Qu’Advient-Il De Votre Dette À Votre Décès?

Vous vous demandez si vos dettes impayées tomberont sur les épaules de votre partenaire, de vos enfants, de vos parents ou d’autres bénéficiaires une fois que vous êtes décédé?

La Succession, L’Exécuteur Testamentaire Et Les Bénéficiaires

Avant de pouvoir répondre correctement à cette question, il est important de savoir ce qu’il advient de vos finances après votre décès. En fait, cela dépend en grande partie si vous avez pu établir votre volonté avant de mourir.

Quelle Est Votre Succession ?

Une succession est une entité juridique distincte de vous-même, dans laquelle tous vos actifs et passifs sont transférés après votre décès. En d’autres termes, ce sont les propriétés et les biens que vous possédez ou dans lesquels vous avez un investissement légal.

Si vous parvenez à faire un testament avant de mourir, tout ce que vous quittez peut ensuite être partagé entre toute famille, amis ou autres parties que vous avez désignées comme bénéficiaires. J’espère que vous aurez également nommé un ou plusieurs exécuteurs afin qu’ils puissent s’assurer que les termes de votre testament sont respectés.

Cependant, si vous n’avez pas de testament ou ne laissez aucune instruction sur ce qui devrait être fait avec vos biens, le gouvernement de votre province ou territoire déclarera généralement que vous êtes décédé “entre États” et fixera ses propres conditions pour le processus financier après le décès. Tout ce qui vous reste passera ensuite à vos plus proches parents.

Si vous n’avez aucun proche parent, le gouvernement assumera simplement votre succession, y compris les revenus ou les dettes qu’elle a générés.

Qui Est Un Exécuteur Testamentaire?

Comme mentionné, un exécuteur testamentaire est une personne que vous avez choisie pour examiner les conditions de votre testament et voir qu’elles sont respectées. Bien que l’une de leurs tâches principales soit de distribuer tous les biens à leurs ayants droit, l’exécuteur testamentaire doit également:

• Contactez l’entreprise ou le représentant légal qui protège votre testament
• Faites évaluer vos biens et possessions
• Organisez des funérailles
• Ouvrez un compte bancaire pour la succession
• Redirigez ou annulez tout courrier, adhésion ou licence à votre nom
• Collectez tout revenu gagné par vos biens successoraux ou comptes créditeurs
• Faire une demande d’homologation (si nécessaire)
• Gérer toutes les dépenses qui sortent de la succession (impôts, dettes, etc.)

Qui Est Bénéficiaire?

Comme le titre l’indique, un bénéficiaire est toute personne qui hérite de l’argent ou des biens que vous lui avez laissés. Bien qu’il faille souvent plusieurs mois, voire plusieurs années, à un exécuteur testamentaire pour organiser tous les aspects de votre testament, vos bénéficiaires ont légalement le droit de recouvrer leur héritage dès qu’il est disponible.

Vos bénéficiaires seront également informés si l’affaire va à l’homologation, qui est un processus judiciaire dans lequel votre testament est validé et votre exécuteur testamentaire est officiellement élu. Au cours de ces procédures, les bénéficiaires peuvent contester les termes du testament et s’opposer à tout exécuteur testamentaire ou à tout autre bénéficiaire figurant dans la liste.

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Et si Mes dettes L’Emportent sur Mes Actifs?

Si vous avez un exécuteur testamentaire, il est également de leur devoir de contacter vos créanciers et de traiter les dettes impayées que vous avez laissées. Normalement, les fonds pour couvrir ces dettes proviendront directement de l’argent que vos actifs successoraux ont généré. Cependant, un processus légèrement différent pourrait s’ensuivre si vos actifs sont insuffisants.

Malheureusement, si vos dettes sont assez importantes, la succession peut être assujettie aux lois provinciales ou territoriales qui permettent à vos créanciers d’en drainer chaque centime à titre de compensation. Bien que cela signifie que vos bénéficiaires ne recevront aucun de vos biens ou biens, au moins l’argent ne viendra pas de leurs propres poches. En fait, personne que vous connaissez ne sera responsable de vos dettes à moins d’être répertorié comme cosignataire.

Apprenez à vous retirer en tant que cosignataire d’un prêt.

Pouvez-Vous Hériter De La Dette De Vos Parents, De Votre Époux Ou De Votre Conjoint De Fait?

Heureusement, le même principe s’applique à toutes les dettes contractées par vos proches. Ainsi, même si un parent, un époux ou un conjoint de fait a beaucoup de dettes impayées à son décès, ses créanciers ne peuvent s’en prendre qu’à l’argent de leur succession, à moins que vous ne soyez un co-emprunteur.

Cela dit, si vous êtes l’un des bénéficiaires de leur succession, vous pouvez avoir l’impression de payer leurs dettes, tout simplement parce que quel que soit l’héritage qu’ils ont laissé, vous pouvez être déduit pour rembourser leurs créanciers, qui demanderont probablement le paiement quelles que soient les circonstances.

Quand La Dette Peut-Elle Vous Être Transférée (En Cas De Décès De Vos Parents, De Votre Époux Ou Conjoint De Fait)?

Dans des circonstances normales, les dettes impayées ne peuvent pas vous être transférées, malgré la relation que vous aviez avec le défunt. Néanmoins, il y a certaines dettes avec lesquelles vous pourriez être coincé lorsqu’un parent, un époux ou un conjoint de fait décède, y compris, mais sans s’y limiter:

• Prêts cosignés
• Paiements hypothécaires conjoints
• Comptes de carte de crédit conjoints
• Cartes de crédit supplémentaires (si vous étiez un titulaire de carte secondaire)

Essentiellement, vous ne serez responsable de la dette impayée de quelqu’un d’autre que si vous avez signé un contrat avec lui à l’origine. Sinon, tous les paiements de dette proviendront directement des actifs successoraux de la personne décédée. S’il n’y a pas assez d’argent pour satisfaire le(s) créancier(s), la succession peut déposer une proposition de consommateur ou déclarer faillite à la place.

Comment Puis-Je Empêcher Mes Proches D’Hériter De Ma Dette?

Au Canada, nous avons la chance d’avoir des lois qui empêchent les créanciers de transférer la responsabilité de nos dettes à ceux que nous laissons derrière nous à notre décès, à moins bien sûr qu’ils n’acceptent volontairement d’être cosignataires au préalable.

Néanmoins, certains créanciers et agences de recouvrement tenteront de tenir vos proches responsables et de faire tout pour compenser leurs pertes. Donc, si possible, il est préférable de prendre certaines de ces mesures de précaution avant de mourir:

• Souscrire une assurance-vie – Si vous avez tendance à contracter beaucoup de dettes et que votre succession est votre bénéficiaire, une police d’assurance-vie peut valoir l’investissement. De cette façon, vos personnes à charge (conjoint, enfants, etc.) seront couverts et une partie du paiement qu’ils reçoivent peut être utilisée pour consolider les dettes en souffrance.
• Mettez de l’ordre dans votre testament – Même si vous ne vous attendez pas à mourir, la création d’un testament est l’une des meilleures façons de veiller à ce que vos proches soient traités équitablement par la suite. Sinon, vos biens restants seront assujettis aux lois intestat de votre province ou territoire, ce qui se produit lorsque vous ne nommez aucun bénéficiaire. Assurez-vous de choisir un ami ou un membre de la famille digne de confiance pour agir en tant qu’exécuteur testamentaire.
• Mettre en place un plan de remboursement automatique – Si vous ne voulez pas que l’argent sorte de votre succession, vous pouvez toujours établir un plan par l’intermédiaire de votre banque qui rembourserait automatiquement vos dettes si vous deviez mourir de manière inattendue ou tomber trop malade pour les prendre en charge par vous-même. Bien que cela puisse coûter plus cher, vous voudrez peut-être également envisager des choses comme une assurance de protection du solde pour vos cartes de crédit.
• Demandez des conseils juridiques – Une autre façon d’offrir une protection supplémentaire à vos bénéficiaires et à vos actifs est d’embaucher un avocat spécialisé dans les testaments, les fiducies et les successions. Bien que les conseils juridiques professionnels puissent être un peu coûteux, ils peuvent également valoir l’investissement, car ils mettent moins de stress sur vos proches après votre départ.
• Connaissez vos droits – Un avocat peut également vous apprendre, à vous et à vos proches, ce que les créanciers et les agents de recouvrement sont légalement autorisés à faire si vous décédez avec des dettes. N’oubliez pas que l’argent que vous devez pourrait être retiré de votre succession, mais ils ne peuvent exiger le paiement d’un bénéficiaire ou d’un exécuteur testamentaire à moins d’être un co-emprunteur. Même si c’est le cas, les créanciers ne sont pas autorisés à les menacer ou à les contacter en dehors d’heures précises. Assurez-vous que vos proches connaissent votre avocat afin qu’ils puissent obtenir tous les conseils dont ils ont besoin. Si nécessaire, ils peuvent également produire un certificat de décès lorsque des créanciers ou des agents de recouvrement viennent frapper.

Besoin D’Aide Pour Gérer Votre Dette?

Si vous éprouvez actuellement des difficultés à faire face aux paiements mensuels de votre dette, Prêts Canada peut vous aider. Nous pouvons vous mettre en contact avec des conseillers en crédit, des syndics autorisés en insolvabilité et d’autres spécialistes de la gestion de la dette dans votre région.