Non si salta un pagamento del mutuo quando si rifinanziare?

Può sembrare che tu salti un pagamento quando rifinanzi un mutuo, ma in realtà non lo fai. Questo perché dopo il rifinanziamento, il primo pagamento non è dovuto il mese dopo la chiusura — è dovuto il mese successivo. Ad esempio, se si chiude il 12 giugno, il primo pagamento del mutuo rifinanziato sarebbe dovuto agosto. 1, non 1 luglio.

Alcuni istituti di credito attivamente pubblicizzare che si può saltare un pagamento quando si rifinanziare. Ma in realtà non stai ricevendo un mese libero; stai solo ricevendo un mese libero di pagamenti ipotecari. Dovrai comunque pagare i soldi e alla fine li pagherai.

Perché sembra che salti un pagamento ipotecario quando rifinanzi

A prima vista, può sembrare denaro gratuito perché hai chiuso il 12 giugno ma non devi soldi a luglio. Questo perché i pagamenti dei mutui sono fatti “in arretrato” o per il mese precedente.

In altre parole, il pagamento del 1 giugno che hai effettuato non era per il mese di giugno, ma piuttosto per il mese di maggio. Cioè, supponendo che tu abbia fatto quel pagamento more più su quello qui sotto. Gli interessi maturati durante la prima parte del mese saranno inclusi nell’importo del pagamento del prestito inviato al tuo ex creditore ipotecario dopo la chiusura del 12 giugno.

Rischi di “saltare” l’ultimo pagamento del mutuo prima di un rifinanziamento

In genere, i creditori offrono un periodo di grazia di 15 giorni dopo la data di scadenza per i pagamenti ipotecari, il che significa che non ti verrà addebitata una tassa tardiva fino a dopo tale lasso di tempo. Una tassa di ritardo è generalmente 4% al 5% dell’importo del pagamento. Una volta che un pagamento del mutuo è di 30 giorni di ritardo, si presenta sul vostro rapporto di credito e può avere un grande impatto negativo sul tuo punteggio di credito.

Alcune persone scelgono di non effettuare un pagamento durante il mese che chiudono su un rifinanziamento. Usando l’esempio di chiusura del 12 giugno, non avrebbero deliberatamente effettuato il pagamento del mutuo del 1 ° giugno perché sanno che chiuderanno prima della fine del periodo di grazia di 15 giorni.

Cosa succede se hai bisogno di contanti veloci?

Supponiamo che il mutuo corrente si corre $2.800 al mese. Saltare il pagamento di giugno significa che sarà solo essere aggiunto al nuovo prestito, in modo da poter utilizzare tali fondi per contribuire a coprire una crisi di cassa corrente, invece. Il fatto che non devi un pagamento fino ad agosto. 1 dà anche il vostro budget un po ‘ più di respiro.

È simile a un rifinanziamento cash-out, secondo Casey Fleming, un consulente ipotecario con Fairway Independent Mortgage a Campbell, in California. Infatti, alcune persone potrebbero scegliere di rotolare altri costi, come le tasse di proprietà e tasse, nel nuovo prestito, insieme con il pagamento saltato.

“Se le tasse sono 4 4,000, questo è un altro $4,000 che possiamo darti”, dice Fleming.

Un proprietario di abitazione finirebbe per finanziare questi costi oltre 20 a 30 anni, il che significa un sacco di interesse, anche se meno, se il prestito viene pagato in anticipo. Ma ottenere denaro in questo modo sarebbe ancora più conveniente che prendere un refi cash-out, dal momento che i tassi per quelli sono generalmente superiori a rifinanziamenti rate-and-term — soprattutto se non si dispone di credito eccellente.

Puoi saltare due rate del mutuo?

Alcuni istituti di credito ipotecario pubblicizzare la possibilità di saltare non solo uno, ma due mesi di pagamenti. Questo può essere rischioso, ma potrebbe anche aiutare attraverso una crisi di cassa. Ecco come saltare due mesi potrebbe funzionare.

Se la chiusura del rifinanziamento dovesse essere ritardata oltre il periodo di grazia, potrebbe essere necessario effettuare comunque il pagamento. Le chiusure ritardate non si verificano troppo spesso, spiega Fleming, tranne in circostanze insolite come il boom refi 2020. I prestiti di rifinanziamento domestico sono aumentati del 149,1% tra 2019 e 2020, secondo il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).

“L’industria era sopraffatta dal business; stavamo lavorando molto più della capacità”, afferma Fleming. “Non siamo riusciti a farlo.”

Un altro rischio potenziale è che i proprietari di abitazione potrebbero spendere incautamente a causa del denaro” extra ” nei loro bilanci. “Speriamo che ciò non accada, ma in realtà lo fa, a volte”, dice Fleming. Tuttavia, osserva che la maggior parte delle persone non spenderà incautamente perché “vogliono quel denaro per un certo scopo.”