Che cos’è una banca emittente?

Quando sei alla fine dell’accettazione delle transazioni dei pagamenti come commerciante o facilitatore dei pagamenti, probabilmente hai più familiarità con il ruolo delle banche acquisitrici.

Ma c’è un’altra entità bancaria che svolge un ruolo cruciale nelle transazioni con carta: la banca emittente.

Una banca emittente è la banca che ha emesso la carta di credito o di debito al cliente. Queste banche sono anche conosciute semplicemente come emittenti. Come l’acquisizione di banche, sono membri delle reti di carte, come Mastercard e Visa, e in alcuni casi possono operare in entrambi i ruoli.

La banca emittente si trova all’estremità opposta di una transazione di pagamento da parte del commerciante. Quando un consumatore avvia una transazione effettuando un acquisto presso un rivenditore o un altro commerciante, la transazione viaggia dal commerciante attraverso una banca acquirente, tramite la rete di carte appropriata e infine all’emittente.

La banca emittente è quindi responsabile dell’autorizzazione della transazione. In primo luogo, ciò comporta assicurarsi che il consumatore abbia il credito disponibile o i fondi necessari per l’acquisto, ma include anche la verifica dei dettagli del conto e sottoponendo la transazione al proprio insieme di regole di frode e rischio.

La banca invierà quindi (si spera) l’autorizzazione a completare la transazione attraverso le reti alla banca acquirente e al commerciante.

I fondi devono quindi essere spostati dalla banca emittente alla banca acquirente, un processo noto come regolamento. Questo è un passaggio separato dall’autorizzazione e di solito viene gestito in seguito in batch con altre transazioni.

Analogamente al modo in cui un acquirente è responsabile delle attività di un commerciante all’interno del sistema di pagamento, l’emittente ha la responsabilità finanziaria per le attività del titolare della carta.

Ad esempio, se un consumatore utilizza una carta di credito per effettuare un acquisto, la banca emittente (dopo aver autorizzato la transazione) indirizzerà i fondi da liquidare al commerciante. Se il titolare della carta non è quindi in grado di pagare il saldo della carta di credito, ricade sulla banca emittente per recuperare tali fondi.

Per questo motivo, una banca emittente sottoscriverà i richiedenti consumatori per valutare il loro livello di rischio di credito prima di emettere loro una carta di credito—simile a come una banca acquirente sottoscriverà ogni commerciante che desidera elaborare le transazioni per.

Infine, l’emittente è anche la banca a cui un consumatore si lamenterà se per qualche motivo desidera contestare una transazione. Il consumatore potrebbe farlo se ritiene che una transazione sia stata fraudolenta, non abbia mai ricevuto la merce o abbia un disaccordo sui beni o servizi che non viene risolto direttamente con il commerciante. La banca emittente esaminerà la controversia e, se si schiera con il titolare della carta, avvierà un chargeback.

Sebbene non siano direttamente associati ai facilitatori dei pagamenti, le banche emittenti sono una parte fondamentale del funzionamento dell’intero ecosistema dei pagamenti, le cui azioni e responsabilità dovrebbero essere prese in considerazione nella gestione di un portafoglio mercantile.