La verità sul fallimento

Se stai leggendo questo, probabilmente stai pensando (o nel bel mezzo di) fallimento. Il mondo potrebbe dirti che questo percorso è un nuovo inizio . . . o un finale orribile. Ma qual è la verità sulla bancarotta?

In termini semplici, il fallimento è un processo legale che una persona può passare attraverso per cancellare alcuni dei debiti che non sono in grado di pagare.

Se sei così sopraffatto dal debito che il fallimento si sente come l’unica opzione, conoscere queste tre cose: 1) C’è speranza—e si andrà bene. 2) Ci sono altre opzioni—e si dovrebbe provare ogni singolo uno prima di saltare in fallimento. 3) Fallimento non si definisce e non sarà la fine.

Tieni a mente queste tre cose mentre leggi il resto di questo articolo e scopri la verità sul fallimento, inclusa una ripartizione su questi argomenti specifici:

Cos’è il fallimento?
Quali sono i tipi di fallimento?
Come funziona il fallimento?
Cosa succede se si dichiara fallimento?
Quali sono le conseguenze della dichiarazione di fallimento?
Si dovrebbe dichiarare fallimento?
Quali sono le alternative alla richiesta di fallimento?

Il fallimento è un procedimento giudiziario in cui dici a un giudice che non puoi pagare i tuoi debiti. Il giudice e trustee corte guardare attraverso le vostre attività e passività (aka quello che possiedi e quello che devi) per decidere se scaricare (o annullare) alcuni dei vostri debiti. Se la corte ritiene che davvero non hanno mezzi per ripagare il debito, si passa attraverso il processo ufficiale di dichiarare il fallimento.

A Quick History of Bankruptcy

Il termine fallimento deriva probabilmente dall’espressione italiana banca rotta—che letteralmente significa banco rotto—perché nei tempi medievali, se un commerciante non poteva pagare i propri creditori, poteva venire a rompere la bancarella del mercato del commerciante (o panchina).1

Che dire di fallimento in America, in particolare? Bene, diversi atti fallimentari sono spuntati durante i periodi di crisi economica prima della legge fallimentare del 1898. Questo ha detto fallimento non ha richiesto l’approvazione del creditore e bloccato intorno fino al fallimento Reform Act del 1978-che ha fissato le leggi che seguiamo oggi.

Ora, quando si file per il fallimento, nessuno viene a distruggere il banco (grazie al cielo!), ma è ancora un’esperienza dolorosa.

Esistono sei diversi tipi di fallimento:

Capitolo 13 Fallimento

Capitolo 13 è un metodo di fallimento per gli individui in cui la corte approva un piano per voi di rimborsare alcuni o tutti i vostri debiti oltre tre a cinque anni. Si arriva a mantenere i vostri beni e si è dato il tempo di portare il mutuo fino ad oggi. Accetti un piano di pagamento mensile e devi seguire un budget rigoroso monitorato dal tribunale. (Non c’è privacy in fallimento.)

Le persone possono presentare istanza di fallimento del capitolo 13 se il loro debito non garantito è inferiore a $419,275 e il loro debito garantito è inferiore a $1,257,850.2

Capitolo 7 Fallimento

Capitolo 7 fallimento è il tipo più comune per gli individui. In questo caso, il tribunale vende tutti i tuoi beni-con alcune eccezioni-in modo da poter rimborsare quanto più debito possibile. Il debito residuo non pagato viene solitamente cancellato.

Potresti perdere la tua casa (o l’equità che hai messo in esso) e la tua auto nel processo, a seconda di ciò che decide il tribunale. Non c’è alcun importo stabilito del debito è necessario qualificarsi—la corte deve solo decidere che non fare abbastanza soldi per pagare il debito.

Capitolo 11 Fallimento

Di solito solo per le imprese, Capitolo 11 crea un piano per come il business sarà ancora eseguito mentre pagare tutto il loro debito.

Capitolo 12 Fallimento

Capitolo 12 fallimento consente agli agricoltori e pescatori di ottenere su un piano di pagamento per i loro debiti per evitare la preclusione sulla loro proprietà.

Capitolo 15 Fallimento

I casi di fallimento internazionale sono trattati nel Capitolo 15.

Capitolo 9 Fallimento

Capitolo 9 fallimento è un piano di rimborso per le città, città, scuole e simili per ripagare il loro debito.

P.S. Per informazioni specifiche sulle leggi fallimentari nella tua zona, visita il sito web dei tribunali degli Stati Uniti. Lì troverai informazioni sul processo e dove trovare aiuto nella tua zona. C’è un tribunale fallimentare per ogni distretto giudiziario negli Stati Uniti-90 distretti in tutto.

Vedrete questo tema in tutto questo intero articolo: fallimento fa schifo. Se puoi evitarlo, evitalo. (Vedi Quali sono le alternative per dichiarare la sezione Fallimento per modi pratici per fare proprio questo.) Ma se si fa tutto il possibile per evitare il fallimento e ancora venire a quel punto, ecco una rapida panoramica di come file per il fallimento e il lavoro di ufficio avrete bisogno di prepararsi.

Come presentare istanza di fallimento

1. Capire quale tipo di fallimento di file per.
2. Raccogliere e organizzare i documenti necessari (elencati di seguito).
3. Prendere un corso di consulenza di credito.
4. Compila il tuo lavoro di ufficio fallimento.
5. Assicurarsi di avere le vostre tasse (per un avvocato e deposito).
6. Stampa il tuo lavoro di ufficio fallimento.
7. File il vostro lavoro di ufficio fallimento.
8. Invia tutti i documenti necessari al tuo curatore fallimentare (la persona nominata dal tribunale per gestire il tuo caso).
9. Incontra questo trustee in una riunione 341 (o una riunione dei creditori).
10. Segui un corso di educazione al debitore.
11. Termina il processo di fallimento (che varia in base al tipo di fallimento che hai presentato).
12. Ricostruisci la tua vita e sappi che puoi uscire da questa situazione!

Sì—ti sembrerà di scavare e mostrare ogni informazione privata che tu abbia mai avuto. Davvero, l’unico lato positivo è che non chiedono quella imbarazzante foto dell’annuario dell’ottavo anno.

Quali documenti è necessario presentare istanza di fallimento?

C’è un sacco di scartoffie e moduli e documenti coinvolti nel fallimento, ma parliamo di ciò che è necessario raccogliere all’inizio:

• le dichiarazioni dei redditi degli ultimi due anni (per il Capitolo 7) o quattro anni (per il Capitolo 13)
• documenti di Reddito (ad esempio buste paga di questi ultimi sei mesi, il tuo passato due W-2s, e la prova di eventuali fonti di reddito supplementari, come il noleggio di proprietà o di Sicurezza Sociale)
• Mutuo informazioni (come una valutazione, pagamento di un mutuo dichiarazioni, e forse l’atto di fiducia e la prova di assicurazione casa)
• informazioni del Veicolo (come ad esempio la prova del veicolo, il valore, il prestito auto dichiarazioni, e magari una copia della tua registrazione e la prova di assicurazione auto)
• Informazioni sulla pensione
• Estratti conto bancari
• Identificazione (ovvero il tuo documento d’identità valido con foto e la prova del tuo numero di previdenza sociale)
• Altra documentazione che mostra altri debiti o spese, come alimenti o mantenimento dei figli

Sì, è molto. Fallimento non è un facile fuori! Inoltre, il tuo particolare sistema statale o giudiziario potrebbe richiedere di più. Preparatevi a fare un sacco di caccia e hanno un sacco di pazienza qui.

Se si dichiara fallimento, i creditori devono interrompere qualsiasi sforzo per raccogliere denaro da voi, almeno temporaneamente. La maggior parte dei creditori non può scrivere, chiamare o citare in giudizio dopo aver archiviato. Ma anche se si dichiara fallimento, i tribunali possono richiedere di rimborsare alcuni debiti. Ogni caso di fallimento è unico, e solo un tribunale può decidere i dettagli del proprio fallimento.

Parliamo per un momento di ciò che il fallimento fa e non copre:

Cosa copre il fallimento?

Fallimento può fermare preclusione sulla vostra casa, recupero di proprietà, o pignoramento dei vostri salari. (Pignoramento è quando il tribunale ordina parte del vostro stipendio da inviare direttamente al vostro creditore-senza mai vedere i soldi). Fallimento annulla molti—ma non tutti-dei vostri debiti.

Cosa non è coperto dal fallimento?

• Prestiti agli studenti
• Debiti pubblici come tasse, multe o sanzioni
• Mantenimento dei figli e alimenti
• Oggetti costosi acquistati subito prima del fallimento, come automobili, barche o gioielli

Cerchiamo di non sugarcoat esso: Fallimento prende un enorme tributo emotivo su una persona. Si colloca lassù con il divorzio, la perdita di una persona cara, e il fallimento aziendale. Al di là dell’impatto emotivo, qui ci sono altri effetti della dichiarazione di fallimento:

Il tuo fallimento diventa di pubblico dominio.

Ciò significa che il tuo nome e altre informazioni personali appariranno nei registri giudiziari per l’accesso del pubblico. Esatto . . . Potenziali datori di lavoro, banche, clienti e aziende possono accedere ai dettagli del vostro fallimento.

Fallimento deposito è costoso.

Tasse di deposito per il capitolo 13 fallimento avrà un costo di circa $310 più spese legali, che può essere ovunque da $3.000 a $3.000. Per un capitolo 7 fallimento, ti sborsare out 335 per le tasse di deposito e $1.500 a $3.000 per un avvocato.3

L’acquisto di una casa può essere più complicato dopo un fallimento.

A meno che non si paga in contanti per una casa, si potrebbe prendere uno a quattro anni prima di qualificarsi per un mutuo ipotecario.4

Fallimento colpisce il tuo punteggio di credito.

Non siamo punteggi pro-credito, ma è importante per voi di conoscere un fallimento ammaccature tuo FICO. Duro. E che ding indugia. Capitolo 13 fallimenti rimanere sul vostro rapporto di credito per circa sette anni, e Capitolo 7 rimane lì per 10 anni.

Fallimento non cancella tutti i debiti.

Ne abbiamo parlato un po’, ma dichiarare bancarotta non fa sparire tutti i tuoi problemi—e non fa nemmeno sparire tutto il tuo debito. La maggior parte dei prestiti agli studenti, alimenti, mantenimento dei figli, qualsiasi debito riaffermato, tasse non pagate, debiti pubblici o multe giudiziarie non vengono liquidati in un fallimento.

Ascolta. L’abbiamo detto prima, e lo diremo di nuovo: il fallimento dovrebbe essere la tua ultima opzione. Scopri tutte le alternative (aka come evitare il fallimento) qui sotto. Prova tutti e ciascuno. Se nulla funziona, e sei ancora così schiacciante sott’acqua che semplicemente non puoi nuotare – allora e solo allora dichiari il fallimento.

Prima ancora di iniziare a raccogliere quel mucchio gigante di documenti è necessario presentare istanza di fallimento, passare attraverso questo elenco di alternative:

Ottenere su un bilancio.

Il budget può sembrare intimidatorio, ma è solo un piano per i tuoi soldi. E se hai intenzione di uscire dal debito ed evitare il fallimento, non puoi farlo senza un budget. Hai bisogno di vedere esattamente quali soldi hai in arrivo e dove tutto questo sta andando.

Una volta che vedi cosa sta facendo il tuo denaro, puoi iniziare a dirgli cosa vuoi che faccia. E quello che vuoi è avere più soldi liberati per pagare quel debito.

Ciò significa tagliare gli extra e spendere meno soldi. Ciò significa imparare suggerimenti su come risparmiare denaro su tutto. Ciò significa essere super intenzionale con ogni singolo dollaro che fai e spendi.

Sì, è lavoro. Ma potrebbe essere la cosa esatta che ti impedisce di fallimento. Non farlo, Skip. Questo.

Coprire le quattro pareti.

Quando stai facendo un budget che funzionerà per te in questo momento, da dove inizi? Qual è la roba principale è necessario concentrarsi sulla copertura? Inizia con ciò che chiamiamo le tue quattro mura: cibo, utilità, riparo e trasporto. Questi sono i principali elementi essenziali.

Tieni tutti nutriti, le luci accese, un tetto sopra le tue teste e il gas in macchina per andare al lavoro. Se queste quattro pareti sono solo cose che puoi pagare mentre stai uscendo dal debito, si chiama modalità di sopravvivenza, e questo potrebbe essere ciò in cui devi saltare in questo momento.

Vendere. Tutto. Si. Può.

Ecco l’accordo: se dichiari fallimento, probabilmente perderai comunque alcune delle tue cose. Quindi ora vendi tutto quello che puoi. Essere quello responsabile di ciò che va e cosa succede ai soldi provenienti da quelle vendite. Mettere tutti quei soldi dritto verso il vostro debito.

Parla con un allenatore finanziario.

Non devi camminare da solo. Leggilo di nuovo: non devi camminare da solo. Ottenere con un allenatore finanziario e parlare della vostra situazione. Non sono qui per giudicare – sono qui per aiutare.

Un allenatore finanziario può aiutare a capire un piano personalizzato di azione per la vostra situazione specifica. E sì, parlando di soldi può essere terrificante, ma se si dichiara fallimento, la vostra privacy finanziaria sarà fuori dalla finestra immediatamente. Apertura fino a un allenatore finanziario affidabile ora può aiutare a evitare di dover aprire a tutta un’aula di tribunale di persone in fallimento.

Creare reddito extra.

Un altro modo per evitare il fallimento è quello di portare più soldi. Fatti un giro laterale. Ci sono molti modi per lavorare ore extra che si adattano al tuo programma e anche un sacco di lavori da casa che ti impediranno di spendere tempo di guida extra o denaro per il gas.

Sarai occupato. Ma questo è per una stagione-e se sei sull’orlo del fallimento, sei in guerra in questo momento. Una guerra contro il tuo debito. La buona notizia e ‘ che sai chi vince. Si. Anche se si tenta ogni singola alternativa in questa lista e ancora non può combattere il fallimento, non si è sconfitti.

Ehi. Non lo diciamo alla leggera: il fallimento fa schifo. Lo sappiamo. Sappiamo anche che si può salire sopra.

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