Wat is een zelf gecertificeerde hypotheek?

een zelfverklaarde hypotheek of “zelfcertificering” was een populaire manier voor zelfstandigen om een hypotheek vóór kredietcrisis te verkrijgen. Het proces was over het algemeen afhankelijk van een aanvrager waarheidsgetrouw in hun verklaringen met betrekking tot persoonlijk inkomen en het was gericht op de zelfstandigen en mensen met een variabele en onvoorspelbare maandloon pakket.

helaas werd dit systeem van zelfcertificering vóór de kredietcrisis door sommigen misbruikt en leidde dit tot ongepaste toekenning van onbetaalbare leningen. In feite verwees de pers vervolgens naar zelfverklaarde hypotheken als ‘Liar Loans’. Sinds de kredietcrisis kredietverstrekkers zijn nerveus over het aanbieden van leningen aan iedereen die niet in een standaard inkomen profiel vallen en zelfcertificering is niet langer toegestaan. In de praktijk hebben zelfstandigen echter nog steeds toegang tot dezelfde hypotheekproducten als werknemers, zolang zij nu hun inkomen kunnen aantonen en kunnen voldoen aan de nieuwe regels die door de Financial Conduct Authority in het kader van de Hypotheekmarktanalyse zijn ingevoerd.”Dit omvat een verscheidenheid van tests gericht op het vaststellen van de Algemene betaalbaarheid van de voorgestelde lening.

de meeste kredietverstrekkers classificeren iemand met een eigendom van meer dan 20-25% van een bedrijf waarvoor zij werken als zelfstandige, of het nu een vennootschap met beperkte aansprakelijkheid of eenmanszaak is. Als u bent geclassificeerd als zelfstandige dan moet u uw inkomen te bewijzen, idealiter door het produceren van gecontroleerde rekeningen en/of het bewijs van de aangegeven belastbare inkomsten beschikbaar van HMRC op een formulier bekend als SA302. In sommige gevallen tot drie jaar vorige rekeningen kan nodig zijn om een regelmatig inkomen te bewijzen, maar sommige kredietverstrekkers vereisen slechts 1 jaar. Zelfstandige aannemers worden door sommige banken gelijkgesteld met werknemers.

zoals u zou verwachten, zullen een regelmatige of groeiende omzet en winstgevendheid en een regelmatig maandelijks inkomen u helpen een hypotheek als zelfstandige aan te vragen. De SA302 is ook zeer nuttig ter ondersteuning van uw up-to-date en historische rekeningen en een eerlijke en redelijke betaling van dividenden (in het geval van naamloze vennootschappen) wordt over het algemeen de voorkeur van kredietverstrekkers aan extreme afwijkingen. Uiteindelijk zijn kredietverstrekkers op zoek naar het identificeren en verminderen van hun kredietrisico en voldoen aan de verplichtingen van de FCA om verantwoord te lenen.

voor meer informatie of om te spreken met een hypotheekadviseur of bel 01628 507477.