eine Meinungsverschiedenheit über die Waren oder Dienstleistungen hat, die nicht direkt mit dem Händler gelöst wird. Die ausstellende Bank wird den Streitfall untersuchen und, wenn sie sich auf die Seite des Karteninhabers stellt, eine Rückbuchung einleiten.

Obwohl sie möglicherweise nicht direkt mit Zahlungsvermittlern in Verbindung gebracht werden, sind Emissionsbanken ein entscheidender Bestandteil der Funktionsweise des gesamten Zahlungsökosystems, dessen Handlungen und Verantwortlichkeiten bei der Verwaltung eines Händlerportfolios berücksichtigt werden sollten.