Debt Review-Come funziona

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Debt Review and Debt Counselling

Che cosa è debt review? Che cos’è la consulenza sul debito ?

Volete saperne di più sul processo di revisione del debito che ha aiutato centinaia di migliaia di sudafricani uscire del debito? Ecco una breve spiegazione:

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Il National Credit Act

Nel 2007 un nuovo atto è stato trasformato in legge chiamato National Credit Act (la NCA). Lo scopo della legge era quello di regolare il modo in cui il credito è concesso, chi può dare e ottenere credito e cosa si può fare se le persone hanno problemi a pagare per il loro debito. Nella NCA c’è una sezione particolare (Sezione 86) che si occupa di cosa fare se un consumatore ha troppi debiti, troppi obblighi e non abbastanza soldi per pagare tutto. Questa sezione menziona specificamente qualcosa chiamato consulenza debito noto anche come revisione del debito. Consulenza debito sarebbe un consiglio circa il vostro debito da un consulente di debito qualificato. Un consulente del debito sarebbe stato registrato presso il National Credit Regulator o NCR (che è un cane da guardia del settore – di sorta. Nel corso del tempo, il National Credit Act è stato aggiornato o modificato (dal National Credit Amendment Act 2014) che ha contribuito a rendere la revisione del debito ancora più efficace. In tutto il mondo c’è stata una mossa per fornire ai consumatori consulenza per quanto riguarda l’uso del credito e nella gestione del loro debito.

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Il NCR:

Il Regolatore nazionale del credito è stato creato dal National Credit Act. I fornitori di credito registro NCR che offrono consulenti di credito e debito che offrono servizi di revisione del debito. Registrano anche altre parti del settore del credito come agenzie di credito e agenti di distribuzione di pagamento.

L’NCR opera dagli uffici di Midrand, Gauteng. Il lavoro del NCR non è quello di far funzionare l’industria (regolano, non controllano) ma piuttosto di cercare di fermare i creditori cattivi (e in passato alcuni consulenti del debito o PDA o agenzie di credito che non giocano secondo le regole) dall’essere troppo cattivi. Avrete visto notizie su come fanno indagini sulle imprese che non si attengono alle regole come stabilito nella legge nazionale sul credito. Hanno persino il potere di inviare le questioni al Tribunale nazionale dei consumatori e chiedere che le aziende vengano multate o addirittura chiuse. Ciò può comportare grandi casi giudiziari sull’atto e possibili multe.

Il NCR ha in passato tenuto workshop in tutto il paese con consulenti del debito e fornitori di credito, nonché webinar online con i dichiaranti. Inviano molte lettere severamente formulate, visitano le parti registrate o le inviano via email chiedendo informazioni e, naturalmente, mantengono le statistiche sul settore. Le NCR sono anche in grado di emettere pareri non vincolanti su diversi aspetti dell’ANC e dell’industria. Questi sono visti da molti come guide su come i dichiaranti dovrebbero fare affari.

Revisione del debito:

Un consulente di debito registrato NCR professionale, normalmente, incontrerà, di persona, un consumatore in difficoltà e passerà attraverso i loro dati finanziari con loro. A loro piace arrivare a compilare un modulo, chiamato un modulo 16, che riassume la vostra situazione del debito. La maggior parte dei consulenti di debito preferiscono avere si fa questo in anticipo della riunione o potrebbe anche chiedere un membro del personale per aiutarvi ad aggiungere informazioni in questo modulo. Alcuni consulenti di debito avranno questo modulo sul loro sito web o sarà e-mail a voi. Esso consente al consulente di debito per vedere rapidamente che cosa la vostra situazione è e come le cose possono essere cambiate per migliorare la vostra situazione.

(in alcuni casi il consumatore potrebbe non essere in grado di andare al consulente del debito in modo che possano lavorare tra loro via Internet, e-mail o per telefono.)

Ecco un esempio di un modulo 16 (senza le pagine di firma) che è possibile scaricare e guardare (con il permesso di consulenza debito Sud Africa): Clicca qui per scaricare Esempio

Incontro con un consulente di debito

Il consulente di debito registrato NCR professionale vorrà ottenere quante più informazioni possibili dal consumatore su quali debiti hanno ecc. (quindi prendi le tue dichiarazioni con te). La maggior parte dei consulenti di debito vi aiuterà a dare consigli gratuitamente (anche se per legge si può pagare R50 per venire a visitarli). Dovrebbero (ai sensi della legge sulla protezione dei consumatori) chiederti di firmare un contratto che spiega cosa faranno e non faranno se vuoi inserire la revisione del debito. Se non lo fanno, sentitevi liberi di chiedere per uno. Questo è qualcosa di diverso dal modulo 16, ma alcuni consulenti di debito intelligenti stanno combinando i due documenti per cercare di risparmiare tempo. Quando si visita il consulente di debito, guardare fuori per il loro bastone NCR sulla loro porta o finestra e il loro certificato di registrazione NCR sul muro. Se non si vede questi allora si dovrebbe assolutamente chiedere di vederli. Questo vi aiuterà a vedere che sono una legittima società di consulenza di debito.

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Un nuovo bilancio:

Se siete stati sotto pressione del debito sarà senza dubbio hanno cercato di regolare la spesa per gli articoli mensili. Potresti anche aver tagliato cose essenziali come pagare l’assicurazione o risparmiare per cambiare i pneumatici dell’auto. È bene ridurre i costi di vita mensili ma cosa tagliare e cosa mantenere? Il consulente del debito aiuterà sicuramente a impostare un budget totalmente nuovo per le spese domestiche e le cose che le persone dovrebbero risparmiare verso ogni mese poiché questo è spesso totalmente trascurato dai consumatori a corto di denaro.

E ‘ molto importante che i consumatori poi attenersi strettamente a questo importo di bilancio mensile suggerito se vogliono la loro revisione del debito per avere successo.

Le proposte di revisione del debito

Il consulente del debito utilizzerà quindi programmi per computer e telefonate, fax ed e-mail ai vari creditori per cercare di fare un accordo con loro che sono disposti ad accettare. I creditori non devono come le proposte di revisione del debito, ma se lo fanno che è buono.

Se gli piace invieranno lettere (e-mail) al consulente del debito dicendo che sono felici del piano e la maggior parte caricherà già le modifiche sui loro computer.

In caso contrario invieranno lettere (e-mail) dicendo che preferirebbero avere something qualcos’altro. Questa è chiamata una controproposta. Può essere una piccola cosa come la percentuale utilizzata per i calcoli di interesse o per i pagamenti da effettuare per un diverso periodo di tempo. Il consulente di debito vi parlerà di questi e vedere se è possibile regolare le cose per abbinare ciò che il fornitore di credito sta chiedendo.

L’applicazione di ristrutturazione del debito in tribunale

In entrambi i casi (e siamo onesti sarà difficile rendere tutti felici) la questione viene trasformata in un’applicazione giudiziaria. Questo viene fatto ai sensi della regola 55 del Magistrates Court Act (dal momento che l’NCA non copre l’applicazione del tribunale in dettaglio o come dovrebbe essere fatto). La domanda, che viene presentata dal consulente del debito, viene quindi ascoltata presso il tribunale dei magistrati vicino a dove il consumatore vive o lavora.

Quando i creditori non sono soddisfatti

È bene notare che dopo 60 giorni dalla revisione i creditori possono rivolgersi a un altro tribunale per cercare di ottenere un giudizio contro il consumatore per il debito se la questione non è stabilita in un tribunale. Ciò significa che i consumatori dovrebbero verificare con il loro consulente del debito che la questione è stata inviata in tribunale e una data per il caso giudiziario fissato. Se i creditori mai cercare di uscire dalla revisione del debito e avviare una nuova azione legale, allora il consumatore è in grado di difendere quella nuova azione legale e chiedere che la questione andare al tribunale dove la revisione del debito è già accadendo (e che il creditore pagare i costi per provare questa nuova azione legale inutili).

Una ragione per cui un creditore potrebbe provare questo (diverso da avidità o di essere brutto) è se si sentono veramente che la revisione del debito non funziona o se il consumatore è già non attaccare alle proposte di revisione del debito (se non stanno pagando la giusta quantità o non pagare ogni mese). Molti creditori hanno cercato di agire contro i consumatori che hanno beni per cercare di ottenere il permesso di vendere questi beni all’asta, piuttosto che lasciare che il consumatore paga nel tempo. Questo accade normalmente solo se il creditore è infelice con l’importo che è stato proposto e la revisione del debito non è ancora in tribunale.

Questa è una soluzione miope e a breve termine che alcune banche a volte ritengono valga la pena (dal momento che possono quindi richiedere l’assicurazione contro la perdita e anche se c’è un deficit su ciò che il consumatore deve il giudizio dura per 30 anni in modo da poter prendere il loro tempo nel tentativo di ottenere il saldo del prestito obbligazionario o del finanziamento del veicolo dal consumatore nel tempo). Non è qualcosa che accade spesso ed è un po ‘ un dolore se lo fa in quanto significa più documenti e talvolta più spese legali.

Se il consumatore non lotta contro questa nuova azione legale, però, probabilmente perderanno i loro beni anche se sono in fase di revisione del debito. Un fattore in questo è fare in modo che i creditori hanno il tuo ultimo indirizzo in modo che possano inviare tutti i documenti legali all’indirizzo giusto. Ciò consente quindi al consumatore di difendere la questione. I consumatori possono andare in tribunale da soli (più economico ma snervante) o possono ottenere una rappresentanza legale (un avvocato o un avvocato) che è più costosa. Sii saggio. Difendi i tuoi diritti!

Quando i creditori sono felici

La Corte dei magistrati si pronuncerà sulla proposta fatta dal consulente del debito. I creditori sono anche invitati a venire in tribunale e obiettare o chiedere più soldi, ecc. (normalmente ritardano le questioni o chiedono più soldi, ma non possono dire da dove dovrebbero provenire i soldi.) Ciò ritarderà la sentenza della corte. I tribunali sono molto occupati in questi giorni, quindi questo a volte può essere una procedura lunga. Follemente alcune questioni hanno preso fino a 3 anni in passato. La buona notizia è che queste questioni stanno ora andando sempre più velocemente come i tribunali diventano più familiarità con le applicazioni. Se il magistrato capisce e ama la proposta, lo renderà un ordine del tribunale. In qualche tribunale questo è quando il consumatore deve essere presente per dire di capire quanto sia grave la questione e di impegnarsi nel processo e firmare l’Ordine. La maggior parte dei tribunali non insiste sulla presenza del consumatore.

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L’ordine del tribunale di ristrutturazione del debito:

Un consulente del debito non ristruttura un debito dei consumatori. L’unico organo che può farlo è un tribunale. Questo viene fatto per mezzo di un ordine del tribunale di ristrutturazione del debito. Una volta che un ordine del tribunale è concesso secondo la proposta, questo viene inviato a tutti i creditori e il consumatore deve effettuare pagamenti secondo l’Ordine ogni mese senza deviazioni. Questo è molto importante. Qualsiasi deviazione potrebbe invalidare tutto il lavoro che è venuto prima.

DICHIARAZIONI

Poi, col passare del tempo, il consumatore dovrebbe ottenere rapporti mensili di come i loro conti stanno facendo. Molti creditori stanno ancora lottando per fornire dichiarazioni accurate anche dopo tanti anni del processo di essere intorno. I loro sistemi informatici faticano a riconoscere che i pagamenti sono ora diversi e che è stato concordato un piano diverso. Anche se i creditori accettano la proposta e cambiano le cifre quando arriva l’ordine del tribunale possono esitare a inviare dichiarazioni mensili perché queste potrebbero essere utilizzate contro di loro più tardi quando si combatte per denaro. Se i creditori non stanno dando dichiarazioni o se le loro dichiarazioni non stanno mostrando i vostri rimborsi regolari revisione del debito poi si lamentano al regolatore nazionale del credito (dopo aver chiesto al creditore se stessi per primo aiuto). Un modulo di reclamo form 29 può essere scaricato dal sito Web del NCR.

Le agenzie di distribuzione dei pagamenti (PDA)

Le agenzie di distribuzione dei pagamenti (PDA) sono aziende che distribuiscono fondi per i consumatori ai loro vari creditori secondo il piano del Consulente del debito. Anche se non originariamente menzionato nella NCA, il Regolatore nazionale del credito pensato che sarebbe una buona idea avere una società affidabile gestire i soldi dei consumatori, piuttosto che ogni consulente di debito o anche solo il consumatore se stessi in alcuni casi. Hanno incoraggiato i consulenti del debito a utilizzare i servizi di una di queste poche aziende. Incoraggiano anche i consumatori a fare lo stesso. Queste società sono state ora incluse nella legge nazionale sul credito (da quando sono state apportate modifiche). Essi sono parte integrante del processo come la giusta quantità di denaro deve raggiungere ogni creditore ogni mese al momento giusto per il piano di lavoro.

I PDA raccolgono normalmente un pagamento di revisione del debito dal consumatore (che forse ha impostato un ordine di addebito per questo) ogni mese e dividono i pagamenti fino a ciascuno dei suoi creditori. Ricevono istruzioni dal consulente del debito su come dividere i soldi ma non lasciano che il consulente del debito o chiunque altro tocchi i soldi. Poi fanno i pagamenti ai creditori. Inviano la prova dei pagamenti ai creditori. È importante notare che molti creditori ancora cant sembrano tenere traccia quando il denaro arriva per qualche motivo. Molte delle più grandi banche lottano con questa semplice procedura. Quindi, essere avvertito i creditori possono chiamare circa il pagamento, anche se hanno ricevuto fondi. Molti consulenti di debito spendono gran parte di ogni giorno cercando di aiutare il PDA dimostrare ai creditori che i pagamenti sono stati effettuati.

Qualsiasi interesse che viene guadagnato sul denaro in banca presso il PDA è in teoria pagato al Regolatore nazionale del credito piuttosto che ai consumatori o ai conti del creditore. Le agenzie di distribuzione dei pagamenti sono quindi tenute dall’NCR a inviare ai consumatori una dichiarazione dei pagamenti. Se non stai ricevendo una dichiarazione regolare mensile dalla tua agenzia di distribuzione dei pagamenti, puoi lamentarti con l’NCR o l’Ombud bancario. Le dichiarazioni dal PDA riflettono dove circa i debiti dovrebbero stare con ogni creditore dando una sensazione per quanto tempo si deve andare secondo l’ordine del tribunale. Ci possono essere alcune piccole differenze tra queste cifre e quelle utilizzate dai creditori e, a volte questo significa che potrebbe essere necessario pagare per un po ‘ più di quanto indicato sulla dichiarazione PDA (forse un mese in più o giù di lì).

I consumatori non sono costretti a utilizzare un PDA e possono provare a gestire tutti i pagamenti a tutti i diversi creditori secondo il piano ogni mese, ma è molto difficile. Attualmente ci sono 4 PDA riconosciuti NCR in Sud Africa: DC Partner, Hyphen PDA, iNTUITIVE (precedentemente NPDA) e CollectNet.

Pagare i debiti:

Una volta che un conto è pagato, l’importo che si paga verso tutti i debiti ogni mese non cambierà (ridurre). Rimane lo stesso, ma l’importo ogni creditore che è ancora a sinistra ottiene aumenta un po’. Questo accade ogni volta che un debito è pagato e presto tutti o la maggior parte dei vostri debiti sarà andato. La maggior parte dei piani per la revisione del debito sono di circa 3 – 5 anni. Ora 3, 4 o 5 anni potrebbe sembrare un lungo periodo di tempo, ma la maggior parte dei creditori raccogliere più piccolo debito oltre 2 anni in ogni caso e l’importo che si paga più di 3 anni (o comunque lungo il vostro piano sarà) sarà gestibile se si tiene fede al vostro budget ogni mese.

‘Se sei in grado di aumentare l’importo che puoi pagare ogni mese questo ridurrà notevolmente la durata della revisione del debito’

Se siete in grado di aumentare l’importo che si può pagare ogni mese questo ridurrà notevolmente la lunghezza della revisione del debito. Questo è il motivo per cui i consulenti del debito contatteranno il consumatore almeno una volta all’anno per fare una revisione della loro situazione. Se si dispone di più fondi disponibili parlare con il vostro consulente di debito sul loro utilizzo ogni mese per accelerare le cose. Il più veloce si paga il meglio.

Ricordate che non c’è bisogno di rimborsare l’intero legame, mentre sotto revisione del debito, ma si deve pagare tutti i vostri debiti più piccoli. Non si può lasciare il processo fino a quando i debiti sono regolati. È come una persona che inizia una dieta con un obiettivo di peso e poi decide dopo alcuni giorni di smettere e tornare a mangiare male. Revisione del debito è stato progettato per aiutare a spingere attraverso e finire tutti i vostri debiti più piccoli.

Puoi lasciare la revisione del debito una volta che tutti i tuoi debiti più piccoli sono stati pagati. Il vostro consulente di debito farà in modo che un accordo ragionevole è a posto per il vostro legame quando finalmente lasciare il processo.

Debt Review Clearance Certificate

Una volta che tutti i tuoi debiti sono andati (o una volta che tutti i tuoi debiti più piccoli sono pagati e hai solo un legame a sinistra) il consulente del debito emetterà un documento chiamato Certificato di liquidazione. Questo viene inviato alle agenzie di credito e saranno quindi cancellare il record del debito e la revisione del debito stesso. Ci sono ancora alcuni problemi di dentizione con questi, ma l’idea è che questo è un pezzo di carta che dice che il tuo debito è pagato.

Attenzione che molti creditori con i loro sistemi informatici di fantasia purtroppo non può nemmeno monitorare i pagamenti mensili regolari quindi non stupitevi se ti danno un momento difficile se il debito con loro è pagato. Se lo fanno, allora a meno che il vostro consulente di debito li ottiene a comportarsi, è fuori il NCR con voi e si lamentano ancora una volta. E ‘ anche una buona idea per disegnare un rapporto di credito bureau un breve periodo dopo aver terminato la revisione del debito per vedere che lo stato di revisione del debito è stato rimosso. In caso contrario, è possibile interrogare questo con l’ufficio di credito utilizzando il loro modulo reclami e il certificato di liquidazione e saranno risolvere entro 20 giorni lavorativi.

Facile!

Questa è una vaga idea di ciò che la revisione del debito è tutto. Ogni revisione del debito è unico come situazione di ogni consumatore è unico, ma questo è il processo normale. La revisione del debito o la consulenza sul debito ha aiutato centinaia di migliaia di sudafricani a far fronte al loro debito e a rimettersi in piedi. Se si verificano lo stress del debito non ignorarlo. Prendere azioni positive e parlare con un consulente di debito che può dire di più sulla revisione del debito.

‘Ogni revisione del debito è unico come la situazione di ogni consumatore è unico’

Alcuni video sul processo di revisione del debito: