Assurance responsabilité civile pour les courtiers d’assurance constructeurs | Maîtres d’ouvrage

Avoir une assurance responsabilité civile est une partie nécessaire de la gestion d’une entreprise dans le secteur du bâtiment et de la construction. Mais que couvre-t-il exactement?

L’assurance responsabilité civile est une exigence contractuelle courante pour les constructeurs et ce n’est que de bonnes pratiques commerciales. Mais, comme la plupart des types d’assurance, il n’existe pas de police standard et les polices varient considérablement dans l’étendue de la couverture offerte par les différentes compagnies d’assurance.

Il est très important que vous vous assuriez que la police que vous achetez réponde aux besoins de votre entreprise. Les informations suivantes peuvent vous aider à prendre la bonne décision.

Tout d’abord, considérons la structure de base d’une police de responsabilité civile. L’assurance responsabilité civile a pour objet d’indemniser les assurés en cas de responsabilité légale envers des tiers en cas de blessures corporelles ou de dommages matériels résultant d’un événement lié à l’entreprise assurée.

Décomposons cela…

• ‘ parties assurées – assurez-vous que toutes les parties qui doivent être assurées par votre police sont incluses. Considérez les entités commerciales actuelles et passées, les filiales, les mandants contractuels, les sous-traitants, les consultants ou tout autre.
• ‘ pour la responsabilité légale ” – vous devez être légalement responsable de ce qui s’est produit. Cela signifie généralement que vous devez être fautif ou négligent d’une manière ou d’une autre, en causant des dommages qui sont réclamés contre vous.
• ‘ à des tiers – c’est-à-dire à d’autres personnes ou à leurs biens. Il n’assure aucun dommage pour vous ou vos biens, car vous ne pouvez pas vous tenir légalement responsable de la cause de vos propres blessures ou dommages.
• ‘ pour les blessures corporelles ou les dommages matériels ” – la police ne répond qu’au paiement d’une indemnisation pour les responsabilités découlant de ces blessures ou dommages. Les problèmes purement financiers tels que les amendes pour manquements à la santé et à la sécurité au travail, les litiges contractuels et les pénalités (telles que les dommages-intérêts) ne sont pas assurés. Remarque : Les blessures corporelles n’incluent pas vos obligations légales en matière de couverture de travail.
• ‘ d’un événement lié à l’entreprise assurée – la couverture de la police est limitée aux responsabilités liées au type d’entreprise spécifié dans la police. Vérifiez que la description de votre entreprise est suffisamment large pour couvrir tout ce que vous faites. Par exemple, une description commerciale dans la politique de “constructeur” peut ne pas être suffisante pour inclure la location commerciale d’articles d’usine à d’autres (si vous le faites).

En plus des éléments de base ci-dessus, la police inclura également les frais de défense, qui sont les frais juridiques et les frais engagés avec le consentement de l’assureur, dans la défense des réclamations et actions assurées contre vous pour blessures corporelles et dommages matériels.

Que comprend d’autre la responsabilité civile?

Avec les aspects précédents correctement en place, vous devriez considérer les limitations de politique et les modifications ou extensions qui sont disponibles. N’oubliez pas que les politiques standard peuvent être assez restrictives et, bien que les suggestions suivantes ne soient pas exhaustives, personne ne connaît mieux votre entreprise que vous. Si vous avez un besoin particulier, parlez à votre courtier d’assurance pour établir la disponibilité de la couverture.

Police spécifique au projet ou annuelle

Une assurance spécifique au projet n’est normalement pas recommandée. Les événements qui génèrent une réclamation en responsabilité civile peuvent survenir à tout moment et une couverture continue dans le cadre d’une police annuelle offre la meilleure protection. De plus, les polices annuelles sont généralement plus économiques que le coût combiné des couvertures spécifiques à un projet sur une période donnée.

Limitations des travaux

La plupart des polices limitent les types de travaux assurés. Vérifiez que de telles limitations de la politique sont acceptables pour vous, en particulier en ce qui concerne la portée et les types de travaux, l’emplacement, les valeurs maximales du projet ou les périodes de construction.

Responsabilité du fait des produits

Les actions en justice peuvent découler de blessures corporelles ou de dommages matériels qui surviennent à la fois pendant la construction et après l’achèvement. D’une manière générale, la responsabilité civile concerne les réclamations survenant pendant la phase de construction et la responsabilité des produits concerne les événements postérieurs à l’achèvement ou à la remise.

Quelles sont les différences entre la Responsabilité civile et la Responsabilité du fait des Produits?

Responsabilité du sous-traitant

La police doit couvrir vos responsabilités envers les sous-traitants et leurs travailleurs (une couverture de travail légale peut toujours être requise) ainsi que votre responsabilité proportionnelle que vous pourriez encourir du fait des actions de vos sous-traitants. Parfois, vous pouvez être tenu, en vertu d’un contrat particulier, de souscrire une assurance responsabilité civile pour vos sous-employés au travail, il est donc judicieux de prolonger automatiquement votre police pour le faire sans avoir à en informer votre assureur.

Mandants contractuels

Les mandants / propriétaires / propriétaires dans le cadre de votre contrat de construction doivent normalement être assurés par votre police et doivent être automatiquement inclus.

Obligations contractuelles

Vérifiez toujours les clauses d’assurance responsabilité civile dans tous les arrangements contractuels des travaux et assurez-vous que vous les avez respectées. Cela ne devrait pas se limiter au contrat principal et une attention particulière devrait être portée aux contrats sous-jacents, tels que les accords de palplanches, les accords de location de main-d’œuvre et d’employeur d’accueil avec les organisations de formation en groupe. À défaut de le faire, vous pourriez ne pas être assuré pour les réclamations importantes contre vous.

Vibrations

Les dommages aux biens adjacents aux chantiers de construction, causés par les vibrations, sont un problème régulier et sont souvent exclus des polices de responsabilité civile standard. Vérifiez que vous êtes couvert pour cela et pour toutes les dispositions spéciales de la police qui peuvent être applicables, telles que les exigences de vétusté ou les rapports de conditions.

Articles de plantes sur site

Votre politique devrait autoriser l’utilisation d’articles de plantes fixes et mobiles sur site, tels que des palans, des installations mobiles non enregistrées et des grues. Les articles végétaux enregistrés utilisés comme outil de commerce devraient également être inclus. Remarque: Une assurance CTP légale peut toujours être requise.

Travaux de conception

Si vous effectuez des travaux de conception moyennant des frais de conception spécifiques, une assurance responsabilité civile peut ne pas suffire et une couverture d’indemnisation professionnelle peut être nécessaire. Référez-vous à votre courtier d’assurance pour prendre les mesures d’assurance appropriées.

Opérations hors site

Des responsabilités peuvent découler de votre conduite de ventes, de bureaux, d’ateliers, de stockage, d’exposition ou d’autres locaux et biens appartenant ou loués dans le cadre de vos activités commerciales. Si tel est le cas, ces risques doivent être intégrés à la couverture de votre police.

En résumé

Bien que ces informations fournissent des conseils pour souscrire votre assurance responsabilité civile, elles ne sont en aucun cas complètes. Il n’y a aucun substitut à la lecture de vos documents de police et à la vérification que vous avez respecté les dispositions d’assurance de vos contrats.

La réalité est que différents projets et différentes entreprises ont des besoins d’assurance différents, il est donc logique de faire appel à un courtier en construction spécialisé, comme les courtiers d’assurance Master Builders, pour vous aider à obtenir la bonne couverture pour votre entreprise.