RDFI et ODFI : Quelle est la différence ?

Si vos processus métier sont vérifiés, vous pouvez rencontrer les termes RDFI et ODFI. Ce sont des entités qui traitent les paiements comme les chèques et les transactions de débit. Pour avoir une meilleure idée des différences entre RDFI et ODFI, vous devez comprendre le traitement des paiements via ACH. Si vous souhaitez utiliser les services de traitement des paiements, vous devez comprendre les bases des transactions de crédit et de débit ACH, couvertes par RDFI et ODFI. Poursuivez votre lecture pour savoir ce que signifie RDFI et utilisez le sens RDFI pour avoir une meilleure idée de la façon dont les paiements électroniques sont traités.

Traitement des paiements ACH

Les paiements ACH sont courants dans le traitement des paiements. Lorsque vous recevez votre chèque de paie par dépôt direct, vous interagissez avec le réseau ACH. Bien que le terme Chambre de compensation automatisée ressemble à un lieu, il représente vraiment un réseau qui relie toutes les institutions financières et les banques américaines les unes aux autres. Par conséquent, le réseau ACH achemine les transactions, telles que les dépôts directs ou les paiements de factures.

Pour effectuer des paiements en utilisant le réseau ACH, vous devez comprendre la différence entre RDFI et ODFI. Pour comprendre le fonctionnement des transactions ACH, vous devez également vous familiariser avec le rôle du NACHA.

Le terme NACHA signifie la National Automated Clearing House Association. La NACHA gouverne le réseau ACH, ce qui en fait un surveillant majeur du mouvement de l’argent aux États-Unis. Il est également en charge de l’administration de l’ACH et assure le bon fonctionnement du vaste réseau de banques et d’autres institutions.

Que Signifie RDFI?

Maintenant que vous avez des connaissances de base sur les paiements ACH, nous devons explorer comment les facteurs RDFI et ODFI sont pris en compte. RDFI signifie Institution financière Dépositaire réceptrice. Le RDFI est l’établissement bancaire qui reçoit les fonds ACH. Toutes les institutions financières américaines doivent participer aux activités de RDFI afin qu’un client puisse accepter des fonds par le biais de transferts ACH, conformément aux procédures opérationnelles du CNAVS.

Les responsabilités de RDFI impliquent:

• La réception et la confirmation des écritures ACH
• Affichage en temps opportun sur les comptes du destinataire
• Notification des initiateurs des informations erronées sur les écritures acceptées

Une institution financière peut devenir une IFRD sans choisir d’assumer le rôle d’une IFRD dans les transactions ACH. Plus à ce sujet plus tard.

Exemple RDFI

La signification RDFI peut sembler compliquée, mais elle est en fait assez simple. Maintenant que vous savez ce que représente RDFI, il est plus facile de voir comment ces institutions jouent un rôle dans votre vie. Examinons cet exemple:

Les retraits automatiques représentent une transaction de RDFI, comme les paiements mensuels de factures. La banque de Joe a autorisé son entreprise de services publics à débiter automatiquement son compte pour les services d’électricité le premier de chaque mois.

Après avoir obtenu cette autorisation, l’utilitaire initie une transaction via un ODFI pour débiter le compte bancaire RDFI. Une fois la transaction effectuée, les fonds, dans ce cas, sont “tirés” du RDFI, c’est-à-dire de la banque de Joe, et crédités sur le compte de l’utilitaire ou sur le compte ODFI.

ODFI Signifiant

L’Institution Financière dépositaire d’origine (ODFI) convient avec la Nacha ou la Réserve fédérale de transmettre des transactions ACH au nom d’une banque d’origine. Pour devenir une IFD, une institution financière dépositaire doit obtenir une autorisation avant de créditer ou de débiter un compte. En termes bancaires, c’est l’entité qui aide à initier la transaction initiale.

L’ODFI est également responsable de:

• Sauvegarde des données lors des transactions ACH
• Maintien d’une association contractuelle avec chaque initiateur
• S’assurer que les retours ACH restent en dessous d’un seuil convenu

Afin de réduire le risque de retours ACH, l’ODFI travaille avec les initiateurs pour faciliter le contrôle approprié du traitement des paiements. Un fournisseur de paiement sert d’initiateur ACH professionnel et crée des fichiers ACH à soumettre à l’ODFI pour le traitement des paiements. La banque ODFI représente l’institution financière qui s’associe avec un initiateur ou un processeur de paiement.

L’ODFI transmet les fichiers à un opérateur ACH — la Chambre de compensation ou la Réserve fédérale — afin que les dépôts puissent être envoyés à l’Institution Financière Dépositaire réceptrice (RDFI). Toutes les banques ne choisissent pas de servir d’IFD en raison de certains mandats et frais. Cependant, la plupart des banques choisissent de servir d’ODFI afin de pouvoir transmettre facilement les paiements ACH.

Un IFD doit également accepter de servir d’Institution financière dépositaire réceptrice ou d’IFDR pour la réception des paiements. Un RDFI reçoit des entrées d’un opérateur ACH pour débiter ou créditer les comptes des clients. Toutes les institutions financières américaines doivent participer aux activités de RDFI afin qu’un client puisse accepter des fonds par transfert ACH, conformément aux procédures opérationnelles du CNAVS.

Exemples d’ODFI

Il existe plusieurs façons d’interagir avec les ODFI chaque jour. Lorsqu’un client effectue un paiement à son entreprise d’électricité via le réseau ACH, la banque de l’entreprise de services publics transmet une entrée de débit ACH à son ODFI (l’Institution financière dépositaire d’origine).

L’ODFI et le RDFI communiquent avec le compte du client pour s’assurer que le compte débité dispose de fonds suffisants. Si le compte dispose de fonds suffisants, le montant est acheminé vers le compte bancaire de l’utilitaire. Si le compte du client ne dispose pas de fonds suffisants pour couvrir le paiement ou le débit des services publics, l’ODFI reçoit un code de retour.

Codes de retour ACH

La Chambre de compensation automatisée autorise ou refuse les transactions de paiement en utilisant des codes de retour. Par conséquent, les codes de retour offrent une raison, dans la plupart des cas, pour laquelle une transaction ACH n’a pas pu passer. Par exemple, si votre compte bancaire n’a pas assez d’argent pour payer une facture, l’ODFI recevra un code de retour, RO1. RO1 indique essentiellement à l’institution financière que le compte bancaire du client n’avait pas assez d’argent.

Virements “sur nous”

Si le destinataire et l’initiateur ont tous deux des comptes dans la même banque, la transaction ACH ne passe pas par un opérateur ACH, comme la Chambre de compensation ou la Réserve fédérale. Ils passent directement d’un compte bancaire à l’autre puisqu’ils sont au même endroit. Ces types de transactions sont appelés transactions “Sur nous”.

Différences Entre RDFI et ODFI

Alors que RDFI et ODFI peuvent sembler identiques de l’extérieur, ils diffèrent considérablement. Cela est principalement dû au rôle qu’ils jouent lors du traitement de l’ACH.

En termes très basiques, l’ODFI représente l’institution financière qui initie les transactions ACH tandis que le RDFI représente la banque qui reçoit des fonds via le réseau ACH. Alors que l’ODFI représente la banque où une demande d’entrée ACH est déposée pour la première fois, le RDFI, c’est-à-dire la banque qui reçoit le paiement, assume le rôle principal d’effectuer des contrôles et de signaler tout code de retour à l’ODFI.

Réflexions finales sur RDFI, ODFI et ACH

Le rôle assumé par l’ODFI garantit qu’une entrée originale est exacte pour débiter de l’argent d’un compte bancaire d’origine ou pour déposer de l’argent dans un compte. Un ODFI doit répondre aux codes de retour ou aux entrées.

Pendant le traitement ACH, le paiement commence par le RDFI, c’est-à-dire la banque qui reçoit une entrée ACH. Son rôle est de contrôler le traitement ACH pour l’ODFI impliqué dans le transfert ACH. Au cours du processus, le RDFI vérifie que les informations bancaires sont correctes et signale tous les codes susceptibles de retarder le traitement ou d’empêcher une transaction, tels que des fonds insuffisants. Maintenant que vous savez ce que représentent ODFI et RDFI, vous pouvez mieux comprendre le traitement des chèques et son rôle dans votre entreprise.