Examen de la dette – Comment ça marche

Temps de lecture: 12 minutes

Examen de la dette et Conseil en matière de dette

Qu’est-ce que l’examen de la dette? Qu’est-ce que le counseling sur dettes?

Souhaitez-vous en savoir plus sur le processus d’examen de la dette qui a aidé des centaines de milliers de Sud-Africains à se sortir de la dette? Voici une brève explication:

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La Loi nationale sur le crédit

En 2007, une nouvelle loi a été promulguée appelée la Loi nationale sur le crédit (la NCA). Le but de la Loi était de réglementer la façon dont le crédit est accordé, qui peut donner et obtenir un crédit et ce qui peut être fait si les gens ont des difficultés à payer leur dette. Dans la NCA, il y a une section particulière (section 86) qui traite de ce qu’il faut faire si un consommateur a trop de dettes, trop d’obligations et pas assez d’argent pour tout payer. Cette section mentionne spécifiquement ce qu’on appelle le counseling sur la dette, également appelé examen de la dette. Le counseling sur la dette serait un conseil sur votre dette d’un conseiller en dette qualifié. Un conseiller en dette serait enregistré auprès du Régulateur national du crédit ou de la RCN (qui est un chien de garde de l’industrie – en quelque sorte.) Au fil du temps, la Loi sur le crédit national a été mise à jour ou modifiée (par la Loi sur la modification du Crédit national de 2014), ce qui a contribué à rendre l’examen de la dette encore plus efficace. Dans le monde entier, il y a eu un mouvement visant à fournir aux consommateurs des conseils en ce qui concerne l’utilisation du crédit et le traitement de leur dette.

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La RCN:

Le Régulateur national du crédit a été créé par la Loi sur le crédit national. La RCN enregistre les fournisseurs de crédit qui offrent des conseillers en crédit et en dette qui offrent des services d’examen de la dette. Ils enregistrent également d’autres parties au secteur du crédit, comme les bureaux de crédit et les agents de distribution des paiements.

La RCN opère à partir de bureaux à Midrand, Gauteng. Le travail de la RCN n’est pas de faire fonctionner l’industrie (ils réglementent, pas contrôlent) mais plutôt d’essayer d’empêcher les créanciers coquins (et dans le passé certains Conseillers en dette ou PDA ou bureaux de crédit qui ne respectent pas les règles) d’être trop vilains. Vous aurez vu des nouvelles sur la façon dont ils mènent des enquêtes sur des entreprises qui ne respectent pas les règles énoncées dans la Loi nationale sur le crédit. Ils ont même le pouvoir d’envoyer ensuite les affaires au Tribunal national des consommateurs et de demander que les entreprises soient condamnées à une amende ou même fermées. Cela peut entraîner de grandes affaires judiciaires concernant l’Acte et d’éventuelles amendes.

Dans le passé, la RCN a organisé des ateliers dans tout le pays avec des conseillers en dette et des fournisseurs de crédit, ainsi que des webinaires en ligne avec des inscrits. Ils envoient beaucoup de lettres aux termes sévères, visitent des partis enregistrés ou leur envoient des courriels pour leur demander des informations et, bien sûr, tiennent des statistiques sur l’industrie. La RCN peut également émettre des avis non contraignants sur différents aspects de l’ACN et de l’industrie. Ceux-ci sont considérés par beaucoup comme des guides sur la façon dont les inscrits devraient faire des affaires.

Examen de la dette:

Un conseiller en dette professionnel inscrit dans la RCN rencontrera normalement un consommateur en difficulté et examinera ses finances avec lui. Ils aiment vous faire remplir un formulaire, appelé Formulaire 16, qui résume votre situation de dette. La plupart des conseillers en dette préfèrent que vous le fassiez avant la réunion ou pourraient même demander à un membre du personnel de vous aider à ajouter des informations dans ce formulaire. Certains conseillers en dette auront ce formulaire sur leur site Web ou vous l’enverront par courriel. Il permet au conseiller en dette de voir rapidement quelle est votre situation et comment les choses peuvent être modifiées pour améliorer votre situation.

(dans certains cas, le consommateur peut ne pas être en mesure d’aller voir le conseiller en dette afin qu’il puisse travailler ensemble par Internet, par courriel ou par téléphone.)

Voici un exemple de formulaire 16 (sans les pages de signature) que vous pouvez télécharger et consulter (avec l’autorisation de Debt Counselling South Africa): Cliquez Ici Pour Télécharger L’exemple

Rencontre avec un conseiller en dette

Le conseiller en dette professionnel inscrit dans la RCN voudra obtenir autant d’informations du consommateur que possible sur les dettes qu’il a, etc. (alors prenez vos déclarations avec vous). La plupart des conseillers en dette vous aideront à vous conseiller gratuitement (bien que la loi puisse vous facturer 50 Rands pour venir leur rendre visite). Ils devraient (en vertu de la Loi sur la protection du consommateur) vous demander de signer un contrat qui explique ce qu’ils feront et ne feront pas si vous souhaitez effectuer un examen de la dette. S’ils ne le font pas, n’hésitez pas à en demander un. C’est quelque chose de différent du formulaire 16, mais certains conseillers en dette intelligents combinent les deux documents pour essayer de gagner du temps. Lorsque vous visitez le conseiller en dette, surveillez leur bâton de NCR sur leur porte ou leur fenêtre et leur certificat d’enregistrement NCR sur le mur. Si vous ne les voyez pas, vous devriez certainement demander à les voir. Cela vous aidera à voir qu’ils sont une entreprise de conseil en dette légitime.

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Un nouveau budget:

Si vous avez subi une pression sur la dette, vous aurez sans doute essayé d’ajuster vos dépenses sur les postes mensuels. Vous avez peut-être même supprimé des éléments essentiels tels que payer votre assurance ou économiser pour changer les pneus de votre voiture. Il est bon de réduire vos frais de subsistance mensuels mais que réduire et que garder? Le conseiller en dette aidera certainement à établir un budget totalement nouveau pour les dépenses des ménages et les choses que les gens devraient économiser chaque mois, car cela est souvent totalement négligé par les consommateurs à court d’argent.

Il est très important que les consommateurs s’en tiennent ensuite étroitement à ce montant budgétaire mensuel suggéré s’ils veulent que leur examen de la dette réussisse.

Les propositions d’examen de la dette

Le conseiller en dette utilisera ensuite des programmes informatiques et des appels téléphoniques, des télécopies et des courriels aux différents créanciers pour tenter de conclure un accord avec eux qu’ils sont prêts à accepter. Les créanciers n’ont pas à aimer les propositions d’examen de la dette, mais s’ils le font, c’est bien.

S’ils le souhaitent, ils enverront des lettres (courriels) au conseiller en dette pour lui dire qu’ils sont satisfaits du plan et que la plupart chargeront déjà les modifications sur leurs ordinateurs.

Sinon, ils enverront des lettres (courriels) disant qu’ils préféreraient avoirsomething autre chose. C’est ce qu’on appelle une contre-proposition. Il peut s’agir d’une petite chose comme le pourcentage utilisé pour le calcul des intérêts ou pour les paiements à effectuer pour une durée différente. Le conseiller en dette vous en parlera et verra si vous pouvez ajuster les choses pour correspondre à ce que le fournisseur de crédit demande.

La Demande de restructuration de la dette au tribunal

De toute façon (et soyons honnêtes, il sera difficile de rendre tout le monde heureux), l’affaire se transforme en une demande au tribunal. Cela se fait en vertu de la règle 55 de la Loi sur les tribunaux de première instance (puisque la NCA ne couvre pas la demande en détail ou la façon dont elle doit être faite). La demande, qui est présentée par le conseiller en matière de dette, est ensuite entendue devant le Tribunal de première instance près de l’endroit où le consommateur vit ou travaille.

Lorsque les Créanciers ne sont pas satisfaits

Il est bon de noter qu’après 60 jours de l’examen, les Créanciers peuvent s’adresser à un autre tribunal pour tenter d’obtenir un jugement contre le consommateur pour la dette si l’affaire n’est pas réglée devant un tribunal. Cela signifie que les consommateurs devraient vérifier auprès de leur conseiller en matière de dette que l’affaire a été renvoyée au tribunal et qu’une date pour l’affaire judiciaire a été fixée. Si jamais les créanciers tentent de sortir de l’examen de la dette et d’entamer une nouvelle action en justice, le consommateur est en mesure de défendre cette nouvelle action en justice et de demander que l’affaire soit portée devant le tribunal où l’examen de la dette a déjà lieu (et que le créancier paie les frais pour tenter cette nouvelle action en justice inutile).

Une des raisons pour lesquelles un créancier pourrait essayer cela (autre que la cupidité ou la méchanceté) est s’il a vraiment le sentiment que l’examen de la dette ne fonctionnera pas ou si le consommateur ne s’en tient déjà pas aux propositions d’examen de la dette (s’il ne paie pas le bon montant ou ne paie pas chaque mois). De nombreux créanciers ont tenté de prendre des mesures contre les consommateurs qui ont des actifs pour essayer d’obtenir la permission de vendre ces actifs aux enchères plutôt que de laisser le consommateur payer au fil du temps. Cela ne se produit normalement que si le créancier n’est pas satisfait du montant proposé et que l’examen de la dette n’est pas encore au tribunal.

Il s’agit d’une solution à courte vue et à court terme que certaines banques estiment parfois en valoir la peine (puisqu’elles peuvent alors réclamer une assurance contre la perte et même s’il y a un manque à gagner sur ce que le consommateur doit, le jugement dure 30 ans afin qu’elles puissent prendre leur temps pour essayer de récupérer le solde du financement obligataire ou du véhicule auprès du consommateur au fil du temps). Ce n’est pas quelque chose qui arrive souvent et qui est un peu pénible si cela se produit, car cela signifie plus de paperasse et parfois plus de frais juridiques.

Si le consommateur ne se bat pas contre cette nouvelle action en justice, il perdra probablement ses actifs même s’ils sont sous contrôle de la dette. L’un des facteurs à cela est de s’assurer que les créanciers ont votre dernière adresse afin qu’ils puissent envoyer tous les documents juridiques à la bonne adresse. Cela permet alors au consommateur de défendre la question. Les consommateurs peuvent soit aller au tribunal par eux-mêmes (moins cher mais éprouvant pour les nerfs), soit obtenir une représentation légale (un avocat ou un avocat), ce qui est plus coûteux. Sois sage. Défendez vos droits !

Lorsque les créanciers sont satisfaits

Le Tribunal de première instance se prononcera alors sur la proposition faite par le conseiller en dette. Les créanciers sont également invités à venir au tribunal et à s’opposer ou à demander plus d’argent, etc. (normalement, ils ne font que retarder les choses ou demander plus d’argent, mais ne peuvent pas dire d’où l’argent devrait provenir.) Cela retardera la décision du tribunal. Les tribunaux sont très occupés ces jours-ci, donc cela peut parfois être une longue procédure. Incroyablement certaines affaires ont pris jusqu’à 3 ans dans le passé. La bonne nouvelle est que ces questions vont maintenant de plus en plus vite à mesure que les tribunaux se familiarisent avec les demandes. Si le magistrat comprend et aime la proposition, il en fera une ordonnance du tribunal. Dans certains tribunaux, c’est à ce moment que le consommateur doit être présent pour dire qu’il comprend la gravité de l’affaire et s’engager dans le processus et signer l’ordonnance. La plupart des tribunaux n’insistent pas sur la présence du consommateur.

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L’ordonnance du Tribunal sur la restructuration de la dette :

Un conseiller en dette ne restructure pas une dette de consommateur. Le seul organe qui peut le faire est un tribunal. Cela se fait au moyen d’une ordonnance du tribunal de restructuration de la dette. Une fois qu’une ordonnance du tribunal est accordée conformément à la proposition, celle-ci est envoyée à tous les créanciers et le consommateur doit effectuer des paiements conformément à l’Ordonnance chaque mois sans écarts. C’est très important. Tout écart pourrait invalider tout le travail qui a précédé.

RELEVÉS

Ensuite, au fil du temps, le consommateur devrait obtenir des rapports mensuels sur l’état de ses comptes. De nombreux créanciers ont encore du mal à fournir des déclarations exactes, même après tant d’années de processus. Leurs systèmes informatiques ont du mal à reconnaître que les paiements sont maintenant différents et qu’un plan différent a été convenu. Même si les créanciers acceptent la proposition et changent les chiffres lorsque l’ordonnance du tribunal arrive, ils peuvent hésiter à envoyer des relevés mensuels car ceux-ci pourraient être utilisés contre eux plus tard lorsqu’ils se battent pour de l’argent. Si vos créanciers ne vous donnent pas de déclarations ou si leurs déclarations ne montrent pas vos remboursements réguliers d’examen de la dette, plaignez-vous auprès du Régulateur national du crédit (après avoir demandé au créancier lui-même de vous aider). Un formulaire de plainte form 29 peut être téléchargé sur le site Web de la RCN.

Les Agences de Distribution de Paiements (PDA)

Les Agences de Distribution de Paiements (PDA) sont des entreprises qui distribuent des fonds de consommateurs à leurs différents créanciers selon le plan du Conseiller en dette. Bien qu’il ne soit pas mentionné à l’origine dans la NCA, le régulateur national du crédit a estimé qu’il serait judicieux qu’une entreprise fiable gère l’argent des consommateurs plutôt que chaque conseiller en dette ou même simplement le consommateur lui-même dans certains cas. Ils ont encouragé les conseillers en dette à utiliser les services d’une de ces rares entreprises. Ils encouragent également les consommateurs à faire de même. Ces sociétés ont maintenant été incluses dans la Loi nationale sur le crédit (depuis que des modifications ont été apportées). Ils font partie intégrante du processus, car la bonne somme d’argent doit parvenir à chaque créancier chaque mois au bon moment pour que le plan fonctionne.

Les PDA perçoivent normalement un paiement d’examen de la dette du consommateur (qui a peut-être mis en place un ordre de débit pour cela) chaque mois et répartissent les paiements à chacun de ses créanciers. Ils reçoivent des instructions du conseiller en dette sur la façon de répartir l’argent, mais ils ne laissent pas le conseiller en dette ou quiconque toucher l’argent. Ils effectuent ensuite les paiements aux créanciers. Ils envoient la preuve des paiements aux créanciers. Il est important de noter que de nombreux créanciers ne semblent toujours pas savoir quand l’argent arrive pour une raison quelconque. Beaucoup des plus grandes banques luttent avec cette procédure simple. Soyez donc averti que les créanciers peuvent vous appeler au sujet du paiement même s’ils ont reçu des fonds. De nombreux conseillers en dette passent une grande partie de la journée à essayer d’aider les PDA à prouver aux créanciers que les paiements ont été effectués.

Tout intérêt qui est gagné sur l’argent de la banque au PDA est en théorie versé au Régulateur national du crédit plutôt qu’aux comptes des consommateurs ou des créanciers. Les agences de distribution des paiements sont ensuite tenues par la RCN d’envoyer aux consommateurs un état des paiements. Si vous ne recevez pas de relevé mensuel régulier de votre Agence de distribution de paiements, vous pouvez vous plaindre auprès de la RCN ou de l’Ombud bancaire. Les déclarations du PDA reflètent la position approximative de vos dettes avec chaque créancier, ce qui vous donne une idée du temps que vous devez parcourir conformément à l’ordonnance du tribunal. Il peut y avoir quelques différences mineures entre ces chiffres et ceux utilisés par les créanciers, ce qui signifie parfois que vous devrez peut-être payer un peu plus longtemps que ce qui est indiqué sur le relevé PDA (peut-être un mois supplémentaire environ).

Les consommateurs ne sont pas obligés d’utiliser un PDA et ils peuvent essayer de gérer tous les paiements à tous les différents créanciers selon le plan chaque mois mais c’est très délicat. Il existe actuellement 4 PDA reconnus par la RCN en Afrique du Sud : DC Partner, Hyphen PDA, iNTUITIVE (anciennement NPDA) et CollectNet.

Paiement de vos dettes:

Une fois qu’un compte est remboursé, le montant que vous payez pour toutes vos dettes chaque mois ne changera pas (réduit). Cela reste le même, mais le montant que chaque créancier qui reste reçoit augmente un peu. Cela se produit chaque fois qu’une dette est payée et bientôt toutes ou la plupart de vos dettes disparaîtront. La plupart des plans d’examen de la dette sont d’environ 3 à 5 ans. Maintenant, 3, 4 ou 5 ans peuvent sembler longs, mais la plupart des créanciers collectent une dette plus petite sur 2 ans de toute façon et le montant que vous payez sur 3 ans (ou quelle que soit la durée de votre plan) sera gérable si vous respectez votre budget chaque mois.

‘ Si vous êtes en mesure d’augmenter le montant que vous pouvez payer chaque mois, cela réduira considérablement la durée de l’examen de la dette’

Si vous êtes en mesure d’augmenter le montant que vous pouvez payer chaque mois, cela réduira considérablement la durée de l’examen de la dette. C’est pourquoi les conseillers en dette contacteront le consommateur au moins une fois par année pour faire un examen de sa situation. Si vous avez plus de fonds disponibles, parlez à votre conseiller en dette de les utiliser chaque mois pour accélérer les choses. Plus vite vous payez, mieux c’est.

Rappelez-vous que vous n’avez pas à rembourser la totalité de votre obligation pendant l’examen de la dette, mais que vous devez rembourser toutes vos petites dettes. Vous ne pouvez pas quitter le processus tant que ces dettes ne sont pas réglées. C’est comme si une personne commençait un régime avec un objectif de poids, puis décidait après quelques jours d’arrêter de fumer et de recommencer à mal manger. L’examen de la dette est conçu pour vous aider à surmonter et à terminer toutes vos petites dettes.

Vous pouvez laisser un examen de la dette une fois que toutes vos petites dettes sont payées. Votre conseiller en dette s’assurera qu’un arrangement raisonnable est en place pour votre cautionnement lorsque vous quitterez finalement le processus.

Certificat d’apurement de l’examen de la dette

Une fois que toutes vos dettes ont disparu (ou une fois que toutes vos petites dettes ont été remboursées et qu’il ne vous reste plus qu’une obligation), le conseiller en dette émettra un document appelé Certificat d’apurement. Ceci est envoyé aux bureaux de crédit et ils effaceront ensuite votre dossier de la dette et l’examen de la dette lui-même. Il y a encore des problèmes de dentition avec ceux-ci, mais l’idée est que c’est un morceau de papier qui dit que votre dette est remboursée.

Méfiez-vous que de nombreux créanciers avec leurs systèmes informatiques sophistiqués ne peuvent malheureusement même pas suivre les paiements mensuels réguliers, alors ne soyez pas surpris s’ils vous donnent du mal à savoir si votre dette avec eux est remboursée. S’ils le font, à moins que votre conseiller en dette ne les oblige à se comporter, il est hors de la RCN avec vous et se plaint une fois de plus. C’est également une bonne idée de rédiger un rapport de bureau de crédit peu de temps après avoir terminé votre examen de la dette pour voir que le statut de l’examen de la dette a été supprimé. Si ce n’est pas le cas, vous pouvez l’interroger auprès du bureau de crédit en utilisant leur formulaire de plainte et votre certificat de dédouanement et ils le régleront dans les 20 jours ouvrables.

Facile!

C’est une idée approximative de ce qu’est l’examen de la dette. Chaque examen de la dette est aussi unique que la situation de chaque consommateur est unique, mais c’est le processus normal. L’examen de la dette ou le conseil en matière de dette ont aidé des centaines de milliers de Sud-Africains à faire face à leur dette et à se remettre sur pied. Si vous éprouvez un stress lié à la dette, ne l’ignorez pas. Prenez des mesures positives et parlez à un conseiller en dette qui pourra vous en dire plus sur l’examen de la dette.

‘ Chaque examen de la dette est aussi unique que la situation de chaque consommateur est unique’

Quelques vidéos sur le processus d’Examen de la dette: