Was ist eine selbstzertifizierte Hypothek?

Eine selbstzertifizierte Hypothek oder ‘Selbstzertifizierung’ war eine beliebte Möglichkeit für Selbstständige, eine Hypothek vor der Kreditklemme zu erhalten. Das Verfahren war im Allgemeinen darauf angewiesen, dass ein Antragsteller seine Angaben zum persönlichen Einkommen wahrheitsgemäß machte, und richtete sich an Selbstständige und Personen mit einem variablen und unvorhersehbaren monatlichen Lohnpaket.

Leider wurde dieses System der Selbstzertifizierung vor der Kreditklemme von einigen missbraucht und führte dazu, dass unbezahlbare Kredite unangemessen vergeben wurden. Tatsächlich bezeichnete die Presse später selbstzertifizierte Hypotheken als ‘Lügnerkredite’. Seit der Kreditklemme sind Kreditgeber nervös, Kredite an jeden anzubieten, der nicht in ein Standardeinkommensprofil fällt und eine Selbstzertifizierung nicht mehr zulässig ist.

In der Praxis haben Selbstständige jedoch weiterhin Zugang zu denselben Hypothekenprodukten wie Arbeitnehmer, sofern sie nun ihr Einkommen nachweisen und die neuen Regeln der Financial Conduct Authority in “The Mortgage Market Review.” Dies beinhaltet eine Vielzahl von Tests zur Feststellung der allgemeinen Erschwinglichkeit des vorgeschlagenen Darlehens.

Die meisten Kreditgeber klassifizieren jemanden mit einem Eigentum von mehr als 20-25% eines Unternehmens, für das sie als selbständig arbeiten, unabhängig davon, ob es sich um eine Gesellschaft mit beschränkter Haftung oder einen Einzelunternehmer handelt. Wenn Sie als selbständig eingestuft werden, müssen Sie Ihr Einkommen nachweisen, idealerweise durch Vorlage geprüfter Konten und / oder eines Nachweises des von der HMRC angegebenen zu versteuernden Einkommens auf einem Formular namens SA302. In einigen Fällen können bis zu drei Jahre frühere Konten erforderlich sein, um ein regelmäßiges Einkommen nachzuweisen, aber einige Kreditgeber benötigen nur 1 Jahr. Selbständige Unternehmer werden von einigen Banken genauso behandelt wie Angestellte.

Wie zu erwarten, helfen Ihnen ein regelmäßiger oder wachsender Umsatz und Profitabilität sowie ein regelmäßiges monatliches Einkommen, eine Hypothek als selbstständiger Bewerber zu sichern. Der SA302 ist auch sehr nützlich, um Ihre aktuellen und historischen Konten zu unterstützen, und eine faire und angemessene Dividendenzahlung (im Fall von Aktiengesellschaften) wird von Kreditgebern im Allgemeinen extremen Abweichungen vorgezogen. Letztendlich versuchen die Kreditgeber, ihr Kreditrisiko zu identifizieren und zu reduzieren und die Verpflichtungen der FCA zur verantwortungsvollen Kreditvergabe zu erfüllen.

Für weitere Informationen oder um mit einem Hypothekenberater zu sprechen oder rufen Sie 01628 507477 an.