Werden “US 801 (k) Pläne” 401 (k) s und IRAs obsolet machen?

Der 801 (k) Teaser—Brief für den 12% -Brief von Stansberry and Associates gehörte zu den erfolgreichsten E-Mail-Kampagnen – zumindest, wenn das Interesse meiner Leser darauf hindeutet. Diese Anzeige erzeugte über einen Zeitraum von etwa einem Jahr mehr Fragen als jede andere …

… aber das war in den Jahren 2007 und 2008 und wurde nie wieder gehört.

Bis heute.

Jetzt, mit einem anderen Redakteur, der den Newsletter betreibt (es ist Dan Ferris jetzt — es war Tom Dyson damals, bevor er weiterzog und seinen Palm Beach Brief mit Mark Ford startete), haben wir einen erfrischten und verjüngten 801 (k) auf unseren Händen.

Ich habe zum ersten Mal über diese 801 (k) Plan—Idee geschrieben, als die E-Mails im Juli 2007 zu fließen begannen, und es ist ziemlich klar, dass sich die grundlegende Tonhöhe nicht geändert hat (obwohl sich die Zielunternehmen geändert haben – insbesondere, weil eines dieser ursprünglichen Unternehmen auf der Liste war ein Hypotheken-REIT, der während der Finanzkrise unterging).

Der grundlegende Teaser ist, dass diese “801k” -Pläne 401 (k) -Pläne obsolet machen, weil sie dramatisch höhere Renditen generieren können. Die 801 (k) kommt nur von “doppelt so gut” wie die 401 (k), obwohl ich nehme an, wenn sie wirklich 401 (k) verdoppeln wollten, dass wir über einen 802 (w) Plan sprechen würden. Nicht so sexy, oder?

Im Wesentlichen ist der 801 (k) nur ein mysteriöser erfundener Name für einen DRIP oder DSPP. Und ja, wir haben gesehen, dass dieses Grundkonzept in unseren mehr als fünf Jahren des öffentlichen Gummischuhs auf viele verschiedene Arten gehänselt wurde … derselbe Newsletter hat auch die Grundidee mit dem Necken aufgestellt, dass es eine “geheime Website” gibt, die “Wall Street” will niemanden über 55 sehen, weil es voll von “Schwarzmarkteinkommen” ist.”

DRIP steht für Dividend ReInvestment Plan, DSPP für einen direkten Aktienkaufplan, und die Begriffe werden oft synonym verwendet. In diesem Zusammenhang handelt es sich um direkte Konten, die von vielen einzelnen Unternehmen angeboten werden und es Ihnen ermöglichen, Aktien nach einem festgelegten Zeitplan (z. B. 25 USD oder 100 USD pro Monat) direkt vom Unternehmen zu kaufen und Ihre Dividenden automatisch zu reinvestieren.

DRIP / DSPP-Pläne gibt es sicherlich und funktionieren, und Sie können sie bei vielen der besten Unternehmen des Landes eröffnen. Aber im Großen und Ganzen bieten sie nichts dramatisch anderes, als Sie durch den Kauf der gleichen Firma Aktie von einem Discount—Broker bekommen würden – viele Leute empfehlen sie immer noch, und sie können ein wertvoller Teil einiger Anlagestrategien sein, aber ähnliche Leistung ist sicherlich verfügbar durch die Verwendung von Low-Cost- oder kostenlose Brokerage-Konten.

Und obwohl der Begriff 801 (k) eindeutig dazu dient, Sie glauben zu machen, dass es hier eine magische Steuerverbindung gibt, haben diese Pläne nichts mit Steuern zu tun — sie sind meines Wissens alle steuerpflichtig, obwohl ich kein Steuerberater bin (da sie durch die Clearinghouse-Unternehmen geführt werden, die Konten für Hunderte von Unternehmen verwalten, kann es durchaus IRA-Versionen dieser Konten geben). Und sie haben nichts mit der Firma Match zu tun, die Sie in einem 401 (k) Plan bekommen könnten, oder mit den Vorsteuerbeiträgen, die viele Leute zu einem 401 (k) oder einer traditionellen IRA machen können. Wie ich sicher bin, ist für viele von Ihnen offensichtlich, dass es keinen Abschnitt 801 (k) in der Abgabenordnung gibt.

DRIP—Pläne einzelner Unternehmen bieten einen leichten Rabatt (manchmal – auf der anderen Seite erheben sie manchmal auch Gebühren), Dollarkostenmittelung, teilweisen Aktienkauf, Investitionsdisziplin und automatische Reinvestition von Dividenden. Insbesondere dieses letzte Bit war in den 1960er Jahren revolutionär, als Maklerkonten ungewöhnlich und Provisionen hoch waren.

Meiner Meinung nach können Sie heute mit den meisten Discount-Brokern mit einfacherer Buchhaltung und Verwaltung dasselbe tun, obwohl natürlich alles von Ihren spezifischen Umständen, Vorlieben, Kontogröße und Zielen abhängt.

Im Wesentlichen funktioniert der Prozess sowohl für einen DRIP-Plan als auch für einen Standard-Brokerage-verwalteten Dividenden-Reinvestitionsplan folgendermaßen:

Für die DRIP /801(k) -Strategie:

1. Wenn Sie eine Aktie eines Unternehmens kaufen, müssen Sie möglicherweise das eigentliche Zertifikat erhalten und sicherstellen, dass die Aktie in Ihrem Namen aufgeführt ist (nicht in “Straßenname”, wie es bei den meisten Brokern der Fall sein könnte). Einige Unternehmen machen dies einfacher als andere und lassen Sie dies über ihren Transferagenten tun, andere lassen Sie die Aktien kaufen, bevor Sie sie kontaktieren. Dies ist im Laufe der Jahre viel weniger kompliziert geworden, es war früher eine Abschreckung, ist aber wahrscheinlich nicht mehr viel davon.
2. Richten Sie ein DRIP/DSPP-Konto bei diesem Unternehmen ein. Für McDonald’s, zum Beispiel, würden Sie auf dieser Seite für die Info, Prospekt und Anmeldeformular gehen. Fast alle Unternehmen, die diese Pläne anbieten, bieten Informationen auf ihrer Website an, obwohl einige sie besser verbergen als andere. Alternativ können Sie jetzt auch die Angebote der verschiedenen Transferagenten durchsuchen, um zu sehen, welche Unternehmen sie abdecken, was die Einrichtung mehrerer Unternehmen etwas erleichtern kann. Fast alle direkten Kaufpläne werden von großen Unternehmen wie Computershare, AmStock oder BNY Mellon durchgeführt.
3. Richten Sie Ihre laufenden Einkäufe ein — entscheiden Sie, ob Sie 50 USD pro Monat oder 100 USD pro Quartal oder was auch immer Sie möchten (innerhalb der Richtlinien des einzelnen Unternehmens – sie sind alle unterschiedlich, auch wenn sie über denselben Transferagenten getätigt werden).
4. Beginnen Sie mit dem nächsten Unternehmen, mit dem Sie ein Konto einrichten möchten, und richten Sie Ihre Dateien so ein, dass Sie die einzelnen Konten, die Sie bei jedem dieser Unternehmen haben, nachverfolgen können. Die Buchhaltung und Steuerbuchhaltung hat sich im Laufe der Jahre ebenfalls verbessert, aber es ist immer noch nicht so einfach wie die Brokerage—Kontoführung
5. Wiederholen Sie dies, bis Sie Ihr gesamtes Portfolio mit 2, 3, 5, 10 oder 12 Unternehmen eingerichtet haben – so viele, wie Sie verwalten möchten.
6. Beobachten Sie, wie Ihre Investition langsam wächst, wenn Sie regelmäßig mehr Einkäufe tätigen, und lassen Sie alle Dividenden in mehr Aktien reinvestieren.

Für eine straffere Strategie:

1. Eröffnen Sie ein Discount-Brokerage-Konto bei einem Broker, der kostenlose Dividenden-Reinvestitionen und niedrige Provisionen anbietet. Sharebuilder ist für genau diesen Zweck eingerichtet und ist für einige Leute ziemlich gut, aber wenn Sie mehr Flexibilität wünschen oder Sharebuilder nicht effektiv mit Ihrer Kontogröße arbeitet, wird jeder Discount-Broker funktionieren. Ich persönlich benutze Ameritrade unter den Discount-Brokern, und es gibt sicherlich viele andere wie TradeKing.com , Scottrade, E * Trade und viele mehr, die für Sie arbeiten könnten.
2. Kaufen Sie so viele Aktien einer bestimmten Aktie, wie Sie möchten. Kaufen Sie so viele Aktien einer anderen Aktie, wie Sie möchten. Und noch einer.
3. Sagen Sie Ihrem Broker, dass Sie Ihre Dividenden reinvestieren möchten. Fast alle Discount- und Full-Service-Broker tun dies kostenlos für Sie.

Meiner Meinung nach ist das Wichtigste, was DRIP / 801k—Pläne Kleinanlegern bieten, was Ihr Standard-Discount-Broker nicht tut, der Kauf von Bruchteilen von Aktien – das ermöglicht es Ihnen, jeden Monat einen festgelegten Dollarbetrag zu investieren, ohne sich Gedanken über den genauen Preis der Aktien machen zu müssen. Für McDonald’s zum Beispiel könnten Sie $ 50 pro Monat investieren, obwohl der Preis $ 120 pro Aktie einen Monat und $ 70 pro Aktie einen anderen Monat beträgt — Sie erhalten nur Bruchteile von Aktien. Wenn Sie stattdessen einen kostenlosen oder Discount-Broker verwenden, müssen Sie eine bestimmte Anzahl ganzer Aktien kaufen (obwohl diese Zahl 1 sein kann, wenn Sie möchten). Die meisten Broker erlauben Bruchteile von Aktien für die Reinvestition von Dividenden, nur nicht für direkte Käufe, und Sie sollten (und würden hoffentlich) Dividenden auf diese Bruchteile verdienen, egal durch wen Sie kaufen.

Wenn Sie einen regulären Discount—Broker verwenden, möchten Sie wahrscheinlich mindestens ein paar hundert Dollar gleichzeitig investieren, um sicherzustellen, dass die Provisionen einen kleinen Prozentsatz Ihrer Investition ausmachen – ich denke, Provisionen bei 1-2% zu halten ist ein vernünftiges Ziel, das mit einer Provision von 5 $ mindestens 250 $ auf einmal investieren würde. Die meisten DSPP / DRIP / 801-k-Pläne haben niedrigere Mindestinvestitionen als die, obwohl einige nicht. Pfizer zum Beispiel benötigt $ 500, um das Konto einzurichten, aber nur $ 50 für jede nachfolgende Investition.

Wenn Sie wirklich “Dollar Cost average” in Positionen investieren und $ 100 oder $ 300 pro Monat oder was auch immer für Sie funktioniert, investieren möchten, ist wahrscheinlich der einzige einfache Weg, dies zu tun und ein diversifiziertes Portfolio mit Bruchteilen von Aktienpositionen zu haben, mit Sharebuilder (oder vielleicht einigen Konkurrenten, wenn es noch welche gibt). Diese Tochtergesellschaft von ING, der großen europäischen Bank, ist im Wesentlichen eine Maklerfirma, die eingerichtet ist, um DRIP-Pläne abzuwickeln, obwohl sie es nicht so nennen. Nur so können Sie beispielsweise problemlos 10 US-Dollar pro Monat in 8 separate Unternehmen investieren und Ihre Dividenden reinvestieren lassen. Sharebuilder hat seine Gebühren vor einiger Zeit gesenkt, so dass es weniger wahrscheinlich ist, dass sie belastend werden, es sei denn, Ihr Konto bleibt sehr klein (ihre Gebühren sind hier, zu Ihrer Information), aber das Platzieren von “Live” -Trades oder der Verkauf Ihrer Aktien ist teurer als der inkrementelle Kauf, für den Sharebuilder bekannt ist. Wenn Sie jedoch den Komfort eines DRIP-Plans wünschen, der flexibel ist und nicht den Kauf einzelner Aktien und die Einrichtung persönlicher Konten bei vielen verschiedenen Unternehmen erfordert, könnte sich dies für Sie lohnen. Und im Gegensatz zu einem DRIP- oder DSPP-Unternehmensplan machen Sharebuilder oder die meisten Rabatt- / kostenlosen Broker diese Art von Dingen sowohl für IRAs als auch für steuerpflichtige Konten einfach.

Und schließlich — beachten Sie, dass, wenn Sie sich entscheiden, einen DRIP-Plan oder einen DSPP-Plan über ein einzelnes Unternehmen zu eröffnen, sie in der Regel alle unterschiedliche Konto-Mindestbeträge, Rabatte oder Gebühren und allgemeine Richtlinien haben.

Auf der positiven Seite, wenn Sie die Art von Person sind, die ein rücksichtsloser emotionaler Handelssüchtiger ist und versucht, sich in einen Buy-and-Hold—Investor zu sperren, können diese Pläne dafür großartig sein, weil sie es ziemlich unbequem machen Verkaufen Sie Ihre Aktie – Sie können die Aktie nicht schnell verkaufen und 15 Minuten später auf Ihrem Konto haben, damit Sie den nächsten heißen chinesischen Börsengang kaufen können. Für manche Leute ist das wahrscheinlich eine gute Sache.

Und nein, Ferris hat in dieser speziellen Anzeige keine spezifischen “801k” —Unternehmen vorgestellt – er erwähnte ein paar unerschütterliche Dividendenzahler wie Paychex (PAYX), die zusammen mit dem größeren Konkurrenten ADP (ADP) seit langem ein beliebtes Dividenden-Reinvestitionsunternehmen sind, und frühere Teaser aus dem 12% -Brief haben sich im Allgemeinen in ähnlicher Weise auf “Blue Chip” -Dividendenwachstumsaktien konzentriert, die Ferris als “Weltherrscher” bezeichnet, Firmen wie Wal-Mart (WMT) und Cola (KO), Procter und Gamble (PG), Colgate (CL), Johnson & Johnson (JNJ), Intel (INTC), Microsoft (MSFT), McDonald’s (MCD) und die wie. Beachten Sie, dass ich nicht weiß, ob er derzeit oder jemals speziell eines davon empfohlen hat. Und das ist vernünftig, wenn Sie ein stabiles und “sicheres” Aktienportfolio für die Reinvestition von Dividenden aufbauen, Stabilität der Erträge und Wachstum der Dividende sind die wichtigsten Überlegungen, Sie setzen nicht auf eine Aktie, die sich in einem Jahr oder sogar in fünf Jahren verdoppeln wird, Sie setzen auf stetiges Zinseszinswachstum, da jede Dividende Ihre Bestände leicht erhöht und auf dieser nächsten Dividende leicht aufbaut, bis Sie diese Aussage einige Jahre später öffnen und angenehm überrascht sind, wie die Holding gewachsen ist.

Es ist nicht sexy, aber wenn Ihre Großeltern Börsenreichtum aufgebaut haben, haben sie es wahrscheinlich so gemacht … und es ist viel konsistenter, als heiße Bergbau- oder Biotech-Aktien oder Handelsoptionen auszuwählen oder den ganzen Tag trübsinnig auf Aktiencharts zu starren und Ihr Portfolio am Laufenden zu halten. Nicht, dass diese anderen Optionen, mit ihren gelegentlichen 1.000% Gewinne, sind nicht viel mehr Spaß zu versuchen, mit einigen Ihrer Spielgeld, natürlich.

Und wie immer, viel Spaß beim Investieren und danke fürs Lesen … und zögern Sie nicht, Ihre Gedanken über Dividenden-Reinvestitionen, direkte Aktienkäufe, Dan Ferris oder irgendetwas anderes in dieser Richtung zu teilen, dafür ist unser freundliches kleines Kommentarfeld da!

P.S. Ich habe gerade bemerkt, dass diese spezielle Anzeige auch eine andere “Sonderbericht” —Investition anpreist, die er mit Ihnen teilen wird, wenn Sie sich anmelden – das ist das “Toronto Income Secret”, das wir hier vor etwa einem Jahr behandelt haben (nein, Sie können nicht in diesen TROPFEN tropfen). Es gibt also eine bestimmte Aktie, die Sie sich ansehen können, wenn Sie möchten.

P.P.S. Wenn Sie keine Lust haben, sich durchzuklicken und noch ein paar Seiten meines Blatters zu lesen, geht es in diesem Teaser “Toronto Income Secret” um Fairfax Financial (FFH in Toronto).