I piani “U. S. 801(k)” renderanno obsoleti 401(k)s e IRAs?

La lettera teaser 801 (k) per Stansberry and Associates’ 12% Letter è stata tra le campagne di posta elettronica più di grande successo là fuori — almeno, se l’interesse dei miei lettori è alcuna indicazione. Quell’annuncio ha generato più domande di qualsiasi altra per un periodo di circa un anno

> ma è tornato nel 2007 e nel 2008, e non è mai stato più ascoltato.

Fino ad oggi.

Ora, con un editor diverso che gestisce la newsletter (è Dan Ferris ora-era Tom Dyson allora, prima di andare avanti e lanciare la sua lettera Palm Beach con Mark Ford), abbiamo un 801(k) rinfrescato e ringiovanito sulle nostre mani.

Ho scritto per la prima volta su questa idea di piano 801(k) quando le e — mail hanno iniziato a scorrere, nel luglio del 2007, ed è abbastanza chiaro che il passo di base non è cambiato (anche se le aziende target hanno-in particolare perché una di quelle società originali sulla lista era un mutuo REIT che è andato sotto durante la crisi finanziaria).

Il teaser di base è che questi piani “801k” renderanno obsoleti i piani 401(k), perché possono generare rendimenti notevolmente più elevati. L ‘ 801(k) deriva dall’essere “due volte più buono” del 401(k), anche se suppongo che se volessero davvero raddoppiare 401(k) che staremmo parlando di un piano 802(w). Non cosi ‘ sexy, eh?

Essenzialmente, l ‘ 801(k) è solo un misterioso nome inventato per una FLEBO o DSPP. E sì, abbiamo visto questo concetto di base preso in giro molti modi diversi nei nostri cinque e più anni di gumshoeing pubblico … questa stessa newsletter ha anche lanciato l’idea di base usando la presa in giro che c’è un “sito web segreto” che “Wall Street” non vuole che nessuno oltre 55 veda perché è pieno di “reddito del mercato nero.”

DRIP sta per Dividend ReInvestment Plan, DSPP per un piano di acquisto diretto di azioni e i termini sono spesso usati in modo intercambiabile. In questo contesto, si tratta di conti diretti offerti da molte singole aziende che consentono di acquistare azioni direttamente dalla società su un programma prestabilito (vale a dire, $25 o $100 al mese, per esempio), e di reinvestire i dividendi automaticamente.

Piani DRIP / DSPP certamente esistono e funzionano, ed è possibile aprirli con molte delle migliori aziende del paese. Ma nel complesso, essi non offrono nulla di drammaticamente diverso da quello che si otterrebbe con l’acquisto della stessa azienda magazzino da un broker di sconto — molte persone ancora li raccomandano, e possono essere una parte preziosa di alcune strategie di investimento, ma prestazioni simili è certamente disponibile utilizzando a basso costo o conti di intermediazione gratuiti.

E anche se il termine 801(k) è chiaramente progettato per far credere che c’è qualcosa di magico fiscale di connessione qui, questi piani non hanno nulla a che fare con le tasse, sono imponibili, a mia conoscenza, anche se io non sono un consulente fiscale (dal momento che sono in esecuzione attraverso la stanza di compensazione società che gestisce i conti per centinaia di aziende, ci possono essere IRA versioni di questi account). E non hanno nulla a che fare con la partita società si potrebbe ottenere in un 401(k) piano, o con i contributi ante imposte molte persone possono fare per un 401(k) o un tradizionale IRA. Come sono sicuro è ovvio per molti di voi, non v’è alcuna sezione 801(k) nel codice fiscale.

I piani di gocciolamento delle singole società offrono un leggero sconto (a volte — d’altra parte, a volte addebitano anche commissioni), una media dei costi in dollari, acquisti parziali di azioni, disciplina degli investimenti e reinvestimento automatico dei dividendi. Quest’ultimo bit, in particolare, è stato rivoluzionario nel 1960 quando i conti di intermediazione erano rari e commissioni elevate.

Oggi, a mio parere, puoi facilmente fare la stessa cosa attraverso la maggior parte dei broker di sconto con una contabilità e una gestione più facili, anche se ovviamente tutto dipende dalle tue circostanze specifiche, preferenze, dimensioni dell’account e obiettivi.

In sostanza, questo è il modo in cui il processo funziona sia per un piano di DRIP che per un piano di reinvestimento dei dividendi gestito da intermediazione standard:

Per la strategia DRIP/801(k) :

1. Acquista una quota delle azioni di un’azienda, potrebbe essere necessario ottenere il certificato effettivo e assicurarsi che la quota sia elencata a tuo nome (non in “nome della strada”, come potrebbe essere nella maggior parte dei broker). Alcune aziende rendono questo più facile di altri e vi permetterà di farlo attraverso il loro agente di trasferimento, altri ti fanno acquistare le azioni prima di contattarli. Questo ha ottenuto molto meno complicato nel corso degli anni, ha usato per essere un deterrente, ma probabilmente non è molto di uno più.
2. Configura un account DRIP / DSPP con quella società. Per McDonald’s, ad esempio, vai a questa pagina per informazioni, prospetto e modulo di iscrizione. Quasi tutte le aziende che offrono questi piani forniscono informazioni sul loro sito web, anche se alcuni lo nascondono meglio di altri. In alternativa, ora puoi anche cercare tra le offerte dei vari agenti di trasferimento per vedere quali società coprono, il che può rendere un po ‘ più facile la creazione di più società. Quasi tutti i piani di acquisto diretto sono gestiti attraverso grandi aziende come Computershare o AmStock o BNY Mellon.
3. Imposta i tuoi acquisti in corso-decidi se vuoi mettere 5 50 al mese o $100 al trimestre o quello che vuoi (all’interno delle linee guida della singola azienda — sono tutti diversi, anche se sono attraverso lo stesso agente di trasferimento).
4. Ricominciare con la prossima società che si desidera impostare una flebo con, e impostare i file per consentire di tenere traccia dei singoli account che avete con ciascuna di queste aziende. Recordkeeping e contabilità fiscale è migliorata anche nel corso degli anni, ma non è ancora necessariamente semplice come conto di intermediazione recordkeeping
5. Ripetere fino a quando hai il tuo portafoglio completo set up di 2, 3, 5, 10, o 12 aziende — come molti come si sente come la gestione.
6. Guarda il tuo investimento lentamente crescere come si dollaro-costo-media con più acquisti su base regolare, e consentire tutti i dividendi da reinvestire in più azioni.

Per una strategia più snella:

1. Aprire un conto di intermediazione di sconto con un broker che offrirà il reinvestimento dei dividendi gratuiti e commissioni basse. Sharebuilder è impostato esattamente per questo scopo ed è abbastanza buono per alcune persone, ma se vuoi una maggiore flessibilità o Sharebuilder non funziona in modo efficace con le dimensioni del tuo account, qualsiasi broker di sconti funzionerà. Io personalmente uso Ameritrade tra i broker di sconto, e ci sono certamente un sacco di altri come TradeKing.com, Scottrade, E*commercio e molti più che potrebbero funzionare per Lei.
2. Acquista tutte le azioni di un determinato titolo che desideri. Acquista tutte le azioni di un altro titolo che vuoi. E un altro.
3. Dì al tuo broker che vuoi reinvestire i tuoi dividendi. Quasi tutti i broker di sconti e servizi completi lo faranno per te, gratuitamente.

A mio parere, la principale cosa preziosa che i piani DRIP/801k offrono ai piccoli investitori che il tuo broker di sconto standard non è l’acquisto di azioni frazionate — questo è ciò che ti consente di investire un importo in dollari ogni mese senza preoccuparti del prezzo esatto delle azioni. Per McDonald’s, ad esempio, potresti investire 5 50 al mese anche se il prezzo è di share 120 per azione un mese e 7 70 per azione un altro mese — ottieni solo azioni frazionarie. Se si sta utilizzando un broker gratuito o di sconto, invece, è necessario acquistare un certo numero di azioni intere (anche se quel numero può essere 1 se ti piace). La maggior parte dei broker consente azioni frazionarie per il reinvestimento dei dividendi, ma non per acquisti definitivi, e dovresti (e spero che tu possa) guadagnare dividendi su quelle azioni frazionarie, indipendentemente da chi acquisti.

Se stavi usando un normale broker di sconti, probabilmente vorresti investire almeno un paio di centinaia di dollari alla volta per assicurarti che le commissioni siano una piccola percentuale del tuo investimento — penso che mantenere le commissioni all ‘ 1-2% sia un obiettivo ragionevole per cui sparare, che con una commissione di $5 significherebbe investire almeno $250 alla volta. La maggior parte dei piani DSPP/DRIP/801-k hanno investimenti minimi inferiori a quelli, anche se alcuni non lo fanno. Pfizer, ad esempio, richiede $500 per impostare l’account ma solo $50 per ogni investimento successivo.

Se vuoi davvero “dollar cost average” in to positions, e investire $100 o $300 al mese o qualsiasi importo funzioni per te, probabilmente l’unico modo semplice per farlo e avere un portafoglio diversificato con posizioni azionarie frazionarie è con Sharebuilder (o forse alcuni concorrenti, se ce ne sono rimasti). Questa filiale di ING, la grande banca europea, è essenzialmente una società di brokeraggio che è istituita per gestire i piani di gocciolamento, anche se non la chiamano così. Questo è l’unico modo per investire facilmente 1 10 al mese in 8 società separate, ad esempio, e reinvestire i tuoi dividendi. Sharebuilder ha tagliato le loro commissioni un po ‘ indietro, quindi è meno probabile che diventino onerose a meno che il tuo account non rimanga molto piccolo (le loro commissioni sono qui, fyi), ma piazzare mestieri “live” o vendere le tue azioni è più costoso dell’acquisto incrementale per cui Sharebuilder è noto. Ancora, se si desidera la comodità di un piano di gocciolamento che è flessibile, e non richiede l’acquisto di azioni di singole azioni e la creazione di conti personali con molte aziende diverse, questo genere di cose potrebbe essere valsa la pena per voi. E a differenza di un piano diretto DRIP o DSPP company, Sharebuilder o la maggior parte dei broker discount/free rendono questo genere di cose semplici per IRAs e per i conti imponibili.

E infine-fai notare che se decidi di aprire un piano di gocciolamento o un piano DSPP attraverso una singola azienda, generalmente tutti hanno minimi di account diversi, sconti o commissioni e politiche generali.

il lato positivo, se siete il tipo di persona che è una spericolata emotivo di trading addict, e sta cercando di chiudersi in un buy-and-hold investitore, questi piani può essere grande per quanto un po ‘ più scomodo, per vendere il tuo stock — non è possibile vendere gli stock e l’hai nel tuo account di 15 minuti più tardi, quindi è possibile acquistare la prossima calda Cinese IPO. Per alcune persone, probabilmente è una buona cosa.

E no, Ferris non passo specifici “801k” le aziende in questo particolare annuncio, ha citato un paio di aitanti dividendo paganti come Paychex (PAYX), che, insieme con il più grande concorrente di ADP (ADP) è stato uno dei preferiti di reinvestimento di dividendo azienda per un lungo tempo, e passato riflessione dal 12% lettera hanno, in genere, allo stesso modo si è concentrato su “blue chip” di crescita dei dividendi scorte che Ferris si riferisce a come “il Mondo Dominatori,” aziende come Wal-mart (WMT), Coca Cola (KO), Procter & Gamble (PG), Colgate (CL), Johnson & Johnson (JNJ), Intel (INTC), Microsoft (MSFT), Mcdonald’s (MCD) e come. Si noti che non so se è attualmente o ha mai specificamente raccomandato uno di questi. E che sia ragionevole, quando si sta costruendo un fisso e “sicuro” portafoglio di titoli di reinvestimento di dividendo, la stabilità di guadagno e di crescita dei dividendi sono la chiave considerazioni, non sei puntate di una borsa che sarà il doppio in un anno o addirittura in cinque anni, lei sta scommettendo su stabile di capitalizzazione crescita dei dividendi, aggiunge holdings leggermente, e si basa sull’che il prossimo dividendo leggermente fino a quando si apre la dichiarazione di un paio di anni più tardi e sono piacevolmente sorpreso di vedere come l’azienda è cresciuta.

Non è sexy, ma se i tuoi nonni hanno costruito la ricchezza del mercato azionario, probabilmente è così che lo hanno fatto … ed è molto più coerente che raccogliere titoli minerari o biotech o opzioni di trading o fissare gli occhi annebbiati ai grafici azionari tutto il giorno e sfornare il tuo portafoglio. Non che quelle altre opzioni, con i loro occasionali guadagni 1,000%, non siano molto più divertenti da provare con alcuni dei tuoi soldi, ovviamente.

E come sempre, felice di investire e grazie per la lettura … e sentitevi liberi di condividere i tuoi pensieri sul reinvestimento dei dividendi, acquisti di azioni dirette, Dan Ferris, o qualsiasi altra cosa lungo queste linee, questo è ciò che la nostra piccola casella di commento amichevole è per!

PS Ho appena notato che questo particolare annuncio sollecita anche un altro investimento “rapporto speciale” che condividerà con te quando ti iscrivi — questo è il “Toronto Income Secret”, che abbiamo trattato qui circa un anno fa (no, non puoi GOCCIOLARE in quello). Quindi c’è uno stock specifico che puoi guardare se vuoi.

PPS Se non hai voglia di cliccare e leggere altre pagine di my blather, quel teaser “Toronto Income Secret” riguarda Fairfax Financial (FFH a Toronto).