IBAN vs. SWIFT Code: Understanding International Funds Transfer Options

rahansiirto kahden eri maan pankkien välillä olisi logistinen painajainen, jos ei olisi standardoitua menetelmää sekä lähettävän että vastaanottavan pankkitilin tunnistamiseksi.

tällaisia standardoituja menetelmiä on kaksi: International Bank Account Number (IBAN) ja Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT) code.

on tärkeää ymmärtää, miten kukin näistä siirtotunnisteista toimii ja miten ne eroavat toisistaan, sillä sekä IBAN-tilillä että Swiftillä on olennainen osa kansainvälisessä rahaliikenteessä. Tässä on mitä sinun tarvitsee tietää IBAN numerot ja SWIFT koodit.

mikä on IBAN?

Kansainvälinen standardointijärjestö (ISO) perusti tämän kansainvälisesti sovitun järjestelmän vuonna 1997. Nykyinen ISO-standardi määrittää, että Iban-järjestelmässä on enintään 32 aakkosnumeerista merkkiä, jotka koostuvat:

• kaksikirjaiminen maakoodi
• kaksinumeroinen tarkistusnumero (jota käytetään virheiden havaitsemiseen)
• pankkitilin perusnumero (BBAN), joka koostuu enintään 28 maakohtaisesta aakkosnumeerisesta merkistä

IBAN-numerosta käy ilmi siirron kohteena olevan pankin lisäksi myös yksittäinen pankkitili. Tästä syystä pankkiasiakkaille annetaan erityinen IBAN-tilinumero jokaiselle tililleen, joka heillä on IBANIA tukevassa pankissa.

jos olet pankkiasiakas maassa, joka käyttää IBAN-tiliotteita, IBAN-tiliotteesi pitäisi löytyä tiliotteesta. Jos et löydä IBAN-tiliäsi, voit pyytää sitä pankistasi. Käytät IBAN-tiliäsi kansainvälisten siirtojen vastaanottamiseen, mutta sitä ei tarvita käynnistämiisi siirtoihin tai nostoihin.

IBAN-tilinumero on käytössä pääasiassa Euroopan ja Euroopan unionin maissa. Yhdysvallat ja Kanada eivät käytä IBAN-tilinumeroa, vaikka molemmat maat tunnistavat järjestelmän ja käsittelevät IBAN-maksuja käsitellessään kansainvälistä tilisiirtoa IBAN-tilillä.

Lue lisää: 4 Great Ways For Expats to Manage and Transfer Money

Banking customers who lending money using an IBAN can expect to expect to pay a processing fee and possibility a commission on their IBAN transfer. Vastaanottava pankki voi periä vastaanottajalta myös toisen käsittelymaksun.

mikä on SWIFT-koodi?

SWIFT-järjestelmä luotiin Brysselissä jo vuonna 1973 standardoiduksi järjestelmäksi kansainvälisten siirtojen käsittelyä varten. Suurin osa kansainvälisistä rahoitustapahtumista perustuu Swift-järjestelmään. Tämä johtuu osittain siitä, että SWIFT-menetelmä on ollut käytössä IBANIA pidempään.

toisin kuin IBANs-pankkitilit, joissa yksilöidään Transferin vastaanottajan pankkitili, SWIFT Business Identifier-koodit (BIC) antavat vain pankkikonttorin tiedot. SWIFT BIC koostuu kahdeksasta 11 aakkosnumeerisesta merkistä, jotka koostuvat:

• nelikirjaiminen pankkitunnus
• kaksikirjaiminen maatunnus
• kaksinumeroinen sijaintikoodi
• valinnainen kolminumeroinen konttorikoodi

vaikka IBAN toimii hieman samalla tavalla kuin tietyn pankkitilin reititys-ja tilinumerot, SWIFT on enemmänkin viestijärjestelmä, jota pankit käyttävät tilisiirtojen välittämiseen. Jos sekä lähettävällä että vastaanottavalla pankilla on suhde toisiinsa, rahat siirtyvät välittömästi vastaanottavan pankin saatua SWIFT-tiedonannon. Molemmat pankit perivät kuitenkin jonkinlaisen käsittelymaksun. Lisäksi vastaanottava pankki voi periä valuuttamaksun.

jos näillä kahdella pankilla ei ole suoraa liikesuhdetta keskenään, SWIFT helpottaa edelleen siirtoa, mutta sen on kuljettava välittäjäpankin (joka tunnetaan myös kirjeenvaihtajapankkina) kautta.

tällöin lähettävä pankki veloittaa lähettäjän pankkitililtä ja lähettää rahat välittäjäpankille, jolla on suora liikesuhde vastaanottavaan pankkiin. Tämä välittäjäpankin “taloudellinen lomautus” ei ainoastaan hidasta siirtoprosessia, vaan se voi myös lisätä maksuja. Yleensä välittäjäpankki perii maksun kahden etuyhteydettömän pankin välisen transaktion helpottamisesta.

IBAN-ja SWIFT-tilien käyttö

se, mitä sinun tulee tietää IBAN-tilistä ja Swiftistä, vaihtelee riippuen siitä, lähetätkö vai vastaanotatko varoja.

rahojen lähettäminen

jokaisen, joka lähettää rahaa kansainvälisesti joko IBAN-tai SWIFT-tilillä, tulee tarkistaa numero tai koodi ennen siirron aloittamista. Väärän numeron tai koodin käyttäminen voi aiheuttaa siirron hylkäämisen ja palauttamisen, ja saatat joutua maksamaan maksun pankillesi virheellisistä maksutiedoista.

saatavilla on laskimia, jotka voivat auttaa IBAN-tilinumeron selvittämisessä, jos sinulla on vain osittaisia tietoja, ja jokaisen pankin tulisi antaa SWIFT BIC-tunnuksensa verkkosivuillaan, mutta paras paikka tarkistaa se on tarkoitetulla vastaanottajalla.

varojen vastaanottaminen

jotta voit käyttää IBAN-numeroa vastaanottajana, sinun on annettava IBAN-numerosi kaikille, jotka aikovat siirtää rahaa sinulle. Koska IBAN-tilinumeroa käytetään ainoastaan rahan vastaanottamiseen, tämän ei pitäisi olla turvallisuusriski, koska kukaan ei voi käyttää IBAN-numeroa tilin varojen saamiseksi.

SWIFT BIC-koodit ovat helposti jokaisen pankkiasiakkaan saatavilla, sillä suurin osa pankeista antaa nämä tiedot verkkosivuillaan tai pyynnöstä.

IBAN-tilinumeroa käytetään ainoastaan pankkisiirtoihin, mutta Swiftiä käyttävät useat rahoituslaitokset, mm.:

• meklari/meklari
• omaisuudenhoitoyhtiöt
• Selvitysyhtiöt
• pörssit
• yritysten liikelaitokset
• Treasury market participants and services
• valuutta-ja rahanvälittäjät

IBAN vs. SWIFT

vaikka IBANs-ja Swift-koodeja voidaan kuvailla joko/tai valinnoiksi, niitä käytetään usein yhdessä toistensa kanssa. Jos haluat lähettää rahaa ulkomaille IBAN-tilillä, vastaanottajan on oltava maassa, joka tukee tätä järjestelmää, ja hänen on annettava sinulle IBAN-numeronsa. Kuitenkin, monissa tapauksissa, tarvitset myös vastaanottajan SWIFT koodi lisäksi IBAN. Näiden numeroiden kaksinkertaistaminen antaa pankeille mahdollisuuden paikantaa vastaanottajan pankin ja heidän tilinsä.

jos lähetät rahaa johonkin muuhun kuin IBAN-maahan, joudut käyttämään ainoastaan SWIFT-koodia. Koska SWIFT-siirtosi täytyy ehkä tehdä kirjeenvaihtajapankkien kautta, tämä voi merkitä lisämaksuja jokaiselle pankille, jonka kautta rahan on kuljettava ennen kuin se saapuu vastaanottajalleen.

alaraja

IBAN ja SWIFT mahdollistavat varojen tarkan ja nopean siirtämisen rajojen yli. Jokaiselle, joka tarvitsee tehdä kansainvälisiä transaktioita, on tärkeää ymmärtää, miten nämä järjestelmät toimivat ja mitä mahdollisia kustannuksia niillä voi olla. Vaikka IBAN-tilinumeron tai Swiftin käytöstä voi olla vaikea välttyä kustannuksilta, näiden järjestelmien toiminnan mekaniikan tunteminen voi auttaa varmistamaan, että palkkiot, vaihtomaksut tai kirjeenvaihtajapankin palkkiot eivät yllätä sinua.