La verdad sobre la Bancarrota

Si está leyendo esto, probablemente esté pensando en (o en medio de) la bancarrota. El mundo puede decirte que esta ruta es un nuevo comienzo . . . o un final horrible. Pero, ¿cuál es la verdad sobre la bancarrota?

En términos simples, la bancarrota es un proceso legal por el que una persona puede pasar para liquidar algunas de las deudas que no puede pagar.

Si está tan abrumado por la deuda que la bancarrota se siente como su única opción, sepa estas tres cosas: 1) Hay esperanza, y estará bien. 2) Hay otras opciones, y debe probar todas y cada una de ellas antes de saltar a la bancarrota. 3) La bancarrota no lo define y no será el final.

Tenga en cuenta estas tres cosas al leer el resto de este artículo y conozca la verdad sobre la bancarrota, incluido un desglose de estos temas específicos:

¿Qué es la bancarrota?
¿Cuáles son los Tipos de Bancarrota?
¿Cómo Funciona la Quiebra?
¿Qué sucede si Se Declara en Bancarrota?
¿Cuáles Son las Consecuencias de Declararse en Quiebra?
¿Debe Declararse en Bancarrota?
¿Cuáles son las Alternativas a la Declaración de Bancarrota?

La bancarrota es un procedimiento judicial en el que le dice a un juez que no puede pagar sus deudas. El juez y el fideicomisario de la corte revisan sus activos y pasivos (también conocidos como lo que posee y lo que debe) para decidir si cancela (o cancela) algunas de sus deudas. Si el tribunal determina que realmente no tiene medios para pagar su deuda, pasará por el proceso oficial de declararse en bancarrota.

Una historia rápida de Bancarrota

El término bancarrota probablemente provino de la frase italiana banca rotta, que literalmente significa banco roto, porque en la época medieval, si un comerciante no podía pagar a sus acreedores, podían llegar a romper el puesto del mercado del comerciante (o banco).1

¿Qué pasa con la bancarrota en Estados Unidos, específicamente? Bueno, varias leyes de bancarrota diferentes aparecieron en tiempos de crisis económica antes de la Ley de Bancarrota de 1898. Este dijo que la bancarrota no requería la aprobación del acreedor y se quedó hasta la Ley de Reforma de Bancarrota de 1978, que estableció las leyes que seguimos hoy.

Ahora, cuando se declara en bancarrota, nadie vendrá a romper su banco (¡gracias a Dios!), pero sigue siendo una experiencia dolorosa.

Hay seis tipos diferentes de bancarrota:

Bancarrota del Capítulo 13

El Capítulo 13 es un método de bancarrota para individuos donde el tribunal aprueba un plan para que usted pague algunas o todas sus deudas durante tres a cinco años. Puede conservar sus activos y se le da tiempo para actualizar su hipoteca. Usted acepta un plan de pago mensual y tiene que seguir un presupuesto estricto supervisado por la corte. (No hay privacidad en la bancarrota.)

Las personas pueden solicitar la bancarrota del Capítulo 13 si su deuda no garantizada es inferior a 4 419,275 y su deuda garantizada es inferior a 1 1,257,850.2

Bancarrota del capítulo 7

La bancarrota del capítulo 7 es el tipo más común para los individuos. En este caso, la corte vende todos sus bienes, con algunas excepciones, para que pueda pagar la mayor cantidad de deuda posible. La deuda pendiente se suele borrar.

Podría perder su casa (o la plusvalía que ha invertido en ella) y su automóvil en el proceso, dependiendo de lo que decida la corte. No hay una cantidad fija de deuda que necesite para calificar; la corte solo tiene que decidir que no gana suficiente dinero para pagar su deuda.

Bancarrota del Capítulo 11

Por lo general, solo para las empresas, el Capítulo 11 crea un plan de cómo seguirá funcionando el negocio mientras paga toda su deuda.

Bancarrota del Capítulo 12

Bancarrota del Capítulo 12 permite a los agricultores y pescadores obtener un plan de pago de sus deudas para evitar la ejecución hipotecaria de su propiedad.

Bancarrota del Capítulo 15

Los casos de bancarrota internacional se manejan en el Capítulo 15.

Bancarrota del Capítulo 9

Bancarrota del capítulo 9 es un plan de pago para pueblos, ciudades, escuelas y similares para pagar su deuda.

P.D. Para obtener información específica sobre las leyes de bancarrota en su área, visite el sitio web de los Tribunales de los Estados Unidos. Allí encontrará información sobre el proceso y dónde encontrar ayuda en su área. Hay un tribunal de quiebras para cada distrito judicial en los Estados Unidos, 90 distritos en total.

Verás este tema a lo largo de todo este artículo: la bancarrota apesta. Si puedes evitarlo, evítalo. (Vea la sección Cuáles son las alternativas para Declararse en Bancarrota para ver formas prácticas de hacer precisamente eso.) Pero si haces todo lo posible para evitar la bancarrota y aún así llegas a ese punto, aquí tienes un resumen rápido de cómo declararte en bancarrota y el papeleo que necesitarás para prepararte.

Cómo declararse en bancarrota

1. Averigüe por qué tipo de bancarrota presentar su declaración.
2. Reúna y organice los documentos necesarios (enumerados a continuación).
3. Tome un curso de asesoramiento crediticio.
4. Llene su papeleo de bancarrota.
5. Asegúrese de tener sus honorarios(para un abogado y presentación).
6. Imprima su papeleo de bancarrota.
7. Presente sus documentos de bancarrota.
8. Envíe todos los documentos necesarios a su fideicomisario de bancarrota (la persona designada por el tribunal para manejar su caso).
9. Reunirse con este fideicomisario en una reunión 341 (o una reunión de los acreedores).
10. Tomar un curso de educación para deudores.
11. Finalizar el proceso de bancarrota(que varía según el tipo de bancarrota que solicitó).
12. Reconstruya su vida y sepa que puede salir de esta situación!

Sí, se sentirá como si estuviera desenterrando y mostrando toda la información privada que haya tenido. En realidad, la única ventaja es que no piden esa incómoda foto del anuario de octavo grado.

¿Qué Documentos Necesita para Declararse en Bancarrota?

Hay una gran cantidad de papeleo y formularios y documentos involucrados en la bancarrota, pero hablemos de lo que necesita reunir al principio:

• Declaraciones de impuestos de los últimos dos años (para el Capítulo 7) o cuatro años (para el Capítulo 13)
• Documentos de ingresos (como talones de pago de los últimos seis meses, sus dos últimos W-2 y prueba de cualquier fuente de ingresos extra, como propiedades de alquiler o Seguro Social)
• Información hipotecaria (como una tasación, estados de pago de la hipoteca y tal vez la escritura de fideicomiso y prueba de seguro de hogar)
• Información del vehículo (como comprobante del valor de su vehículo, estados de cuenta de préstamos para automóviles y tal vez una copia de su registro y comprobante de seguro de automóvil)
• Información de jubilación
• Estados de cuenta bancarios
• Identificación (es decir, su identificación válida con fotografía y prueba de su número de Seguro Social)
• Otra documentación que muestre cualquier otra deuda o gasto, como pensión alimenticia o manutención de los hijos

Sí, eso es mucho. La bancarrota no es una salida fácil! Además, su estado o sistema judicial en particular puede requerir más. Prepárate para cazar mucho y ten mucha paciencia aquí.

Si se declara en bancarrota, los acreedores tienen que detener cualquier esfuerzo por cobrarle dinero, al menos temporalmente. La mayoría de los acreedores no pueden escribirte, llamarte o demandarte después de que lo hayas presentado. Pero incluso si se declara en bancarrota, los tribunales pueden exigirle que pague ciertas deudas. Cada caso de bancarrota es único, y solo un tribunal puede decidir los detalles de su propia bancarrota.

Hablemos por un momento sobre lo que cubre y no cubre la bancarrota:

¿Qué cubre la bancarrota?

La bancarrota puede detener la ejecución hipotecaria de su casa, la recuperación de la propiedad o el embargo de su salario. (El embargo es cuando la corte ordena que parte de su cheque de pago se envíe directamente a su acreedor, sin que usted vea el dinero). La bancarrota cancela muchas de sus deudas, pero no todas.

¿Qué No está Cubierto por la Quiebra?

• Préstamos estudiantiles
• Deudas gubernamentales como impuestos, multas o sanciones
• Manutención de los hijos y pensión alimenticia
• Artículos caros comprados justo antes de declararse en bancarrota, como automóviles, barcos o joyas

No lo endulzemos: La bancarrota tiene un gran costo emocional en una persona. Se alinea con el divorcio, la pérdida de un ser querido y el fracaso empresarial. Más allá del impacto emocional, aquí hay otros efectos de declararse en bancarrota:

Su quiebra pasa a ser de dominio público.

Esto significa que su nombre y otra información personal aparecerán en los registros judiciales para que el público pueda acceder a ellos. Así es . . . Posibles empleadores, bancos, clientes y empresas pueden acceder a los detalles de su bancarrota.

Declararse en bancarrota es caro.

Los honorarios de presentación para la bancarrota del Capítulo 13 costarán alrededor de 3 310 más los honorarios de abogados, que pueden ser de 3 3,000 a.3,000. Para una bancarrota del Capítulo 7, usted va a pagar $335 para la presentación de cargos y de $1,500 a $3,000 por un abogado.3

Comprar una casa puede ser más complicado después de una bancarrota.

A menos que pague en efectivo por una casa, podría tomar de uno a cuatro años antes de calificar para un préstamo hipotecario.4

La bancarrota afecta su puntaje de crédito.

No tenemos puntajes pro crédito, pero es importante que sepa que un golpe de bancarrota afecta a su FICO. Duro. Y ese sonido persiste. Las quiebras del Capítulo 13 permanecen en su informe de crédito durante unos siete años, y el Capítulo 7 permanece allí durante 10 años.

La bancarrota no liquida todas las deudas.

Ya hemos hablado de esto, pero declararse en bancarrota no hace que desaparezcan todos sus problemas, y ni siquiera hace que desaparezca toda su deuda. La mayoría de los préstamos estudiantiles, la pensión alimenticia, la manutención de los hijos, cualquier deuda reafirmada, impuestos no pagados, deudas gubernamentales o multas judiciales no se liquidan en una bancarrota.

Escucha. Lo hemos dicho antes, y lo diremos de nuevo: La bancarrota debería ser su última opción. Echa un vistazo a todas las alternativas (también conocido como cómo evitar la bancarrota) a continuación. Prueba todos y cada uno. Si nada funciona, y todavía estás tan abrumadoramente bajo el agua que simplemente no puedes nadar, entonces y solo entonces te declaras en bancarrota.

Antes de comenzar a reunir ese montón gigante de documentos que necesita para declararse en bancarrota, revise esta lista de alternativas:

Consiga un presupuesto.

Presupuestar puede parecer intimidante, pero es solo un plan para tu dinero. Y si planea salir de la deuda y evitar la bancarrota, no puede hacerlo sin un presupuesto. Tienes que ver exactamente qué dinero tienes entrando y a dónde va todo.

Una vez que vea lo que está haciendo su dinero, puede comenzar a decirle lo que desea que haga. Y lo que quieres es tener más dinero libre para pagar esa deuda.

Eso significa reducir los extras y gastar menos dinero. Eso significa aprender consejos sobre cómo ahorrar dinero en todo. Eso significa ser súper intencional con cada dólar que ganas y gastas.

Sí, es trabajo. Pero podría ser exactamente lo que te evita la bancarrota. No, Skip. Este.

Cubre tus Cuatro Paredes.

Cuando estás haciendo un presupuesto que funcionará para ti en este momento, ¿por dónde empiezas? ¿Cuál es el material principal en el que debes concentrarte? Comience con lo que llamamos sus Cuatro paredes: comida, servicios públicos, refugio y transporte. Estos son los elementos esenciales.

Mantenga a todos alimentados, las luces encendidas, un techo sobre sus cabezas y gasolina en el automóvil para ponerse a trabajar. Si estas Cuatro Paredes son solo cosas que puedes pagar mientras sales de la deuda, eso se llama modo de supervivencia, y eso puede ser lo que necesitas ahora mismo.

Vender. Todo. Usted. Puede.

Este es el trato: Si te declaras en bancarrota, probablemente perderás algunas de tus cosas de todos modos. Así que ahora, vende todo lo que puedas. Sé el encargado de lo que va y lo que pasa con el dinero que entra de esas ventas. Ponga todo ese dinero directamente en su deuda.

Hable con un asesor financiero.

No tienes que caminar solo. Léelo de nuevo: No tienes que caminar solo. Póngase en contacto con un asesor financiero y hable sobre su situación. No están aquí para juzgar, están aquí para ayudar.

Un asesor financiero puede ayudarlo a elaborar un plan de acción personalizado para su situación específica. Y sí, hablar de dinero puede ser aterrador, pero si te declaras en bancarrota, tu privacidad financiera desaparecerá de inmediato. Abrirse a un entrenador financiero confiable ahora puede ayudarlo a evitar tener que abrirse a una sala de audiencias completa de personas en bancarrota.

Crea ingresos adicionales.

Otra forma de evitar la bancarrota es traer más dinero. Consíguete un ajetreo secundario. Hay muchas maneras de trabajar horas adicionales que se ajustan a su horario, y también muchos trabajos desde casa que le impedirán gastar tiempo de conducción adicional o dinero para gasolina.

Estarás ocupado. Pero esto es por una temporada—y si estás al borde de la bancarrota, estás en guerra en este momento. Una guerra contra tu deuda. La buena noticia es que sabes quién gana. Usted. Incluso si intentas todas las alternativas de esta lista y aún no puedes luchar contra la bancarrota, no estás derrotado.

Hey. No decimos esto a la ligera: la bancarrota apesta. Lo sabemos. También sabemos que puedes elevarte.

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