Vil “AMERIKANSKE 801 (k) Planer” Gjøre 401(k)s Og IRAs Foreldet?

801 (k) teaserbrevet For Stansberry and Associates’ 12% Brev var blant de mest vellykkede e — postkampanjer der ute-i hvert fall hvis interessen til leserne mine er noen indikasjon. Den annonsen genererte flere spørsmål enn noen annen i en periode på omtrent et år …

… men det var tilbake i 2007 og 2008, og det ble aldri hørt fra igjen.

Til i dag.

nå, med En annen redaktør som kjører nyhetsbrevet (Det Er Dan Ferris nå — Det Var Tom Dyson da, før han gikk videre og lanserte Sitt Palm Beach-Brev med Mark Ford), har vi en forfrisket og forynget 801(k) på våre hender.

jeg skrev først om denne 801(k) planideen tilbake da e — postene begynte å strømme, i juli 2007, og det er ganske klart at den grunnleggende banen ikke har endret seg (selv om målselskapene har-særlig fordi en av de opprinnelige selskapene på listen var et boliglånsreit som gikk under under finanskrisen).

den grunnleggende teaser er at disse “801k” planene vil gjøre 401(k) planer foreldet, fordi de kan generere dramatisk høyere avkastning. 801 (k) kommer bare fra å være “dobbelt så bra” som 401(k), selv om jeg antar at hvis de virkelig ønsket å doble 401(k) at vi ville snakke om en 802(w) plan. Ikke så sexy, hva?

i Hovedsak er 801 (k) bare et mystisk oppfunnet navn for ET DRYPP eller DSPP. Og ja, vi har sett dette grunnleggende konseptet plaget mange forskjellige måter i våre fem pluss år med offentlig gumshoeing … det samme nyhetsbrevet har også lagt den grunnleggende ideen ved å bruke drillen om at Det er et “hemmelig nettsted” som “Wall Street” ikke vil at noen over 55 ser fordi den er full av “svart markeds inntekt.”

DRIP står For Dividend ReInvestment Plan, DSPP for En Direkte Aksjekjøpsplan, og vilkårene brukes ofte om hverandre. I denne sammenheng er de direkte kontoer som tilbys av mange individuelle selskaper som lar deg kjøpe aksjer direkte fra selskapet på en fast tidsplan (for eksempel $25 eller $100 i måneden), og å reinvestere utbyttet ditt automatisk.

DRIP/DSPP planer sikkert eksisterer og arbeid, og du kan åpne dem med mange av de beste selskapene i landet. Men i det hele tatt tilbyr de ikke noe dramatisk annerledes enn du ville få ved å kjøpe samme aksjeselskap fra en rabattmegler — mange anbefaler fortsatt dem, og de kan være en verdifull del av noen investeringsstrategier, men lignende ytelse er sikkert tilgjengelig ved å bruke lave kostnader eller gratis meglerkontoer.

og selv om begrepet 801(k) er tydelig utformet for å få deg til å tro at det er noe magisk skatteforbindelse her, har disse planene ingenting å gjøre med skatter – de er alle skattepliktige, så vidt jeg vet, selv om jeg ikke er en skatterådgiver (siden de går gjennom clearinghouse-selskapene som håndterer kontoer for hundrevis av selskaper, kan DET godt være IRA-versjoner av disse kontoene). Og de har ingenting å gjøre med selskapskampen du kan få i en 401 (k) plan, eller med bidragene før skatt kan mange gjøre til en 401 (k) eller en tradisjonell IRA. Som jeg er sikker på er åpenbart for mange av dere, er det ingen seksjon 801 (k) i skattekoden.

DRYPPPLANER fra enkelte selskaper tilbyr en liten rabatt (noen ganger-på den annen side tar de noen ganger også gebyrer), gjennomsnittlig dollarkostnad, delvise aksjekjøp, investeringsdisiplin og automatisk reinvestering av utbytte. Denne siste biten var spesielt revolusjonerende på 1960-tallet da meglerkontoer var uvanlige og provisjoner høye.

I Dag, etter min mening, kan du enkelt gjøre mye det samme gjennom de fleste rabatt meglere med enklere bokføring og ledelse, men selvfølgelig alt avhenger av dine spesifikke omstendigheter, preferanser, kontostørrelse og mål.

Slik fungerer prosessen For BÅDE EN DRIP-plan og en standard meglerstyrt utbytteinvesteringsplan:

FOR DRIP / 801 (k) – strategien:

1. Kjøp en andel av selskapets aksjer, du må kanskje få det faktiske sertifikatet og sørge for at aksjen er oppført i ditt navn (ikke i “gatenavn”, som det kan være hos de fleste meglere). Noen selskaper gjør dette enklere enn andre, og vil la deg gjøre det gjennom deres overføringsagent, andre får deg til å kjøpe aksjene før du kontakter dem. Dette har blitt mye mindre komplisert gjennom årene, det pleide å være avskrekkende, men sannsynligvis er det ikke mye av en lenger.
2. Sett opp EN DRIP / DSPP-konto hos det selskapet. For Mcdonalds, for Eksempel, vil du gå til denne siden for info, prospekt og påmeldingsskjema. Nesten alle selskaper som tilbyr disse planene gi informasjon på deres hjemmeside, selv om noen skjule det bedre enn andre. Alternativt kan du nå også søke gjennom tilbudene fra de ulike overføringsagentene for å se hvilke selskaper de dekker, noe som kan gjøre det litt enklere å sette opp flere selskaper. Nesten alle direkte kjøp planen kjøres gjennom store firmaer Som Computershare Eller AmStock Eller BNY Mellon.
3. Sett opp dine pågående kjøp-bestem om du vil sette inn $50 i måneden, eller $100 i kvartalet, eller hva du vil (innenfor det enkelte selskapets retningslinjer-de er alle forskjellige — selv om de er gjennom samme overføringsagent).
4. Start på nytt med det neste firmaet du vil sette OPP ET DRYPP med, og sett opp filene dine slik at du kan spore de enkelte kontoene du har med hvert av disse selskapene. Journalføring og skatteregnskap har også forbedret seg gjennom årene, men det er fortsatt ikke nødvendigvis så enkelt som meglerkontooppføring
5. Gjenta Til du har full portefølje satt opp av 2, 3, 5, 10 eller 12 selskaper — så mange som du har lyst til å administrere.
6. Se din investering sakte vokse som du dollar-cost-gjennomsnitt på med flere kjøp på en jevnlig basis, og la alle utbytte å bli reinvestert i flere aksjer.

For en mer strømlinjeformet strategi:

1. Åpne en rabatt megling konto med en megler som vil tilby gratis utbytte reinvestering og lave provisjoner. Sharebuilder er satt opp for akkurat dette formålet og er ganske bra for noen folk, men hvis Du vil ha mer fleksibilitet eller Sharebuilder ikke fungerer effektivt med kontostørrelsen din, vil enhver rabattmegler fungere. Jeg bruker Personlig Ameritrade blant rabattmeglerne, og det er sikkert mange andre som TradeKing.com, Scottrade, E * trade og mange flere som kan fungere for deg.
2. Kjøp så mange aksjer av en bestemt aksje som du vil. Kjøp så mange aksjer i en annen aksje som du vil. Og en til.
3. Fortell megleren din at du vil reinvestere utbyttet ditt. Nesten alle rabatt og full-service meglere vil gjøre dette for deg, gratis.

etter min mening er den viktigste verdifulle tingen SOM DRIP/801k planer tilbyr til små investorer at din standard rabattmegler ikke er fraksjonell aksjekjøp — det er det som lar deg investere et sett dollarbeløp hver måned uten å bekymre deg for den nøyaktige prisen på aksjene. For Mcdonalds, for Eksempel, kan du investere $50 i måneden, selv om prisen er $120 per aksje en måned og $70 per aksje en annen måned — du får bare brøkdeler. Hvis du bruker en gratis eller rabattmegler i stedet, må du kjøpe et antall hele aksjer(selv om tallet kan være 1 hvis du vil). De fleste meglere tillater brøkdelte aksjer for reinvestering av utbytte, bare ikke for direkte kjøp, og du bør (og forhåpentligvis) tjene utbytte på de brøkdelte aksjene uansett hvem du kjøper gjennom.

Hvis du brukte en vanlig rabattmegler, ville du sannsynligvis ønske å investere minst et par hundre dollar om gangen for å sikre at provisjonene er en liten prosentandel av investeringen din — jeg tror å holde provisjoner på 1-2% er et rimelig mål å skyte for, som med en $5-provisjon ville bety å investere minst $250 om gangen. DE FLESTE dspp/DRIP / 801-k planer har lavere minimumsinvesteringer enn det, selv om noen ikke gjør det. Pfizer krever for eksempel $ 500 for å sette opp kontoen, men bare $ 50 for hver påfølgende investering.

Hvis du virkelig vil “dollar cost average” i posisjoner, og investere $100 eller $ 300 i måneden eller hva beløpet som fungerer for deg, er sannsynligvis den eneste enkle måten å gjøre dette på og ha en diversifisert portefølje med brøkdelte aksjeposisjoner, Med Sharebuilder (eller kanskje noen konkurrenter, hvis det er noen igjen). DETTE datterselskapet TIL ING, den store europeiske banken, er i hovedsak et meglerfirma som er satt opp for å håndtere DRYPPPLANER, selv om de ikke kaller det det. Dette er den eneste måten å enkelt investere $10 i måneden i 8 separate selskaper, for eksempel, og få utbyttet reinvestert. Sharebuilder kuttet inn sine avgifter for en stund tilbake, så det er mindre sannsynlig at de ville bli tunge med mindre kontoen din forblir veldig liten (deres avgifter er her, fyi), men å plassere “live” handler eller selge aksjene dine er dyrere enn det inkrementelle kjøpet Som Sharebuilder er kjent for. Likevel, hvis du vil ha bekvemmeligheten av EN DRYPPPLAN som er fleksibel, og ikke krever å kjøpe aksjer i enkeltaksjer og sette opp personlige kontoer med mange forskjellige selskaper, kan denne typen ting være verdt det for deg. Og i motsetning til MED EN DRIP eller DSPP company direct plan, Gjør Sharebuilder eller de fleste rabatt/gratis meglere denne typen ting enkelt for IRAs så vel som for skattepliktige kontoer.

og til slutt — vær oppmerksom på at hvis du bestemmer deg for å åpne EN DRYPPPLAN eller EN DSPP-plan gjennom et enkelt selskap, har de generelt alle forskjellige kontominimum, rabatter eller avgifter og generelle retningslinjer.

På plussiden, Hvis du er den typen person som er en hensynsløs emosjonell handelsavhengige og prøver å låse seg til å være en buy-and-hold investor, kan disse planene være gode for det fordi de gjør det ganske mye mer ubeleilig å selge aksjen din — du kan ikke raskt selge aksjen og få den på kontoen din 15 minutter senere, slik at du kan kjøpe neste hot Chinese IPO. For noen mennesker er det sannsynligvis en god ting.

Og nei, Ferris ikke kaste noen spesifikke “801k” selskaper i denne annonsen — han nevnte et par trofaste utbyttebetalere som Paychex (PAYX), som sammen med større konkurrent ADP (ADP) har vært et favorittutbytteinvesteringsfirma i lang tid, og tidligere teasere fra 12%-brevet har generelt også fokusert på “blue chip” utbyttevekstaksjer Som Ferris refererer til som “Verdens Dominatorer”, firmaer som Wal-Mart (WMT), Coca colgate (cl), johnson & johnson (jnj), intel (intc), microsoft (msft), Mcdonald ‘ s (MCD) og liker. Merk at jeg ikke vet om han for øyeblikket eller noen gang har anbefalt noen av disse. Og det er rimelig, når du bygger en jevn og “trygg” portefølje av aksjer for utbytteinvestering, stabilitet i inntjening og vekst av utbyttet er de viktigste hensynene, du satser ikke på en aksje som vil doble om et år eller til og med om fem år, du satser på jevn sammensatt vekst ettersom hvert utbytte legger til dine beholdninger litt, og bygger på det neste utbyttet litt til du åpner utsagnet noen år senere og er hyggelig overrasket over å se hvordan beholdningen har vokst.

Det er ikke sexy, men hvis besteforeldrene dine bygde aksjemarkedsformue, er det sannsynligvis hvordan de gjorde det … og det er mye mer konsistent enn å plukke varme gruve-eller bioteknologiske aksjer eller handelsalternativer eller stirre bleary-eyed på aksjekart hele dagen og churning porteføljen din. Ikke at de andre alternativene, med sine sporadiske 1000% gevinster, ikke er mye morsommere å prøve med noen av dine lekepenger, selvfølgelig.

og som alltid, glad investering og takk for at du leser … og gjerne dele dine tanker om utbytte reinvestering, direkte aksjekjøp, Dan Ferris, eller noe annet langs disse linjene, det er hva vår vennlige lille kommentarfeltet er for!

PS jeg la merke til at denne annonsen også touts en annen” spesiell rapport “investering som han vil dele med deg når du abonnerer-det er “Toronto Inntekt Hemmelig”, som vi dekket her om et år siden (nei, du KAN IKKE DRYPPE inn i den). Så det er en bestemt lager du kan se på hvis du vil.

Pps Hvis du ikke har lyst til å klikke deg gjennom og lese noen få sider av min blather, handler Den “Toronto Income Secret” teaser Om Fairfax Financial (FFH I Toronto).