¿Los “Planes 801(k) de los Estados Unidos” dejarán obsoletos los planes 401(k)e IRA?

La carta de avance 801(k) para la Carta del 12% de Stansberry and Associates fue una de las campañas de correo electrónico más exitosas que existen, al menos, si el interés de mis lectores es una indicación. Ese anuncio generó más preguntas que cualquier otro durante un período de aproximadamente un año

but pero eso fue en 2007 y 2008, y nunca más se supo de él.

Hasta hoy.

Ahora, con un editor diferente que ejecuta el boletín (ahora es Dan Ferris — era Tom Dyson en ese entonces, antes de que siguiera adelante y lanzara su carta de Palm Beach con Mark Ford), tenemos un 801(k) renovado y rejuvenecido en nuestras manos.

Escribí por primera vez sobre esta idea del plan 801(k) cuando los correos electrónicos comenzaron a fluir, en julio de 2007, y está bastante claro que el tono básico no ha cambiado (aunque las compañías objetivo lo han hecho, particularmente porque una de las compañías originales en la lista era un REIT hipotecario que se hundió durante la crisis financiera).

El avance básico es que estos planes “801k” harán que los planes 401(k) sean obsoletos, porque pueden generar retornos dramáticamente más altos. El 801(k) simplemente viene de ser “el doble de bueno” que el 401(k), aunque supongo que si realmente quisieran duplicar el 401(k) estaríamos hablando de un plan 802 (w). No tan sexy, ¿eh?

Esencialmente, el 801 (k) es solo un misterioso nombre de fantasía para un GOTEO o DSPP. Y sí, hemos visto que este concepto básico se ha burlado de muchas maneras diferentes en nuestros más de cinco años de marcha de goma de mascar pública this este mismo boletín también ha lanzado la idea básica usando la burla de que hay un “sitio web secreto” que “Wall Street” no quiere que nadie mayor de 55 años vea porque está lleno de “ingresos del mercado negro”.”

DRIP significa Plan de Reinversión de Dividendos, DSPP para un Plan de Compra Directa de Acciones, y los términos a menudo se usan indistintamente. En este contexto, son cuentas directas ofrecidas por muchas compañías individuales que le permiten comprar acciones directamente de la compañía en un horario establecido (es decir, 2 25 o month 100 al mes, por ejemplo) y reinvertir sus dividendos automáticamente.

Los planes DRIP/DSPP ciertamente existen y funcionan, y puede abrirlos con muchas de las mejores compañías del país. Pero en general, no ofrecen nada dramáticamente diferente de lo que obtendría al comprar las mismas acciones de la compañía de un corredor de descuento: muchas personas aún las recomiendan, y pueden ser una parte valiosa de algunas estrategias de inversión, pero un rendimiento similar está disponible sin duda mediante el uso de cuentas de corretaje gratuitas o de bajo costo.

Y a pesar de que el término 801(k) está claramente diseñado para hacerle creer que hay una conexión impositiva mágica aquí, estos planes no tienen nada que ver con los impuestos, todos son tributables, que yo sepa, aunque no soy un asesor fiscal (ya que se ejecutan a través de las compañías de compensación que manejan cuentas de cientos de compañías, es posible que haya versiones IRA de estas cuentas). Y no tienen nada que ver con la coincidencia de la compañía que podría obtener en un plan 401(k), o con las contribuciones antes de impuestos que muchas personas pueden hacer a una cuenta IRA 401(k) o tradicional. Como estoy seguro de que es obvio para muchos de ustedes, no hay ninguna sección 801 (k) en el código tributario.

Los planes de goteo de compañías individuales ofrecen un ligero descuento (a veces, por otro lado, a veces también cobran tarifas), promedios de costos en dólares, compras parciales de acciones, disciplina de inversión y reinversión automática de dividendos. Esta última parte, en particular, fue revolucionaria en la década de 1960, cuando las cuentas de corretaje eran poco comunes y las comisiones eran altas.

Hoy en día, en mi opinión, puede hacer fácilmente lo mismo a través de la mayoría de los corredores de descuento con una contabilidad y administración más fáciles, aunque, por supuesto, todo depende de sus circunstancias específicas, preferencias, tamaño de cuenta y objetivos.

Esencialmente, así es como funciona el proceso tanto para un plan de GOTEO como para un plan de reinversión de dividendos estándar gestionado por corretaje:

Para la estrategia de GOTEO/801(k) :

1. Compre una acción de las acciones de una empresa, es posible que tenga que obtener el certificado real y asegurarse de que la acción esté a su nombre (no en “nombre de la calle”, como podría ser en la mayoría de los corredores). Algunas compañías hacen esto más fácil que otras y te permitirán hacerlo a través de su agente de transferencia, otras te hacen comprar las acciones antes de contactarlas. Esto se ha vuelto mucho menos complicado a lo largo de los años, solía ser un elemento disuasorio, pero probablemente ya no lo sea mucho.
2. Configure una cuenta DRIP / DSPP con esa compañía. Para McDonald’s, por ejemplo, debes ir a esta página para obtener la información, el folleto y el formulario de inscripción. Casi todas las empresas que ofrecen estos planes proporcionan información en su sitio web, aunque algunas la ocultan mejor que otras. Alternativamente, ahora también puede buscar entre las ofertas de los diversos agentes de transferencia para ver qué empresas cubren, lo que puede hacer que sea un poco más fácil configurar varias empresas. Casi todo el plan de compra directa se ejecuta a través de grandes empresas como Computershare, AmStock o BNY Mellon.
3. Configure sus compras en curso: decida si desea invertir 5 50 al mes, 1 100 al trimestre o lo que desee (dentro de las pautas de la empresa individual, todas son diferentes, incluso si se realizan a través del mismo agente de transferencias).
4. Comience de nuevo con la siguiente empresa con la que desee configurar un GOTEO y configure sus archivos para que pueda rastrear las cuentas individuales que tiene con cada una de estas empresas. El mantenimiento de registros y la contabilidad fiscal también han mejorado a lo largo de los años, pero aún no es necesariamente tan simple como el mantenimiento de registros de cuentas de corretaje
5. Repetir hasta que tenga su cartera completa configurada de 2, 3, 5, 10 o 12 compañías, tantas como desee administrar.
6. Reloj de su inversión crece lentamente como usted dólar de costo promedio en más compras sobre una base regular, y permitir que todos los dividendos se reinvierten en acciones más.

Para una estrategia más ágil:

1. Abra una cuenta de corretaje con descuento con un corredor que ofrecerá reinversión gratuita de dividendos y comisiones bajas. Sharebuilder está configurado exactamente para este propósito y es bastante bueno para algunas personas, pero si desea más flexibilidad o Sharebuilder no funciona de manera efectiva con el tamaño de su cuenta, cualquier corredor de descuento funcionará. Yo personalmente uso Ameritrade entre los corredores de descuento, y ciertamente hay muchos otros como TradeKing.com, Scottrade,E * trade y muchos más que podrían funcionar para usted.
2. Compre tantas acciones de una acción en particular como desee. Compra tantas acciones de otra acción como quieras. Y otra.
3. Dígale a su corredor que desea reinvertir sus dividendos. Casi todos los corredores de descuento y de servicio completo lo harán por usted, de forma gratuita.

En mi opinión, el principal valor que los planes DRIP/801k ofrecen a los pequeños inversores que su corredor de descuento estándar no ofrece es la compra de acciones fraccionadas, eso es lo que le permite invertir una cantidad fija en dólares cada mes sin preocuparse por el precio exacto de las acciones. Para McDonald’s, por ejemplo, podrías estar invirtiendo 5 50 al mes, aunque el precio sea de 1 120 por acción un mes y de 7 70 por acción otro mes, solo obtienes acciones fraccionadas. Si estás usando un broker gratuito o de descuento en su lugar, tienes que comprar un número de acciones enteras (aunque ese número puede ser 1 si lo deseas). La mayoría de los corredores permiten acciones fraccionadas para reinversión de dividendos, solo que no para compras directas, y debería (y con suerte lo haría) ganar dividendos en esas acciones fraccionadas sin importar a través de quién compre.

Si estuviera utilizando un corredor de descuento regular, probablemente querrá invertir al menos un par de cientos de dólares a la vez para asegurarse de que las comisiones sean un pequeño porcentaje de su inversión; creo que mantener las comisiones en 1-2% es un objetivo razonable, lo que con una comisión de 5 5 significaría invertir al menos 2 250 a la vez. La mayoría de los planes DSPP / DRIP / 801-k tienen inversiones mínimas más bajas que eso, aunque algunos no lo tienen. Pfizer, por ejemplo, requiere 5 500 para configurar la cuenta, pero solo 5 50 por cada inversión posterior.

Si realmente desea “promedio de costo en dólares” en posiciones, e invertir 1 100 o 3 300 al mes o cualquier cantidad que funcione para usted, probablemente la única manera fácil de hacer esto y tener una cartera diversificada con posiciones de acciones fraccionadas es con Sharebuilder (o quizás algunos competidores, si quedan). Esta filial de ING, el gran banco europeo, es esencialmente una empresa de corretaje creada para gestionar planes de GOTEO, aunque no lo llamen así. Esta es la única manera de invertir fácilmente 1 10 al mes en 8 compañías separadas, por ejemplo, y reinvertir sus dividendos. Sharebuilder redujo sus tarifas hace un tiempo, por lo que es menos probable que se vuelvan onerosas a menos que su cuenta siga siendo muy pequeña (sus tarifas están aquí, para su información), pero realizar operaciones “en vivo” o vender sus acciones es más caro que la compra incremental por la que Sharebuilder es conocido. Aún así, si desea la conveniencia de un plan de goteo que sea flexible y no requiera comprar acciones individuales y configurar cuentas personales con muchas compañías diferentes, este tipo de cosas podría valer la pena para usted. Y a diferencia de un plan directo de empresa de GOTEO o DSPP, Sharebuilder o la mayoría de los corredores gratuitos/con descuento hacen que este tipo de cosas sean simples tanto para cuentas IRA como para cuentas imponibles.

Y, por último, tenga en cuenta que si decide abrir un plan de GOTEO o un plan DSPP a través de una empresa individual, generalmente todos tienen diferentes mínimos de cuenta, descuentos o tarifas y políticas generales.

En el lado positivo, si eres el tipo de persona que es un adicto al comercio emocional imprudente y está tratando de encerrarse en ser un inversor de compra y retención, estos planes pueden ser excelentes para eso porque hacen que sea un poco más incómodo vender tus acciones: no puedes vender rápidamente las acciones y tenerlas en tu cuenta 15 minutos después para que puedas comprar la próxima OPI china caliente. Para algunas personas, eso es probablemente algo bueno.

Y no, Ferris no lanzó ninguna compañía específica de “801k” en este anuncio en particular, mencionó a un par de pagadores de dividendos incondicionales como Paychex (PAYX), que, junto con ADP (ADP), un competidor más grande, ha sido una firma favorita de reinversión de dividendos durante mucho tiempo, y los teasers anteriores de la carta del 12% generalmente se han centrado de manera similar en acciones de crecimiento de dividendos de “primera línea” a las que Ferris se refiere como “Dominadores mundiales”, firmas como Wal — mart (WMT), Coca Cola (KO), Procter and Gamble (PG), Colgate (CL), Johnson & Johnson (JNJ), Intel (INTC), Microsoft (MSFT), McDonald’s (MCD) y el como. Tenga en cuenta que no sé si actualmente o alguna vez ha recomendado específicamente alguno de estos. Y eso es razonable, cuando está construyendo una cartera estable y “segura” de acciones para reinversión de dividendos, la estabilidad de las ganancias y el crecimiento del dividendo son las consideraciones clave, no está apostando a una acción que se duplicará en un año o incluso en cinco años, está apostando a un crecimiento compuesto constante a medida que cada dividendo se suma ligeramente a sus tenencias y se basa ligeramente en el siguiente dividendo hasta que abre esa declaración unos años más tarde y se sorprende gratamente al ver cómo ha crecido la tenencia.

No es sexy, pero si sus abuelos construyeron riqueza en el mercado de valores, probablemente así lo hicieron … y es mucho más consistente que elegir acciones de minería o biotecnología u opciones comerciales o mirar con ojos ciegos los gráficos de acciones todo el día y agitar su cartera. No es que esas otras opciones, con sus ganancias ocasionales del 1,000%, no sean mucho más divertidas de probar con parte de su dinero ficticio, por supuesto.

Y como siempre, feliz inversión y gracias por leer feel y no dude en compartir sus pensamientos sobre la reinversión de dividendos, las compras directas de acciones, Dan Ferris o cualquier otra cosa en esa línea, ¡para eso es nuestro pequeño y amigable cuadro de comentarios!

P.D. Acabo de notar que este anuncio en particular también promociona otra inversión de “informe especial” que compartirá con usted cuando se suscriba: ese es el “Secreto de ingresos de Toronto”, que cubrimos aquí hace aproximadamente un año (no, no puede gotear en ese). Así que hay una acción específica que puedes mirar si quieres.

P. P. S. Si no te apetece hacer clic y leer otras páginas de mi charla, ese teaser de “Toronto Income Secret” trata sobre Fairfax Financial (FFH en Toronto).