Qu’est-ce qu’une hypothèque auto-certifiée?

Un prêt hypothécaire auto-certifié ou “autocertification” était un moyen populaire pour les travailleurs autonomes d’obtenir un prêt hypothécaire avant la crise du crédit. Le processus reposait généralement sur la véracité des déclarations du demandeur concernant le revenu personnel et s’adressait aux travailleurs autonomes et aux personnes dont le salaire mensuel était variable et imprévisible.

Malheureusement, avant la crise du crédit, certains ont abusé de ce système d’autocertification et ont donné lieu à des prêts inabordables accordés de manière inappropriée. En fait, la presse a par la suite qualifié les prêts hypothécaires auto-certifiés de “prêts menteurs”. Depuis le resserrement du crédit, les prêteurs sont nerveux à l’idée d’offrir des prêts à quiconque ne rentre pas dans un profil de revenu standard et l’autocertification n’est plus autorisée.

Cependant, dans la pratique, les travailleurs indépendants ont toujours accès aux mêmes produits hypothécaires que les employés, à condition qu’ils puissent désormais prouver leurs revenus et satisfaire aux nouvelles règles introduites par la Financial Conduct Authority, dans “The Mortgage Market Review”.”Cela comprend une variété de tests visant à établir l’abordabilité générale du prêt proposé.

La plupart des prêteurs classent une personne détenant plus de 20 à 25% d’une entreprise pour laquelle elle travaille à titre de travailleur autonome, qu’il s’agisse d’une société à responsabilité limitée ou d’un entrepreneur individuel. Si vous êtes classé comme travailleur indépendant, vous devrez prouver vos revenus, idéalement en produisant des comptes vérifiés et / ou une preuve de revenu imposable déclaré disponible auprès de HMRC sur un formulaire connu sous le nom de SA302. Dans certains cas, jusqu’à trois ans, des comptes antérieurs peuvent être nécessaires pour prouver un revenu régulier, mais certains prêteurs n’ont besoin que d’un an. Les entrepreneurs indépendants sont traités de la même manière que les employés par certaines banques.

Comme vous pouvez vous y attendre, un chiffre d’affaires et une rentabilité réguliers ou croissants ainsi qu’un revenu mensuel régulier vous aideront à obtenir un prêt hypothécaire en tant que demandeur indépendant. Le SA302 est également très utile pour soutenir vos comptes à jour et historiques et un paiement juste et raisonnable des dividendes (dans le cas des sociétés anonymes) est généralement préféré par les prêteurs aux écarts extrêmes. En fin de compte, les prêteurs cherchent à identifier et à réduire leur risque de prêt et à respecter les obligations qui leur incombent par la FCA de prêter de manière responsable.

Pour plus d’informations ou pour parler à un conseiller hypothécaire ou appeler le 01628 507477.