Entendiendo los Bonos Testamentarios: Una Guía para Agentes de Seguros

Un bono testamentario es un tipo de fianza requerida por un tribunal para garantizar que los activos patrimoniales sean administrados y distribuidos adecuadamente por un fiduciario designado por el tribunal. Por lo general, los asegurados que necesitan estos bonos son miembros de la familia o amigos de confianza de una persona que ha fallecido recientemente.

Como agente de seguros, su conocimiento y experiencia durante estos momentos difíciles pueden ayudar a aliviar el estrés de sus clientes. Esta guía completa proporciona a los agentes de seguros las herramientas para ayudar a sus clientes a obtener una fianza testamentaria.

¿Qué es una fianza testamentaria?

Una fianza testamentaria protege a los beneficiarios de un patrimonio de daños financieros si el fiduciario del patrimonio (su cliente) incumple sus obligaciones fiduciarias. Un fiduciario es una persona que antepone los intereses de otra persona, en este caso, los beneficiarios del patrimonio, a los suyos propios. Los bonos testamentarios son requeridos por un tribunal testamentario como requisito previo para que una persona asuma el papel fiduciario sobre los activos de un patrimonio.

Se puede requerir una fianza testamentaria para dos tipos principales de bienes: (1) El Patrimonio de una Persona Fallecida, o (2) El Patrimonio de una Persona Menor o Incompetente. A continuación se muestran los tipos de bonos testamentarios asociados con cada situación:

Una Fianza Testamentaria para una Persona Fallecida

• Administrador – Necesario para el manejo fiduciario de los asuntos de un individuo que ha fallecido sin testamento
• Ejecutor – Necesario para un fiduciario que ha sido designado en el testamento como ejecutor para un individuo que ha fallecido

Una Fianza Testamentaria para una Persona Menor o Incompetente

• Tutela: Se requiere para un fiduciario que administra el patrimonio de un pupilo, un menor O una persona considerada legalmente incapaz. El fiduciario también puede tomar decisiones relacionadas con la salud para el pupilo
• Tutela, Requerida para un fiduciario que administra el patrimonio de un pupilo. A diferencia de los tutores, los curadores solo son responsables de las decisiones financieras en lugar de la salud y el bienestar del pupilo.

¿Qué información se necesita para una Solicitud de Fianza Testamentaria?

Para comenzar, primero deberá determinar el tipo de fianza que necesita su cliente. Nuestro blog anterior sobre qué preguntas hacer puede ser útil, pero para bonos testamentarios, sugerimos lo siguiente:

Preguntas generales para Todos los Solicitantes

¿Cuál es el monto de la Fianza Testamentaria?

El monto de la fianza será establecido por el juez de sucesiones. El juez determina la cantidad en función de una valoración de los bienes raíces con algún colchón adicional, especialmente para activos no líquidos como bienes raíces.

Si el cliente no está seguro de la cantidad, debe comunicarse con el abogado o el tribunal para aclarar antes de solicitar. En general, se emitirán bonos testamentarios para administradores o ejecutores por un monto de 1 100,000 o menos, independientemente de la situación crediticia de su cliente.

Para bonos más grandes y bonos de tutor / curador, el crédito de su cliente será un factor importante para determinar la elegibilidad.

¿Está Involucrado un Abogado?

Los suscriptores verán favorablemente a los solicitantes que tengan un abogado para ayudar a distribuir los activos del patrimonio.

¿El Patrimonio Incluye un Negocio en Curso o Activos Ilíquidos?

Las propiedades con activos poco comunes, como un negocio u otros activos ilíquidos, pueden necesitar ayuda de terceros para administrar y distribuir los activos.

Los suscriptores querrán una explicación de cómo continuará operando el negocio o si se venderá. Si el negocio va a ser vendido, la participación de un abogado le ayudará a navegar el proceso de la venta.

¿El Patrimonio es para una Persona Fallecida, un Menor o una Persona Incompetente?

Esta pregunta ayudará a determinar el tipo de fianza y cualquier pregunta de seguimiento que se necesite en la aplicación. Vaya a la sección correspondiente para las preguntas de seguimiento basadas en el tipo de bono.

Preguntas sobre el Patrimonio de una Persona Fallecida

¿Cuál es su Relación con el Difunto?

Los miembros de la familia generalmente se designan como administradores o ejecutores de un patrimonio. Para los miembros que no son de la familia, los agentes deben determinar (1) por qué se le ha pedido a su cliente que sea el fiduciario, y (2) si tienen algún interés financiero en el patrimonio.

¿Hay Alguna Disputa Entre los Herederos de la Herencia?

Las disputas entre los herederos son una bandera roja para la mayoría de los suscriptores. Si hay una disputa, los agentes deben reunir tantos detalles con respecto a la disputa y proporcionar este detalle a la compañía de fianzas.

Preguntas sobre el Patrimonio de un Menor o Incompetente (“Pupilo”)

¿Cuál es el estado de salud del Pupilo?

Para salas con condiciones de salud, el asegurador tendrá que determinar si su cliente es capaz de proporcionar la atención médica necesaria para el bienestar de la sala.

¿Dónde reside la Sala?

Si el distrito no vive con su cliente, el asegurador querrá saber por qué su cliente no es el cuidador del distrito.

¿Qué edad tiene la Sala?

Se requerirán fianzas testamentarias mientras el pupilo sea menor de edad o, en el caso de un incompetente, hasta que el pupilo haya fallecido. La edad de la sala y su estado de salud ayudarán a un asegurador a determinar cuánto tiempo se necesitará el bono.

En general, las fianzas para menores jóvenes o incompetentes se considerarán más riesgosas debido al plazo más largo requerido en la fianza.

¿Cuánto Cuestan Los Bonos Testamentarios?

Las compañías de fianzas generalmente determinan la tasa de prima para los bonos testamentarios en función de una estructura escalonada. Como resultado, los montos de bonos más grandes se cobrarán a una tasa de prima más baja que los bonos más pequeños.

La siguiente tabla ilustra la estructura de precios de los bonos testamentarios:

Muestra del costo de los Bonos Testamentarios de 1 1,500,000

¿Cómo Puede un Agente de Seguros de Obtener una Sucesión de Bonos?

BondExchange facilita la obtención de un bono testamentario. Simplemente inicie sesión en su cuenta y use nuestra búsqueda de palabras clave para encontrar el bono “testamentario” en nuestra base de datos. No tiene un inicio de sesión? Inscríbase ahora y permítanos ayudarle a satisfacer las necesidades de sus clientes. Nuestro amable personal de suscripción está disponible por teléfono (800) 438-1162, correo electrónico o chat de 7:30 AM a 7:00 PM EST para ayudarlo.

¿Cómo Pueden Los Agentes de Seguros Encontrar Clientes de Sucesiones?

Sugerimos establecer contactos con abogados de sucesiones locales para establecer arreglos de referencia. Los abogados de sucesiones ayudan a los clientes con todo, desde la preparación de testamentos y fideicomisos, hasta la administración y distribución de activos patrimoniales. Los abogados a menudo son los primeros en saber sobre la necesidad de fianza testamentaria, y una asociación de seguros de confianza puede ser beneficiosa para todas las partes.

Además, los agentes con un libro de negocios de seguro de vida trabajarán con los beneficiarios de sus clientes para resolver reclamos de vida. Estos mismos beneficiarios son las personas con más probabilidades de ser nombradas como administradoras o ejecutoras del testamento.