La commissione di indennizzo per la consulenza sulla protezione è ancora importante?

Prove aneddotiche suggeriscono che i consulenti temono che i fornitori di protezione stiano stringendo sulla gestione del rischio di credito, con alcuni assicuratori che richiedono ulteriori informazioni finanziarie come i conti aziendali prima di pagare la commissione di indennizzo.

Dato che la commissione di indennizzo – che di solito è una percentuale dei premi del primo anno pagati come somma forfettaria-è effettivamente un prestito, è abbastanza giusto che i fornitori prendano una posizione più dura? E ha importanza? Dopotutto, anche se i termini della commissione di indennizzo vengono declinati, esiste ancora un’opzione di non indennizzo.

Come funziona

La commissione di non indennizzo viene pagata mensilmente, mentre la commissione di indennizzo viene pagata anticipatamente ai consulenti sulla base del fatto che i premi del prodotto continueranno a essere pagati per un periodo specificato.

“La commissione di indennizzo è effettivamente un prestito non garantito senza interessi a un consulente, di solito rimborsato in modo da ridurre la responsabilità ogni mese quando un contraente paga il premio”, afferma Stephen Crosbie, direttore della protezione di Aegon UK.

” Con noi, dopo quattro anni, il debito viene cancellato. Se la politica va fuori dal libro prima che siano trascorsi i quattro anni, recupereremo la commissione in sospeso. Se la polizza decade dopo quattro anni, non c’è alcuna responsabilità in sospeso, quindi non c’è nulla da rimborsare.”

Crosbie afferma che Aegon non ha apportato modifiche alla sua gestione del rischio di credito di recente, ma aggiunge: “Sembra che ci sia un cambiamento nel mercato in cui alcuni fornitori che hanno storicamente assunto una visione più liberale sulla concessione di indennizzi ora insistono sulle garanzie personali prima che venga concessa un’agenzia di indennizzo. Molte di queste aziende sono anche limitando la quantità di responsabilità di indennizzo una società può maturare; un po ‘ come un limite di scoperto.”

Una scansione del mercato per scoprire in quali circostanze vengono effettuati i controlli del credito e in cosa consistono rivela che questa è un’area che pochi assicuratori sono pronti a discutere in dettaglio.

Scottish Widows afferma che a volte richiede garanzie del direttore quando si istituiscono nuove agenzie, ma le circostanze in cui le richiederebbe e i dettagli di ciò che chiederebbe sono “commercialmente sensibili”.

Zurich afferma che completa sia la due diligence iniziale che quella in corso, che include il controllo di informazioni come le autorizzazioni FCA dell’azienda e la solidità finanziaria dell’azienda. Nell’ambito di questo processo può richiedere informazioni o chiarimenti alle società di consulenza.

I fornitori disposti a condividere un po ‘ più di comprensione dicono che i controlli del credito in background vengono condotti quando i consulenti si applicano per creare una nuova agenzia. Royal London senior product development manager Jennifer Gilchrist dice che non fa controlli di credito personali perché l’agenzia è con l’azienda, non l’individuo.

“Non abbiamo cambiato il nostro processo; stiamo continuando con come lo abbiamo sempre fatto. Firmiamo consulenti fino ai nostri termini di business, dove diciamo che possiamo eseguire ricerche e controlli pertinenti come meglio riteniamo opportuno. Non facciamo controlli regolari in quanto tali; facciamo filtri e controlli che guardano fuori per attività insolite intorno all’intero processo di applicazione. Monitoriamo ciò che il business entra in gioco e se qualcosa sembra insolito vorremmo indagare ulteriormente – non vogliamo ignorare queste cose, ma non vogliamo essere sopra le righe sia, ” lei dice.

Implicazioni finanziarie per i consulenti

Il senior partner di Highclere Financial Services e il direttore di CIExpert Alan Lakey possono capire perché gli assicuratori potrebbero essere più cauti. Tuttavia, egli sottolinea commissione indennità viene utilizzato da alcuni consulenti come strumento di flusso di cassa e che, se rifiutato o sospeso, questo potrebbe avere implicazioni finanziarie per quelle imprese.

” La FCA probabilmente si aspetterebbe che le imprese siano pienamente capitalizzate e non si basino sulla commissione di indennizzo. Tuttavia, non è facile essere completamente capitalizzati. È necessario mettere da parte le risorse per i reclami e le bollette, soprattutto se si impiegano personale. Se un assicuratore dice che si può avere £65 commissione al mese, non £3.000 in anticipo, che è grande più di quattro anni come ci si guadagna di più. Ma come consulente, non risolve il mio problema di fattura. Qualcuno potrebbe dire ‘beh, questo è il tuo problema’, ma abbiamo a che fare con la realtà della vita.”

Lakey dice che la sua azienda è stata ben capitalizzata fino a quando non ha riscontrato un problema di inondazioni l’anno scorso. “Saremmo stati scoperti se non avessimo avuto una commissione di indennizzo”, dice.

West Riding Soluzioni finanziarie personali amministratore delegato Neil Liversidge non è un fan della commissione indennità. “Non mi piace dover soldi e se avessi consulenti autonomi nella mia azienda non vorrei essere a caccia di rimborsi per casi che sono andati fuori dai libri”, dice.

Liversidge ha preso indemnity commission per sei mesi dal lancio di West Riding nel 2004 per costruire un po ‘di capitale circolante e costruire un po’ un cuscino di sicurezza.

” Dopo di che sono andato al 100 per cento non indennizzo. L’argomento matematico per la non indennità era inconfutabile con il 20-25 per cento in più di commissione da pagare nel periodo di guadagno”, afferma.

” Se sei un ‘one-man band’ che è stato attivo e funzionante per alcuni anni e sei ancora in indennizzo, c’è qualcosa di seriamente sbagliato nella tua attività, nelle tue priorità o in entrambi.”