Sautez-Vous un Paiement Hypothécaire Lorsque Vous Refinancez?

Il peut sembler que vous sautiez un paiement lorsque vous refinancez une hypothèque, mais vous ne le faites pas. En effet, après le refinancement, le premier paiement n’est pas dû le mois suivant la clôture — il est dû le mois suivant. Par exemple, si vous clôturez le 12 juin, le premier paiement de l’hypothèque refinancée serait dû en août. 1, pas le 1er juillet.

Certains prêteurs annoncent activement que vous pouvez ignorer un paiement lorsque vous refinancez. Mais vous n’obtenez pas réellement un mois gratuit; vous obtenez juste un mois sans paiements hypothécaires. Vous devrez toujours l’argent, et vous finirez par le payer.

Pourquoi il semble que vous sautiez un paiement hypothécaire lors du refinancement

À première vue, cela peut ressembler à de l’argent gratuit parce que vous avez fermé le 12 juin mais que vous ne devez pas d’argent en juillet. C’est parce que les paiements hypothécaires sont effectués “en arriérés” ou pour le mois précédent.

En d’autres termes, le paiement du 1er juin que vous avez effectué n’était pas pour le mois de juin, mais plutôt pour le mois de mai. C’est-à-dire, en supposant que vous ayez effectué ce paiement below plus à ce sujet ci-dessous. Les intérêts courus au cours de la première partie du mois seront inclus dans le montant de remboursement du prêt envoyé à votre ancien prêteur hypothécaire après la clôture du 12 juin.

Risques de “sauter” le dernier paiement hypothécaire avant un refinancement

En règle générale, les prêteurs offrent un délai de grâce de 15 jours après la date d’échéance des paiements hypothécaires, ce qui signifie que des frais de retard ne vous seront facturés qu’après ce délai. Les frais de retard sont généralement de 4% à 5% du montant de votre paiement. Une fois qu’un paiement hypothécaire a 30 jours de retard, il apparaît sur votre rapport de crédit et peut avoir un impact négatif majeur sur votre pointage de crédit.

Certaines personnes choisissent de ne pas effectuer de paiement pendant le mois où elles clôturent un refinancement. En utilisant l’exemple de clôture du 12 juin, ils n’effectueraient délibérément pas leur paiement hypothécaire du 1er juin parce qu’ils savent qu’ils fermeront avant la fin de la période de grâce de 15 jours.

Que faire si vous avez besoin d’argent liquide rapide?

Supposons que votre prêt hypothécaire actuel vous coûte 2 800 $ par mois. Sauter le paiement de juin signifie qu’il sera simplement ajouté au nouveau prêt, de sorte que vous pouvez utiliser ces fonds pour aider à couvrir une crise de trésorerie actuelle à la place. Le fait que vous ne devez pas de paiement avant août. 1 donne également un peu plus de marge de manœuvre à votre budget.

Cela s’apparente à un refinancement de retrait, selon Casey Fleming, conseiller hypothécaire chez Fairway Independent Mortgage à Campbell, en Californie. En fait, certaines personnes pourraient choisir de transférer d’autres coûts, tels que les taxes foncières et les frais, dans le nouveau prêt, ainsi que le paiement ignoré.

“Si les taxes sont de 4 000 $, c’est un autre 4 000 can que nous pouvons vous donner”, dit Fleming.

Un propriétaire finirait par financer ces coûts sur 20 à 30 ans, ce qui signifie beaucoup d’intérêts, mais moins, si le prêt est remboursé tôt. Mais obtenir de l’argent de cette façon serait toujours moins cher que de souscrire un refi de retrait, car les taux pour ceux-ci sont généralement plus élevés que les refinances à taux et à terme – surtout si vous n’avez pas d’excellent crédit.

Pouvez-vous sauter deux paiements hypothécaires?

Certains prêteurs hypothécaires annoncent la possibilité de sauter non seulement un, mais deux mois de paiements. Cela peut être risqué, mais cela pourrait également vous aider à traverser une crise de trésorerie. Voici comment sauter deux mois pourrait fonctionner.

Si la clôture de votre refinancement devait être retardée après la période de grâce, vous devrez peut-être effectuer le paiement de toute façon. Les fermetures retardées ne se produisent pas trop souvent, explique Fleming, sauf dans des circonstances inhabituelles comme le boom du refi 2020. Les prêts de refinancement immobilier ont augmenté de 149,1% entre 2019 et 2020, selon le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB).

“L’industrie était submergée par les affaires; nous travaillions bien au-dessus de la capacité”, explique Fleming. “Nous n’avons tout simplement pas pu le faire.”

Un autre risque potentiel est que les propriétaires pourraient dépenser imprudemment en raison de l’argent “supplémentaire” dans leurs budgets. “J’espère que cela n’arrivera pas, mais en réalité, cela arrive parfois”, dit Fleming. Cependant, il note que la plupart des gens ne dépenseront pas imprudemment parce qu’ils “veulent cet argent dans un certain but.”