Wie unterscheidet sich die bedingte Genehmigung von Hypotheken von der Genehmigung?

Bedingte Genehmigung

Die bedingte Genehmigung ist die Phase zwischen der Einreichung Ihrer Hypothek bei einem Underwriter und der endgültigen Genehmigung. Um eine bedingte Genehmigung zu erteilen, muss der Kreditgeber Ihr Vermögen, Einkommen und Ihre Kreditauskunft bewerten. Nachdem der bedingte Underwriter Ihre Finanzinformationen geprüft hat, kann er eine bedingte Hypothekengenehmigung erteilen, wenn er mit Ihrer Akte größtenteils zufrieden ist, aber noch einige Dinge lösen muss.

Zunächst möchten Sie eine Vorabgenehmigung einholen, bei der der Kreditgeber festlegt, wie viel er bereit ist, Ihnen zu leihen. Sobald Sie eine Vorabgenehmigung haben, können Sie mit der Hausjagd beginnen. Viele Leute werden Angebote nur mit Vorabgenehmigung machen. Sie können jedoch auch einen Kreditantrag für eine bestimmte Immobilie ausfüllen und den Kredit zur Bearbeitung einreichen. Der Hypothekenversicherer analysiert alle Ihre Finanzinformationen, um festzustellen, ob Sie für das Darlehen genehmigt werden sollten. Wenn Sie die Qualifikationen erfüllen, wird das Darlehen höchstwahrscheinlich mit Bedingungen genehmigt.

Während viele Hauskäufer Angebote nur mit Vorabgenehmigung einreichen, ist dies keine so solide Strategie wie ein bedingt genehmigtes Darlehen. In vielen Fällen überprüfen die Kreditsachbearbeiter nicht einmal Ihre Finanzdokumente, bevor sie eine Vorabgenehmigung erteilen. Da die bedingte Genehmigung eine detailliertere Analyse erfordert, hat sie für Verkäufer mehr Gewicht als die Vorabgenehmigung.

Was bedeutet bedingt genehmigt?

Ein bedingt genehmigtes Darlehen ist nicht dasselbe wie eine vollständige Genehmigung für ein Darlehen, aber näher als eine Vorabgenehmigung. Bedingte Genehmigung bedeutet, dass der Hypothekenversicherer mit Ihrem gesamten Kreditantrag größtenteils zufrieden ist, aber immer noch etwas sieht, das gelöst werden muss. Diese Probleme werden als “Bedingungen” bezeichnet. Die bedingte Genehmigung bedeutet, dass das Darlehen genehmigt wird, wenn Sie die verbleibenden Bedingungen erfüllen. Die meisten Kreditanträge erhalten das Etikett “Mit Bedingungen genehmigen”, da der Kreditgeber eine Klarstellung oder zusätzliche Informationen benötigt, um das Darlehen zu genehmigen. Bedingt genehmigte Hypotheken schützen den Kreditgeber, da sie sicherstellen, dass das Darlehen solide und frei von unnötigen Risiken ist.

Sobald Sie das Haus gefunden haben, an dem Sie interessiert sind, können Sie die Darlehensgenehmigung beantragen. Sie stellen dem Underwriter alle notwendigen Unterlagen zur Verfügung, um Ihr Darlehen zu überprüfen, wie zum Beispiel:

• Steuerdokumente
• Stromrechnungen (vor allem, wenn Sie minimale Kredit haben)
• Pay Stubs
• Kontoauszüge
• Einkommensüberprüfung
• Vermögensauszug
• Schuldverpflichtungen / Kredit

Der Underwriter muss feststellen, ob Sie die Richtlinien für dieses Darlehen erfüllen. Wenn Sie vor der vollständigen Genehmigung einige Dinge erledigen müssen, erhalten Sie eine bedingte Genehmigung. Dies ist das häufigste Ergebnis eines Kreditantrags, da die Kreditgeber beim Anbieten von Krediten für Hypotheken sehr risikoscheu sein wollen. Die bedingte Genehmigung würde zwischen der Hypothekenübernahme und der endgültigen Genehmigung / Schließung erfolgen.

Bedingungen für ein bedingt genehmigtes Darlehen

Wenn Underwriter die Kreditgenehmigung analysieren, gibt es viele wichtige Faktoren. Oft gibt es häufige Gründe oder “Bedingungen”, die Underwriter angeben. Die Bedingungen können eine beliebige Anzahl von Dingen sein, aber es gibt einige wiederholte Themen in bedingt genehmigten Darlehen.Einige der häufigsten Bedingungen, die von Underwritern identifiziert werden, sind:

• Unvollständige oder fehlende Dokumente, die für den Kreditfinanzierungsprozess benötigt werden
• Eine Kopie der Versicherungspolice Ihres Hausbesitzers
• Überprüfung der Beschäftigung / des Einkommens
• Nachweis der Hypothekenversicherung
• Erklärung einer kürzlich erfolgten Ein- oder Auszahlung

Natürlich sind die oben genannten Bedingungen nur einige von Ihnen das wahrscheinlichste. Ihr Versicherer hat möglicherweise andere Bedingungen, die wir nicht erwähnt haben. Der Prozess ist für jeden einzelnen Kreditnehmer aufgrund seiner Umstände unterschiedlich.

Vorteile eines Hypothekendarlehens mit Bedingungen genehmigt

Sie können ein bedingtes Hypothekendarlehen nur erhalten, nachdem Sie ein bestimmtes Zuhause gefunden haben. Sie sollten jedoch erst nach Ihrem Angebot warten, um einen Hypothekendarlehen mit Bedingungen zu beantragen. Es gibt viele wichtige Gründe, ein Hypothekendarlehen mit Bedingungen genehmigt zu bekommen, bevor Sie ein Angebot für ein Haus machen, einschließlich:

• Ein mit Bedingungen genehmigtes Hypothekendarlehen ist für Verkäufer attraktiver und kann Sie von anderen Käufern unterscheiden, die nur eine Vorabgenehmigung haben.
• Wenn Sie sich nur an die Vorabgenehmigung halten, verlieren Sie wahrscheinlich an andere Käufer, insbesondere für die begehrtesten Immobilien.
• Die Genehmigung eines bedingten Darlehens kann die Abschlusszeit erheblich verkürzen, da der größte Teil des Darlehensprozesses bereits abgeschlossen ist.
• Beseitigen Sie viele der Unbekannten und Unsicherheiten im Hauskaufprozess mit Ihrer bedingten Darlehensgenehmigung.
• Bauherren für Neubauten benötigen häufig eine bedingte Darlehensgenehmigung, bevor sie mit dem Prozess beginnen. Höchstwahrscheinlich können Sie ohne bedingte Darlehensgenehmigung nicht mit dem Bau eines neuen Eigenheims beginnen.

Wie lange nach bedingter Genehmigung schließen?

Sobald Sie Ihre bedingte Hypothek Genehmigung erhalten, sind Sie ganz in der Nähe eines akzeptierten Darlehen und Schließen. Sie sind jedoch nicht ganz da. Viele Menschen möchten wissen, wie lange es dauern wird, nach Erhalt der bedingten Genehmigung zu schließen.

Leider ist jede Situation anders und die Zeit bis zum Abschluss variiert je nach den Bedingungen, die Sie erfüllen müssen, und dem Zeitplan Ihres Kreditgebers. Die Zeit, die benötigt wird, um von der bedingten Kreditgenehmigung bis zur endgültigen Genehmigung zu gelangen, kann je nach Situation eine Frage von Tagen oder Wochen sein. Es gibt jedoch einige Faktoren, die Ihre Zeit bis zum Abschluss nach bedingter Genehmigung beeinflussen.

Zum einen sollten Sie sich an Ihren Kreditgeber wenden, um deren Zeitplan herauszufinden. Einige Kreditgeber haben interne Underwriter, die eine eintägige Bearbeitungszeit haben, während andere bis zu 72 Stunden dauern können. Der Versicherungsteil des Prozesses sollte ziemlich schnell sein, solange Ihr Versicherungsvertreter den Versicherungsordner rechtzeitig an den Kreditgeber sendet. Darüber hinaus müssen Sie die in Ihrem bedingten Darlehen angegebenen Bedingungen erfüllen. Je schneller Sie in der Lage sind, die Dokumentation zur Verfügung zu stellen, um die Bedingungen zu erfüllen, desto schneller können Sie zum Abschluss kommen.

Sobald Sie die Bedingungen an den Underwriter zurückgesandt haben, werden diese zur endgültigen Genehmigung überprüft. Solange Sie alle Bedingungen angemessen erfüllt haben, erhalten Sie die endgültige Genehmigung und Freigabe zum Abschluss. Um Ihre Schließzeit niedrig zu halten, sollten Sie:

• Reagieren Sie auf alle Mitteilungen so schnell wie möglich.
• Senden Sie die Informationen für die Bedingungen sofort. Einige Bedingungen liegen möglicherweise nicht in Ihrer Kontrolle (wie eine Bewertung des Hauses des Verkäufers), aber tragen Sie Ihren Teil dazu bei, die Bedingungen, die Sie betreffen, so schnell wie möglich zu erfüllen.
• Stellen Sie sicher, dass Sie alles einreichen, was zur Erfüllung der Bedingungen erforderlich ist. Jede fehlende Dokumentation oder Information verzögert den Prozess.
• Stellen Sie sicher, dass Ihr Versicherungsvertreter Ihre Informationen an den Kreditgeber sendet.

Insgesamt besteht Ihre Hauptaufgabe während des Zeichnens Ihres Darlehens darin, sich so schnell wie möglich auf Fragen, Dokumentenanfragen oder andere Dinge zu konzentrieren, die von Ihnen gestellt werden. Auch wenn Sie nicht verstehen, warum der Kreditgeber die Dokumentation benötigt, ist es der Schlüssel zur Beschleunigung des Prozesses, sie so schnell wie möglich zu erhalten. Die Bedingungen sind nicht persönlich und sie sind die Aufgabe des Underwriters. Tragen Sie Ihren Teil dazu bei, die Anfragen schnell zu bearbeiten, und der Prozess wird viel schneller und reibungsloser.

Schritte nach bedingter Genehmigung

Wenn Ihr Darlehen unter Bedingungen genehmigt wurde, haben Sie die meisten Anforderungen für das Darlehen erfüllt. Sie sind jedoch noch nicht im Klaren. Um eine Hypothekengenehmigung zu erhalten, müssen Sie die angegebenen Bedingungen erfüllen.

Zunächst wird sich der Kreditkoordinator mit Ihnen in Verbindung setzen, um die bedingte Genehmigung und die Bedingungen zu besprechen, die Sie erfüllen müssen. Dann müssen Sie die Informationen einreichen, um die Bedingungen zu erfüllen. Sobald der Kreditkoordinator diese Bedingungen erhält, sendet er die Datei zur endgültigen Überprüfung an den Underwriter zurück.

Wenn Sie alle Bedingungen des bedingten Darlehens angemessen erfüllt haben, genehmigt der Underwriter Ihr Darlehen. Denken Sie daran, dass die Nichteinhaltung der Bedingungen den Prozess verzögert. Wenn Sie jedoch die endgültige Genehmigung erhalten, können Sie sie schließen. Dies bedeutet, dass Sie keine weiteren Bedingungen erfüllen müssen, der Kreditgeber jedoch häufig einige weitere Schritte unternimmt.

Nachdem der Clear abgeschlossen wurde, wird der Kreditgeber höchstwahrscheinlich Ihren Kredit erneut prüfen und Ihren Beschäftigungsstatus erneut überprüfen. Nur dann werden sie Ihren Kreditantrag vollständig genehmigen.

Dann wird der Kreditgeber Ihnen die endgültigen Angaben senden. Sie müssen die endgültigen Offenlegungen bestätigen und unterzeichnen und so schnell wie möglich das 3-Tage-Fenster für die Planung des Abschlusses beginnen.

Was passiert, nachdem der Underwriter das Darlehen genehmigt hat?

Sobald Sie alle Bedingungen erfüllt haben und der Kreditgeber sicher ist, dass sich an Ihren Finanzen nichts geändert hat, erhalten Sie die Kreditgenehmigung. Mit der endgültigen Genehmigung erhalten Sie das Clear to Close, das bedeutet, dass alle Bedingungen erfüllt sind. Die endgültige Genehmigung ist zwar eine große Sache und sehr aufregend, aber nicht der letzte Schritt.

Die endgültige Genehmigung ist das “Okay”, dass die Bedingungen für Ihr bedingt genehmigtes Darlehen erfüllt wurden. Die endgültige Genehmigung ist die Überprüfung, dass Sie die Darlehensdokumente unterschreiben können. Sie müssen jedoch noch mehr tun. Du bist nicht ganz im Klaren. Stellen Sie sicher, dass Sie nichts ändern, was dazu führen könnte, dass der Kreditgeber Ihre endgültige Genehmigung widerruft. Nehmen Sie in der Zeit zwischen der Kreditgenehmigung und dem tatsächlichen Erhalt der Schlüssel keine drastischen finanziellen Änderungen vor. Geben Sie nur Geld für Grundlagen und Notwendigkeiten aus, kaufen Sie kein neues Auto, melden Sie sich für neue Kreditkartenkonten an oder bewegen Sie sich um große Geldsummen.

Sie werden noch ein paar Dinge zu tun haben, bevor Sie offiziell die Schlüssel zu Ihrem neuen Zuhause bekommen können. Nachdem der Underwriter das Darlehen unterschrieben hat, führt er eine abschließende Überprüfung durch, um zu überprüfen, ob alle Ihre Unterlagen korrekt sind. Der Kreditgeber wird auch noch einmal Ihren Kredit- und Beschäftigungsstatus überprüfen.

Sie sollten Ihre Abschlussdokumente erhalten, die Sie überprüfen und unterschreiben müssen. Am Schlusstag bringen Sie Ihr Geld mit und unterschreiben die endgültigen Dokumente. Um Ihr neues Zuhause zu schließen, müssen Sie einen Lichtbildausweis und einen persönlichen oder genehmigten Bankscheck mitbringen, um die Schließungskosten und die Anzahlung zu decken. Wenn Sie ein Haus refinanzieren oder kaufen, gibt es am Schlusstag viel zu unterschreiben.

Nach Abschluss des Schlusstages warten Sie auf die Finanzierung der Hypothek. Sobald alle Unterlagen vollständig sind, wird der Kreditgeber das Geld an den Verkäufer verteilen. Beim Abschluss erhalten Sie Ihre erste Zahlungsaufforderung, mit der Sie Ihre erste und möglicherweise zweite Darlehenszahlung bezahlen. Schließlich wird der letzte Servicer erklären, wo zukünftige Zahlungen getätigt und Autopay eingerichtet werden sollen. Zu diesem Zeitpunkt ist der letzte Schritt abgeschlossen und Sie können Ihr neues oder refinanziertes Zuhause genießen.

Erhalten Sie noch heute eine bedingte Underwriting-Genehmigung

Alles in allem besteht der Kauf- und Refinanzierungsprozess für Eigenheime aus vielen Schritten, Dokumenten und Variablen. Wenn Sie den Unterschied zwischen einem bedingt genehmigten Darlehen, einer Vorabgenehmigung und einer endgültigen Genehmigung kennen, können Sie dies auf Ihrem Weg erheblich verbessern.

Wenn Sie Schwierigkeiten haben, bei der Einreichung von Angeboten mehr “qualifizierte” Käufer zu finden, ist es möglicherweise an der Zeit, einen bedingt genehmigten Kredit in Betracht zu ziehen, anstatt ihn nur vorab zu genehmigen. Selbst mit all den detaillierten Informationen aus diesem Handbuch wissen Sie möglicherweise immer noch nicht genau, wo Sie anfangen sollen oder wie Sie mit bedingt genehmigten Krediten umgehen sollen.

Glücklicherweise ist das sachkundige Team von Lend Smart Mortgage hier, um Ihnen zu helfen. Als Amerikas vertrauenswürdiger Hypothekengeber können wir Ihnen helfen, eine Immobilie von Anfang bis Ende zu suchen und zu kaufen. Um mehr darüber zu erfahren, wie wir helfen können, kontaktieren Sie uns noch heute!