Debt Review – Hoe werkt het

Leestijd: 12 minuten

Debt Review and Debt Counseling

Wat is debt review? Wat is schuldbegeleiding ?

wilt u meer weten over het schuldherzieningsproces dat honderdduizenden Zuid-Afrikanen uit de schulden heeft geholpen? Hier is een korte uitleg:

hulp nodig?

neem CONTACT op met een SCHULDADVISEUR

de nationale Kredietwet

In 2007 werd een nieuwe wet in wet omgezet, De Nationale Kredietwet (de NMA). Het doel van de wet was om te regelen hoe krediet wordt verleend, wie krediet kan geven en krijgen en wat kan worden gedaan als mensen problemen hebben met het betalen van hun schuld. In de NMA is er een specifiek hoofdstuk (artikel 86) dat gaat over wat te doen als een consument te veel schulden, te veel verplichtingen en niet genoeg geld heeft om alles te betalen. Deze sectie noemt specifiek iets genaamd schuld counseling ook bekend als schuld herziening. Schuld begeleiding zou advies over uw schuld van een gekwalificeerde schuld adviseur. Een Schuldadviseur zou worden geregistreerd bij de nationale Kredietregulator of NCR (die is een industrie waakhond – van soorten.) In de loop van de tijd is de nationale Kredietwet bijgewerkt of gewijzigd (door de nationale Kredietwijzigingswet 2014), waardoor de schuldbeoordeling nog effectiever is geworden. Wereldwijd is er een stap gezet om consumenten te adviseren over het gebruik van krediet en bij het omgaan met hun schulden.

wil je liever dat iemand & belt om uit te leggen hoe Debt Review werkt?

Klik om ons een e-mail met uw telefoonnummer te sturen:

Hier krijg een uitleg

de NCR:

de nationale Kredietregulator werd opgericht door de nationale Kredietwet. De NCR registreert kredietverstrekkers die krediet-en Schuldadviseurs aanbieden die diensten voor het beoordelen van schulden aanbieden. Ze registreren ook andere partijen in de kredietindustrie, zoals kredietbureaus en Betaaldistributieagenten.De NCR opereert vanuit kantoren in Midrand, Gauteng. De NCR ‘s taak is niet om de industrie te laten werken (ze reguleren, niet controleren) maar eerder om te proberen om ondeugende crediteuren (en in het verleden sommige schulden adviseurs of PDA’ s of kredietbureaus die niet spelen volgens de regels) te stout te houden. U zult nieuwsberichten hebben gezien over hoe ze onderzoeken doen naar bedrijven die zich niet houden aan de regels zoals uiteengezet in de National Credit Act. Ze hebben zelfs de bevoegdheid om vervolgens zaken naar het nationale Consumententribunaal te sturen en te vragen dat bedrijven worden beboet of zelfs worden gesloten. Dit kan leiden tot grote rechtszaken over de wet en mogelijke boetes.

de NCR heeft in het verleden in het hele land workshops gehouden met Schuldadviseurs en kredietverstrekkers, alsook online webinars met registranten. Ze sturen veel streng geformuleerde brieven, bezoeken geregistreerde partijen of e-mail hen vragen om info en natuurlijk, houden statistieken over de industrie. De NCR kan ook niet-bindende adviezen uitbrengen over verschillende aspecten van de NMA en de industrie. Deze worden door velen gezien als gidsen over hoe registranten zaken zouden moeten doen.

Schuldherziening:

een professionele NCR geregistreerde Schuldenadviseur zal normaal gesproken persoonlijk een probleemloze consument ontmoeten en zijn financiën met hem doornemen. Ze willen dat je een formulier invult, een formulier 16 genaamd, dat je schuldsituatie samenvat. De meeste Schuldadviseurs geven er de voorkeur aan dat u dit Voorafgaand aan de vergadering doet of zelfs een medewerker kan vragen om u te helpen bij het toevoegen van informatie in dit formulier. Sommige Schuldadviseurs zullen dit formulier op hun website hebben of zullen het naar u e-mailen. Het stelt de Schuldadviseur in staat om snel te zien wat uw situatie is en hoe dingen kunnen worden veranderd om uw situatie te verbeteren.

(in sommige gevallen kan de consument zich niet tot de Schuldenadviseur wenden, zodat hij of zij via internet, e-mail of telefoon met elkaar kan samenwerken.)

hier is een voorbeeld van een formulier 16 (zonder de ondertekeningspagina ‘ s) dat u kunt downloaden en bekijken (met toestemming van Schuldbegeleiding Zuid-Afrika): Klik hier om voorbeeld te downloaden

ontmoeting met een Schuldadviseur

de professionele NCR geregistreerde Schuldadviseur wil zoveel mogelijk informatie van de consument krijgen over welke schulden hij heeft enz. (dus neem uw verklaring met u). De meeste schuld raadgevers zal helpen geven u advies voor gratis (hoewel door de wet kunnen ze u R50 in rekening brengen voor het komen om hen te bezoeken). Zij moeten (op grond van de wet consumentenbescherming) u vragen om een contract te ondertekenen waarin wordt uitgelegd wat ze wel en niet zullen doen als u wilt debt review in te voeren. Als ze dat niet doen, voel je vrij om er een te vragen. Dit is iets anders dan het formulier 16, maar een aantal slimme schuld raadgevers combineren de twee documenten om te proberen om tijd te besparen. Bij een bezoek aan de Schuldadviseur, kijk uit voor hun NCR-stick op hun deur of raam en hun NCR-kentekenbewijs op de muur. Als je deze niet ziet dan moet je zeker vragen om ze te zien. Dit zal u helpen zien dat ze een legitieme schuld counseling bedrijf.

zoekt u een Schuldadviseur in uw regio?

Een Nieuwe Begroting:

Als u onder druk van de schulden staat, heeft u ongetwijfeld geprobeerd uw uitgaven voor maandelijkse posten aan te passen. U kunt zelfs hebben gesneden uit essentiële dingen zoals het betalen van uw verzekering of sparen om uw autobanden te veranderen. Het is goed om uw maandelijkse kosten van levensonderhoud te verminderen, maar wat te snijden en wat te houden? De schuld counselor zal zeker helpen om een totaal nieuw budget voor huishoudelijke uitgaven en dingen die mensen moeten besparen in de richting van elke maand, omdat dit vaak volledig over het hoofd gezien door cash strapped consumenten.

het is van groot belang dat consumenten zich dan strikt houden aan dit voorgestelde maandelijkse budgetbedrag als zij willen dat hun schuldherziening slaagt.

The Debt Review Proposals

de Schuldadviseur zal vervolgens computerprogramma ‘ s en telefoongesprekken, faxen en e-mails naar de verschillende crediteuren gebruiken om met hen een overeenkomst te sluiten die zij bereid zijn te aanvaarden. Crediteuren hoeven niet te houden van de schuld herziening voorstellen, maar als ze dat doen is goed.

als ze het leuk vinden, sturen ze brieven (e-mails) naar de Schuldenadviseur om te zeggen dat ze tevreden zijn met het plan en de meesten zullen de wijzigingen al op hun computers Laden.

zo niet, dan zullen ze brieven (e-mails) sturen waarin staat dat ze liever…iets anders zouden hebben. Dit wordt een tegenvoorstel genoemd. Het kan een klein ding zijn als het percentage dat wordt gebruikt voor de renteberekeningen of voor betalingen die voor een andere hoeveelheid tijd moeten worden gedaan. De schuld counselor zal met u praten over deze en kijk of je dingen kunt aanpassen aan wat de kredietverlener vraagt om.

het Schuldherstructureringsverzoek bij de rechtbank

hoe dan ook (en laten we eerlijk zijn, het zal moeilijk zijn om iedereen gelukkig te maken) de zaak wordt omgezet in een gerechtelijke aanvraag. Dit gebeurt op grond van regel 55 van de wet Magistrates Court (aangezien de NMA de gerechtelijke aanvraag niet in detail behandelt of hoe moet worden gedaan). Het verzoek, dat wordt ingediend door de Schuldadviseur, wordt vervolgens gehoord in de magistraten rechtbank in de buurt van waar de consument woont of werkt.

wanneer de crediteuren niet tevreden zijn

het is goed om op te merken dat de crediteuren na 60 dagen na de herziening een andere rechtbank kunnen benaderen om te proberen een uitspraak te krijgen tegen de consument voor de schuld als de zaak niet bij een rechtbank wordt vastgesteld. Dit betekent dat consumenten bij hun Schuldenadviseur moeten controleren of de zaak naar de rechter is gestuurd en een datum voor de rechtszaak moeten vaststellen. Als crediteuren ooit proberen om uit de schuldbeoordeling te komen en nieuwe juridische stappen te ondernemen, dan is de consument in staat om die nieuwe juridische stappen te verdedigen en te vragen dat de zaak naar de rechtbank gaat waar de schuldbeoordeling al plaatsvindt (en dat de crediteur de kosten betaalt voor het proberen van deze nieuwe onnodige juridische stappen).

een van de redenen waarom een kredietgever dit zou kunnen proberen (behalve hebzucht of vervelend zijn) is als hij echt het gevoel heeft dat de schuldherziening niet zal werken of als de consument zich al niet aan de voorstellen voor schuldherziening houdt (als hij niet het juiste bedrag betaalt of niet elke maand betaalt). Veel schuldeisers hebben geprobeerd om actie te ondernemen tegen consumenten die activa hebben om te proberen toestemming te krijgen om deze activa te verkopen op een veiling in plaats van de consument te laten betalen in de tijd. Dit gebeurt normaal gesproken alleen als de schuldeiser niet tevreden is met het voorgestelde bedrag en de schuldbeoordeling nog niet bij de rechter is.

dit is een kortzichtige oplossing op korte termijn die sommige banken soms de moeite waard vinden (aangezien zij dan een verzekering tegen het verlies kunnen aanvragen en zelfs als er een tekort is op wat de consument verschuldigd is, duurt het oordeel 30 jaar zodat zij de tijd kunnen nemen om te proberen het saldo van de obligatie of de financiering van het voertuig op termijn van de consument terug te krijgen). Het is niet iets dat vaak gebeurt en is een beetje een pijn als het doet als het betekent meer papierwerk en soms meer juridische kosten.

indien de consument zich echter niet verzet tegen deze nieuwe juridische actie, zullen zij waarschijnlijk hun vermogen verliezen, ook al staan zij onder toezicht van de schulden. Een factor hierbij is ervoor te zorgen dat schuldeisers uw laatste adres hebben, zodat ze alle juridische documenten naar het juiste adres kunnen sturen. Op die manier kan de consument de zaak verdedigen. Consumenten kunnen ofwel zelf naar de rechter stappen (goedkoper maar zenuwslopend) of ze kunnen juridische vertegenwoordiging krijgen (een advocaat of advocaat), wat duurder is. Wees verstandig. Verdedig je rechten!

wanneer de crediteuren tevreden zijn

zal de Magistrates Court uitspraak doen over het voorstel zoals gedaan door de schuldadviseur. De crediteuren zijn ook welkom om naar de rechtbank te komen en bezwaar te maken of om meer geld te vragen enz. (normaal stellen ze alleen zaken uit of vragen om meer geld, maar kunnen niet zeggen waar het geld vandaan moet komen.) Dit zal de uitspraak van het Hof vertragen. De rechtbanken zijn erg druk deze dagen dus dit kan soms een lange procedure. Krankzinnig sommige zaken hebben tot 3 jaar in het verleden. Het goede nieuws is dat deze zaken nu sneller en sneller gaan naarmate de rechtbanken meer vertrouwd raken met de aanvragen. Als de Magistraat het voorstel begrijpt en goed vindt, maakt hij er een bevel van de rechtbank van. In sommige rechtbanken is dit wanneer de consument aanwezig moet zijn om te zeggen dat hij begrijpt hoe ernstig de zaak is en zich te verbinden aan het proces en de bestelling te ondertekenen. De meeste rechtbanken eisen niet dat de consument aanwezig is.

zoekt u een Schuldadviseur in uw regio?

the Debt Restructuring Court Order:

een Schuldadviseur reorganiseert geen consumentenschuld. Het enige orgaan dat dat kan is een rechtbank. Dit gebeurt door middel van een schuldherstructurering gerechtelijk bevel. Zodra een gerechtelijk bevel wordt verleend volgens het voorstel dan wordt dit verzonden naar alle schuldeisers en de consument moet betalen volgens de bestelling elke maand zonder afwijkingen. Dit is heel belangrijk. Elke afwijking kan al het werk dat eerder is gekomen ongeldig maken.

verklaringen

dan moet de consument, naarmate de tijd verstrijkt, maandelijks verslag krijgen van hoe het met zijn rekeningen gaat. Veel crediteuren zijn nog steeds moeite om nauwkeurige verklaringen te leveren, zelfs na zo vele jaren van het proces rond. Hun computersystemen worstelen om te erkennen dat betalingen nu anders zijn en dat een ander plan is overeengekomen. Zelfs als crediteuren wel akkoord gaan met het voorstel en de cijfers wijzigen wanneer het gerechtelijk bevel komt, kunnen ze aarzelen om maandelijkse afschriften te sturen omdat deze later tegen hen kunnen worden gebruikt wanneer ze vechten om geld. Als uw crediteuren u geen verklaringen geven of als hun verklaringen niet uw regelmatige terugbetalingen van schulden laten zien, dient u een klacht in bij de nationale Kredietregulator (nadat u de crediteur zelf om eerste hulp hebt gevraagd). Een klachtenformulier 29 kan worden gedownload van de website van de NCR.

de Betalingsdistributiebureaus (PDA ‘s)

de Betalingsdistributiebureaus (PDA’ s) zijn bedrijven die een consumentenfonds verdelen onder hun verschillende crediteuren volgens het plan van de Schuldenadviseur. Hoewel niet oorspronkelijk vermeld in de NCA, de nationale Kredietregulator dacht dat het een goed idee zou zijn om een betrouwbaar bedrijf omgaan met consumenten geld in plaats van elke schuld adviseur of zelfs alleen de consument zelf in sommige gevallen. Ze hebben Schuldadviseurs aangemoedigd om gebruik te maken van de diensten van een van deze weinige bedrijven. Zij moedigen ook de consumenten aan om hetzelfde te doen. Deze ondernemingen zijn nu opgenomen in de nationale Kredietwet (sinds de wijzigingen zijn aangebracht). Ze zijn een integraal onderdeel van het proces omdat de juiste hoeveelheid geld elke crediteur elke maand op het juiste moment moet bereiken om het plan te laten werken.

de PDA ‘ s innen normaal gesproken elke maand één debt review betaling van de consument (die hiervoor misschien een debetorder heeft opgezet) en verdelen de betalingen over elk van zijn crediteuren. Ze krijgen instructies van de schuld counselor over hoe het geld te verdelen, maar ze niet laten de schuld counselor of iemand anders aanraken van het geld. Zij doen dan de betalingen aan de crediteuren. Ze sturen het bewijs van de betalingen naar de crediteuren. Het is belangrijk op te merken dat veel crediteuren nog steeds niet lijken te volgen wanneer geld binnenkomt om wat voor reden dan ook. Veel van de grootste banken worstelen met deze eenvoudige procedure. Dus wees gewaarschuwd de crediteuren kunnen bellen u over de betaling, zelfs als ze hebben ontvangen fondsen. Veel Schuldadviseurs besteden veel van elke dag proberen om de PDA ‘ s te helpen bewijzen aan de crediteuren dat betalingen werden gedaan.

alle rente die bij de PDA ‘ s op geld in de bank wordt verdiend, wordt in theorie aan de nationale Kredietregulator betaald in plaats van aan de consumenten of de rekeningen van de kredietgever. De Betalingsdistributiebureaus zijn dan door de NCR verplicht om de consument een overzicht van de betalingen te sturen. Als u niet het krijgen van een regelmatige verklaring maandelijks van uw betaling distributie agentschap dan kunt u een klacht indienen bij de NCR of de Banking Ombud. De verklaringen van de PDA weerspiegelen waar ongeveer uw schulden moeten staan met elke schuldeiser geven u een gevoel voor hoe lang je moet gaan volgens het gerechtelijk bevel. Er kunnen enkele kleine verschillen zijn tussen deze cijfers en die gebruikt door crediteuren en soms betekent dit dat u iets langer moet betalen dan op de PDA-verklaring staat (misschien een extra maand of zo).

consumenten zijn niet verplicht om een PDA te gebruiken en kunnen proberen om alle betalingen aan alle verschillende crediteuren te beheren volgens het plan elke maand, maar het is zeer lastig. Er zijn momenteel 4 NCR erkende PDA ‘ s in Zuid-Afrika: DC Partner, Hyphen PDA, iNTUITIVE (voorheen NPDA) en CollectNet.

uw schulden afbetalen:

zodra één rekening is afbetaald, zal het bedrag dat u betaalt voor al uw schulden per maand niet veranderen (verminderen). Het blijft hetzelfde, maar het bedrag dat elke schuldeiser nog krijgt een beetje toeneemt. Dit gebeurt elke keer dat een schuld is betaald en binnenkort zullen alle of de meeste van uw schulden zijn verdwenen. De meeste plannen voor schuld herziening zijn ongeveer 3-5 jaar lang. Nu 3, 4 of 5 jaar lijkt misschien een lange tijd, maar de meeste schuldeisers te verzamelen kleinere schuld meer dan 2 jaar toch en het bedrag dat u betaalt meer dan 3 jaar (of hoe lang uw plan zal zijn) zal beheersbaar zijn als je vasthouden aan uw budget elke maand.

‘Als u in staat bent om het bedrag dat u elke maand kunt betalen te verhogen, zal dit de duur van de schuldbeoordeling aanzienlijk verminderen’

Als u in staat om het bedrag dat u kunt betalen elke maand te verhogen zal dit sterk verminderen de lengte van de schuld herziening. Dit is de reden waarom Schuldadviseurs zal contact opnemen met de consument ten minste eenmaal per jaar om een overzicht van hun situatie te doen. Als u meer fondsen beschikbaar te praten met uw schuld counselor over het gebruik van hen elke maand om dingen te versnellen. Hoe sneller je betaalt, hoe beter.

onthoud dat u uw volledige obligatie niet hoeft af te betalen terwijl u een schuldbeoordeling uitvoert, maar dat u wel al uw kleinere schulden moet afbetalen. Je kunt het proces niet verlaten totdat die schulden zijn afgewikkeld. Het is als een persoon die een dieet begint met een gewichtsdoel en dan na een paar dagen besluit om te stoppen en terug te gaan naar slecht eten. Debt review is ontworpen om u te helpen duwen door en af te ronden al uw kleinere schulden.

u kunt de schuldencontrole verlaten zodra al uw kleinere schulden zijn voldaan. Uw schuld adviseur zal ervoor zorgen dat een redelijke regeling is op zijn plaats voor uw obligatie wanneer je eindelijk het proces te verlaten.

Debt Review Clearance Certificate

zodra al uw schulden zijn verdwenen (of zodra al uw kleinere schulden zijn voldaan en u alleen nog een obligatie hebt) zal de Schuldadviseur een document uitgeven dat een Clearance Certificate wordt genoemd. Dit wordt verzonden naar de kredietbureaus en zij zullen dan uw dossier van de schuld en de schuld herziening zelf wissen. Er zijn nog steeds een aantal kinderziektes problemen met deze, maar het idee is dit is een stuk papier dat zegt dat uw schuld is voldaan.

pas op dat veel crediteuren met hun mooie computersystemen helaas niet eens regelmatige maandelijkse betalingen kunnen bijhouden, dus wees niet verbaasd als ze u een moeilijke tijd geven over de vraag of uw schuld bij hen is voldaan. Als ze dat doen, dan, tenzij uw schuld counselor krijgt ze om zich te gedragen, het is uit de NCR met u en klagen eens te meer. Het is ook een goed idee om een credit bureau verslag te trekken een korte tijd nadat u klaar bent met uw schuld herziening om te zien dat de schuld herziening status is verwijderd. Zo niet, dan kunt u dit opvragen bij het credit bureau met behulp van hun klachtenformulier en uw inklaringscertificaat en zij zullen het binnen 20 werkdagen uitzoeken.

gemakkelijk!

dat is een ruw idee van wat schuld herziening is alles over. Elke schuld herziening is zo uniek als de situatie van elke consument is uniek, maar dit is het normale proces. Schuldherziening of Schuldbegeleiding heeft honderdduizenden Zuid-Afrikanen geholpen om met hun schulden om te gaan en weer op de been te komen. Als u last heeft van schulden stress niet negeren. Neem positieve actie en praat met een schuld counselor die u meer kan vertellen over schuld herziening.

‘elke schuld herziening is zo uniek als de situatie van elke consument is uniek’

enkele video ‘ s over het Schuldbeoordelingsproces: