IBAN Vs. Código SWIFT: Comprensión de las Opciones de Transferencia Internacional de Fondos

Una transferencia financiera entre bancos en dos países diferentes sería una pesadilla logística si no existiera un método estandarizado para identificar tanto las cuentas bancarias de envío como las de recepción.

Existen dos métodos estandarizados: el Número de Cuenta Bancaria Internacional (IBAN) y el código de la Sociedad para las Telecomunicaciones Financieras Interbancarias Mundiales (SWIFT).

Es importante comprender cómo funciona cada uno de estos identificadores de transferencia y en qué se diferencian entre sí, ya que tanto IBAN como SWIFT desempeñan un papel esencial en las transacciones financieras internacionales. Esto es lo que necesita saber sobre los números IBAN y los códigos SWIFT.

¿Qué es un IBAN?

Este sistema acordado internacionalmente fue establecido en 1997 por la Organización Internacional de Normalización (ISO). La norma ISO actual especifica que los IBAN tendrán hasta 32 caracteres alfanuméricos, que consisten en:

• Un código de país de dos letras
• Un dígito de verificación de dos dígitos (utilizado para la detección de errores)
• Un Número de Cuenta Bancaria básico (BBAN), que consta de hasta 28 caracteres alfanuméricos específicos del país

El número IBAN identifica no solo al banco específico involucrado en la transferencia, sino también a la cuenta bancaria individual. Por esta razón, a los clientes bancarios se les asignará un IBAN específico para cada cuenta que tengan en un banco compatible con el IBAN.

Si es cliente de un banco en un país que utiliza el IBAN, debería poder encontrar su IBAN en su estado de cuenta. Si no puede localizar su IBAN, puede solicitarlo a su banco. Usará su IBAN para recibir transferencias internacionales, pero no es necesario para transferencias que inicie ni para retiros.

El IBAN se utiliza principalmente en países europeos y de la Unión Europea. Los Estados Unidos y Canadá no utilizan el IBAN, aunque ambos países reconocen el sistema y procesan los pagos con el IBAN cuando manejan una transacción internacional utilizando el IBAN.

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Los clientes bancarios que envían dinero usando un IBAN pueden esperar pagar una tarifa de procesamiento y, posiblemente, una comisión por su transferencia de IBAN. El banco receptor también puede cobrar otra tarifa de procesamiento al destinatario.

¿Qué es un Código SWIFT?

El sistema SWIFT se creó en Bruselas, en 1973, para proporcionar un sistema estandarizado para el manejo de transferencias internacionales. La mayoría de las transacciones financieras internacionales se basan en el sistema SWIFT para las transferencias. Esto se debe en parte a que el método SWIFT ha existido durante más tiempo que el IBAN.

A diferencia de los IBAN, que especifican la cuenta bancaria individual del destinatario de la transferencia, los Códigos de Identificación de Empresa (BIC) de SWIFT solo proporcionan la información de la sucursal bancaria. Un BIC SWIFT se compone de ocho a 11 caracteres alfanuméricos, que consisten en:

• Un código bancario de cuatro letras
• Un código de país de dos letras
• Un código de ubicación de dos dígitos
• Un código de sucursal opcional de tres dígitos

Mientras que el IBAN funciona un poco como los números de ruta y de cuenta de una cuenta bancaria específica, SWIFT se parece más a un sistema de mensajería que los bancos utilizan para comunicar transferencias. Si tanto el banco emisor como el receptor tienen una relación entre sí, el dinero se transferirá inmediatamente después de recibir la comunicación SWIFT por parte del banco receptor. Sin embargo, ambos bancos cobrarán algún tipo de tarifa de procesamiento. Además, el banco receptor también puede cobrar una comisión cambiaria.

Si los dos bancos no tienen una relación comercial directa entre sí, SWIFT seguirá facilitando la transferencia, pero tendrá que pasar por un banco intermediario (también conocido como banco corresponsal).

En ese caso, el banco remitente cargará en la cuenta bancaria del remitente y enviará el dinero a un banco intermediario que tenga una relación comercial directa con el banco receptor. Esta “escala financiera” en el banco intermediario no solo ralentiza el proceso de la transferencia, sino que también puede aumentar las tarifas. En general, el banco intermediario cobrará una comisión por facilitar la transacción entre los dos bancos no vinculados.

Uso de IBAN y SWIFT

Lo que necesita saber sobre IBAN y SWIFT varía en función de si está enviando o recibiendo fondos.

Envío de fondos

Cualquier persona que envíe dinero internacionalmente con IBAN o SWIFT debe verificar el número o código antes de iniciar la transferencia. El uso de un número o código incorrecto podría hacer que la transferencia sea rechazada y devuelta, y es posible que tenga que pagar una tarifa a su banco por la información de pago inexacta.

Hay calculadoras disponibles que pueden ayudarlo a determinar un IBAN si solo tiene información parcial, y cada banco debe proporcionar su BIC SWIFT en su sitio web, pero el mejor lugar para verificar es con su destinatario previsto.

Recibir fondos

Para usar el IBAN como destinatario, debe proporcionar su número IBAN a cualquier persona que tenga previsto transferirle dinero. Dado que el IBAN se utiliza únicamente para recibir dinero, esto no debería ser un problema de seguridad, ya que nadie puede usar un número IBAN para acceder a los fondos de una cuenta.

Los BIC de SWIFT están fácilmente disponibles para todos los clientes bancarios, ya que la mayoría de los bancos proporcionan esta información en su sitio web o previa solicitud.

Aunque el IBAN se utiliza únicamente para transferencias bancarias, SWIFT es utilizado por varias instituciones financieras, entre las que se incluyen:

• Bróker/dealers
• Empresas de gestión de activos
• Cámaras de compensación
• Bolsas
• Casas de negocios corporativas
• Participantes en el mercado de tesorería y proveedores de servicios
• Corredores de divisas y dinero

IBAN vs.SWIFT

Aunque los IBAN y los códigos SWIFT se pueden describir como una opción, a menudo encontrará que se usan juntos. Para enviar dinero al extranjero con un IBAN, su destinatario tendrá que estar en un país que admita este sistema y tendrá que proporcionarle su número IBAN. Sin embargo, en muchos casos, también necesitará el código SWIFT del destinatario además del IBAN. Duplicar estos números permite a los bancos identificar el banco de su destinatario y su cuenta específica.

Si envía dinero a un país que no es IBAN, deberá utilizar únicamente el código SWIFT. Dado que su transferencia SWIFT puede tener que pasar por bancos corresponsales, esto puede significar cargos adicionales para cada banco por el que el dinero tenga que pasar antes de llegar a su destinatario.

Resultados

IBAN y SWIFT permiten transferir fondos de forma rápida y precisa a través de las fronteras. Para cualquier persona que necesite realizar transacciones financieras internacionales, es importante comprender cómo funcionan estos sistemas y qué costos potenciales pueden tener. Aunque puede ser difícil evitar los costos de usar IBAN o SWIFT, conocer la mecánica detrás de cómo funcionan estos sistemas puede ayudarlo a asegurarse de que no le sorprendan las comisiones, las tarifas de cambio o las tarifas de los bancos corresponsales.