Qu’est-ce qu’une Banque émettrice ?

Lorsque vous êtes en fin d’acceptation des transactions de paiement en tant que commerçant ou facilitateur de paiement, vous connaissez probablement mieux le rôle des banques acquéreuses.

Mais il existe une autre entité bancaire qui joue un rôle crucial dans les transactions par carte : la banque émettrice.

Une banque émettrice est la banque qui a émis la carte de crédit ou de débit au client. Ces banques sont également appelées simplement émetteurs. Comme les banques acquéreuses, elles sont membres des réseaux de cartes, tels que Mastercard et Visa, et peuvent dans certains cas exercer les deux rôles.

La banque émettrice se trouve à l’extrémité opposée d’une transaction de paiement du commerçant. Lorsqu’un consommateur initie une transaction en effectuant un achat chez un détaillant ou un autre commerçant, la transaction passe du commerçant à une banque acquéreuse, via le réseau de cartes approprié et enfin à l’émetteur.

La banque émettrice est alors responsable de l’autorisation de la transaction. Cela implique principalement de s’assurer que le consommateur dispose du crédit disponible ou des fonds nécessaires à l’achat, mais comprend également la vérification des détails du compte et la soumission de la transaction à son propre ensemble de règles de fraude et de risque.

La banque enverra ensuite (espérons-le) l’autorisation de compléter la transaction via les réseaux à la banque acquéreuse et au commerçant.

Les fonds doivent ensuite être transférés de la banque émettrice à la banque acquéreuse, un processus appelé règlement. Il s’agit d’une étape distincte de l’autorisation, et elle est généralement traitée plus tard par lots avec d’autres transactions.

De la même manière qu’un acquéreur est responsable des activités d’un commerçant dans le système de paiement, l’émetteur assume la responsabilité financière des activités du titulaire de la carte.

Par exemple, si un consommateur utilise une carte de crédit pour effectuer un achat, la banque émettrice (après avoir autorisé la transaction) dirigera les fonds à régler vers le commerçant. Si le titulaire de la carte n’est pas en mesure de rembourser le solde de la carte de crédit, il incombe à la banque émettrice de récupérer ces fonds.

Pour cette raison, une banque émettrice souscrira les demandeurs consommateurs pour évaluer leur niveau de risque de crédit avant de leur émettre une carte de crédit — de la même manière qu’une banque acquéreuse souscrira chaque commerçant pour lequel elle souhaite traiter les transactions.

Enfin, l’émetteur est également la banque auprès de laquelle un consommateur se plaindra si, pour une raison quelconque, il souhaite contester une transaction. Le consommateur peut le faire s’il croit qu’une transaction est frauduleuse, qu’il n’a jamais reçu les biens ou qu’il a un désaccord sur les biens ou les services qui n’est pas résolu directement avec le commerçant. La banque émettrice étudiera le litige et, si elle se range du côté du titulaire de la carte, elle procédera à une rétrofacturation.

Bien qu’elles ne soient pas directement associées aux facilitateurs de paiement, les banques émettrices jouent un rôle essentiel dans le fonctionnement de l’ensemble de l’écosystème des paiements, dont les actions et les responsabilités doivent être prises en compte lors de la gestion d’un portefeuille de commerçants.