Faillite et Mariage: Devriez-Vous Épouser Quelqu’Un Qui A Fait Faillite?

Voici un courriel sur le mariage et l’argent que j’ai récemment reçu d’un lecteur:

J’ai une question sur le fait d’épouser quelqu’un qui fera faillite AVANT le mariage. À part avoir de la difficulté à obtenir un prêt, à quels autres effets dois-je m’attendre à l’avenir?

La faillite était liée à un divorce antérieur et à la propriété de plus de propriétés qu’on ne devrait posséder à un moment donné, donc je ne m’inquiète pas de ses habitudes de dépenses. Qu’en penses-tu?

C’est une excellente question qui doit être abordée sous deux angles différents.

Le crédit potentiel Affecte

Il existe un mythe majeur sur les mauvais antécédents de crédit d’un conjoint: qu’il affecte votre score.

Ce n’est pas le cas. Votre pointage de crédit est complètement séparé de celui de votre futur conjoint potentiel.

Alors, pourquoi ce mythe refuse-t-il de mourir? Probablement parce que les conjoints qui choisissent de partager complètement leurs finances ont souvent des rapports de crédit qui se chevauchent.

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Si vous êtes à la fois sur l’hypothèque, les cartes de crédit et les prêts automobiles, ceux-ci apparaîtront tous sur vos deux rapports de crédit. Ainsi, à moins qu’un conjoint conserve également des marges de crédit personnelles, les scores peuvent se refléter les uns les autres.

Mais vos scores ne sont pas automatiquement liés simplement parce que vous êtes marié. Et vous pouvez également garder vos finances largement séparées au niveau quotidien.

Le partage du crédit peut être problématique

Il est assez facile de séparer complètement vos comptes de chèques et d’épargne, vos comptes de retraite, vos cartes de crédit et même vos prêts automobiles de ceux de votre conjoint.En fait, de nombreux couples empruntent cette voie, surtout s’ils se marient avec des niveaux de revenu, des actifs ou des styles de gestion de l’argent très différents.

Pourtant, même les couples qui gardent leurs finances pour la plupart séparées peuvent vouloir obtenir une hypothèque ensemble. Lorsque vous demandez un prêt hypothécaire ensemble, vous pouvez souvent être admissible à un prêt plus important, car les deux revenus comptent.

Dans ce cas, cependant, il peut être préférable de demander une hypothèque par vous-même. Vous obtiendrez un meilleur taux d’intérêt que si vous ajoutez le mauvais crédit de votre fiancé au mélange.

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Autres problèmes de partage des actifs

Peut-être que devoir demander une hypothèque par vous-même n’est pas un facteur de rupture. Mais voici d’autres situations où il peut être préférable de garder vos actifs largement séparés:

• Disons qu’il se retrouve avec un privilège fiscal de la faillite. Vous produisez une déclaration conjointe. Dans ce cas, l’IRS recevra son argent avant que vous n’obteniez votre déclaration de revenus.
• Qu’en est-il du paiement des prêts étudiants ou des prêts gouvernementaux touchés par la faillite? Dans ce cas, vos actifs pourraient être en danger si vous les mêlez à ceux de votre conjoint. Cela pourrait être particulièrement dangereux si vous vous trouvez dans un état de “propriété communautaire” comme l’Arizona, la Californie, l’Idaho, la Louisiane, le Nevada, le Nouveau-Mexique, le Texas, Washington ou le Wisconsin.
• Disons que vous êtes propriétaire de la maison, mais que vous utilisez des fonds communs pour payer les frais de propriété. Votre mari dépose de l’argent sur un compte courant commun pour aider à payer ces dépenses. Dans ce cas, votre propriété mixte pourrait être considérée comme partiellement la sienne. Dans ce cas, ses créanciers pourraient s’en prendre à votre propriété.

Comment vous protéger

Cela ne veut pas dire que vous devriez rompre une relation autrement excellente. Mais vous devriez prendre des mesures pour vous protéger.

La meilleure façon de le faire est probablement d’attendre que son jugement de faillite soit définitif. Ensuite, vous saurez exactement dans quoi vous vous embarquez.

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Si votre futur marié va avec une faillite au chapitre 13, ses dettes ne seront pas déchargées. Il les remboursera quand la faillite sera définitive. Et même s’il se qualifie pour le chapitre 7, toutes ses dettes ne seront probablement pas remboursées.

Une fois le jugement définitif, vous saurez exactement quelles dettes il traitera encore. Et vous saurez comment ces dettes affecteront probablement son salaire et sa capacité à contribuer à votre ménage.

Si vous vivez déjà ensemble, vous devriez aller de l’avant et consulter un avocat dès maintenant pour déterminer s’il est possible de regrouper vos biens tout en vous évitant son gâchis financier. S’il a toujours une dette importante après la faillite, avoir cette conversation avec un avocat en vaut vraiment la peine.

La plus Grande Conversation pour Avoir

Voici une autre chose à penser: les limites financières vont de l’avant.

Bien que certaines personnes fassent faillite pour des raisons indépendantes de leur volonté, il ne semble pas que ce soit le cas ici. On dirait que votre fiancé a commis de graves erreurs financières dans le passé.

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Il s’est probablement trop étendu pour acheter trop de propriétés. Et il n’a pas réussi à planifier l’avenir.

Ce n’est peut-être pas non plus un facteur de rupture. Surtout si vous pensez qu’il a appris sa leçon. Mais vous devriez faire attention à le laisser s’impliquer dans vos finances jusqu’à ce qu’il ait fait ses preuves.

Pensez à garder vos finances presque complètement séparées pendant quelques années. Une fois qu’il a reconstruit son crédit et fait de bons choix constants, vous pouvez envisager de suivre la voie des finances conjointes, si c’est votre préférence. En attendant, vous devriez prendre les rênes de la plupart des décisions financières majeures pour votre famille.

Assurez-vous également d’être au courant du processus de faillite. Vous devez savoir exactement quelles mesures votre fiancé prend pour terminer le processus de faillite. Et vous devriez voir les documents par la suite avec l’enregistrement de ses dettes actuelles et de ses plans de paiement.

Cela vous aidera à savoir exactement ce qui se passe dans la vie financière de votre fiancé avant de décider de vous marier.

Si tu étais à sa place, que ferais-tu ? Envisageriez-vous d’épouser quelqu’un qui traverse des difficultés financières extrêmes, allant jusqu’à la faillite?