Fallimento e matrimonio: dovresti sposare qualcuno che è andato in bancarotta?

Ecco una e-mail sul matrimonio e il denaro che ho recentemente ricevuto da un lettore:

Ho una domanda su sposare qualcuno che passerà attraverso il fallimento PRIMA del matrimonio. Oltre ad avere difficoltà a ottenere un prestito, quali altri effetti dovrei aspettarmi in futuro?

Il fallimento ha avuto a che fare con un divorzio precedente, e la proprietà di più proprietà di quanto si dovrebbe possedere in qualsiasi momento, quindi non sono preoccupato per le sue abitudini di spesa. Cosa ne pensa?

Questa è una grande domanda e deve essere affrontata da due diverse angolazioni.

Potenziale di credito colpisce

C’è un mito importante sulla storia di credito cattivo di un coniuge: che colpisce il tuo punteggio.

Non lo fa. Il tuo punteggio di credito è completamente separato dal tuo potenziale futuro coniuge.

Quindi, perché questo mito si rifiuta di morire? Probabilmente perché i coniugi che scelgono di condividere completamente le finanze spesso hanno rapporti di credito sovrapposti.

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Se siete entrambi sul mutuo, le carte di credito, e prestiti auto, quelli saranno tutti presentarsi su entrambi i vostri rapporti di credito. Così, a meno che uno dei coniugi mantiene anche linee personali di credito, i punteggi possono rispecchiarsi a vicenda.

Ma i tuoi punteggi non sono collegati automaticamente solo perché sei sposato. E si può mantenere le vostre finanze in gran parte separati a livello di tutti i giorni, pure.

La condivisione del credito potrebbe essere problematica

È abbastanza facile mantenere i conti di controllo e risparmio, i conti pensionistici, le carte di credito e persino i prestiti auto completamente separati da quelli del coniuge. Infatti, molte coppie prendono questa strada, specialmente se entrano nel matrimonio con livelli di reddito, attività o stili di gestione del denaro ampiamente diversi.

Tuttavia, anche le coppie che mantengono le loro finanze per lo più separate potrebbero voler ottenere un mutuo insieme. Quando si applica per un mutuo insieme, spesso si può beneficiare di un prestito più grande, dal momento che entrambi i redditi contano.

In questo caso, tuttavia, potrebbe essere meglio richiedere un mutuo per conto proprio. Si otterrà un tasso di interesse migliore che se si aggiunge cattivo credito del tuo fidanzato al mix.

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Altri problemi con la condivisione di beni

Forse dover applicare per un mutuo da soli non è un insuccesso. Ma qui ci sono alcune altre situazioni in cui potrebbe essere meglio mantenere i vostri beni in gran parte separati:

• Diciamo che finisce con un pegno fiscale dal fallimento. Si presenta un ritorno congiunto. In questo caso, l’IRS otterrà i suoi soldi prima di ottenere la dichiarazione dei redditi.
• Che dire di pagare prestiti agli studenti o prestiti governativi colpiti dal fallimento? In questo caso, i vostri beni potrebbero essere a rischio se li mescolate con il vostro coniuge. Questo potrebbe essere particolarmente pericoloso se siete in uno stato di “proprietà della comunità” come Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington, o Wisconsin.
• Diciamo che possiedi la casa, ma usi fondi comuni per pagare le spese di proprietà. Tuo marito deposita denaro in un conto corrente congiunto per aiutare a pagare queste spese. In questo caso, la tua proprietà mischiata potrebbe essere considerata parzialmente sua. In questo caso, i suoi creditori potrebbero venire dopo la vostra proprietà.

Come proteggersi

Questo non vuol dire che si dovrebbe rompere un rapporto altrimenti grande. Ma dovresti prendere provvedimenti per proteggerti.

Il modo migliore per farlo probabilmente è aspettare di legare il nodo fino a quando la sua sentenza di fallimento è definitiva. Allora saprai esattamente in cosa ti stai cacciando.

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Se il vostro soon-to-be-groom va con un capitolo 13 fallimento, i suoi debiti non saranno scaricate. Li pagherà ancora dopo che il fallimento sarà definitivo. E anche se si qualifica per il Capitolo 7, non tutti i suoi debiti sono suscettibili di essere scaricata.

Una volta che il giudizio è definitivo, saprai esattamente con quali debiti avrà ancora a che fare. E saprete come quei debiti sono suscettibili di influenzare la sua paga da portare a casa e la capacità di contribuire alla vostra famiglia.

Se si sta già vivendo insieme, si dovrebbe andare avanti e consultare e avvocato ora per determinare se è possibile commingle vostra proprietà, mentre si tiene fuori dal suo pasticcio finanziario. Se ha ancora debito significativo post-fallimento, avendo questa conversazione con un avvocato è sicuramente vale la pena.

La conversazione più grande da avere

Ecco un’altra cosa a cui pensare: i confini finanziari vanno avanti.

Mentre alcune persone file fallimento per ragioni al di fuori del loro controllo, non suona come questo è il caso qui. Sembra che il tuo fidanzato ha fatto alcuni gravi errori finanziari in passato.

Per saperne di più: date un’occhiata alle vostre abitudini finanziarie: sono sostenibili?

Probabilmente si è sovraesposto per acquistare troppe proprietà. E non è riuscito a pianificare per il futuro.

Anche questo potrebbe non essere un insuccesso. Soprattutto se pensi che abbia imparato la lezione. Ma dovresti stare attento a lasciarlo coinvolgere nelle tue finanze fino a quando non si è dimostrato.

Considera di mantenere le tue finanze quasi completamente separate per alcuni anni. Una volta che ha ricostruito il suo credito e fatto costantemente buone scelte, si può considerare di andare il percorso finanze congiunte, se questa è la vostra preferenza. Nel frattempo, dovresti tenere le redini sulla maggior parte delle principali decisioni finanziarie per la tua famiglia.

Inoltre, assicurarsi che siete nel ciclo sul processo di fallimento. Si dovrebbe sapere esattamente quali passi il tuo fidanzato sta prendendo per completare il processo di fallimento. E si dovrebbe arrivare a vedere il lavoro di ufficio in seguito con il record dei suoi debiti attuali e piani di pagamento.

Questo ti aiuterà a sapere esattamente cosa sta succedendo con la vita finanziaria del tuo fidanzato prima di decidere di legare il nodo.

Se tu fossi nei suoi panni, cosa faresti? Considerereste sposare qualcuno che sta attraversando difficoltà finanziarie estreme,fino al fallimento?