La Vérité Sur la faillite

Si vous lisez ceci, vous pensez probablement à (ou au milieu de) la faillite. Le monde peut vous dire que cette route est un nouveau départ. . . ou une fin horrible. Mais quelle est la vérité sur la faillite?

En termes simples, la faillite est un processus juridique qu’une personne peut suivre pour effacer certaines des dettes qu’elle est incapable de payer.

Si vous êtes tellement submergé par la dette que la faillite semble être votre seule option, sachez ces trois choses: 1) Il y a de l’espoir — et tout ira bien. 2) Il existe d’autres options — et vous devriez essayer chacune d’elles avant de vous lancer dans la faillite. 3) La faillite ne vous définit pas et ne sera pas la fin.

Gardez ces trois choses à l’esprit lorsque vous lisez le reste de cet article et apprenez la vérité sur la faillite, y compris une ventilation sur ces sujets spécifiques:

Qu’est-ce que la faillite?
Quels sont les types de faillite?
Comment Fonctionne la Faillite?
Que Se Passe-t-Il si Vous Déclarez Faillite?
Quelles sont les Conséquences de la Déclaration de faillite?
Faut-Il Déclarer Faillite ?
Quelles sont les alternatives au dépôt de bilan?

La faillite est une procédure judiciaire où vous dites à un juge que vous ne pouvez pas payer vos dettes. Le juge et le syndic examinent vos actifs et passifs (c’est-à-dire ce que vous possédez et ce que vous devez) pour décider de vous acquitter (ou d’annuler) de certaines de vos dettes. Si le tribunal constate que vous n’avez vraiment aucun moyen de rembourser votre dette, vous passerez par le processus officiel de déclaration de faillite.

Une histoire rapide de faillite

Le terme faillite vient probablement de l’expression italienne banca rotta – qui signifie littéralement banc cassé – car à l’époque médiévale, si un commerçant ne pouvait pas payer ses créanciers, ils pouvaient venir casser l’étal (ou banc) du marchand.1

Qu’en est-il de la faillite en Amérique, en particulier? Eh bien, plusieurs lois sur la faillite différentes sont apparues en période de crise économique avant la Loi sur la faillite de 1898. Celui—ci a déclaré que la faillite ne nécessitait pas l’approbation du créancier et est resté jusqu’à la Loi sur la réforme de la faillite de 1978 – qui fixait les lois que nous suivons aujourd’hui.

Maintenant, lorsque vous faites faillite, personne ne vient casser votre banc (Dieu merci!), mais cela reste une expérience douloureuse.

Il existe six types de faillite différents:

Chapitre 13 Faillite

Le chapitre 13 est une méthode de faillite pour les particuliers lorsque le tribunal approuve un plan pour vous de rembourser une partie ou la totalité de vos dettes sur trois à cinq ans. Vous conservez vos actifs et vous avez le temps de mettre votre prêt hypothécaire à jour. Vous acceptez un plan de paiement mensuel et devez suivre un budget strict surveillé par le tribunal. (Il n’y a pas d’intimité dans la faillite.)

Les gens peuvent faire faillite au chapitre 13 si leur dette non garantie est inférieure à 419 275 $ et leur dette garantie est inférieure à 1 257 850 $.2

Faillite du chapitre 7

La faillite du chapitre 7 est le type le plus courant pour les particuliers. Dans ce cas, le tribunal vend tous vos actifs – à quelques exceptions près – afin que vous puissiez rembourser autant de dettes que possible. La dette impayée restante est généralement effacée.

Vous pourriez perdre votre maison (ou les fonds propres que vous y avez investis) et votre voiture, selon ce que le tribunal décidera. Il n’y a pas de montant fixe de dette dont vous avez besoin pour être admissible — le tribunal doit juste décider que vous ne gagnez pas assez d’argent pour rembourser votre dette.

Faillite du chapitre 11

Habituellement réservé aux entreprises, le chapitre 11 crée un plan de fonctionnement de l’entreprise tout en remboursant toute leur dette.

Faillite du chapitre 12

La faillite du chapitre 12 permet aux agriculteurs et aux pêcheurs d’obtenir un plan de paiement pour leurs dettes afin d’éviter la saisie de leurs biens.

Chapitre 15 Faillite

Les cas de faillite internationale sont traités au chapitre 15.

Faillite du chapitre 9

La faillite du chapitre 9 est un plan de remboursement pour les villes, les villes, les écoles et autres afin de rembourser leur dette.

P.S. Pour des informations spécifiques sur les lois sur les faillites dans votre région, visitez le site Web des tribunaux des États-Unis. Vous y trouverez des informations sur le processus et où trouver de l’aide dans votre région. Il y a un tribunal des faillites pour chaque district judiciaire aux États—Unis – 90 districts en tout.

Vous verrez ce thème tout au long de cet article: la faillite est nulle. Si vous pouvez l’éviter, évitez-le. (Voir la section Quelles sont les alternatives pour déclarer la faillite pour des moyens pratiques de le faire.) Mais si vous faites tout votre possible pour éviter la faillite et que vous en arrivez toujours à ce point, voici un aperçu rapide de la procédure de dépôt de bilan et des documents dont vous aurez besoin pour vous préparer.

Comment déposer une faillite

1. Déterminez quel type de faillite déposer.
2. Rassemblez et organisez les documents nécessaires (énumérés ci-dessous).
3. Suivez un cours de conseil en crédit.
4. Remplissez vos documents de faillite.
5. Assurez-vous d’avoir vos honoraires (pour un avocat et un dépôt).
6. Imprimez vos documents de faillite.
7. Déposez vos documents de faillite.
8. Envoyez tous les documents nécessaires à votre syndic de faillite (la personne désignée par le tribunal pour traiter votre dossier).
9. Rencontrez ce syndic lors d’une assemblée 341 (ou d’une assemblée des créanciers).
10. Suivre un cours de formation des débiteurs.
11. Terminez le processus de faillite (qui varie en fonction du type de faillite que vous avez demandé).
12. Reconstruisez votre vie et sachez que vous pouvez vous relever de cette situation!

Oui – vous aurez l’impression de déterrer et de montrer toutes les informations privées que vous avez jamais eues. Vraiment, le seul avantage est qu’ils ne demandent pas cette photo maladroite de l’annuaire de huitième année.

De quels Documents Avez-Vous besoin pour faire faillite?

Il y a beaucoup de paperasse, de formulaires et de documents impliqués dans la faillite, mais parlons de ce que vous devez rassembler au début:

• Déclarations de revenus des deux dernières années (pour le chapitre 7) ou des quatre dernières années (pour le chapitre 13)
• Documents de revenu (tels que les talons de paie des six derniers mois, vos deux derniers W-2 et la preuve de toute source de revenu supplémentaire comme les propriétés locatives ou la sécurité sociale)
• Informations hypothécaires (comme une évaluation, des relevés de paiement hypothécaire, et peut-être l’acte de fiducie et la preuve d’assurance habitation)
• Informations sur le véhicule (comme une preuve de la valeur de votre véhicule, des relevés de prêt automobile, et peut-être une copie de votre immatriculation et une preuve d’assurance automobile)
• Informations sur la retraite
• Relevés de compte bancaire
• Identification (c’est-à-dire votre pièce d’identité avec photo valide et une preuve de votre numéro de sécurité sociale)
• Autres documents montrant d’autres dettes ou dépenses, comme une pension alimentaire ou une pension alimentaire pour enfants

Oui, c’est beaucoup. La faillite n’est pas facile! En outre, votre État ou votre système judiciaire particulier peut nécessiter plus. Préparez-vous à faire beaucoup de chasse et à avoir beaucoup de patience ici.

Si vous déclarez faillite, les créanciers doivent cesser tout effort pour collecter de l’argent auprès de vous, au moins temporairement. La plupart des créanciers ne peuvent pas vous écrire, vous appeler ou vous poursuivre après votre dépôt. Mais même si vous déclarez faillite, les tribunaux peuvent vous obliger à rembourser certaines dettes. Chaque cas de faillite est unique et seul un tribunal peut décider des détails de votre propre faillite.

Parlons un instant de ce que la faillite couvre et ne couvre pas:

Que couvre la faillite?

La faillite peut arrêter la forclusion de votre maison, la reprise de possession de biens ou la saisie-arrêt de votre salaire. (La saisie-arrêt est lorsque le tribunal ordonne qu’une partie de votre chèque de paie soit envoyée directement à votre créancier — sans que vous ne voyiez jamais l’argent). La faillite annule beaucoup – mais pas toutes – de vos dettes.

Qu’est-ce qui n’est pas couvert par la faillite?

• Prêts étudiants
• Dettes publiques telles que taxes, amendes ou pénalités
• Pension alimentaire pour enfants
• Articles coûteux achetés juste avant de faire faillite, comme des voitures, des bateaux ou des bijoux

Ne le couvrons pas: la faillite fait un énorme tribut émotionnel à une personne. Il se classe là-haut avec le divorce, la perte d’un être cher et l’échec commercial. Au-delà de l’impact émotionnel, voici d’autres effets de la déclaration de faillite:

Votre faillite devient du domaine public.

Cela signifie que votre nom et d’autres renseignements personnels apparaîtront dans les dossiers judiciaires pour que le public puisse y avoir accès. C’est vrai. . . Les employeurs potentiels, les banques, les clients et les entreprises peuvent accéder aux détails de votre faillite.

Le dépôt de bilan coûte cher.

Les frais de dépôt pour la faillite du chapitre 13 coûteront environ 310 plus plus les frais d’avocat, qui peuvent aller de 3 000 $ à 3 000 $. Pour une faillite au chapitre 7, vous débourserez 335 for pour les frais de dépôt et 1 500 à 3 000 for pour un avocat.3

L’achat d’une maison peut être plus compliqué après une faillite.

À moins que vous ne payiez comptant pour une maison, il pourrait s’écouler un à quatre ans avant d’être admissible à un prêt hypothécaire.4

La faillite affecte votre pointage de crédit.

Nous ne sommes pas des pointages pro-crédit, mais il est important pour vous de savoir qu’une faillite frappe votre FICO. Dur. Et ce ding persiste. Les faillites du chapitre 13 restent sur votre rapport de crédit pendant environ sept ans, et le chapitre 7 y reste pendant 10 ans.

La faillite n’apure pas toutes les dettes.

Nous en avons abordé certains, mais déclarer faillite ne fait pas disparaître tous vos problèmes — et cela ne fait même pas disparaître toutes vos dettes. La plupart des prêts étudiants, des pensions alimentaires, des pensions alimentaires pour enfants, des dettes réaffirmées, des impôts impayés, des dettes gouvernementales ou des amendes judiciaires ne sont pas compensés par une faillite.

Écoutez. Nous l’avons déjà dit et nous le répéterons : la faillite devrait être votre toute dernière option. Découvrez toutes les alternatives (aka comment éviter la faillite) ci-dessous. Essayez chacun d’eux. Si rien ne fonctionne et que vous êtes toujours tellement sous l’eau que vous ne pouvez tout simplement pas nager, alors et seulement alors vous déclarez faillite.

Avant même de commencer à rassembler cette pile géante de documents dont vous avez besoin pour déposer une faillite, parcourez cette liste d’alternatives:

Obtenez un budget.

La budgétisation peut sembler intimidante, mais ce n’est qu’un plan pour votre argent. Et si vous prévoyez de vous désendetter et d’éviter la faillite, vous ne pouvez pas le faire sans budget. Vous devez voir exactement quel argent vous avez et où tout cela va.

Une fois que vous voyez ce que fait votre argent, vous pouvez commencer à lui dire ce que vous voulez qu’il fasse. Et ce que vous voulez, c’est avoir plus d’argent libéré pour rembourser cette dette.

Cela signifie réduire les extras et dépenser moins d’argent. Cela signifie apprendre des conseils sur la façon d’économiser de l’argent sur tout. Cela signifie être super intentionnel avec chaque dollar que vous gagnez et dépensez.

Oui, c’est du travail. Mais c’est peut-être exactement ce qui vous empêche de faire faillite. Non, Saute. Ce.

Couvrez vos quatre murs.

Lorsque vous établissez un budget qui fonctionnera pour vous en ce moment, par où commencez-vous? Quelles sont les principales choses que vous devez vous concentrer sur la couverture? Commencez par ce que nous appelons vos quatre murs: nourriture, services publics, abri et transport. Ce sont les principaux éléments essentiels.

Gardez tout le monde nourri, les lumières allumées, un toit au-dessus de vos têtes et de l’essence dans la voiture pour vous rendre au travail. Si ces quatre murs ne sont que des choses que vous pouvez payer pendant que vous vous endettez, c’est ce qu’on appelle le mode survie, et c’est peut-être ce dans quoi vous devez vous lancer en ce moment.

Vendre. Tout. Vous. Peut.

Voici l’affaire: Si vous déclarez faillite, vous allez probablement perdre une partie de vos affaires de toute façon. Alors maintenant, vendez tout ce que vous pouvez. Soyez le responsable de ce qui se passe et de ce qui arrive à l’argent provenant de ces ventes. Mettez tout cet argent directement sur votre dette.

Parlez à un coach financier.

Vous n’avez pas à marcher seul. Relisez cela: Vous n’avez pas à marcher seul. Consultez un coach financier et parlez de votre situation. Ils ne sont pas là pour juger — ils sont là pour aider.

Un coach financier peut vous aider à élaborer un plan d’action personnalisé pour votre situation spécifique. Et oui, parler d’argent peut être terrifiant, mais si vous déclarez faillite, votre confidentialité financière sera immédiatement par la fenêtre. S’ouvrir maintenant à un coach financier digne de confiance peut vous aider à éviter d’avoir à vous ouvrir à toute une salle d’audience de personnes en faillite.

Créer un revenu supplémentaire.

Une autre façon d’éviter la faillite est d’apporter plus d’argent. Faites-vous une bousculade. Il existe de nombreuses façons de travailler des heures supplémentaires qui correspondent à votre emploi du temps, ainsi que de nombreux emplois à domicile qui vous empêcheront de dépenser du temps de conduite supplémentaire ou de l’argent de l’essence.

Vous serez occupé. Mais c’est pour une saison — et si vous êtes au bord de la faillite, vous êtes en guerre en ce moment. Une guerre contre votre dette. La bonne nouvelle, c’est que tu sais qui gagne. Vous. Même si vous essayez toutes les alternatives de cette liste et que vous ne pouvez toujours pas lutter contre la faillite, vous n’êtes pas vaincu.

Salut. Nous ne le disons pas à la légère: la faillite est nulle. On le sait. Nous savons aussi que vous pouvez vous élever au-dessus.

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