Jätätkö asuntolainan maksamatta Uudelleenrahoituksessa?

saattaa näyttää siltä, että jätät maksun väliin asuntolainan jälleenrahoittamisen yhteydessä, mutta todellisuudessa et. tämä johtuu siitä, että jälleenrahoituksen jälkeen ensimmäinen maksu ei erää sulkemisajan jälkeisenä kuukautena — se erääntyy seuraavassa kuussa. Jos esimerkiksi sulkee 12. kesäkuuta, jälleenrahoitetun asuntolainan ensimmäinen maksu erääntyisi elokuussa. 1, EI 1.heinäkuuta.

Jotkut lainanantajat mainostavat aktiivisesti, että voit jättää maksun väliin, kun jälleenrahoitat. Mutta et oikeasti ole saamassa ilmaista kuukautta, olet vain saamassa kuukauden ilman asuntolainan lyhennyksiä. Olet yhä velkaa ja lopulta maksat sen.

miksi näyttää siltä, että jätät asuntolainan maksamatta uudelleenrahoitettaessa

ensi silmäyksellä se voi näyttää ilmaiselta rahalta, koska suljit 12. kesäkuuta, mutta et ole velkaa heinäkuussa. Tämä johtuu siitä, että asuntolainat maksetaan “rästissä” eli edellisen kuukauden aikana.

toisin sanoen kesäkuun 1.maksu, jonka maksoitte, ei koskenut kesäkuuta, vaan pikemminkin toukokuuta. Eli olettaen, että teit sen maksun … lisää siitä alla. Korko, joka kertynyt ensimmäisen osan Kuun sisällytetään lainan payoff määrä lähetetään entiselle asuntolainanantajalle jälkeen kesäkuun 12 sulkeminen.

riski siitä, että viimeinen asuntolainamaksu ennen jälleenrahoitusta “jätetään maksamatta”

tyypillisesti lainanantajat tarjoavat 15 päivän lyhennysvapaata asuntolainamaksujen eräpäivän jälkeen, mikä tarkoittaa, että sinulta veloitettaisiin viivästysmaksu vasta tuon ajan kuluttua. Myöhästymismaksu on yleensä 4-5 prosenttia maksusummasta. Kun asuntolainan maksu on 30 päivää myöhässä, se näkyy luottoraportti ja voi olla merkittävä negatiivinen vaikutus luotto pisteet.

jotkut päättävät olla suorittamatta maksua sen kuukauden aikana, jona Jälleenrahoitus päättyy. Käyttämällä kesäkuun 12 sulkeminen esimerkki, he eivät tarkoituksella tehdä niiden kesäkuun 1 asuntolainan maksu, koska he tietävät ne suljetaan ennen loppua 15 päivän lyhennysvapaa.

mitä jos tarvitset nopeasti käteistä?

Oletetaan, että nykyinen asuntolainasi maksaa sinulle 2800 dollaria kuukaudessa. Kesäkuun maksun ohittaminen tarkoittaa, että se vain lisätään uuteen lainaan, joten voit käyttää näitä varoja nykyisen käteiskriisin kattamiseen sen sijaan. Se, että et ole velkaa ennen elokuuta. 1 antaa budjetillesi myös hieman enemmän hengähdystilaa.

se muistuttaa käteisrahaa, sanoo Casey Fleming, Kiinnitysneuvoja Fairway Independent Mortgage Campbellissa, Califissa. Jotkut saattavatkin haluta siirtää uuteen lainaan muita kuluja, kuten kiinteistöveroja ja-maksuja, maksamatta jätetyn maksun lisäksi.

“jos verot ovat 4 000 dollaria, se on toinen 4 000 dollaria, jonka voimme antaa”, Fleming sanoo.

asunnonomistaja lopettaisi näiden kustannusten rahoittamisen 20-30 vuoden aikana, mikä tarkoittaa paljon korkoa, joskin vähemmän, jos laina maksetaan pois etuajassa. Mutta saada rahaa tällä tavalla olisi silti halvempaa kuin ottaa ulos cash-out refi, koska hinnat nämä ovat yleensä korkeammat kuin korko-ja-aikavälin Jälleenrahoitus — varsinkin jos sinulla ei ole erinomaista luottoa.

Voiko kahta asuntolainaa jättää maksamatta?

jotkut asuntolainoittajat mainostavat mahdollisuutta jättää maksamatta ei vain yksi vaan kaksi kuukautta. Tämä voi olla riskialtista, mutta se voi myös auttaa sinua läpi käteistä crunch. Näin kahden kuukauden lintsaaminen voisi toimia.

jos jälleenrahoituksesi sulkemista lykättäisiin yli lyhennysvapaan ajan, saatat joutua suorittamaan maksun joka tapauksessa. Viivästyneitä sulkemisia ei tapahdu liian usein, Fleming selittää, paitsi epätavallisissa olosuhteissa, kuten vuoden 2020 refi-buumissa. Kotitalouksien jälleenrahoituslainat kasvoivat 149,1 prosenttia vuosien 2019 ja 2020 välillä, kertoo Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).

“ala oli hukkua bisnekseen, me työskentelimme aivan ylikapasiteetilla”, Fleming sanoo. “Emme vain saaneet sitä tehtyä.”

toinen mahdollinen riski on, että asunnonomistajat saattavat käyttää varomattomasti budjettiensa “ylimääräisen” rahan takia. “Toivottavasti niin ei tapahdu, mutta todellisuudessa niin joskus käy”, Fleming sanoo. Hän kuitenkin huomauttaa, että useimmat ihmiset eivät tuhlaa holtittomasti, koska he ” haluavat tuon rahan tiettyyn tarkoitukseen.”