Que sont les Suppléments De Crédit Et Pourquoi Sont-Ils Importants?

Au fil des ans, la pression s’est accrue pour accélérer et accélérer la prise de décisions de crédit pour les demandes de prêt hypothécaire. Une composante de ce processus est également plus sous pression: le supplément de crédit.

La mise à jour d’un rapport de crédit n’est pas un processus en temps réel, car les paiements effectués aux prêteurs et aux créanciers aujourd’hui peuvent ne pas être mis à jour pendant des semaines. Cela peut constituer un écart important dans l’esprit des prêteurs avec de nouvelles demandes de prêt en main – car vous voulez absolument tout savoir sur l’emprunteur, sans aucune pierre non retournée.

Qu’est-ce qu’un supplément de crédit?

Un supplément de crédit est un processus permettant justement cela, une révision par un tiers de tout élément d’un rapport de crédit. Essentiellement, il s’agit d’un processus normal en matière de crédit à la consommation pour un créancier de demander à un autre une mise à jour de l’état en temps réel d’un compte existant, d’autant plus que le rapport de crédit initial a été tiré au moment de la demande de prêt. Beaucoup de choses peuvent se produire dans les 45 à 60 jours qui s’écoulent entre la demande de prêt hypothécaire et la date de clôture du prêt. Non seulement les suppléments de crédit sont un excellent outil pour les informations sur la solvabilité des emprunteurs en cours, mais de nombreux prêteurs tirent également un autre rapport de crédit complet quelques jours seulement avant la clôture du prêt. Nous appelons cela “porter une ceinture et des bretelles!”Ce dernier rapport de crédit est ensuite comparé au rapport initial au moment de la demande de prêt, et les emprunteurs seront tenus d’expliquer toute différence significative. Vous pourriez être surpris de voir à quelle fréquence une nouvelle ligne commerciale pour une voiture, un bateau ou des meubles surgit de nulle part, malgré les avertissements des emprunteurs contre de telles impulsions avant la clôture du prêt.

Pourquoi investir du temps et des ressources dans un supplément de crédit?

De nombreuses politiques de prêteurs sont dictées par les attentes des entités parrainées par le gouvernement (ESG), Fannie Mae et Freddie Mac, qui maintiennent des normes de crédit rigoureuses. S’ils ne sont pas suivis, les prêteurs sont obligés de racheter de tels prêts, et le “rachat” est l’une des conditions les plus effrayantes des prêts hypothécaires.

Les suppléments de crédit sont une méthode appropriée et directe pour s’adresser directement aux entités émettrices de crédit pré-identifiées et s’assurer que les emprunteurs ont maintenu de bons comportements de paiement cohérents tout au long du processus de demande de prêt hypothécaire et ne tomberont pas sur leur visage juste avant de conclure un nouveau contrat de prêt. Les suppléments de crédit sont également très utilisés dans les demandes de refinancement hypothécaire.

Quelques exemples de la façon dont les suppléments de crédit sont utiles:

• Prêts étudiants différés, mais ne présentant pas de dates de report
• Éléments dérogatoires sur un rapport de crédit. Exemple: Si un emprunteur avait des recouvrements sur son rapport de crédit ou un jugement déposé contre lui, les prêteurs ont souvent besoin de suppléments de crédit prouvant qu’ils ont été résolus de manière satisfaisante
• Un prêteur peut demander un historique de solde et de paiement mis à jour sur le dossier de crédit existant
• Un prêteur peut vouloir ajouter un historique de location ou d’autres lignes commerciales non traditionnelles au dossier pour montrer une preuve de paiements

Malheureusement, la nature manuelle d’un supplément de crédit les rend laborieux et chronophages . Il y a une conférence téléphonique avec le bureau de crédit, le créancier du compte en question et l’emprunteur, qui doit donner son consentement pour procéder. S’il y a plusieurs demandes, le processus doit se répéter pour chaque ligne commerciale en question.

De plus, de nombreux emprunteurs ne réalisent souvent pas qu’il y a un coût pour eux, allant de 10 $ à 20 $ pour chaque demande de supplément de crédit. De nombreux experts en crédit à la consommation suggèrent aux emprunteurs d’examiner leur rapport de crédit avant de demander un prêt, compensant ainsi les divergences ou les questions à l’avance. Cela peut économiser du temps, de l’argent et de la frustration à long terme.

Nous observons actuellement des taux hypothécaires historiquement bas, ce qui se traduit par des demandes hypothécaires record. Les temps d’attente pour de telles conférences téléphoniques sont également à des sommets épiques – et les emprunteurs n’ont guère d’autre choix que de rester en ligne.

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