Lois et procédures de forclusion de Caroline du Sud

Si vous avez du mal à effectuer vos paiements hypothécaires et que vous craignez de subir une forclusion en Caroline du Sud, vous devriez en apprendre davantage sur le processus et vos droits. Les lois fédérales et étatiques, en théorie, établissent un processus de forclusion structuré et prévisible. Mais les prestataires de services et les prêteurs commettent parfois des erreurs et violent la loi lors du traitement des saisies. Si le réparateur ou le prêteur fait une erreur, vous pourriez avoir une défense contre la forclusion.

Lisez la suite pour en savoir plus sur chaque étape d’une forclusion en Caroline du Sud — de manquer votre premier paiement jusqu’à ce que vous deviez quitter votre domicile — et obtenez des informations utiles sur les lois fédérales et étatiques conçues pour vous protéger pendant le processus.

Lois fédérales sur la forclusion

Les lois fédérales sur le service hypothécaire offrent diverses protections aux propriétaires avant et pendant le processus de forclusion, notamment:

• l’agent de service, au nom du prêteur, doit tenter de contacter le propriétaire pour discuter de la situation au plus tard 36 jours après que le propriétaire a manqué un paiement, et de nouveau dans les 36 jours suivant chaque défaut de paiement suivant
• au plus tard 45 jours après un paiement manqué, l’agent de service doit informer le propriétaire par écrit des options d’atténuation des pertes qui pourraient être disponibles, et
• une forclusion ne peut généralement pas commencez jusqu’à ce que le propriétaire soit en retard de plus de 120 jours sur les paiements.

Processus de forclusion en Caroline du Sud

Les saisies en Caroline du Sud sont judiciaires, ce qui signifie qu’un tribunal gère le processus. Le prêteur doit intenter une action en justice pour saisir la maison. Dans certains autres États, cependant, les saisies sont non judiciaires, ce qui signifie qu’elles sont généralement effectuées avec peu, voire aucune, implication des tribunaux.

Dans certains comtés de Caroline du Sud, les saisies passent par un juge de la cour d’équité, appelé maître en équité, ou par un arbitre spécial.

Procédures de forclusion en Caroline du Sud

Voici ce à quoi les propriétaires peuvent s’attendre s’ils cessent d’effectuer leurs paiements hypothécaires en Caroline du Sud.

Avis de pré-divulgation: Habituellement, une lettre de violation Est requise

La Caroline du Sud n’a pas de loi obligeant le prêteur à envoyer un avis au propriétaire avant de déposer une poursuite en forclusion. Mais la plupart des prêts hypothécaires contiennent un langage exigeant que le prêteur envoie au propriétaire une lettre, généralement appelée “lettre de violation”, et parfois d’autres avis avant de commencer une forclusion. Vérifiez vos documents de prêt pour savoir quels avis vous avez le droit de recevoir.

Plainte, signification et assignation

Au moins 120 jours après la date de la défaillance (conformément aux lois fédérales sur la forclusion), et après les délais de préavis requis par l’hypothèque, le réparateur commence le procès en déposant la plaidoirie initiale, appelée “plainte”, auprès du tribunal.

Après le dépôt de la plainte par le réparateur, celle-ci doit être signifiée au propriétaire, accompagnée d’une citation à comparaître. La citation indique au propriétaire de la poursuite, où l’affaire est déposée, comment contacter l’avocat du prêteur et que la réponse du propriétaire — appelée “réponse” — doit être déposée dans les 30 jours suivant la signification de la plainte et de la citation.

Intervention de forclusion

Pour s’assurer que les propriétaires ont la possibilité de discuter et de négocier des alternatives potentielles à la forclusion, la Cour suprême de Caroline du Sud a rendu une ordonnance administrative obligeant les prêteurs à signifier aux propriétaires un avis de droit à l’intervention de forclusion. Le propriétaire dispose de 30 jours à compter de la signification de l’avis pour demander une intervention de forclusion, sinon l’affaire peut continuer.

Le processus d’intervention de forclusion de la Caroline du Sud est très similaire à un processus typique d’atténuation des pertes; l’emprunteur soumet une demande et le prêteur détermine si l’emprunteur est admissible à une alternative à la forclusion. La principale différence est qu’avec le processus d’intervention de forclusion de la Caroline du Sud, l’avocat du prêteur doit documenter soigneusement chaque étape avant que le prêteur puisse procéder à la forclusion.

Vous pouvez utiliser le processus d’intervention de forclusion de la Caroline du Sud si:

• vous habitez à la maison et
• la maison est votre résidence principale. (Ainsi, les maisons de vacances et les immeubles de placement ne sont pas éligibles.)

Si vous participez à une intervention de forclusion, le prêteur ou le préposé doit reporter l’action de forclusion jusqu’à ce que vous ayez terminé le processus. En outre, un tribunal qui supervise une action de forclusion peut exiger que les parties participent à la médiation.

Audience et jugement de forclusion

Si le propriétaire dépose une réponse, une audience de forclusion sera tenue pour déterminer la validité de la forclusion. Si le tribunal détermine que la forclusion est appropriée, il prononcera un jugement contre le propriétaire. Si le propriétaire ne dépose pas de réponse, le prêteur obtiendra probablement un jugement par défaut, ce qui signifie que le prêteur gagne l’affaire.

Rachat

Avant la vente, le propriétaire a le droit de rembourser la totalité de la dette et d’empêcher la vente de se produire, ce qu’on appelle le droit de “rachat.”

Vente de forclusion

Après jugement, une vente aux enchères publique de la maison est prévue. L’avis de vente doit être affiché dans trois lieux publics du comté, y compris le palais de justice, et publié dans un journal local une fois par semaine pendant trois semaines consécutives avant la vente.

La vente aux enchères sera menée par un maître en équité, un arbitre ou un shérif, selon le comté, et aura généralement lieu au palais de justice du comté où se trouve la propriété.

Après la vente

Le produit de la vente est appliqué à la dette hypothécaire du propriétaire. Si le produit dépasse le montant total dû, le propriétaire a droit à l’excédent, en supposant qu’il n’y ait pas d’autres privilèges sur la propriété. Mais si le produit ne satisfait pas complètement le montant dû, le prêteur peut demander un jugement de carence contre le propriétaire.

Si le prêteur se réserve le droit de demander un jugement de carence, les enchères sur la propriété doivent rester ouvertes pendant 30 jours supplémentaires après la vente de forclusion. Ainsi, de nombreux prêteurs renoncent à leur droit à un jugement de carence pour éviter cette période de 30 jours.

Une fois la vente définitive, soit immédiatement après la vente, soit après 30 jours si un jugement de carence est demandé, le propriétaire doit quitter le bien ou faire face à une expulsion.

Parlez à un avocat

Si vous faites face à une forclusion en Caroline du Sud, avoir une compréhension générale des lois et du processus peut vous apporter un certain niveau de confort. Pour lire les lois de forclusion de la Caroline du Sud par vous-même, allez au Titre 29, Chapitre 3, Article 7; Titre 15, Chapitre 39, Article 5; et le titre 15, chapitre 29 du Code des lois de Caroline du Sud, qui prévoit de nombreuses exigences procédurales pour les saisies.

Gardez à l’esprit que les statuts changent, donc les vérifier est toujours une bonne idée. La façon dont les tribunaux et les organismes interprètent et appliquent la loi peut également changer. Et certaines règles peuvent même varier au sein d’un État. Ce ne sont là que quelques-unes des raisons d’envisager de consulter un avocat si vous faites face à une forclusion.

Si vous avez besoin d’aide pour comprendre la loi, si vous souhaitez déposer une réponse à la poursuite de forclusion ou si vous avez des questions sur votre situation particulière, envisagez de contacter un avocat de forclusion local. Les propriétaires confrontés à la forclusion sont également encouragés à contacter un conseiller en logement approuvé par le HUD.