IBAN Vs. Code SWIFT: Comprendre les Options de Transfert de Fonds Internationaux

Un transfert financier entre banques de deux pays différents serait un cauchemar logistique s’il n’existait pas de méthode standardisée pour identifier à la fois les comptes bancaires d’envoi et de réception.

Il existe deux méthodes standardisées de ce type : le Numéro de Compte bancaire International (IBAN) et le code SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication).

Il est important de comprendre comment chacun de ces identifiants de transfert fonctionne et en quoi ils diffèrent les uns des autres, car l’IBAN et SWIFT jouent tous deux un rôle essentiel dans les transactions financières internationales. Voici ce que vous devez savoir sur les numéros IBAN et les codes SWIFT.

Qu’est-ce qu’un IBAN ?

Ce système reconnu internationalement a été mis en place en 1997 par l’Organisation internationale de normalisation (ISO). La norme ISO actuelle spécifie que les IBAN auront jusqu’à 32 caractères alphanumériques, composés de:

• Un code de pays à deux lettres
• Un chiffre de contrôle à deux chiffres (utilisé pour la détection des erreurs)
• Un Numéro de compte bancaire de base (BBAN), composé de jusqu’à 28 caractères alphanumériques spécifiques au pays

Le numéro IBAN identifie non seulement la banque spécifique impliquée dans le transfert, mais également le compte bancaire individuel. Pour cette raison, les clients bancaires se verront attribuer un IBAN spécifique pour chaque compte qu’ils ont dans une banque prenant en charge l’IBAN.

Si vous êtes un client bancaire dans un pays qui utilise l’IBAN, vous devriez pouvoir trouver votre IBAN sur votre relevé. Si vous ne trouvez pas votre IBAN, vous pouvez le demander à votre banque. Vous utiliserez votre IBAN pour recevoir des virements internationaux, mais il n’est pas nécessaire pour les virements que vous initiez ou pour les retraits.

L’IBAN est principalement utilisé dans les pays européens et de l’Union européenne. Les États-Unis et le Canada n’utilisent pas l’IBAN, bien que les deux pays reconnaissent le système et traitent les paiements IBAN lors du traitement d’une transaction internationale à l’aide de l’IBAN.

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Les clients bancaires qui envoient de l’argent en utilisant un IBAN peuvent s’attendre à payer des frais de traitement et éventuellement une commission sur leur virement IBAN. La banque réceptrice peut également facturer d’autres frais de traitement au destinataire.

Qu’est-ce qu’un Code SWIFT ?

Le système SWIFT a été créé à Bruxelles, en 1973, pour fournir un système standardisé de gestion des transferts internationaux. La majorité des transactions financières internationales reposent sur le système SWIFT pour les transferts. Cela est en partie dû au fait que la méthode SWIFT existe depuis plus longtemps que l’IBAN.

Contrairement aux IBAN, qui spécifient le compte bancaire individuel du destinataire du virement, les codes d’identification d’entreprise SWIFT (BIC) ne fournissent que les informations de la succursale bancaire. Un BIC SWIFT est composé de huit à 11 caractères alphanumériques, composés de:

• Un code bancaire à quatre lettres
• Un code de pays à deux lettres
• Un code de localisation à deux chiffres
• Un code de succursale à trois chiffres en option

Alors que l’IBAN fonctionne un peu comme le routage et les numéros de compte pour un compte bancaire spécifique, SWIFT ressemble davantage à un système de messagerie utilisé par les banques pour communiquer les virements. Si les deux banques d’envoi et de réception ont une relation l’une avec l’autre, l’argent sera transféré immédiatement après réception de la communication SWIFT par la banque réceptrice. Cependant, les deux banques factureront une sorte de frais de traitement. De plus, la banque réceptrice peut également facturer des frais de change.

Si les deux banques n’ont pas de relation commerciale directe entre elles, SWIFT facilitera tout de même le transfert, mais il devra passer par une banque intermédiaire (également appelée banque correspondante).

Dans ce cas, la banque émettrice débitera le compte bancaire de l’expéditeur et enverra l’argent à une banque intermédiaire ayant une relation commerciale directe avec la banque réceptrice. Non seulement cette “escale financière” dans la banque intermédiaire ralentit le processus du transfert, mais elle peut également alourdir les frais. Généralement, la banque intermédiaire facturera des frais pour faciliter la transaction entre les deux banques indépendantes.

Utilisation de l’IBAN et du SWIFT

Ce que vous devez savoir sur l’IBAN et le SWIFT varie selon que vous envoyez ou recevez des fonds.

Envoi de fonds

Toute personne envoyant de l’argent à l’international avec IBAN ou SWIFT doit vérifier le numéro ou le code avant d’initier le transfert. L’utilisation d’un numéro ou d’un code incorrect peut entraîner le rejet et le retour du virement, et vous devrez peut-être payer des frais à votre banque pour les informations de paiement inexactes.

Il existe des calculatrices disponibles qui peuvent vous aider à déterminer un IBAN si vous ne disposez que d’informations partielles, et chaque banque doit fournir son BIC SWIFT sur son site Web, mais le meilleur endroit pour vérifier est auprès de votre destinataire.

Recevoir des fonds

Pour utiliser l’IBAN en tant que destinataire, vous devez fournir votre numéro IBAN à toute personne qui envisage de vous transférer de l’argent. Étant donné que l’IBAN est utilisé uniquement pour recevoir de l’argent, cela ne devrait pas poser de problème de sécurité, car personne ne peut utiliser un numéro IBAN pour accéder aux fonds d’un compte.

Les BIC SWIFT sont facilement accessibles à tous les clients bancaires, car la majorité des banques fournissent ces informations sur leur site Web ou sur demande.

Alors que l’IBAN est utilisé uniquement pour les virements bancaires, SWIFT est utilisé par un certain nombre d’institutions financières, notamment:

• Courtiers / courtiers
• Sociétés de gestion d’actifs
• Chambres de compensation
• Bourses
• Maisons d’affaires
• Participants au marché du trésor et fournisseurs de services
• Courtiers en devises et en devises

IBAN vs SWIFT

Bien que les IBAN et les codes SWIFT puissent être décrits comme un choix, vous constaterez souvent qu’ils sont utilisés conjointement les uns avec les autres. Pour envoyer de l’argent à l’étranger avec un IBAN, votre destinataire devra se trouver dans un pays qui prend en charge ce système et devra vous fournir son numéro IBAN. Cependant, dans de nombreux cas, vous aurez également besoin du code SWIFT du destinataire en plus de l’IBAN. Doubler ces numéros permet aux banques d’identifier la banque de votre destinataire et son compte spécifique.

Si vous envoyez de l’argent vers un pays non IBAN, vous devrez utiliser uniquement le code SWIFT. Étant donné que votre virement SWIFT peut devoir passer par des banques correspondantes, cela peut entraîner des frais supplémentaires pour chaque banque par laquelle l’argent doit passer avant d’atteindre son destinataire.

Résultat net

L’IBAN et SWIFT permettent de transférer rapidement et avec précision des fonds au-delà des frontières. Pour tous ceux qui ont besoin d’effectuer des transactions financières internationales, il est important de comprendre le fonctionnement de ces systèmes et les coûts potentiels qu’ils peuvent entraîner. Bien qu’il puisse être difficile d’éviter les coûts liés à l’utilisation de l’IBAN ou de SWIFT, connaître les mécanismes derrière le fonctionnement de ces systèmes peut vous aider à ne pas être surpris par les commissions, les frais de change ou les frais de banque correspondante.