Debt Review – How it works

Reading Time: 12 minuuttia

Debt Review and velkaneuvonta

What is debt review? Mitä velkaneuvonta on ?

haluaisitko tietää lisää velkatarkistusprosessista, joka on auttanut satojatuhansia eteläafrikkalaisia pääsemään pois veloista? Tässä lyhyt selitys:

Tarvitsetko apua?

ota yhteyttä VELKANEUVOJAAN

Kansallinen Luottolaki

vuonna 2007 tehtiin uusi laki nimeltä Kansallinen Luottolaki (National Credit Act). Lain tarkoituksena oli säännellä sitä, miten luottoa myönnetään, kuka voi antaa ja saada luottoa ja mitä voidaan tehdä, jos ihmisillä on vaikeuksia maksaa velkaansa. Kansallisessa KILPAILUVIRANOMAISESSA on erityinen pykälä (pykälä 86), joka käsittelee sitä, mitä tehdä, jos kuluttajalla on liikaa velkaa, liikaa velvoitteita ja liian vähän rahaa kaiken maksamiseen. Tässä osiossa mainitaan erityisesti niin sanottu velkaneuvonta, joka tunnetaan myös velkakatselmuksena. Velkaneuvonta olisi velkaneuvontaa pätevältä velkaneuvojalta. Velkaneuvoja olisi rekisteröity National Credit Regulator tai NCR(joka on alan vahtikoira-eräänlainen.) Ajan myötä kansallista Luottolakia on päivitetty tai muutettu (National Credit Amendment Act 2014), mikä auttoi tekemään velan tarkistamisesta entistä tehokkaampaa. Maailmanlaajuisesti on pyritty tarjoamaan kuluttajille neuvontaa luoton käytössä ja velkojen hoidossa.

mieluummin joku soittaa & selittää, miten Velkakatsaus toimii?

klikkaa lähettääksesi meille sähköpostia puhelinnumerollasi:

Hanki selitys nyt

the NCR:

Kansallinen Luottosääntelyelin luotiin National Credit Actilla. NCR rekisteröi luottotoimittajia, jotka tarjoavat luottoa, ja velkaneuvojia, jotka tarjoavat velkakatselmuspalveluja. Ne rekisteröivät myös muita luottoalan tahoja, kuten luottotoimistoja ja Maksunjakeluagentteja.

NCR toimii Midrandissa Gautengissa sijaitsevista toimistoista käsin. NCR: n tehtävä ei ole saada toimialaa toimimaan (he sääntelevät, eivät valvo), vaan pikemminkin yrittää estää tuhmia velkojia (ja aiemmin joitakin velkaneuvojia tai PDA: ita tai luottotoimistoja, jotka eivät noudata sääntöjä) olemasta liian tuhmia. Olette varmasti nähneet uutisia siitä, miten he tutkivat yrityksiä, jotka eivät noudata kansallisen Luottolain sääntöjä. Niillä on jopa valta lähettää asiat Kuluttajatuomioistuimeen ja pyytää yrityksiä sakottamaan tai jopa lopettamaan toimintansa. Tämä voi johtaa isoihin oikeusjuttuihin teosta ja mahdollisiin sakkoihin.

NCR on aiemmin pitänyt työpajoja eri puolilla maata velkaneuvojien ja luotonantajien kanssa sekä online-webinaareja rekisteröityneiden kanssa. He lähettävät paljon tiukkasanaisia kirjeitä, vierailevat rekisteröidyissä puolueissa tai lähettävät heille sähköpostia pyytäen tietoja ja tietenkin pitävät tilastoja teollisuudesta. Kansalliset kilpailuviranomaiset voivat myös antaa ei-sitovia lausuntoja kansallisen kilpailuviranomaisen ja toimialan eri näkökohdista. Monet pitävät näitä oppaina siitä, miten rekisteröijien tulisi toimia.

Velkakatsaus:

NCR: n ammattivelkaneuvoja tapaa yleensä henkilökohtaisesti ongelmakuluttajan ja käy heidän kanssaan läpi heidän raha-asiansa. He haluavat saada sinut täyttämään lomakkeen, jonka nimi on lomake 16, joka summaa velkatilanteesi. Useimmat velkaneuvojat haluavat sinun tekevän tämän ennen kokousta tai voivat jopa pyytää henkilökunnan jäsentä auttamaan sinua lisäämään tietoja tähän lomakkeeseen. Joillakin Velkaneuvojilla on tämä lomake verkkosivuillaan tai he lähettävät sen sinulle sähköpostitse. Sen avulla velkaneuvoja näkee nopeasti, mikä on tilanteesi ja miten asioita voi muuttaa tilanteesi parantamiseksi.

(joissain tapauksissa kuluttaja ei välttämättä pääse velkaneuvojan puheille, joten he saattavat työskennellä keskenään internetin, sähköpostin tai puhelimen välityksellä.)

tässä on esimerkki lomakkeesta 16 (ilman allekirjoitussivuja), jonka voit ladata ja katsoa (velkaneuvonnan luvalla Etelä-Afrikasta): Klikkaa tästä ladataksesi esimerkin

Tapaaminen velkaneuvojan kanssa

ammattivelkaneuvoja haluaa saada kuluttajalta mahdollisimman paljon tietoa siitä, mitä velkoja hänellä on jne. (ota siis lausuntosi mukaan). Useimmat velkaneuvojat auttavat antamaan sinulle neuvoja ilmaiseksi (vaikka lain mukaan he voivat veloittaa R50 tulla käymään niitä). Heidän pitäisi (kuluttajansuojalain mukaan) pyytää sinua allekirjoittamaan sopimus, jossa selitetään, mitä he tekevät ja eivät tee, jos haluat tulla velkasaneeraukseen. Jos eivät, pyydä vain. Tämä on jotain muuta kuin lomake 16, mutta jotkut ovelat velkaneuvojat yhdistävät nämä kaksi asiakirjaa yrittäessään säästää aikaa. Kun käyt Velkaneuvojalla, varo ovessa tai ikkunassa olevaa NCR-tikkua ja seinällä olevaa NCR-rekisteröintitodistusta. Jos et näe näitä, sinun pitäisi ehdottomasti pyytää nähdä ne. Näin näet, että kyseessä on laillinen velkaneuvontayritys.

Etsitkö oman alueesi Velkaneuvojaa?

Uusi Talousarvio:

jos olet ollut velkapaineessa, olet epäilemättä yrittänyt sopeuttaa menojasi kuukausieriin. Saatat jopa leikata pois olennaisia asioita, kuten maksaa vakuutuksen tai säästää vaihtaa auton renkaat. Kuukausittaisia elinkustannuksia on hyvä vähentää, mutta mistä pitää leikata ja mitä pitää? Velkaneuvoja varmasti auttaa asettamaan täysin uuden budjetin kotitalouksien menoja ja asioita ihmisten pitäisi säästää kohti joka kuukausi, koska tämä on usein täysin huomaamatta käteistä rahapulassa kuluttajille.

on hyvin tärkeää, että kuluttajat pitävät tiukasti kiinni tästä ehdotetusta kuukausittaisesta budjettimäärästä, jos he haluavat velkatarkistuksen onnistuvan.

Velkasaneerausehdotukset

velkaneuvoja yrittää sitten tietokoneohjelmien ja puhelinsoittojen, faksien ja sähköpostien avulla eri velkojille tehdä sopimuksen, jonka nämä ovat valmiita hyväksymään. Velkojien ei tarvitse pitää velkojen tarkistusehdotuksista, mutta jos ne tekevät niin, se on hyvä.

jos he pitävät siitä, he lähettävät velkaneuvojalle kirjeitä (sähköposteja), joissa kertovat olevansa tyytyväisiä suunnitelmaan ja useimmat lataavat muutokset jo tietokoneelleen.

jos ei, he lähettävät kirjeitä (sähköposteja), joissa he sanovat mieluummin…jotain muuta. Tätä kutsutaan vastaehdotukseksi. Kyse voi olla pienestä asiasta, kuten korkolaskelmiin käytetystä prosentista tai siitä, että maksuja tehdään eri aikaa. Velkaneuvoja keskustelee näistä ja yrittää sovittaa asioita vastaamaan sitä, mitä luotonantaja pyytää.

Velkajärjestelyhakemus tuomioistuimeen

kummin päin tahansa (ja ollaanpa rehellisiä, on vaikea tehdä kaikkia onnelliseksi) asia muuttuu tuomioistuinhakemukseksi. Tämä tapahtuu Magistrates Court Actin 55 säännön nojalla (koska kansallinen toimivaltainen viranomainen ei kata tuomioistuinhakemusta yksityiskohtaisesti tai miten se pitäisi tehdä). Sen jälkeen velkaneuvojan tekemä hakemus käsitellään Maistraattioikeudessa lähellä sitä, missä kuluttaja asuu tai työskentelee.

kun velkojat eivät ole tyytyväisiä

on hyvä huomata, että 60 päivän tarkastelun jälkeen velkojat voivat kääntyä toisen tuomioistuimen puoleen saadakseen kuluttajalle tuomion velasta, jos asiaa ei ratkaista tuomioistuimessa. Tämä tarkoittaa sitä, että kuluttajan kannattaa tarkistaa Velkaneuvojaltaan, että asia on lähetetty tuomioistuimeen ja oikeustapauksen päivämäärä on määrätty. Jos velkojat joskus yrittävät päästä ulos velkojen tarkastelusta ja aloittaa uusia oikeustoimia, niin kuluttaja voi puolustaa uutta oikeustoimea ja pyytää, että asia menee tuomioistuimeen, jossa velkojen tarkistus on jo käynnissä (ja että velkoja maksaa kustannukset tämän uuden tarpeettoman oikeustoimen kokeilemisesta).

yksi syy, miksi velkoja voisi kokeilla tätä (muuta kuin ahneutta tai ilkeyttä) on, jos hän aidosti kokee, ettei velkatarkastelu toimi tai jos kuluttaja ei jo pidä kiinni velkatarkasteluehdotuksista (jos hän ei maksa oikeaa summaa tai ei maksa joka ikinen kuukausi). Monet velkojat ovat yrittäneet ryhtyä toimiin kuluttajia vastaan, joilla on omaisuutta yrittää saada luvan myydä nämä varat huutokaupassa sen sijaan, että antaa kuluttajan maksaa ajan. Näin käy yleensä vain, jos velkoja on tyytymätön ehdotettuun summaan eikä velkojen käsittely ole vielä oikeudessa.

tämä on lyhytnäköinen ja lyhyen aikavälin ratkaisu, jota jotkut pankit joskus pitävät sen arvoisena (koska ne voivat sitten vaatia vakuutusta tappiota vastaan ja vaikka kuluttajalle jää velkaa, tuomio kestää 30 vuotta, jotta ne voivat käyttää aikansa yrittäessään saada joukkolainan tai ajoneuvorahoituksen saldon takaisin kuluttajalta ajan myötä). Se ei ole jotain, joka tapahtuu usein ja on hieman tuskaa, jos se tekee, koska se tarkoittaa enemmän paperityötä ja joskus enemmän oikeudenkäyntikuluja.

jos kuluttaja ei kuitenkaan taistele tätä uutta oikeustoimea vastaan, hän todennäköisesti menettää omaisuutensa, vaikka joutuu velkatarkistukseen. Yksi tekijä tässä on varmistaa, että velkojilla on viimeisin osoite, jotta he voivat lähettää oikeudellisia asiakirjoja oikeaan osoitteeseen. Näin kuluttaja voi puolustaa asiaa. Kuluttajat voivat joko mennä itse oikeuteen (halvempaa mutta hermoja raastavaa) tai he voivat saada oikeudellisen edustajan (asianajaja tai asianajaja), joka on kalliimpaa. Ole viisas. Puolustakaa oikeuksianne!

kun velkojat ovat tyytyväisiä

raastuvanoikeus ratkaisee silloin velkaneuvojan tekemän ehdotuksen. Velkojat ovat myös tervetulleita tulemaan oikeuteen ja vastustamaan tai pyytämään lisää rahaa jne (Yleensä he vain lykkäävät asioita tai pyytävät lisää rahaa, mutta eivät voi sanoa, mistä rahat pitäisi tulla.) Tämä viivästyttää oikeuden päätöstä. Tuomioistuimet ovat nykyään hyvin kiireisiä, joten tämä voi joskus olla pitkä prosessi. Mielettömästi jotkut asiat ovat vieneet jopa 3 vuotta menneisyydessä. Hyvä uutinen on se, että nämä asiat etenevät nyt entistä nopeammin, kun tuomioistuimet tutustuvat hakemuksiin paremmin. Jos Maistraatti ymmärtää ehdotuksen ja pitää siitä, he tekevät siitä oikeuden päätöksen. Jossain tuomioistuimessa tämä on silloin, kun kuluttajan pitää olla paikalla ja sanoa ymmärtävänsä asian vakavuuden ja sitoutua prosessiin ja allekirjoittaa määräys. Useimmat tuomioistuimet eivät vaadi kuluttajan läsnäoloa.

Etsitkö oman alueesi Velkaneuvojaa?

velkojen Uudelleenjärjestelytuomioistuimen määräys:

velkaneuvoja ei Järjestele kulutusvelkaa uudelleen. Siihen pystyy vain tuomioistuin. Tämä tapahtuu velkojen uudelleenjärjestelytuomioistuimen määräyksellä. Kun tuomioistuimen päätös on myönnetty ehdotuksen mukaisesti, se lähetetään kaikille velkojille ja kuluttajan on suoritettava maksut määräyksen mukaisesti kuukausittain ilman poikkeamia. Tämä on hyvin tärkeää. Mikä tahansa poikkeama voi mitätöidä kaiken aikaisemman työn.

tiliotteet

silloin kuluttajan pitäisi ajan mittaan saada kuukausiraportti tilinsä tilasta. Monet velkojat ovat edelleen vaikeuksia toimittaa tarkkoja lausuntoja, vaikka niin monta vuotta prosessi on noin. Heidän tietokonejärjestelmiensä on vaikea tunnustaa, että maksut ovat nyt erilaisia ja että eri suunnitelmasta on sovittu. Vaikka velkojat suostuisivatkin ehdotukseen ja muuttaisivat lukuja oikeuden päätöksen tullessa, he saattavat epäröidä kuukausittaisten tiliotteiden lähettämistä, koska niitä voidaan myöhemmin käyttää niitä vastaan rahasta riideltäessä. Jos velkojat eivät anna sinulle lausuntoja tai jos heidän tiliotteensa eivät näy säännöllisessä velan tarkastelussa, Tee valitus kansalliselle Luottosääntelijälle (pyydettyään ensin luotonantajaa auttamaan). Lomake 29 valituslomake on ladattavissa NCR: n verkkosivuilta.

MAKSUJAKELUVIRASTOT

Maksujakeluvirastot ovat yrityksiä, jotka jakavat kulutusvaroja eri velkojilleen velkaneuvojan suunnitelman mukaisesti. Vaikka sitä ei alun perin mainittu kansallisessa KILPAILUVIRANOMAISESSA, kansallisen Luottosääntelyelimen mielestä olisi hyvä ajatus, että luotettava yritys käsittelisi kuluttajien rahoja jokaisen velkaneuvojan sijaan tai jopa vain kuluttajan itsensä joissakin tapauksissa. He ovat kannustaneet velkaneuvojia käyttämään jonkin näistä harvoista yrityksistä palveluita. Ne myös kannustavat kuluttajia toimimaan samoin. Nämä yritykset on nyt sisällytetty kansalliseen Luottolakiin (muutosten jälkeen). Ne ovat olennainen osa prosessia, sillä oikea rahamäärä on saavutettava jokaiselle velkojalle joka kuukausi oikeaan aikaan, jotta suunnitelma toimii.

PDA ‘ s yleensä perii yhden velan tarkistusmaksun kuluttajalta (joka on ehkä tehnyt tätä varten veloitusmääräyksen) joka kuukausi ja jakaa maksut kullekin velkojalleen. He saavat Velkaneuvojalta ohjeet, miten rahat jaetaan, mutta he eivät anna velkaneuvojan tai kenenkään muunkaan koskea rahoihin. Sen jälkeen ne suorittavat maksut velkojille. He lähettävät todisteet maksuista velkojille. On tärkeää huomata, että monet velkojat eivät vieläkään tunnu seuraavan, milloin rahaa tulee jostain syystä. Monet suurimmista pankeista kamppailevat tämän yksinkertaisen menettelyn kanssa. Joten varoita velkojat voivat soittaa sinulle maksusta, vaikka he ovat saaneet varoja. Monet velkaneuvojat käyttävät suuren osan päivästä yrittäen auttaa kämmentietokoneita todistamaan velkojille, että maksut on suoritettu.

kaikki korot, joita pankissa maksetusta PDA: n rahoista maksetaan teoriassa kansalliselle luotonantajalle eikä kuluttajien tai luotonantajien tileille. MAKSUJENJAKELUVIRASTON on tämän jälkeen lähetettävä kuluttajille selvitys maksuista. Jos et saa säännöllisesti tiliotteen kuukausittain Maksujenjakeluvirastoltasi, voit valittaa NCR: lle tai pankkiviranomaiselle. PDA: n lausunnot heijastavat sitä, missä suhteessa velkojesi pitäisi olla, ja jokainen velkoja antaa sinulle tuntuman siitä, kuinka kauan sinun täytyy mennä oikeuden päätöksen mukaan. Näiden lukujen ja velkojien käyttämien lukujen välillä voi olla pieniä eroja, ja joskus tämä tarkoittaa, että saatat joutua maksamaan hieman pidempään kuin PDA-tiliotteessa on esitetty (ehkä ylimääräinen kuukausi tai niin).

kuluttajia ei pakoteta käyttämään PDA: ta ja he voivat yrittää hoitaa kaikki maksut kaikille eri velkojille suunnitelman mukaisesti joka kuukausi, mutta se on hyvin hankalaa. Etelä-Afrikassa on tällä hetkellä 4 NCR: n tunnustettua kämmentietokonetta: DC Partner, tavuviiva PDA, intuitiivinen (aiemmin NPDA) ja CollectNet.

velkojen maksaminen:

kun yksi tili on maksettu pois, summa, jonka maksat kaikista veloistasi kuukausittain, ei muutu (pienenee). Se pysyy samana, mutta kunkin jäljellä olevan velkojan saama summa kasvaa hieman. Tämä tapahtuu joka kerta, kun velka on maksettu ja pian kaikki tai suurin osa veloista on poissa. Useimmat velkatarkastelusuunnitelmat ovat noin 3-5 vuoden mittaisia. Nyt 3, 4 tai 5 vuotta voi tuntua pitkä aika, mutta useimmat velkojat kerätä pienempiä velkaa yli 2 vuotta joka tapauksessa ja summa maksat yli 3 vuotta (tai kuinka kauan suunnitelmasi on) on hallittavissa, jos kiinni budjetti kuukausittain.

‘jos pystyt korottamaan kuukausittain maksettavaa summaa, tämä lyhentää velkakatsauksen pituutta huomattavasti’

jos pystyt korottamaan kuukausittain maksettavaa summaa, se lyhentää velkatarkastelun pituutta huomattavasti. Tämän vuoksi velkaneuvojat ottavat yhteyttä kuluttajaan vähintään kerran vuodessa tehdäkseen tilannekatsauksen. Jos sinulla on enemmän varoja käytettävissä keskustele velkaneuvoja käyttää niitä kuukausittain nopeuttaa asioita. Mitä nopeammin maksat, sen parempi.

muista, että sinun ei tarvitse maksaa koko velkakirjaasi velkaselvityksen aikana, mutta sinun täytyy maksaa kaikki pienemmät velkasi pois. Et voi lähteä prosessista ennen kuin velat on hoidettu. Se on kuin ihminen aloittaisi laihdutuskuurin painotavoitteella ja päättäisi sitten muutaman päivän kuluttua lopettaa ja palata syömään huonosti. Velan tarkastelu on suunniteltu auttamaan sinua läpi ja lopettaa kaikki pienemmät velat.

velkakatsauksen voi jättää, kun kaikki pienemmät velat on maksettu. Velkaneuvoja varmistaa, että velkakirjaa varten on olemassa kohtuullinen järjestely, kun lopulta poistut prosessista.

Velkatarkastustodistus

kun kaikki velkasi ovat menneet (tai kun kaikki pienemmät velkasi on maksettu ja sinulla on vain velkakirja jäljellä) velkaneuvoja antaa hyväksymistodistuksen. Tämä lähetetään luotto Toimistot ja ne sitten tyhjentää kirjaa velan ja velan tarkistus itse. Näiden kanssa on vielä hampaankolossa, mutta ajatuksena on, että tämä on paperi, jossa sanotaan, että velka on maksettu.

varokaa, että monet velkojat, joilla on hienot tietokonejärjestelmät, eivät valitettavasti pysty edes seuraamaan säännöllisiä kuukausimaksuja, joten älkää yllättykö, jos he antavat teille vaikeuksia sen suhteen, onko velkanne heidän kanssaan maksettu. Jos he tekevät niin, niin ellei velkaneuvoja saa heitä käyttäytymään, se on pois NCR kanssasi ja valittaa vielä kerran. Se on myös hyvä idea tehdä luotto bureau raportti lyhyen aikaa sen jälkeen, kun olet valmis velan uudelleen nähdä, että velan uudelleen tila on poistettu. Jos ei, voit tiedustella tätä credit bureau käyttäen heidän valituslomake ja selvitystodistus ja he selvittävät sen 20 työpäivän kuluessa.

Easy!

tuo on karkea käsitys siitä, mistä velkakatsauksessa on kyse. Jokainen velkatarkastelu on yhtä ainutlaatuinen kuin jokaisen kuluttajan tilanne on ainutlaatuinen, mutta tämä on normaali prosessi. Velkatarkastelu eli velkaneuvonta on auttanut satojatuhansia eteläafrikkalaisia hoitamaan velkansa ja pääsemään takaisin jaloilleen. Jos koet velkastressiä, älä sivuuta sitä. Ryhdy positiivisiin toimiin ja keskustele velkaneuvojan kanssa, joka voi kertoa lisää velkakatsauksesta.

‘jokainen velkatarkastelu on yhtä ainutlaatuinen kuin jokaisen kuluttajan tilanne on ainutlaatuinen’

joitakin videoita velan tarkasteluprosessi: